兰州银行中期净利息差上升，股价连创新低
来源：经理人传媒旗下《商讯公司金融》杂志 文/李康 李欣怡
近日，兰州银行董事会换届，除了董事长许建平之外，其他非独立董事提名成员均为新任，原行长浦五斤及副行长刘军竟然都未获得聘任。
今年上半年，兰州银行营收、净利双降，资产质量面临一定的下行压力，股价也连创上市新低。而且，在投诉平台上，还被消费者质疑其是否是在和合作方一起在放高利贷。
董事会换届
8月23日，兰州银行召开临时股东大会，选出公司第六届董事会，审议通过了董事会换届选举的议案，选举许建平、刘敏等6人为该行第六届董事会非独立董事，林柯、方文彬等4人为第六届董事会独立董事。
随后新一届董事会召开了第一次会议，选举许建平连任董事长，并兼任行长，完成了董事会换届。换届人员中，除董事长许建平外，其他非独立董事提名成员均为新任。
这一次董事会人事变动可以说是除了许建平外全军覆没。不仅原行长蒲五斤、副行长刘军均未获聘任；董事会成员数量也是从14人缩减至10人，其中非独立董事6名、独立董事4名。
资料显示，董事长兼代履行行长职责的许建平，1970年出生，硕士学位，高级经济师，历任建行定西市分行行长，建行兰州城关支行行长，甘肃银行公司业务部总经理、办公室主任、董事会办公室主任，甘肃银行纪委委员、董事会秘书、副行长等职。
而此次未能连任的原副行长蒲五斤仅比许建平年长两岁，未到退休年龄。换届前任兰州银行党委副书记、董事、行长。
在加入兰州银行前，蒲五斤长期在工行工作，历任工行定西市分行副行长、甘肃省分行公司业务部副总经理、陇南分行行长、甘肃省分行营业部总经理、兰州分行行长、甘肃省分行综合序列专家。
2020年11月，蒲五斤跳槽到兰州银行担任党委副书记，2021年2月至今任行长，2021年3月至今任董事。
本次换届前的董事会中，只有董事长许建平和行长蒲五斤为执行董事。
此外，兰州银行年龄最大的副行长刘军，1965年出生，今年59岁，历任中国人民银行秦安县支行党组成员、副行长、工会主席，中国银监会天水监管分局办公室主任，兰州银行天水分行行长。2019年3月起任兰州银行副行长。本次董事会换届名单中，刘军同样未获提名。
股价持续创新低
兰州银行于2024年8月29日披露《兰州银行股份有限公司2024年半年度报告》，于2024年9月6日召开2024年半年度业绩说明会，对投资者普遍关注的问题进行回答。
作为A股首个破净发行的银行，兰州银行在上市后，短暂享受了几天新股“红利”后，股价整体一直处于下跌状态。截至2024年9月9日，兰州银行的收盘价为2.11元/股，较年初1月2日开盘价2.49元/股下降了15.26%，不断创出上市新低。
连年下跌的股价同样备受兰州银行股民的关注，在业绩说明会上，有投资者提问，“上市之日就是兰州银行股价最高光时刻，此后就一路下跌，接连破发，破净，想问公司后期有无市值维护计划？公司是否存在重大事项未披露？”
对此，兰州银行回应称，“我行不存在重大事项未披露的情况。截至今日收盘，我行股价2.17元/股，承受了较大的下行压力。上市以来，我行一直保持稳健分红政策，高度重视市值管理，2023年度按照每10股1元的比例向广大股东分配现金股利，按目前股价股息率超过4.5%，具有较好的投资价值。今年5月份，我行主要股东、董监高等相关主体完成了0.13亿股增持，增持金额合计0.33亿元。后续，我行将全力以赴做好经营管理工作，保持资产质量稳中向好，积极促进股价提振。感谢您的关注！”
除此之外，有不少投资者都在关注兰州银行的分红计划，有投资者提问“年度报告中提到，会有中期分红，目前中期分红是否已有计划？”
兰州银行回应，“我行2023年年度股东大会已同意授权董事会在符合利润分配条件的情况下制定并实施具体的2024年中期利润分配方案，董事会将根据我行的盈利情况、现金流状况和中长期发展规划等制定具体方案，相关方案确定后将另行公告。”
上半年，净息差上升
兰州银行股份有限公司成立于1997年，是甘肃省第一家地方法人股份制商业银行。1997年6月，原兰州市56家城市信用社组建成立兰州市城市合作银行，1998年8月更名为兰州市商业银行，2008年6月更名为兰州银行，2022年1月17日成功在深交所主板上市(股票代码:001227)，为甘肃省首家A股上市银行。
甘肃省位于黄河上游，是“一带一路”和西部大开发战略的重要发展区域。作为地方法人银行，兰州银行深耕本地市场，在兰州市的营业网点数量众多，截至6月末，兰州银行共有员工4100余人，下辖总行营业部1家、分行15家、支行158家，覆盖全省各市州。
截至2024年6月末，兰州银行的资产总额为4706.94亿元，较年初增加 172.83亿元，增幅3.81%；负债总额为4363.52亿元，较年初增长了162.23亿元，增幅3.86%。
其中，发放贷款及垫款总额为2459.69亿元，较年初增长了79.01亿元，增幅为3.32%；吸收存款总额为3516.27亿元，较年初增长了142.80亿元，增幅为4.23%。
2024年上半年，兰州银行实现营业收入39.95亿元，较上年同期下降了1.50亿元，降幅3.61%；实现净利润9.71亿元，较上年同期下降了0.17亿元，降幅为1.71%，营收净利润呈现“双降”趋势。
2024年上半年，兰州银行净息差1.59%，较上年同期上升8个BP、较年初上升了13个BP；净利差1.57%，较上年同期上升2个BP，较年初上升8个BP。
从营收结构来看，报告期内，兰州银行实现利息净收入32.97亿元，较上年同期增加2.50亿元，增幅 8.19%，利息净收入占营业收入的82.53%。
其中，受贷款利息收入减少的影响，兰州银行上半年仅实现利息收入91.40亿元，较上年同期减少4.82亿元，减幅5.01%；但得益于存款付息率较上年同期下降38个BP，以及其上半年同业负债业务规模下降，兰州银行上半年发生利息支出58.43亿元，较上年同期减少7.32亿元，减幅11.13%，使得其利息净收入仍保持正向增长。
拖累兰州银行营收增长的主要因素还是非息净收入的缩水，今年上半年，兰州银行实现非利息净收入6.98亿元，较上年同期减少3.99亿元，减幅36.40%，主要是公允价值变动损益及投资收益减少所致。今年上半年，兰州银行实现投资收益5.38亿元，较上年同期减少了1.48亿元，降幅21.58%；公允值变动亏损0.21亿元，较上年同期亏损了2.32亿元，降幅109.80%。
在资本充足方面，截至2024年6月末，兰州银行的核心一级资本充足率、一级资本充足率及资本充足率分别为8.19%、9.61%和11.76%，除资本充足率较年初增长了0.64个百分点，核心一级资本充足率和一级资本充足率分别较年初下降了0.22个百分点和0.31个百分点。
今年上半年，兰州银行成功补充了资本。6月24日，兰州银行成功发行“兰州银行股份有限公司2024年二级资本债券（第一期）”。发行规模为人民币30亿元，为10年期固定利率债券，在第5年末附有条件的发行人赎回权，票面利率2.59%，资本充足水平得到有效提升，为未来业务发展提供资本源动力。
此外，兰州银行2023年年度股东大会审议通过了《兰州银行股份有限公司发行无固定期限资本债券的议案》，同意发行不超过50亿元无固定期限资本债券。
消费者投诉不断
兰州银行不仅面临资产质量下行的压力，还被消费者质疑是在放高利贷。
《商讯·公司金融》注意到，在黑猫投诉[下载黑猫投诉客户端]平台上，有消费者投诉兰州银行收取担保费、高利贷等问题。
9月7日，消费者在黑猫投诉平台上，投诉兰州银行作为资方违规收取担保费。
该投诉称“本人于2024年8月8日在融360平台借款，融360平台匹配到易得花，在易得花共借款5000元，资方为兰州银行，当时并未告知有担保费。第一期还款除了本金和利息，还要收取765元的担保服务费，国家目前是不允许平台以担保费会员费等变相形式收取其他费用的！第一期还款账单总计1267.31，严重超出国家规定的年化率，要求资方兰州银行还有易得花平台给我取消这个765元的担保服务费账单。”
还有消费者投诉“本人在羊小咩申请了一笔贷款6000合同上的利率是7.2，资方是兰州银行，等我在还款的时候，总换款额高达36的年化率，我想问资方和你的合作方一起在放高利贷吗？”
值得注意的是，今年上半年，兰州银行旗的两分支机构皆因放贷被监管部门处罚。
8月12日，国家金融监督管理总局甘肃监管局行政处罚信息公开表显示，兰州银行股份有限公司张掖路支行存在贷款“三查”严重不尽职的违法违规问题，被处以80万元罚款。同时，冯立新 （时任兰州银行股份有限公司张掖路支行行长） 被禁止终身从事银行业工作。
6月12日，国家金融监督管理总局张掖监管分局行政处罚信息公开表显示，兰州银行股份有限公司张掖分行存在向非审批的固定资产项目建设单位发放固定资产贷款的违法违规问题，被处以20万元罚款。同时，张斌（时任兰州银行股份有限公司张掖分行行长）被予以警告。
除了内控机制上的问题之外，兰州银行的资产面临着一定的下行压力。
截止6月末，兰州银行的资产质量有所下行，不良贷款余额为46.08亿元，较年初增长了3.74亿元；不良贷款率1.82%，较年初升高0.09个百分点。
贷款监管五级分类制度下，兰州银行的不良贷款包括次级类、可疑类和损失类贷款。其中，次级类贷款占比增加 0.11个百分点至1.11%，可疑类贷款占比下降0.21个百分点至0.04%，损失类贷款占比提升0.20个百分点至0.67%。
而且，兰州银行逾期贷款66.13亿元，逾期贷款占全部贷款比例为2.61%。从逾期期限来看，主要为逾期3个月（含）以内的贷款，余额为40.77亿元，占全部贷款的比例为1.61%。
在风险抵补能力上，截至2024年6月末，兰州银行的拨备覆盖率为198.61%，较年初增长了1.10个百分点。
兰州银行目前的不良资产状况，还是经过了上半年的不良资产转让后的结果。
今年3月，兰州银行分别与中国信达资产管理和中国长城资产管理分别签订了《资产转让合同》，分别转让本息合计3.11亿元和1.89亿元的债权包，转让价分别为0.67亿元和0.49亿元。
6月，兰州银行又与中国中信金融资产管理签订《资产转让合同》，转让本息合计4.33亿元的债权包，转让价为1.06亿元。