郑州银行中报解读：熬过蛰伏，华丽转身，韧性显现

8月末入秋的郑州，夜晚金融岛的灯火璀璨，与如意湖的波光粼粼交相辉映。

当郑州银行交出了一份资产质量持续优化的"期中答卷"，一幅地方银行深耕区域、逆势增长的画卷徐徐打开，一组组跃动的数据不仅勾勒出这家城商行稳健前行的轨迹，更是郑州银行深耕河南大地、书写新时代金融篇章的生动注脚。

截至今年6月末，郑州银行资产总额突破7100亿元，较年初增长11.47%；存贷款余额分别达到4462亿元和4060亿元，核心指标稳居全国城商行第一方阵。

在第十届亚太银行发展创新大会上，郑州银行凭借零售信贷大数据智能风控实践创新，一举斩获“2025年零售银行奖”与“2025年场景金融创新奖”。

荣誉背后，是其资产总额成功站上7000亿元新台阶，并在复杂经济环境下交出营收66.90亿元、归母净利润16.27亿元连续两个财报季“双增长”的亮眼成绩单。

这标志着郑州银行已率先摆脱转型阵痛，熬过蛰伏期，正以“量质齐升”的态势华丽转身，以韧性为区域经济高质量发展注入强劲金融动能，以实际行动诠释金融机构的使命，担当河南经济动能转换征程中的金融先锋。

牢筑风防、夯实质量、做优规模

截至2025年6月末，郑州银行不良贷款率降至1.76%，较上年同期下降0.11个百分点，连续三年保持下降趋势。这一成绩的背后，是郑州银行将风险防控放在经营管理核心位置，通过"强化信用风险管理+加快不良资产处置"双管齐下的结果。

做到了在客户准入环节，实施精细化客群筛选机制；在贷后管理环节，依托数字化工具实现实时监测；在资产处置环节，加快低效资产清理。

这种系统化的风控手段，使得郑州银行在个人消费贷款规模突破200亿元、增幅达20.72%的情况下，仍能将不良率控制在0.67%，较2023年同期下降1.14个百分点，显著低于行业平均水平。

资本充足率是衡量银行风险抵御能力的重要指标。截至6月末，郑州银行资本充足率11.85%、一级资本充足率10.59%、核心一级资本充足率8.60%，各项指标均符合监管要求且保持合理水平。

拨备覆盖率达179.20%，为不良资产处置提供了充足缓冲。郑州银行在坚持"内源资本积累为根本、合理开展外源资本补充"的原则之下，相信在综合考虑市场环境、融资成本等因素的前提下，适时开展外源资本补充工作，将会进一步夯实资本实力。

值得一提的是，郑州银行在规模快速扩张的同时实现了资产质量的持续优化。从2019年末跨越5000亿元里程碑，到2023年一季度末突破6000亿元，再到2025年一季度末站上7000亿元新台阶，郑州银行资产规模实现最新一个"千亿"增长周期仅用时两年，较上一个周期缩短一年，在复杂经济环境中展现出令人瞩目的"郑银速度"。

这种速度与质量的平衡发展，彰显了郑州银行精细化管理的能力。

多元增收、精细降本、提升效益

面对银行业净息差持续收窄的行业挑战，郑州银行以"多元增收+精细降本"破局，实现经营效益稳步提升。2025年上半年，郑州银行实现营业收入66.90亿元，同比增长4.64%；归属于本行股东的净利润16.27亿元，同比增长2.10%，连续两个财报季达成营收与净利润"双增长"，展现出较强的盈利韧性。

资金业务成为郑州银行重要的利润增长极。凭借精准的资产配置与市场把握能力，上半年郑州银行实现投资收益12.29亿元，同比大幅增长111.10%，创下2021年以来同期最好表现。这部分收入的大幅增长，有效对冲了净息差收窄带来的压力，也印证了郑州银行在业务多元化布局上的成效。

零售业务的表现同样亮眼。上半年郑州银行零售业务收入达12.36亿元，创历史同期新高，同比增长3.56%。个人存款业务呈现爆发式增长，6月末余额达2580.98亿元，较上年末增加399.18亿元，增幅18.3%。个人存款的快速增长不仅优化了负债结构，也增强了核心负债的稳定性和成本优势，进一步压降了负债端整体成本率。

在降本增效方面，郑州银行取得了突破性进展。上半年全行业务及管理费支出14.68亿元，同比减少1.07亿元，降幅6.82%。这源于郑州银行推进体制机制改革重塑、优化组织架构和业务流程等一系列措施。秉持"对外客户体验第一、对内提升效率第一"的理念，郑州银行持续提升线上化、数字化服务水平，在降低运营成本的同时为客户提供更高效的服务。

信贷投放是银行服务实体经济的主抓手。截至6月末，郑州银行发放贷款及垫款总额4060.94亿元，较上年末增长4.75%。其中，公司贷款余额2746.23亿元，较上年末增长2.11%；个人贷款余额945.56亿元，增长3.96%，对公与零售"双轮驱动"格局稳固。

通过"一企一策"精准纾困方案，郑州银行为多家困难企业提供定制化融资支持，不仅推动项目顺利进展，也稳定了产业链上下游中小企业经营。

依托稳健的转型实践与经营成果，郑州银行的服务模式与专业能力不断得到市场与同业的认可，信贷客户的“广度、深度、精度”不断拓宽。

在此基础上，郑州银行持续深化区域合作，上半年内连续与济源市政府、新郑市政府、巩义市政府、郑州市金水区政府、郑州高新技术产业开发区管理委员会签署全面战略合作协议，通过高密度、广覆盖的战略签约，清晰释放“深度融入区域发展大局、全力助推地方经济转型升级”的强烈信号。

量质齐升，打造新引擎，做优零售

单就业务板块而言，上半年郑州银行的零售板块表现最为显著，在2025年上半年实现了量质齐升的优异成绩，成为推动全行发展的新增长引擎，为郑州银行的未来发展注入了强大的动力。

上半年，郑州银行零售业务实现收入12.36亿元，创历史同期新高，同比增长3.56%。这一成绩的取得，源于郑州银行对零售金融领域的全面布局和精准把握。郑州银行秉持“以客户为中心”的服务理念，围绕“市民管家”“融资管家”“财富管家”“乡村管家”四大定位，深耕市民金融与乡村金融，通过不断优化服务渠道、完善产品功能，全面提升零售业务综合服务能力。

在个人存款业务方面，郑州银行取得了爆发式增长，截至6月末，个人存款余额2580.98亿元，较上年末增加399.18亿元，增幅18.3%，说明了郑州银行的网点对周边客户的粘性在增强，更为未来服务实体经济、满足居民多元化金融需求提供了充沛的源头活水。

个人消费贷款业务的跨越式发展，成为郑州银行零售业务的另一大亮点。为响应国家扩大内需、促进消费升级的政策号召，郑州银行对核心产品“郑e贷(消费)”实施六大优化升级举措，全方位覆盖居民在教育文化、医疗健康、大宗商品购置、住房装修等多方面的消费融资需求。

截至6月末，个人消费贷款余额首次突破200亿元，达到206.95亿元，较年初增加35.5亿元，增幅达到20.72%。在规模快速增长的同时，个人消费贷款不良率仅为0.67%，较2023年同期下降1.14个百分点，显著低于行业平均水平，实现了“规模增速与资产质量”的双向平衡。

更重要的是，个人消费贷款在个贷业务之中的比重正在攀升，2024年末的占比为18.84%，而今年6月底上升到21.89%，消费贷款的利率相对较高，消费贷占比的显著提升，进一步平抑了个贷利率的下行压力。

这一成绩的取得，充分体现了郑州银行在零售业务风险管理方面的卓越能力，以及对市场需求的精准把握和快速响应能力。

郑州银行在零售业务方面的发展，不仅为自身带来了新的增长动力，也为地方经济的发展和居民生活水平的提高做出了积极贡献。

通过提供优质的零售金融服务，郑州银行满足了居民多样化的金融需求，促进了消费升级和民生改善。同时，通过支持小微企业和乡村振兴，郑州银行为地方经济的发展注入了新的活力。在未来的发展中，郑州银行将继续深化零售转型战略，不断提升零售业务的服务质量和市场竞争力，以更加优质的金融服务满足居民和企业的需求，为地方经济的发展做出更大的贡献。

郑州银行在资产质量、经营效益和零售业务等方面都展现出了强大的实力和巨大的潜力。通过坚守风险底线、提升盈利能力和深化零售转型，郑州银行实现了稳健发展，为地方经济的发展提供了有力的金融支持。

秉承“服务地方经济、服务中小企业、服务城乡居民”的宗旨，郑州银行不断提升自身的核心竞争力，以更加稳健的姿态和更加优质的服务，正在为区域经济的发展做出更大的贡献，书写更加辉煌的篇章。