领52万元监管罚单，青岛银行该如何权衡发展与合规？

青岛银行近日因互联网贷款信息披露不规范等原因被银保监罚款52万元，此前该行还被中国银行间市场交易商协会作出自律处分

《投资时报》研究员 田文会

青岛银行股份有限公司（青岛银行，002948.SZ）正全力打造“质效领先、特色鲜明、机制灵活”的价值领先银行，而近日的监管处罚则提醒了该行在这一进程中需注意合规发展。

国家金融监督管理总局官网信息显示，6月25日，青岛银行因互联网贷款信息披露不规范等原因被银保监罚款52万元。此前，该行还由于为相关机构违规代他人持有债券提供了便利条件被中国银行间市场交易商协会（下称交易商协会）作出自律处分。

据了解，2022年，青岛银行大力发展自营互联网贷款“海融易贷”。不过，该行2022年按照监管要求减少省外互联网贷款。

对于处罚和处分，青岛银行对《投资时报》表示，上述相关事项均为2021年及以前年度相关人员办理的业务，该行现已完成整改工作。

青岛银行今年一季度业绩增长较快，不过资本充足率较上年末下降，且资本充足率与核心一级资本充足率低于商业银行整体水平。该行近期股东大会审议通过了关于发行股份一般性授权的议案。

资产质量方面，今年一季度末，该行不良贷款率较上年末下降。不过，关注类贷款迁徙率上升较快，同时，当期信用减值损失也增长较快。

《投资时报》研究员还注意到，近期青岛银行有股权解禁。

6月27日，青岛银行公告约0.95亿股首次公开发行A股前已发行股份上市流通，上述股份为青岛银行股东青岛华通国有资本投资运营集团有限公司（下称华通集团）于2018年6月29日受让所得，锁定期于2023年6月29日届满并上市流通。

对于解禁后是否有减持的可能，青岛银行对《投资时报》表示，该行已建立起完善的股权与股东管理机制。华通集团长期持有该行股份，自入股以来一直位居该行前十大股东之列，未曾大规模进行股份减持，持股情况稳定。该行与股东之间建立了良好的沟通机制，如股东出现数额较大的股份减持，该行将依法合规稳妥处理。

因互联网贷款违规等被罚

对于城商行来说，互联网是促进业务快速发展的重要渠道。不过，青岛银行近日因互联网贷款违规等原因领到罚单。

据国家金融监督管理总局官网7月4日公布的信息，6月25日，青岛银保监局决定对青岛银行罚款52万元，主要原因包括：向小微企业收取银行承兑汇票敞口承诺费；互联网贷款信息披露不规范、夸大营销。

据青岛银行2022年年报，该行当年打造自营互联网贷款品牌，大力发展自营互联网贷款“海融易贷”，面向省内居民推出“海融易贷-便民贷”，并持续优化“乡村振兴贷”“店易贷”等产品，形成了较为完整的自营互联网贷款产品序列。

2022年末，青岛银行互联网贷款余额104.32 亿元。其中，省内贷款余额占比85.63%，较上年末提升 25.29 个百分点。青岛银行称，2022年，该行按照监管要求减少省外互联网贷款。

除了银保监的处罚，青岛银行此前还被交易商协会作出自律处分。

5月8日，交易商协会公告查处违规债券代持交易，青岛银行等银行内控执行不严或流于形式，未有效评估交易合理性，作为中间方以现券买卖或做市等方式参与债券代持交易链条，交易笔数和金额较大，经交易商协会自律处分会议审议决定，已对上述机构及个人予以相应自律处分。

交易商协会4月28日第8次自律处分会议审议决定显示，青岛银行作为银行间债券市场交易机构，在2021年10月11日至15日期间，为相关机构违规代他人持有债券提供了便利条件。青岛银行开展涉事交易未反映真实或正当交易目的，内部未能有效识别交易风险或防范交易发生，且部分交易通过做市交易方式完成，未严格遵守做市业务规范。根据银行间债券市场相关自律规定，鉴于青岛银行存在一定减轻情节，经自律处分会议审议，对青岛银行予以诫勉谈话，责令其针对此次事件中暴露出的问题进行全面深入的整改。

据青岛银行过往年报，2020年末—2022年末，该行自营投资中债券投资规模（不含应计利息）同比增幅分别为39.96%、-5.89%、29.98%。

对于上述处罚或自律处分，青岛银行对《投资时报》表示，相关事项均为2021年及以前年度相关人员办理的业务，该行高度重视，按照“立查立改、举一反三”的原则，逐项整改，补短堵漏，现已完成整改工作。未来，该行将进一步提升内部经营管理水平，加强内控合规建设，做好源头管理和应急处置，认真从机制上、制度上、根本上多维度查摆问题，完善管理，建立完善且更加全面审慎、坚实有效的风险管理架构和内控合规机制。

资本充足率下降

青岛银行业绩今年一季度增长较快，归属于母公司股东的净利润同比增15.83%，不过，当期末资本充足水平下降。

据青岛银行一季报，今年一季度末，该行核心一级资本充足率、一级资本充足率、资本充足率分别为8.61%、10.47%、13.27%，较上年末分别降 0.14 个百分点、0.22个百分点、0.29 个百分点，且低于今年一季度末商业银行整体相应指标10.5%、11.99%、14.86%。

5月31日，青岛银行股东大会审议通过《关于青岛银行股份有限公司发行股份一般性授权的议案》，授权董事会在有关期间内决定单独或同时发行、分配或以其他方式处理A股及/或H股普通股、优先股、可转债。数量各自不得超过股东大会通过当日，青岛银行已发行的A股及/或H股普通股各自类别股份总数的 20%。“有关期间”不会超出股东大会通过之日起12个月届满之日。

青岛银行对《投资时报》表示，一季度，该行各项业务稳健快速发展，在资产规模不断发展的同时风险加权资产随之增加，资本消耗加大，各级资本充足率虽有一定程度的下降，但相关指标完全满足监管要求并符合市场预期。

青岛银行称，该行资本补充呈现多元化、多层次的特点，十年多来已通过A+H股IPO、A+H配股、境外优先股、二级资本债、永续债及定向增发等方式进行过多品种、前瞻性的资本补充。一方面，该行将进一步夯实业务发展基础，鼓励发展中收等轻资本业务，不断提高资本回报水平，进一步增强内源性资本增长的潜力；另一方面，该行会根据业务发展状况及资本情况，在充分考虑股东诉求、市场状况及监管要求的前提下，选取合适的资本补充工具进行外源性资本补充。

据国家金融监督管理总局官网信息，修订后的《商业银行资本管理办法（试行）》将于2024年1月1日起实施，青岛银行表示，为能够及时准确地满足新规要求，该行已引入专业咨询公司，快速推进各项新规落地实施工作。

信用减值损失增长

资产质量方面，青岛银行不良贷款率下降。但关注类贷款迁徙率上升，且信用减值损失增长较快。

一季报显示，今年一季度末，青岛银行不良贷款率为1.14%，较上年末降0.07个百分点，且低于同期银行业1.62%的整体不良率。而该行关注类贷款迁徙率为80.90%，较2022年末上升37.36个百分点。

青岛银行向《投资时报》解释，今年一季度末，该行关注类贷款迁徙率20.23%，年化（一季度指标乘4）后迁徙率为80.9%。

青岛银行表示，该行按照审慎原则，坚持不良资产“早暴露、真暴露、全暴露”，执行比行业更严格的五级贷款分类标准，自2019年6月起持续将逾期60天以上贷款纳入不良，同时强化不良资产处置，不良率连续6年下降。

《投资时报》研究员还注意到，今年一季度，青岛银行信用减值损失为11.2亿元，同比增17.15%。

青岛银行回应称，为增强风险抵补能力，该行适度增加减值准备计提。后续，该行将持续深化风险管控策略，不断改善资产质量，针对资产信用风险状况，进行与之相适应的减值准备计提。

据青岛银行此前公告和2022年年报，该行作为原告与被告AMTD GLOBAL MARKETS LIMITED（即尚乘环球市场有限公司，下称尚乘环球市场）有一宗索赔案在进行，青岛银行要求尚乘环球市场赔偿2.64亿美元。

对于该案的进展，青岛银行向《投资时报》表示，该行已聘请专业的律师团队依法推进诉讼流程。目前，案件已进入司法程序，其他信息及进展情况该行将按照信息披露的相关要求及时披露。

关于相应减值准备，青岛银行称，该行遵循审慎性、独立性、可靠性和充分披露的原则进行了减值准备计量，计提减值准备充分，符合外部审计要求。

青岛银行被罚

资料来源：国家金融监督管理总局官网