从探路者到领跑者 建行普惠金融服务成效显著

转自：金融时报-中国金融新闻网

　　2013年党的十八届三中全会正式提出“发展普惠金融”，10年来，我国普惠金融事业发展取得了长足进步，服务覆盖面持续扩大，重点领域金融可得性持续提升，人民群众满意度逐步提高。

　　建设银行是银行业发力普惠金融的先行者，2018年5月在业内率先将普惠金融确立为集团发展战略并制定发展规划。战略启动以来，建行普惠金融贷款年复合增速超40%，截至今年11月，普惠金融贷款余额突破3万亿元，有贷客户超300万户，已成为市场上普惠金融供给总量最大的金融机构。

　　从“探路者”到“领跑者”，建行普惠金融战略实施取得了显著成效。国际权威评估机构明晟（MSCI）2022年ESG评级报告称，建设银行在提供普惠金融服务方面创造了同业最佳实践，普惠金融战略和产品服务处于全球领先水平。

　　从建行普惠金融业务的全面高速发展，可以一窥10年间我国银行业金融机构如何凝力投入普惠金融事业、取得了令人瞩目的成效。

加大资源投入 提升金融服务覆盖面

　　面对小微群体融资难融资贵的现实痛点，建行加大资源投入，围绕科技性、普惠性、共享性，将业务经营下沉，着力构建立体多维的普惠金融发展体系，提升金融服务覆盖面。

　　专业化的组织体系和完善的资源保障体系是普惠金融发展规划落地的保障。建行成立了普惠金融发展委员会，在各一、二级分行成立普惠金融事业部，完善普惠金融服务中心、特色网点、普惠专员经营服务体系，着力提升队伍专业能力。

　　为持续推进经营服务下沉，建行建立普惠金融特色网点2500余家，配置普惠专员近2万人。物理网点与“惠懂你”平台衔接，形成了线上线下立体化普惠服务网络。

　　资源配置也向普惠客群、基层经营机构和人员倾斜。围绕普惠金融业务考核、产品定价、规模、费用等，建行做出系统性安排，以强化业务发展内生动力；推进营销费用、数据、培训等资源下沉，充分调动基层积极性，激发市场主体活力。

　　面对个体工商户、农户、新市民等长尾市场主体，建行在差别化准入条件等授信策略方面实施分层安排，为不同客群定制专属政策、产品与服务，推动金融服务进一步下沉。为触达更多企业，建行组织“惠市惠企”“普百业惠万企”等权益活动，“全球撮合家”等交易撮合平台间接提升了金融服务的覆盖面。

　　数据显示，建行普惠金融服务覆盖面加速扩大，普惠金融贷款年复合增速超40%，贷款客户量迅速增长，从2018年的百万户增加到今年8月份突破300万户，带动了数千万人稳定就业。另外，顺应监管引领，建行将科技能力带来经营成本的下降让利于小微企业客户，新发放普惠金融贷款平均年化利率由2017年的超6%持续下调，当前已至4%以下。

数字普惠引领 重塑金融服务模式

　　“多年来，建行持续探索建立数字普惠金融新模式，通过重构信用发掘机制、重建信贷作业流程、重写市场服务关系，推动服务方式变革和服务能力提升，塑造普惠金融高质量发展新动能新优势。”建行普惠金融部负责人告诉《金融时报》记者。

　　据了解，秉持“数字、平台、生态、赋能”的发展理念，建设银行探索建立了“批量化获客、精准化画像、自动化审批、智能化风控、综合化服务”的数字普惠金融新模式，带动普惠金融增量、扩面、提质、降本。

　　数据增信大幅提升了资金可得性。建行通过集成政府机构、第三方商业主体等各类数据要素，实现了对小微企业偿债能力多维度数据的全线上获取、评价和自动化审批，打造了数字化信贷产品供给体系，普惠金融群体资金可得性显著提升。

　　借力数字化使得融资效率和便捷程度也发生了颠覆性改变。“通过‘小微快贷’，企业线上申请信用贷款只需在手机上点击10余次，即可完成从申请到用款的全流程，彻底改变了过去企业频繁跑银行、交几十份材料的情况。”上述负责人向记者介绍。基于大数据和新技术应用创新推出的信用类贷款产品，能让更多市场主体平等、高效地享受现代金融服务，金融排斥性问题也得以有效缓解。

　　风控手段更加有效，风控效能显著提高，提升了银行发力普惠的内在动力。建行构建了智能反欺诈拒险、大数据模型排险、系统机控防险、可视化监测判险、预警催收避险、专业处置化险“六位一体”智能风控体系，不断完善普惠客户维度的风险监测指标体系，健全风险防范化解机制和尽职免责制度，打造 “技术工具箱”，增强基层敢贷信心。

从产品到生态 构建普惠生态体系

　　“我们用一系列拳头产品解决了‘如何做好普惠’的难题。” 建行上述负责人向记者介绍。

　　在金融科技和数据增信的助力下，针对不同客户的差异化需求，建行持续丰富产品供给，逐步形成“小微快贷”“个人经营快贷”“裕农快贷”“交易快贷”四大产品体系，涵盖信用、抵押、质押等多种方式。

　　不仅如此，在产品创新方面，建行建立敏捷创新机制，针对不同客户类型及使用场景，形成“通用型+定制化”的产品供给能力。例如，针对核心企业上下游小微企业，围绕“资金流、物流、信息流”，建立覆盖全产业链条的“建行e贷”系列产品，为企业提供基于应收、应付、订单预付款等在内的多品类线上化融资服务。

　　2018年9月，建行依托新兴技术，创新推出“惠懂你”手机移动端融资及小微企业综合服务平台，集成在线测额、贷款办理等信贷全流程功能，实现“一站式”服务、“一分钟”融资、“一价式”收费，使普惠金融业务不再受制于物理空间和时间约束。据了解，截至目前，该平台认证企业超1150万户，通过平台授信签约金额超2.4万亿元。今年12月，“惠懂你”4.0版本全面升级为综合化生态服务平台，从服务客户需求到赋能企业成长，为数字普惠金融发展提供了新的思路和积极尝试。

　　“跳出金融做金融。”金融业持续延展服务外延，推进金融走出银行网点，广泛融入企业经营、创新创业、金融教育、社会治理等多种场景。建行通过建设“劳动者港湾”“创业者港湾”、推进“金智惠民”工程、创建“裕农通”乡村振兴综合服务平台等方式，不断完善普惠金融供给生态。