慎用“免密支付”！来自中国支付清算协会的呼吁 飞天诚信：这是一把“双刃剑”

近日，中国支付清算协会发出关于加强“免密支付”业务安全管理的倡议。倡议指出，随着移动支付技术的快速发展和广泛应用，“免密支付”业务通过简化支付流程，大幅缩短了交易时间，提升了用户的支付体验，也在一定程度上帮助商户提高结账效率和客流周转率。在提高便捷性的同时，部分支付服务主体在业务安全管理方面还存在提升空间，一些用户也存在安全意识薄弱的情况。为此，中国支付清算协会向支付服务主体发出倡议，进一步加强“免密支付”业务安全管理，主要包括：

• 规范授权管理，确保用户真实意愿：在用户开通环节，严格审核用户身份信息，通过显著页面完成用户开通意愿确认以及“免密支付”协议签订，杜绝默认开通行为，充分保证用户开通“免密支付”业务的选择权和知情权。全面评估老年人的风险偏好和业务承受能力，以显著方式展示业务核心条款，审慎为老年人开通“免密支付”功能。

• 强化商户风险管理，提供限额管理功能：根据商户经营情况、业务场景、风险信息等合理确定“免密支付”商户开通范围，避免为高风险商户开通“免密支付”服务。结合经营特征等情况，针对性设置商户“免密支付”交易限额。

• 加强交易环节监测，防范资金损失风险：通过风险模型搭建、大数据分析等技术不断提升风险管控能力。当用户的交易模式与日常消费习惯发生不符等异常情况时，及时进行拦截或二次验证，防范用户资金损失风险。

• 加强用户权益保护：提供高效的投诉处理流程，切实保障用户权益。若用户不再继续使用“免密支付”功能，为用户提供便捷的关闭通道。根据老年人的实际需求，实时或定期主动推送“免密支付”交易相关信息，在显著位置提供相关信息一键查询功能，提供“免密支付”一键取消功能。

• 做好业务跟踪与规范：持续开展“免密支付”相关舆情监测，重点关注资金损失、服务纠纷等情况，并及时妥善予以处理。

与此同时，中国支付清算协会倡议广大用户增强安全防范意识，包括：

• 强化手机设备和账号安全防护，可通过启用双重验证或定期更换密码等方式提高安全防护水平；

• 提高风险识别能力，警惕营销陷阱，避免在公共设备留存支付信息；

• 定期检查免密支付签约情况，关注交易提醒，发现异常及时冻结或关停账户。

（中国支付清算协会是中国支付清算服务行业的自律组织。《非银行支付机构网络支付业务管理办法》第四十条明确规定，“支付机构应当加入中国支付清算协会，接受行业自律组织管理”）

无独有偶，今年3月，中国消费者协会也发布了针对手机“免密支付”风险的消费提示，提醒消费者谨慎使用“免密支付”功能，避免因账户权限过度开放而引发资金损失。

图源：央视频

实际上，在更早之前，警方就曾经建议广大公民直接关闭微信、支付宝的免密支付功能。

图源：深圳网警公众号

免密支付是一种无需输入密码即可完成交易的支付方式，常应用于公共交通、视频会员、外卖、电商平台的小额订单等场景。作为一种提升支付效率的技术手段，免密支付在便利性与风险性之间形成了显著的双刃剑效应。需要指出的是，当前的免密支付实际上存在“卡”与“非卡”两条不同的技术路线，二者的风险略有差异。

“卡”路线主要用于银联小额免密免签（又称"小额双免"）。这是中国银联联合各商业银行推出的一项银行卡快速支付服务，允许用户在不输入密码、不签名的情况下完成单笔1000元及以下的小额交易。当持卡人使用带有"闪付"标识的金融IC卡靠近POS机时，通过非接触式技术完成支付，全程无需输入密码或签名。多数银行将该服务作为银联IC卡的基础功能，在开卡时同步默认开通。关闭服务则需要用户拨打银行客服电话、使用网上银行（手机银行）或前往银行营业网点柜面办理。需要注意的是，小额免密免签还有单日累计限额的限制（通常为3000元）。

“非卡”路线主要用于二维码支付以及移动支付（例如支付宝、微信支付等）。例如，支付宝、微信将付款码设计为 单笔1000元以下免密，基于风控和用户实名认证，实现"出示即付"，迅速占领便利店、餐饮等场景。

随着手机木马病毒日益肆虐，“设备信任”的可信度已经远远低于“银行卡物理实体”。不仅如此，用户自行开通的方式也为电信网络诈骗带来了可乘之机。有未成年人在电商、游戏和直播平台中在未经家长同意的情况下使用免密支付，也有老人被平台推（you）荐（dao）误触开通免密支付导致财产被盗。

免密支付的便利性不可否认，但其安全漏洞与权益争议亦不容忽视。用户需在享受效率的同时保持警惕，而平台和监管方应共同构建“便捷不越界、安全有保障”的支付生态，避免让技术革新成为消费者权益的“隐形代价”。

#QE60-F93P是飞天诚信自主研发的一款针对小额消费场景的扫码支付终端，外观新颖、简洁时尚，产品采用分体设计，放置桌面和手持使用时可灵活切换形态；支持主扫、被扫、NFC等多种支付方式，适用于于餐饮、便利店、休闲娱乐、生活服务等中小微商户的收款场景。QE60-F93P已经获得中国银联支付终端设备安全认证证书以及商用密码产品认证证书，为消费者提供安全可靠的交易环境。