不良贷款连续三季度“双降”，民生银行都做了啥？
不良资产处置稳步推进。
作者 | 池小雨
编辑丨高岩
来源 | 野马财经
今年的半年报大幕已落下帷幕，A股42家上市银行上半年业绩悉数披露完毕。根据众银行披露的财报情况来看，外界十分关注的城投平台与房地产风险的化解、信贷投放加大对实体经济的支持成为亮点。民生银行便是其中具有代表性的一家。
8月30日晚，民生银行发布了2023年半年报，财报显示，截至6月末，民生银行资产总额 7.64万亿元，较上年末增长 5.32%，其中发放贷款和垫款总额 4.39万亿元，较上年末增长6.03%。
民生银行于1996年在北京正式成立，是中国第一家主要由民营企业发起设立的全国性股份制商业银行。2000年12月19日，民生银行在上海证券交易所上市，2009年11月26日，民生银行H股在香港港交所上市。
此次半年报，针对外界高度关注的不良贷款问题，民生银行自2020年来积极化解，已实现连续三季度“双降”。
连续三季度“双降”，不良资产处置仍是上半年经营亮点
今年来，城投债风险事件频发，地方债风险引起市场广泛关注。银行作为最大的“金主”，城投业务的资产质量、城投贷款展期降息的影响等相关问题在众银行业绩会上被频繁提及。
伴随一系列政策的出台，今年以来房地产市场不断调整，坚定了银行业的信心。中央政治局会议提出，适应我国房地产市场供求关系发生重大变化的新形势，适时调整优化房地产政策。对此，多家国有大行和股份行认为，整体风险相对可控。
业内人士表示，上半年，商业银行资产质量稳步提升，整体不良率呈下降趋势，但不少银行的房地产贷款不良率有所提升，房地产市场风险在持续出清，正加快存量风险资产处置。
值得一提的是，今年上半年末，民生银行不良贷款总额690.03亿元，比上年末减少3.84亿元；不良贷款率1.57%，比上年末下降0.11个百分点，已连续三个季度实现“双降”。
事实上，民生银行不良贷款处置问题一直备受市场关注。
自2020年来，民生银行持续化解不良和存潜在风险的资产，累计实现现金清收超过1200亿元，现金回收率接近40%。其中，2022年该行清收处置不良1010亿元，不良贷款处置了840.76亿元，现金清收425亿元，超过42%。今年上半年，民生银行累计清收处置不良资产352.02亿元，收回已核销资产42.50亿元，同比增长32.48%。
此外，民生银行对公房地产业贷款余额占贷款总额的比例呈现逐年下降的趋势。截至2023年6月末，民生银行对公房地产贷款余额占贷款总额的8.7%，比上年末下降0.07个百分点，比2021年末下降0.21个百分点，比2020年末下降2.69个百分点。
半年报还披露，截至6月末，民生银行房地产相关净值型理财、委托贷款、主承销债务融资工具等不承担信用风险的业务余额616.92亿元，比上年末下降6.57亿元，降幅1.05%，整体规模较小。
今年3月，在民生银行2022年业绩说明会上，该行副行长石杰表示，随着政策的持续接力，尤其今年一季度以来成交有所回暖，房企融资经营也在逐步改善，随着房地产行业边际的逐步改善，判断民生银行的房地产业务整体风险是可控的。
信贷结构不断优化，大力支持实体经济发展
今年8月，中国人民银行、金融监管总局、证监会联合召开电视会议。会议强调，金融支持实体经济力度要够、节奏要稳、结构要优、价格要可持续。主要金融机构要主动担当作为，加大贷款投放力度。
该会议明确指出，要注重保持好贷款平稳增长的节奏，适当引导平缓信贷波动，增强金融支持实体经济力度的稳定性。要注意挖掘新的信贷增长点，大力支持中小微企业、绿色发展、科技创新、制造业等重点领域。
政策指引下，今年上半年，金融赋能实体经济成为疫情平稳转段后银行的亮点工作，多家银行在信贷投放上加大对实体经济重点领域和薄弱环节的支持力度。以国有六大行为例，新增贷款合计超8.8万亿元，从投向上看，国有六大行贷款主要聚焦普惠小微、绿色发展、制造业、战略性新兴产业等领域。
作为股份行中唯一一家民企标签显著的银行，民生银行同样积极融入国家发展大局。截至6月末，民生银行绿色信贷、制造业贷款、普惠型小微企业贷款增速分别为35.47%、15.39%、8.1%，均高于各项贷款平均增速。
民生银行同样也是国内最早提出聚焦做小微金融战略的全国性商业银行，早在2008年就率先入局。今年半年报显示，上半年民生银行小微贷款同比增长18%，环比增长11%，明显高于总体贷款增长。小微代表行业（制造业、批发零售业和商贷通）占上半年新增贷款的49%。
对此，相关研报指出，民生银行小微贷款利率为4.70%，高于4.41%的总贷款利率，小微贷款在组合中占比上升（2023上半年为17.3%，2022年下半年为16.5%）有助于稳定贷款收益。
此外，民生银行在绿色信贷方面的表现也十分亮眼。
自2012年起，我国已经陆续出台《绿色信贷指引》《中国绿色金融发展报告（2018）》《绿色债券支持项目目录（2021年版）》等一系列文件，以达到加快金融行业绿色转型升级，推动金融服务实体经济的目的，最终实现绿色金融的稳定、健康发展。
“绿色信贷是中国绿色金融体系中最重要的金融工具，是中国绿色金融发展中起步最早、发展最快、政策体系最为成熟的产品。绿色信贷的目的是以信贷等金融资源推动经济和社会的可持续发展，同时优化银行业金融机构信贷结构，降低环境和社会风险。”川财证券分析师陈雳指出。
今年上半年，民生银行持续深入落实ESG理念，不断创新绿色服务模式。截至2023年6月末，民生银行行绿色信贷余额2437.23亿元，比上年末增长35.47%，增速高于各项贷款平均增速。
民生银行都做了些什么？
具体来看：一是聚焦清洁能源、低碳改造、清洁生产、绿色建筑、生态治理等重点方向，紧随国家产业发展规划，契合战略客户和地方特色企业绿色发展需求，开展全产业链综合服务渗透。二是持续丰富迭代“绿投通、绿融通、绿链通、绿营通”等“民生峰和”产品体系，强化细分场景产品及综合服务模式创新。三是加强重点区域营销推动，先后在长三角、京津冀、大湾区、中西部重点地区开展绿色信贷业务推动，加强清洁能源、绿色制造、交易所等重点领域战略客户拜访，共助地区绿色低碳发展。四是开展碳金融创新探索，加强押品制度建设。
比如，民生银行深入挖掘绿色低碳转型领域融资需求，积极推动碳金融产品服务创新。为解决某民营中小制造业企业的经营周转和节能降碳融资需求，其武汉分行向企业发放了一年期碳配额质押贷款300万元，这是《湖北省碳排 放权质押贷款操作指引（暂行）》实施后的首笔地方碳市场碳配额质押贷款，助力企业盘活碳资产，拓宽节能降碳融资渠道，提升绿色低碳发展能力。
凭借在绿色低碳领域的突出表现，民生银行荣获中国新闻社“2023年度低碳榜样”。
驱动战略客户新引擎，内生动力不断增强
对公客户中，存款年日均余额10万元以上的客户27.65万户，比上年末增加1.49万户，增幅5.7%，在股份制同业中增速排名第一、增量排名第二；深度服务“专精特新”企业超1.4万家，金融资产逾1200亿元，给予专精特新中小企业信用贷支持占比超40%；小微有贷户72.13万户，比上年末增长11.19%；上半年新增个人客户298.43万户，同比增长22.58%；6月末零售客户数12632.36万户，比上年末增长3.69%，其中私人银行达标客户数增幅7.24%。
客户基础方面的积极变化，主要源于民生银行深入实施的一系列体制机制改革，特别是持续推进战略客户营销模式改革，推动经营稳中向好的内生动力进一步增强。
自2021起，民生银行开始实施战略客户营销服务体系，坚持“以客户为中心”，围绕战略客户“点、链、圈”，通过总分支一体化协同作业，实现大中小微零售一体化服务。
截至今年6月末，战略客户已逐步成为民生银行业务发展新引擎，取得了三方面提升。
一是牵好战略客户“牛鼻子”，稳住压舱石。战略客户贷款余额由2020年末的7411.51亿元，上升至今年6月末的1.17万亿元，增幅58.53% ；存款日均余额由2020年的8768.51亿元，上升至今年6月末的1.22万亿元，增幅39.14%。
二是围绕战略客户“上下游”，释放牵引力。2023年民生银行在全国范围内举办了“以链为基绽放光芒”为主题的供应链金融客商大会系列活动，进一步依托供应链业务赋能基础客群获客、拓客、提客、留客。2023年上半年，民生银行共举办65场客商大会，涉及34家分行、61家核心企业，现场参会客户数4905户。此外，实现生态金融重点产品余额983.81亿元，比上年末增长32.55%，新增链上融资客户5158户。
三是大中小微零售一体经营，赋能生态圈。通过大中小微零售一体化开发，为战略客户高管、员工及服务的零售端客户提供代发、理财、私行、消贷等一揽子综合服务，获得庞大的员工客群。今年上半年，民生银行战略客户新增代发企业签约205户，带动个人户10.11万户，截至6月末，战略客户代发规模全行占比由2021年末的3% 提升至14.79% 。
分析人士指出，总体来说，此次半年报，民生银行交了一个让市场相较满意的答卷。根据招商证券针对民生银行2023年上半年业绩发布研究报告，表示“维持增持评级”“民生银行有较好的客户基础。”研报判断，随着历史不良包袱加快处置，未来经营业绩将进一步好转。
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