民生银行：数字技术助力破解小微企业信贷难题

转自：经济日报

一条获批264万元贷款额度的通知短信，近日发到了江苏省南京某工贸公司法人张先生的手机上，这让张先生大为惊喜。“这速度在以前不敢想象。”张先生说，此时距离他在手机上操作申请贷款的时间，仅仅过去了几分钟。

同样惊叹于银行贷款服务效率的还有陕西某医学技术开发有限公司法人何先生：“通过‘民生小微’小程序进入贷款申请，填了些简单的信息，不到3分钟就批出286万额度。这额度也出乎我的意料，一下子为我们解决了难题！”

在数字技术的加持下，中小微企业融资难、融资贵等老难题有了新的破解之道。记者近期采访了解到，不少中小微企业主明显感受到了商业银行产品效率及服务体验的提升。让上述两家小微企业为之惊叹的，就是民生银行近期推出的全线上纯信用贷款产品“民生惠”。

“民生惠”是该行专为小微企业主、个体工商户创新推出的一款全线上信用贷产品。产品基于互联网、大数据、生物识别等技术，利用征信、司法、工商、税务等多数据源，从而为企业带来“审批快、额度高、灵活用”的服务体验。

“这款产品我们举全行之力用了近一年时间精心打磨，整合了30余项权威数据源。”民生银行相关负责人介绍，通过全量数据接入、全景视角展现、全自动决策和全流程设计，“民生惠”产品重构风险模型和风险决策流程，实现了主动授信、主动测额，突破了银行以往的产品层面意义，打造出智能风控决策的底座，实现了小微金融主动获客的跨越性变革。

民生银行工作人员介绍，“民生惠”试点推出仅4个月，已为近3万家小微企业提供超过120亿元授信，市场反响强烈。9月20日，民生银行“民生惠”产品开始正式在全国推广。

小微企业不仅是吸纳就业的“主力军”，更是激励创新、带动投资、促进消费的“生力军”，是中国经济的新引擎、新动能。作为全国首家主要由民营企业发起设立的全国性股份制商业银行，民生银行坚持“民营企业的银行”战略定位，自2008年起，便在国内率先开展小微金融探索实践，持续完善与优化业务模式，不断满足中小微客户的多元化需求。

今年正值民生银行小微金融15周年，据该行相关负责人透露，目前民生银行普惠小微贷款规模已突破7000亿元大关，而“民生惠”的推出将进一步推动该行小微金融业务加速前行。

“‘民生惠’不仅是一项业务，一个产品，更是一个模式、一个平台、一个样板，是我行普惠金融业务发展的又一重要引擎，将推动小微金融业务加速前行。”民生银行相关人员介绍，“民生惠”小微主动授信智能决策项目，包括全行的数字化和金融科技战略体系建设，都是基于以客户为中心的理念，统筹考虑促发展、防风险。

从发展角度而言，“民生惠”产品的推出，是该行把客户需求作为银行发展源动力的直接体现。通过大中小微零售一体化协同及智能风控技术建设，有效破解小微企业融资问题，同时也实现了银行内部赋能一线、解放人工、释放产能。

从风控角度而言，数字化转型的趋势下，数字化风控能力是商业银行体现服务能力的新赛道。在智能风控体系建设中，民生银行紧跟时代步伐，通过前瞻性思考，汲取同业经验，规划形成了适合民生银行的智能风控体系，顺利实现智能风控主体工程43个项目的全面落地，实现了智能风控技术获客、效率、体验、协同方面的“四个提升”。

民生银行相关负责人表示，未来，该行将继续秉持“服务大众、情系民生”的企业使命，以“民生惠”业务为模板，持续围绕中小微企业的痛点和难点加大创新力度，积极运用领先技术和数据要素，开展小微金融数字化转型实践，持续为小微企业提供优势产品和特色服务。