民生银行： 深耕小微金融 铸造特色优势

民营经济是推进中国式现代化建设的生力军，是高质量发展的重要基础。壮大民营经济，小微是关键。作为畅通国民经济循环的毛细血管，量大面广的小微企业是民营经济的重要组织部分，是稳经济的重要基础、稳就业的主力支撑，也是提升产业链供应链稳定性和竞争力的关键环节。

作为全国首家主要由民营企业发起设立的全国性股份制商业银行，中国民生银行始终坚守服务民营企业的初心使命，聚焦“民营企业的银行”战略定位，自2008年起在国内率先开展小微金融探索实践。15年来，持续迭代升级小微业务模式，加大对小微企业法人的信用化、线上化支持力度，铸造了小微金融金字招牌。

15年间，小微企业发展蜕变，民生银行服务更迭，写出了一部银企心手相牵、相伴成长的“老友记”。

小微“老友”记

舟山市的“指尖领航者”

金色阳光美甲店负责人钟先生出生于温州，经一番敏锐的市场观察及深思熟虑之后，最终将创业地选择在舟山，开始了他的“草根创业”。来到舟山发展美甲行业，凭借他对市场的敏锐洞察力，钟先生把首家店铺地址锁定在人群聚集地——定海东大街、芙蓉洲路。

初创期间，金色阳光美甲通过独到的手艺以及良好服务品质，使得它在业内的口碑极佳。但因钟先生初来舟山，对舟山本土的收银系统还不了解。

民生银行舟山分行员工了解到钟先生的需求，迅速联系分行收银系统相关负责人，仅用一天时间便为其配备好系统及相关设备，同时为其免除了手续费。通过这次成功的合作，民生银行舟山分行也成为了金色阳光美甲店第一家合作的银行。

钟先生创业的脚步越迈越快，他深知知识的力量是无穷的，所以尽管工作再忙碌，他也充分运用业余的时间在浙江大学进修管理学相关知识，不断增加自己的知识储备。通过将理论与实际相结合的方式，他打破传统的固化思维，积累更多精准的技艺之道，反复斟酌店铺的扩大与升级，将店面发展到临城与东港，使金色阳光美甲始终成为舟山美甲行业中的领先者。

美甲服务是一项非常细致的工作，钟先生在经营中始终保持“服务至上、顾客至上”的经营理念。从宽敞的店铺不难看出，他坚持为顾客营造一个温馨舒适的居家空间，让顾客在美甲的同时，也能感受到家的温暖。为坚持给客户提供精湛的美甲技艺，钟先生会不定期地开展美甲师的培训，并给予他们外出深造的机会，让店内的美甲师不断精湛美甲的手艺，为客户提供最专业、最贴心的美甲体验。也正因对细节品质的追求，让金色阳光美甲赢得了更好的口碑。

随着店铺的扩大及增多，员工也不断增多，但每次发工资也成了钟先生一件头疼的事。因为没有相应的代发工资系统，工资只能通过微信支付宝转账，但微信支付宝提现手续费较高。

民生银行舟山分行员工在了解到相关情况后，第一时间为钟先生开立对公户基本户，并开通代发工资功能。但钟先生初次使用网银系统还不熟练，客户经理便不厌其烦地一次次上门教其操作，得到了钟先生的强烈认可，解了钟先生的燃眉之急。“你们的服务太棒了，以后就认准民生银行了！”钟先生与客户经理感慨道。

钟先生每当提起金色阳光美甲的未来规划，都坚定地选择将店面更好地升级与拓展，为顾客提供更完善的服务，在经营和管理好现有店铺的同时，也在筹备向宁波、杭州等地进军，为未来的市场提前做好布局，但又遇到了店面扩张及装修出现部分资金缺口的难题。

民生银行舟山分行在了解情况后，主动为其制定专属金融服务方案，3天内便投放了500万元贷款。钟先生表示，有了民生银行的大力支持，企业能够紧盯市场需求，开发更多具有自主产权的技术和产品。

目前，位于舟山长峙岛如心小镇的金色阳光美甲店已开业，位于杭州的店铺也正在加紧筹备中，在企业快速发展路上，民生银行也将伴随企业发展，达成更深层次的合作关系。

小微服务新模式

“文化+金融”服务文旅初创企业发展

在重庆市渝北区回兴创意公园13栋2单元2楼，一间不大的工作室里，音乐器材、雕塑、吧台、壁炉……一众物品琳琅满目，无数的创意从这里产生。这是重庆颇可艺术发展有限公司，致力于运用美术造型能力创造兼顾综合视觉造型和审美体验感的艺术作品，既精于打造跨媒介视觉艺术装置，也为剧场、美术馆、公共空间等提供文化艺术交流活动的创意策划、展示与公关服务。

这家企业是民生银行重庆分行在深耕文化与金融对接的创新探索，也是该行致力于推动文化产业发展的有效实践。

公司负责人顾桃从川美雕塑系毕业后，游走于各种自由生长的艺术领域，雕塑家、音乐家、戏剧导演、表演艺术家、策划人……多年来，他将自己的创作体系由单一的雕塑造型演变到多线的舞台艺术创作，多次为艺术节设计装置与舞台的展演项目，同瑞士、荷兰等地艺术家开展跨界合作。

2010年顾桃参与创办中国西南第一个黑匣子剧场空间，成立之后这里开展了形式多样的文化活动，话剧表演、音乐剧、摄影展览、摄影沙龙、行为艺术、文化主题沙龙、诗歌朗诵会、民谣演出、电音派对……来自不同国家和地区的艺术家在这里互动、启发，变成创作态度。

“这对于年轻的创作者而言是非常幸福的体验和经历，它帮助我打开了视野，理解创造的价值，为创造艺术的社会价值提供了出口。”顾桃说道，“在此之前，重庆没有民营的黑匣子剧场，在这里我们通过跨界创作，让艺术走进日常，让市民们见证艺术、感受艺术、体验艺术、参与艺术，也为大家的生活方式提供了更多元的选择。”

由于文化企业大多是轻资产企业，高度依赖创新创意，普遍面临盈利模式不稳定、生命周期短、可持续发展难度大等突出问题，资金补充不及时，便容易阻碍企业正常运行，重庆颇可艺术发展有限公司在发展中也遇到了相应的困境。

“我个人作品有一些藏家来自金融领域，也接触了很多的金融机构，但许多机构针对文化艺术领域信贷模式相对单一，把控标准比较严格。”顾桃说。

在同民生银行重庆分行客户经理的沟通中，他发现民生银行对文化艺术领域十分关注和支持，面向文化产业的金融助力也十分及时，双方契合度高。去年公司承接了一些项目，急需资金周转，民生银行重庆分行小微客户经理得知情况后，立即同他联系，为其制定个性化融资方案，及时提供68万元贷款资金支持，一众项目得以有序开展。此外，在公司经营过程中，民生银行重庆分行也及时给予顾桃一些合理的建议，帮助公司实现更规范化的运营。

今年1月5日，国内首创集“灯光影像、灯光艺术、灯光装置”于一体的国际性光影公共艺术活动——中国·重庆首届国际光影艺术节在黄桷坪举行，近20个国家的艺术家，用100多件精湛作品，打造出一场如梦似幻的视觉盛宴。

重庆单轨列车被赋上了赛博朋克风格，跨江索道从大楼立面缓缓滑过……透过作品，作为工业遗存的501大楼仿佛和重庆的其他地标展开了一场隔空对话。这场表演，是顾桃公司在艺术活动指导领域的生动实践，此前，他也先后发起“中国民谣访谈计划”与来自全国的民间音乐团体建立起文艺拓展的基础；发起“青年导演驻地计划”以重庆为基地联动北京、上海、香港等艺术机构，促进舞台艺术创作的多元化交流……

从学院到大众，由传统到跨界；从个人到集体，由单一到多变，顾桃将小众推出去，将艺术变成日常，让大众来检验艺术。“还是要讲大众听得懂的，而不是单纯地表达艺术观点，越是大众感兴趣的越不能说太深。”谈及未来，顾桃表示将持续在国内各个城市以及国外开展艺术交流，建立跨领域协作的网络，在不同的文化土壤上留下自己的审美符号。

为支持顾桃这样的轻资产型文化产业企业实现平稳发展，近年来，民生银行重庆分行也在加快探索创新适合文化企业特点的信贷产品与服务、完善文化企业信贷管理机制。早在2021年，该行便通过专门针对中小微企业设立的新型综合金融顾问服务平台——小微企业家俱乐部，联合江小白举办专场分享会，为小微企业客户品牌打造提供建议和指导，实现了金融、餐饮、文化的跨界支持。

2023年以来，民生银行重庆分行持续发力，先后为20余家文旅初创企业提供小微金融融资服务，贷款规模达2000万。截至目前，该行累计服务的文化艺术、旅游相关客户达115家，累计贷款金额1.88亿元。

小微服务经验谈

赵静波：脚踏实地真诚相待

一个业务条线的新兵，同事们却都喜欢叫他赵哥——他是赵静波，民生银行盘锦大洼县支行的一名小微客户经理。80后的他，虽已入行10年，但在小微条线工作只有近一年的时间。但凭借一股子拼劲与干劲，大家开玩笑说，他拥有这样的称呼当之无愧。

“真做小微、做真小微”，这是赵静波时常挂在嘴边的一句话，他既是这样说，也是这样做的。他对自己从事的这份工作充满热情，白天跑企业，几乎忙得闲不下来，班后他又重新回到自己的工位上开始总结复盘，整理资料、提炼信息要素、起草授信报告。也许正是这种专注投入的工作激情，让他在短时间内获得了许多企业的信赖。

大顺商贸是一家冷冻食品经营主体，主要从事速冻冰淇淋等快速消费食品的销售，企业长期以来受融资抵押担保难的困扰。赵静波在一次拜访中了解到企业实际情况后，主动联系客户，一次又一次不知疲倦地与企业对接、沟通，让这家快速消费食品企业的负责人彻底改变了对从银行融资难这一固有印象，最终成功办理了“民生惠”信用贷款。

大奔集团是一家专注于输送带和采油套管的高新技术企业，有订单有核心技术，也是辽宁省专精特新企业。在企业高速发展的形势下，流动资金匮乏成为制约这家企业发展的关键因素。赵静波在得知企业遇到的融资问题后，第一时间与企业法人见面，和企业主进行深度沟通，在确保企业产品技术过硬和风险可控的前提下，成功为企业投放了纳税网乐贷产品，高效妥善解决了企业的燃眉之急，“太感谢民生银行的赵经理了，犹如一场及时雨，为我们工业企业注入了生机和活力！”大奔集团企业主周先生激动地说。

每当面对一家新企业，赵静波总是做足功课，提前了解企业背景、所在行业资讯，根据企业所在的行业特点、业务需求、融资目的进行针对性分析，再去与客户深入细致交流，并在交谈中努力寻找银企双方合作的契合点。不管企业所在的位置有多远，业务体量有多大，他都发自内心真诚以待，给许多客户留下了深刻的第一印象。通过坚持不懈的努力，他收获了一批忠实的小微客户粉丝。

欧国静：“量体裁衣”精准服务企业

十年前的夏天，欧国静加入民生银行重庆分行。从2013年到2023年，从懵懂小白到资深老将，欧国静始终奋斗在小微一线，穿梭在山城的大街小巷。

“十年间遇到过很多瓶颈和困惑，现在的市场环境，对小微业务提出了新的考验，存量大、流失多、获客难、新增慢，老一套的模式已经应付不了了。”欧国静说道，“无论做哪一行，都需要不断转型。”

重庆某进出口贸易有限公司主营复合调味品的加工与销售，因扩大生产规模，急需一笔资金购置原材料。了解企业情况后，摆在欧国静面前的是三个难题：“一是客户对额度要求高，3500万；二是款很急，这笔资金用于采购农产品，必须在采购季到前完成放款；三是由于不同的农产品储备时间不一样，客户需要申请中长期贷款。”

面对种种压力，她没有打退堂鼓，反而很兴奋，“可以一边迅速学习如何灵活组合产品，合理设计授信方案，又可以一边深入调查企业，从不同的维度去分析客户，我感觉很充实。”

“企业的调查要求很严格，从客户背景、从业经历、生产积累的过程，到公司对外投资情况、主营业务及行业分析、经营模式、上下游客户的行业地位及占比……由点及面，拓展调查的深度与广度要随时切换、同步进行。”欧国静同时对公司的财务报表，做全面深入的分析，“流动比率、存货周转天数、应收账款周转天数……这些历史数据，让我可以判断客户的贷款用途、资金需求额度是否合理等问题。不得不说，这笔业务对客户经理的专业水平提出了更高的要求。”

由于该公司属于典型的小微企业经营方式——家族化管理，很多经营数据，需多次上门调查，详细抽查企业台账、销控系统、金税系统，以核实经营数据。随后，欧国静一行人数次登门拜访，面谈实控人，了解其经营发展理念等，她半开玩笑道：“写完报告后，感觉客户都快和亲戚一样熟悉了。”也得益于前期对企业详细的调查，业务进展很顺利，最终成功发放3500万元贷款。

“不是用产品去套客户，而是要根据企业的实际情况，定制授信方案，几种模式组合使用，这是我在转型学习中最大的感悟。”欧国静说。