民生银行小微金融15周年丨民生银行：创新助小微 普惠润万企

民营经济是推进中国式现代化建设的生力军，是高质量发展的重要基础。壮大民营经济，小微是关键。作为畅通国民经济循环的毛细血管，量大面广的小微企业是民营经济的重要组织部分，是稳经济的重要基础、稳就业的主力支撑，也是提升产业链供应链稳定性和竞争力的关键环节。

作为全国首家主要由民营企业发起设立的全国性股份制商业银行，中国民生银行始终坚守服务民营企业的初心使命，聚焦“民营企业的银行”战略定位，自2008年起在国内率先开展小微金融探索实践。15年来，持续迭代升级小微业务模式，加大对小微企业法人的信用化、线上化支持力度，铸造了小微金融金字招牌。

15年间，小微企业发展蜕变，民生银行服务更迭，写出了一部银企心手相牵、相伴成长的“老友记”。

【小微“老友”记】

“知产”变“资产” 护航科创小微发展

重庆海坤医用仪器有限公司是一家集研发、生产、销售、服务于一体的高新技术企业，通过与重庆大学、重庆医科大学等展开深度合作，完成了多个项目研究并顺利实现产业化，先后承担多项国家科技部创新基金项目以及重庆市科技攻关、科技创新项目，拥有7项国家专利。

此前，该公司同重庆大学合作研发的失眠治疗仪面向全国各大医院进行推广，该产品通过耳后乳突位电刺激到人体大脑背缝核、蓝斑核、结节乳头核、下丘脑等睡眠调节中枢部位，进而从易化下丘脑神经元活动、抑制神经元膜过度兴奋、调节神经递质的释放等多环节参与睡眠-觉醒节律的主动调节，恢复紊乱的睡眠系统，缩短睡眠潜伏期，增加深睡眠，达到治疗失眠的作用。

“前期产品研发投入比较大，面向市场推广又需要大量资金投入，我们这类科创型小微企业，抵押物少，融资还是比较困难。”公司董事长胡航说，公司资产更多集中在专利、技术等无形资产领域，缺乏传统意义上的有效抵质押物，存在典型的“融资难、融资贵、融资慢”困境。

通过重庆青年商会搭桥了解到企业资金需求后，民生银行重庆九龙园区支行客户经理杜迎龙第一时间与企业联系，通过该行信用贷款，顺利帮助企业获得贷款支持，保障企业发展顺利运行，目前该公司产品临床治疗效果在全国31个省市、自治区的近千家大中型医院广泛应用，获得普遍好评。

将产品推向市场的同时，海坤医用也把技术服务带到一线。“近几年来，医院更多关注到失眠患者，纷纷建立自己的睡眠中心，但这属于医院新型科室，缺乏专业人才操作，我们除了售卖产品，还更多地参与医院睡眠中心的设计、建设和运营，包括前沿学术成果的宣传普及推广、患者的教育和后续管理，为合作医院提供全流程服务。”据胡航介绍，针对部分医院需求，公司还选派工作人员到医院驻点，对产品的使用、患者从住院到出院整个流程进行培训，扶上马送一程。

海坤医用的发展之路是将高科技成果通过产、学、研合作开发实现成功转化的典型，而背后的金融扶持也是民生银行将支持科创企业落到实处的生动实践。近年来，该行聚焦科创企业经营成长各个阶段的所急所需，不断创新金融服务模式，淡化传统授信审批所倚重的财务和抵押物指标，通过评估企业科研团队、技术先进性、成长阶段、现金流特征等多方面因素进行综合授信，为企业融资铺平坦途。

民生银行重庆九龙园区支行客户经理杜迎龙表示，结缘十余载，该行同海坤医用达成了深度合作模式，“从贷款融资到公司结算，再到员工工资代发，民生银行的产品基本能够满足企业全方位的需求，以专业化、特色化金融服务，全力护航企业平稳快速发展。”杜迎龙表示，未来该行将对企业贷款进行一个更好的优化，提高贷款额度，降低融资成本，让企业发展步伐愈发从容。

“民生银行持续十年为我们服务，对公司发展的支持力度很大，经常上门点对点提供一些优质的服务，为我们经营发展提供了不少助力。”胡航表示，在民生银行重庆分行的支持下，公司也在逐步探索家用失眠治疗仪的推广使用，力争让公司产品和服务走进千家万户，服务更多大众。

“我们企业的宗旨是为生命的三分之一健康服务，作为睡眠医学中心全流程服务的提供者，未来将以神经诊疗、康复理疗为发展的两大研发方向，进一步夯实企业自主研发、生产、销售、服务的核心竞争力，希望同民生银行展开更多的深层次合作。”胡航说。

海坤医用研发的失眠治疗仪。

【小微服务经验谈】

唐丹：真诚用心赢口碑

2013年，大学毕业后的唐丹，加入民生银行。2019年，唐丹转入重庆分行两江新区支行，成为小微团队的一分子。此后，白天她小跑穿梭在批发市场和写字楼，一户接着一户拜访了解企业情况；晚上，她回到支行继续回访企业；回家路上，利用微信朋友圈与客户互动。

唐丹仍记得服务的第一位客户是一家从事二手车行业的小微企业。在得知企业有资金需求时，唐丹第一时间与团队长进行上门拜访，面对面为企业负责人张先生讲解产品，张先生当场决定办理。从收集资料到提交审批，前后只用了3个小时。简便的流程、高效的审批，让张先生赞不绝口，随即又转介了市场内几位朋友给唐丹。

“当时我一下子明白了，面对面交流和倾听，用真诚打动客户，让他们觉得我值得信赖，是多么重要的事。”唐丹分享道，“贷款只是一个桥梁，能真心帮助客户解决问题、提供综合的金融服务，和客户慢慢成为朋友，合作之路才能走得稳走得远。”

唐丹逐渐认识到服务的本质万变不离其宗，即用自己的专业和高效，为他人排忧解难，“如何平等、有效的沟通，建立信任是第一步。”

一次偶然的机会，唐丹结识了重庆市橱柜衣柜定制协会的袁会长。一年四季，唐丹多次上门拜访，企业一直没有合作需求，唐丹仍然和袁会长保持联系。得益于前期的持续沟通，袁会长有资金需求时，第一时间找到了唐丹。凭借专业细致的服务，唐丹又一次收获好评，“袁会长很信任我，特意邀请我参加他们的企业年会。”在这次年会上，唐丹宣传了民生银行的产品服务优势，收获意向企业10户，最终贷款投放6户，放款金额共856万元。

2022年1月12日，民生银行正式上线民生小微App，面向广大小微企业、个体工商户打造综合化移动金融服务平台。”小微App除了能申请贷款、提用还款、查询征信，还能领取红包。”唐丹分享到，App上线后，和客户常常聊天的话题又多了起来。碰到新客，App能预约开户的操作，也简单方便。“拿着小微App，我和客户能多说几分钟。”

“做小微的这三年，我常年奔走在拜访企业的路上，我们坐过飞机、坐过高铁、自己开车、也挤公交、走泥巴路，企业在哪里我们就在哪里，不管有多远，只要企业有需求我们就会尽全力解决。”唐丹用行动践行着“用头脑指引方向，用脚步丈量市场”的服务理念。

童婷婷：企业身边的贴心金融管家

宁波位于长江三角洲南翼，是中国沿海最大的港口城市之一，也是全球重要的物流中心之一。优越的地理位置和发达的物流产业，使得宁波专业物流业具有多方面的优势，宁波舟山港也为物流企业提供了广阔的发展空间。传统物流行业分为集装箱物流、零担物流、货运代理、园区仓储等，为深入了解传统物流行业真实的金融需求，民生银行宁波分行小微客户经理童婷婷开始了物流行业调研之旅。

童婷婷还记得第一次走进零担物流市场的新奇感，一条条专线的牌子竖立在市场的各个角落，人潮涌动，充斥着繁华的烟火气息，但是这些忙忙碌碌的物流专线经营者，却因为专线经营依附在市场下，没有自己独立的营业执照，存在融资难的痛点。经过调研，童婷婷对经营模式形成较深入的了解，通过区分专线长短途，并结合货车进出库单据等信息，精准分类客户，并制定针对零担物流客户的小额信贷产品。

刘先生的企业就是在物流市场经营湖州线路的专线客户，通过民生银行宁波分行的专线物流贷款产品获批了银行的第一笔小额信贷产品，降低了其融资成本。

“还记得贷款投放的那天，刘总操着明显的安徽口音，高兴地表示作为在宁波打拼的安徽人，第一次有银行给他们这个行业提供授信。”童婷婷说，后来，随着物流市场的发展变迁，物流专线也慢慢发展壮大，经营也越来越正规化。专线经营者注册了营业执照，原先简单的档口也变成了一户户独立的办公室。刘先生的湖州线路也逐渐壮大成为宁波最成熟的湖州线路。

“记得在生意起步的时候，是民生银行给了我第一笔贷款，以后也将一如既往跟着民生银行共同成长。”刘先生经常挂在嘴边的一句话道出了这些年与民生银行共同成长的发展历程。

“急客户所急，想客户所想，以诚待人，才能跟着小微企业们一起慢慢成长壮大。”童婷婷说。

客户经理为企业提供上门服务。

王帅：与时间赛跑 做企业信赖的银行人

“听说银行职员都是西装革履，拎着公文包往大楼里的大公司跑，你怎么天天围着小商户、小企业转?”这是王帅自8年前入职民生银行沈阳分行，成为一名小微客户经理之后，经常被亲戚朋友询问的话。王帅每次都笑着回应：“小微客户经理就是得接地气，接触到各行各业，通过这块敲门砖，先做人、再做事。”

回想8年前刚成为客户经理时，王帅说有过一段彷徨的日子：“刚走出校园的自己根本不好意思张口谈业务、唠家常。”但他迅速调整状态，他始终坚信，作为一名小微客户经理，专业性是拓展客户服务的重要利器，只有刻苦努力学习制度流程、钻研成功业务案例，才能实现快速的成长。

通过跑客户、走市场，亲身实践、总结消化……凭着一股不服输的劲头儿，渐渐地工作中涉及到的信贷知识，他都能答得清楚、说得上来、讲得明白。仅用了几个月的时间，王帅从零客户、零经验的职场小白成长到信贷业务大拿，游刃有余地面对每一位客户，侃侃而谈从容营销，实现了一次人生的蜕变。每当营业部的同事遇到如何精准获客、如何有效地平衡潜在风险、如何为客户配置更优的融资方案、营销过程遇到问题如何沟通处理等问题，第一个想到的人就是王经理。有时，仅需一个电话的沟通，问题便能够迎刃而解。

孙先生在沈阳经营着一家有色金属铸造厂，颇具规模。在2022年11月，企业新接到一笔订单，需要一笔流动资金采购原料，于是咨询了沈阳地区多家银行融资政策与方案。为了第一时间满足企业的需求，王帅和同事又一次开启加班模式，多次往返沈阳、铁岭两地，仅用2天时间完成资料收集、贷款调查、贷款审批、合同签署，每一环节都在与时间赛跑，以实际行动诠释了民生速度，让企业获得贷款支持，解决燃眉之急。

放款后，了解到客户有代发工资的业务需求，但很多员工在工作时间无法外出，且工厂距离市区较远，工资卡迟迟没有开立。“客户的难题就是我们的课题”，王帅与同事再次开启民生速度，来到企业的厂区，一天的时间内为130余名员工完成工资卡的开立，后续又多次上门，为其他关联企业累计开立对公账户10户。

王帅常说，“客户的事就是最要紧的事。我们的服务不能仅仅局限于贷款，而要以此延展开来，利用我们的专业知识为企业提供贷款以外的增值服务，让企业更信赖我们。”

他的微信好友有2000多人，除了开会、开车等一些特殊情况下，他对客户的微信几乎能做到“秒回”，无论是贷款、理财、还是银行账户相关问题，他都能做到驾轻就熟。他常常说，“作为一名小微客户，我必须要做到随时‘在线’，把客户的事当成自己的事情办。”

李先生是沈阳一家店面负责人，多年之前通过朋友介绍认识了王帅，并贷款业务，服务体验非常好，两人也经常在微信朋友圈互动。近期由于店面扩张，急需部分资金周转，他第一时间想到了王帅，便通过微信联系了他。此时已经是晚上8点多，王帅正在下班回家的路上，他立马接听了李先生电话，在详细了解企业情况后，向他推荐了“民生惠”线上信用贷款产品，审批速度快，随用随取、随借随还。由于李先生白天店内很忙，抽不开身，他当即驱车前往李先生家中，指导他申请、签约，最终成功提款10万元。正是这样一次又一次的全力以赴，让客户用“自家兄弟，信得过，办贷款就找王经理”的话，向身边有贷款需求的朋友介绍他。

“感恩小微客户经理这份工作，能够让我见识到更广阔的世界，能够以自己微小的力量，让自己和他人的生活变得更美好。”王帅说。

张恒瑞：切中需求，真诚服务

“时间为每个梦想，都插上了翅膀；不管身在何方，是金子总会发光；时间也会改变我们很多的模样；不管未来怎样，终会收获成长……”

这是民生银行重庆分行小微客户经理张恒瑞和同事李浪一起创作的一首歌曲，他们给这首歌起名为《乘风破浪》，记录下了近10年工作的感悟与成长。

2014年，张恒瑞初进民生银行，第一份工作始于社区便民店。金融“菜鸟”从零开始，虚心好学，依靠亲切的沟通力，受到很多客户的青睐。

“那些婆婆爷爷很喜欢我，我第一次切身感受到，服务客户除了要拥有基础知识，耐心也很重要。”张恒瑞说。

2016年，张恒瑞加入小微团队。转型不易，他回忆道，每天早出晚归，用脚步丈量市场，每接触一个行业的客户，就主动学习行业相关信息，把握行业趋势，再利用和客户交谈的间隙，展现自己的专业度。

“小微业务很锻炼人，要全面开启频道接收客户和市场的信息。除了工作上的帮助，我们也需要与客户进行必要的情感维护，才能更好地了解客户的需求。”张恒瑞说。

“我每次话说到一半，张恒瑞就能猜到我的需求。我喜欢跟这样的银行人打交道，少了弯弯绕绕。”重庆当地一家小微企业的负责人赵先生是张恒瑞服务多年的“老朋友”。公司只要有资金需求，都会第一时间咨询张恒瑞。基于对张恒瑞服务的肯定，赵先生不仅自己成为了民生银行忠实的客户，而且陆续向张恒瑞介绍了很多身边做生意的亲戚朋友。

早年在朝天门做电器生意的吕先生，因有资金需求，经朋友介绍找到民生银行，张恒瑞展现高效和专业，给予了80万元的及时资金支持，为客户解决燃眉之急。这几年来，吕先生也为他转介了不少有需求的生意人。

如何赢得小微企业的信任？张恒瑞给出的答案是，用真心去服务好身边每一位小微客户，无论企业的资金需求是20万还是200万，都坚持频繁的日常互动、回访交流，且用心帮助客户解决根本上的问题。

“我相信金字塔理论，从1到2，从2到4，从4到8，这种量化的表现，就是客群带来的市场。当用心服务好现有客户，他身边的每一位贷款需求者，都会成为线索。”张恒瑞说。

每天至少接听50个客户电话，手机至少充电3次，这是张恒瑞工作的常态，“有时手机都会温馨提示已使用屏幕过长时间，提醒我需要休息了。”因工作强度及沟通密度极大，牺牲了很多自己的休息时间。

释放压力是寻找自己的一个过程，从小就有音乐天分的张恒瑞学习过吉他和声乐，并把爱好延续至今。“年末支行准备节目，我就想着写一首歌。”张恒瑞说，他通过《乘风破浪》将自己的真情实感注入音乐，唱出每一位小微客户经理的奋斗和坚持，也唱响与小微企业并肩同行的愿望。