民生银行：贯彻供应链新发展理念 做票据创新赋能实体经济的践行者
转自：中国金融新闻网
为贯彻中央规范发展供应链金融、支持供应链产业链稳定循环和优化升级的要求，在人民银行指导下，上海票据交易所（以下简称“票交所”）于2020年推出创新产品——供应链票据。2022年，人民银行与银保监会联合印发《商业汇票承兑、贴现与再贴现管理办法》（中国人民银行 中国银行保险监督管理委员会令〔2022〕4号），正式明确“供应链票据属于电子商业汇票”，确立了供应链票据的合法性及监管依据。各级政府相继出台政策，要求商业银行积极开展产业链供应链金融服务，促进供应链票据高效发展。
中国民生银行（以下简称“民生银行”）长期以来坚持深入学习贯彻供应链新发展理念，持续提升对中小微企业的金融服务能力，落实“以人民为中心”的发展思想，践行“以客户为中心”的经营理念。民生银行通过积极参与票交所创新产品实践，加速行内票据业务数字化转型，树立敏捷工作思维，将线上化供应链票据贴现业务打造成独具特色的票据品牌产品。
建设智能化、全线上化的供应链票据服务体系
民生银行于2021年开始启动供应链票据项目，当年落地了首单供应链票据贴现业务，下属民信易链供应链平台（以下简称“民信平台”）获得票交所批准，成为第三批供应链票据准入平台。2022年，民生银行上线“网银版”供票贴现产品，民信平台供票功能正式上线，首笔供应链票据再贴现业务成功起息。2023年，“直连版”供票贴现模式率先在民信平台上线，同年实现与简单汇等平台的直连对接放款及新一代票据系统迁移。
在供应链票据基础设施建设方面，民生银行自建民信平台，聚焦企业生产全旅程、深度融入生态金融场景，为客户提供开票、承兑、流转、贴现等全周期票据支付+融资服务。通过模块化的开发方式，将平台功能划分为不同的模块，每个模块独立开发、测试，且模块之间可灵活调用，确保功能的完整性和可扩展性，可以根据不同企业的需求进行定制化开发，满足企业的个性化需求。
在供应链票据开票环节，民信平台重构UI界面，为企业提供简洁、直观的用户界面设计，注重用户体验，使用户能够方便快捷地使用平台各项功能。在业务受理环节，民生银行不断优化业务流程，减少操作环节和操作时间，提高业务处理效率。
在供应链票据贴现环节，2022年民生银行在新一代票据系统上线前率先上线“网银版”供票贴现模式，整体解决客户在贴现发起、资料上传、扣款确认、到期清算等环节的业务需求，“网银版”供票贴现有效兼容了供票与传统票据的差异性，大大提高供票贴现处理效率。2023年开始，民生银行平台直连版贴现产品已与市场上主流供应链平台对接，实现全流程嵌入平台入口，企业可在平台上一站式完成供票在线询价、协议签署、资料传输等操作，搭配总行集中运营，为客户提供更加便捷高效的线上化贴现服务。
民生银行在推动供应链票据业务发展的同时，注重风险防控工作。在客户准入管理方面，民生银行对于供应链票据客户的尽职调查、身份识别、链上交易关系真实性的确认等方面，制定统一的标准规范，并积极运用数字化科技手段提高准确性和效率，把好客户准入关，防范合规风险和信用风险。民信平台制定有效的准入、退出机制，通过大数据分析、模型画像等技术手段防止各类非供应链客户加入平台，防范业务拓展脱离原有的建设初衷并产生新的风险。
供应链票据解决企业融资难题
一是拓宽民营制造企业融资渠道。2023年2月，江西省某民营制造企业在民生银行民信易链供应链平台上签发一笔3000万元供应链票据，用于支付其供应商企业相关原材料费用。民信平台集中运营团队通过电话支持、在线客服和企业微信的方式，帮助产业链上游企业在平台上完成票据签收、背书、发票验真、协议签署、融资放款等全流程线上操作。
贴现放款后，民生银行南昌分行在人民银行南昌中心支行指导下，及时对该笔供应链票据予以再贴现政策支持，成功落地江西省首笔供应链票据再贴现业务。由于得到再贴现工具支持，民生银行南昌分行向该企业让利约116个BP，有效降低了中小企业的融资成本，满足了供应链上中小微企业的资金需求，为省内供应链票据的规范发展提供了新的思路。
二是解决中小微企业春节收款难题。民生银行携手通汇资本供应链科技平台，通过系统对接实现业务全流程线上化、无纸化操作，最快仅需半小时即可实现贴现资金到账，提升了产业链上游中小微企业贴现融资的可得性和便利性；同时在人民银行济南分行供应链票据再贴现专项政策的支持下，落地济南市首笔供应链票据再贴现业务，实现了普惠金融政策对中小微企业的“精准直达”。
在2023年春节前的最后一周，为确保农民工兄弟年前能拿到工钱，民生银行积极践行社会责任，勇于担当，总分支行及集中运营团队迅速行动，成立济南供应链金融专项支持团队并制定应急预案。自贸区支行通宵奋战，短短5天的时间为某省属建筑企业上游近百户供应商，完成了超百笔超过1亿元的供应链票据放款。在为核心企业化解舆情风险的同时，也有效保障了农民工工资权益。
三是降低绿色涉农企业融资成本。民生银行石家庄分行办理了省内首笔供应链票据再贴现，为两家民营企业供应链票据提供7050万元的再贴现资金支持，均为绿色及涉农票据，贴现利率较非供应链票据低110BP，有效降低了企业的融资成本。
在人民银行政策支持下，民生银行石家庄分行推出了“供应链票据+再贴现”专属模式，全流程线上办理，高效便捷，并且对中小微企业有专属优惠，切实提升链上企业融资能力。某太阳能企业是河北省内一家龙头能源产业的链上客户，主要从事多晶硅、单晶硅、太阳能电池及光伏组件的生产。该客户资质良好，业务发展稳定，深耕绿色环保领域，但是与核心企业的结算方式比较单一，资金流动性较为紧张。为缓解企业资金紧张的问题，民生银行石家庄分行及时向该客户推荐了供应链票据业务，并在该企业收到票后，及时为其办理了优惠利率贴现业务，有效解决了企业的流动资金短缺问题，切实降低了企业融资成本。河北省内某涉农矿企，主要从事铁矿石购销、铁矿石采选等业务。该企业平时使用商票较多，民生银行石家庄分行主动向其推荐供应链票据业务，该项业务操作简单，在平台注册后即可完成全部操作，方便快捷，流动性强，获得企业的高度评价。
探索盘活票据资产
一是扩充融资主体、丰富产品创新。供应链票据上线初期，凭借其找零支付特性，解决了长期困扰企业的库存票面金额与支付需求不匹配的问题。随着新一代票据系统上线，客户已经实现了普通电子商业汇票的找零支付，供应链票据与普通电子商业汇票的差异性正在缩小。在融资上，某些方面又比“信”类应收账款电子凭证产品约束条件更多，业务期限也更短。目前，贴现仍是供应链票据从金融机构获得融资资金的主要渠道，产品的同质化趋势明显。
因此，应推动将法律关系明确、场景确定、交易关系可验证的供应链票据作为创新产品的孵化器，先行先试，引入券商、基金公司、银行理财子公司、保理公司等更多类型的金融机构。例如，交易商协会2023年6月30日发布了《关于进一步发挥银行间企业资产证券化市场功能，增强服务实体经济发展质效的通知》（中市协发〔2023〕107号），提出“创新民营小微企业盘活存量方式。鼓励以上海票据交易所供应链票据作为基础资产发行资产证券化产品，盘活票据资产”。期待能够落地契合票据特征的能直接打通一级、二级市场实现跨市场交易的产品，以更高的效率、更低的成本、更优的管理模式更好地服务供应链上的各类主体。
二是建立多元化信用评价体系。供应链票据具有服务中小企业的普惠性，发展普惠金融，最重要的是提升中小企业融资的可获得性、便利性，降低融资成本。由工信部等五部门联合发布的《关于开展“一链一策一批”中小微企业融资促进行动的通知》（工信部企业函〔2023〕4号），要求银行业金融机构要优化授信服务策略，提升信贷融资质效。基于对企业信息和融资需求的了解，持续完善企业信用评价标准，积极拓展金融服务场景，结合具体产业链特点，优化授信方式、提升服务质效，提出针对性融资支持方案，惠及一批具有共性特征的链上中小微企业。
商业银行可以通过与供应链平台的信息数据整合，为中小微企业建立信用评价模型提供支持，在现有强增信模式下发展供应链数据增信，使其不再单一依赖于核心企业信用融资，降低信用增信的成本，也是商业信用发展的有益探索。另一方面，平台端、银行端需共同发力，为链上企业提供更全面、专业、特色的服务，通过全线上化、智能化的技术支持，不断提升客户体验，以服务质量获取质价相符的收入，避免变相增加中小企业融资成本。
展望未来，为推动供应链票据继续实现高质量发展，市场各方需要胸怀“国之大者”，按照中央金融工作会议精神做好五篇大文章，以供应链票据为媒，发展数字化金融，切实提升金融服务实体经济的水平和能力。