警银联合，招商银行信用卡中心助力警方接连破获多起“虚假证明文件”案
近日，武汉市公安机关侦办了一起“伪造国家机关印章”案，紧接着，济南市公安机关破获了一起“买卖、使用伪造证明文件”案，两地警方分别对涉案人员进行刑事立案和行政拘留处理。记者了解到，这两起案件均为招商银行信用卡中心与警方联合开展打击工作的成果。
两起案件中，客户都试图以虚假证明骗取银行纾困政策，最后却只落得信用和钱财“两空”的下场。事实上，此类案件并非个例。近年来，金融“黑灰产”呈现多发趋势，一些不法分子谎称可以实现“减免利息”“征信修复”等，教唆客户实施伪造证明、纠缠闹访、恶意投诉等所谓“协商技巧”。这种行为蔓延成风，对公民信息与财产安全、金融行业生态健康以及社会信用体系建设都产生了严重危害。
2023年以来，在社会各界的推动下，保护消费者权益、打击“黑灰产”已经成为金融领域的关键词。各家金融机构也在这场战役中“秣马厉兵”，选择与消费者站在一起。包括招商银行信用卡中心在内的多家金融机构都在积极加强与监管部门、公安机关和司法部门等单位的沟通协作，多次开展警银联合打击工作，对金融“黑灰产”起到了强力的警示作用。
2023年5月，上海市公安机关成功打掉了一个利用发展成员模式实施恶意逃废银行债务的全国性犯罪团伙。据悉，这家公司主要从事“代理维权”“代理投诉”“信用卡债务优化”“网贷高息减免”等典型的金融“黑灰产”业务，在招行信用卡中心的监测研判工作中露出了马脚。
2023 年 7 月，济南市公安局历下区分局行政拘留男子张某(化名)，因其使用购买的虚假“困难证明”用于向招商银行信用卡中心索要纾困政策。
2023年8月，招行信用卡中心在日常监测中发现异常并迅速向公安机关反馈相关问题，最终协助沈阳警方破获了一起“黑灰产”涉嫌敲诈勒索刑事案件，当月“黑灰产”中介陈某（化名）就以涉嫌敲诈勒索罪被刑事拘留……
目前，各地监管部门已针对“代理维权”“非法职业代理投诉”等乱象向广大消费者作出风险提示。
捏造事实、伪造材料，“非法维权”财信两失
2023年下半年，招行信用卡中心收到两份“存疑材料”，分别来自武汉的客户钱某（化名）和济南的客户李某（化名）。
记者从招行信用卡获悉，该中心对客户提供的困难证明材料进行了核查，在确定材料系伪造后，立即向公安机关反映了情况。
经后续了解，李某交代其为骗取银行纾困政策，委托他人购买了虚假的困难材料；钱某则供述其购买了一份伪造公章的困难文件。最终，李某被处以行政拘留，钱某被警方立案侦查。
记者梳理国家金融监督管理总局多地派出机构披露的辖区消费投诉 【下载黑猫投诉客户端】数据发现，2023年贷款类业务投诉占比普遍居于高位，其中也不乏非理性维权、滥用投诉的情况。
“捏造或歪曲事实、买卖或使用虚假证明等不法行为，需要依法承担法律责任。”专家分析称，妄图通过伪造材料、恶意投诉等手段达到“停息挂账”“协商还款”“征信修复”的目的，不仅无法解决问题，更可能触犯法律、走向不可挽回的道路。
“事实上，客户自己伪造材料还是少数。更多时候，是‘黑灰产’中介提供虚假材料，并煽动客户进行非理性维权。如果客户默认、纵容伪造证明材料，则同样涉嫌违法犯罪，也要承担相应的法律责任。”业内人士告诉记者。
“黑灰产”中介的隐患还不止于此。律师表示，此类中介一般打着“代理维权”的名义与消费者签订服务协议，收取定金，并诱导消费者提供身份证、银行卡、联系方式、家庭住址等个人隐私信息，然后集中向监管部门或信访部门重复恶意投诉，乘机牟取高额代理费用。
在此过程中，不法分子很可能利用消费者个人信息进行诈骗、洗钱、非法集资等违法犯罪活动，甚至在消费者不知情的情况下办理网络借贷，消费者可能面临资金损失、信用受损、法律诉讼等风险，导致财信两失。
投诉实名制、多方合力，或成“黑灰产”清理破局关键
业内人士表示，金融领域代理维权“黑灰产”态势的蔓延，已经严重损害了金融消费者合法权益，也破坏了金融机构的营商环境，挤占消耗了行业资源、监管资源和司法资源，影响到金融业高质量发展。
近日，最高法、国家发改委联合发布《关于为新时代加快完善社会主义市场经济体制提供司法服务和保障的意见》，其中明确加强“逃废债”清理惩戒机制建设，严厉制裁诉讼失信行为，促进社会诚信建设。
金融行业“黑灰产”乱象何解？首先，银行打铁还需自身硬，金融消费者也需形成正确消费观。“银行不要把额度当诱饵，金融消费者不要把额度当资产。”信用卡资深研究人士表示，要避免恶意“逃废债”的产生，金融消费者须形成正确的消费观、维权观，为自身债务负责；银行也应该从“源头”承担责任，严格控制授信，提示客户风险。
有业内人士分析认为，“黑灰产” 利用政策上对金融消费者的保护，钻消保政策的漏洞。这不仅歪曲了政策规则的初衷，影响了银行的正常运作，同时也损害了正常消费者的权益，危害了信用社会的建设。
专家认为，在现代金融市场中，推行投诉实名制很有必要，这样才能避免举报投诉的渠道被“黑灰产”不法分子利用。只有坚持有理有据的实名举报，才能真正起到监督作用，才能同时保护消费者和金融机构的利益，营造健康、可持续的金融生态。
此外，打击恶意“逃废债”，多方合力是关键。相关负责人表示，当前金融“黑灰产”已形成链条化、产业化趋势，单单靠一个部门、一个机构独木难支，需要全社会共同努力、加强协作。
业内呼吁金融、工信、网信、市场等监管部门，公安、法院、检察院等权力机关形成合力，通过信息共享、系统共建等方式进行共治，建立起一套包括界定认定标准、统一处置规范、提升识别能力、加强实质打击在内的系统性金融“黑灰产”应对机制。