破解小微企业融资难题 招商银行贵阳分行的创新实践

为帮助中小微企业破解融资难问题，全国中小微企业资金流信用信息共享平台应运而生，为银行服务中小微企业提供了全新工具。近期，招商银行贵阳分行依托该平台创新服务模式，为小微企业缓解融资困境、实现发展注入金融动能。

对症下药：为“征信白户”小微企业打开首贷新渠道

贵州某农产品有限公司成立于2021年，是一家专注于蔬菜、水果等农产品种植及销售的小微企业，主要为省内某全国性连锁商超供应生鲜产品。作为商超的稳定供应商，企业业务发展势头良好，但因成立时间较短、缺乏信贷记录，成为了典型的“征信白户”——这一状况与众多小微企业的困境相似，也成为制约其进一步扩大经营的关键桎梏。不久前，公司创始人马先生还在为一笔急需的周转资金犯愁：“好不容易成为大型商超的供应商，可我们规模小、没什么贷款经验，想申请贷款真是没招。”

在传统金融服务体系中，抵押担保要求高、信贷记录门槛严，如同两座“大山”横亘在小微企业面前。如何为这些充满活力却面临资金瓶颈的小微企业提供有效支持，成为普惠金融落地实践中亟待解决的重要课题。招商银行贵阳分行在了解到该农产品公司的资金需求与融资难题后，迅速组建专项服务团队，通过上门拜访、实地沟通，深入掌握企业经营状况、上下游交易模式及资金需求特点，并为企业开立结算账户，率先建立起初步合作关系，为后续融资服务打下基础。

数据驱动：全流程数字化服务提质增效又把关

经过对企业经营场景的深度调研，招商银行贵阳分行决定突破传统信贷依赖抵押担保的模式，为该农产品公司量身定制专属融资方案。在这套方案中，传统的抵押物被创新的“资金流报告”替代——工作人员结合企业与商超合作的交易稳定性、日常收支状况等关键数据指标，再辅以实地调研验证，最终为企业核定105万元授信额度。当首笔31万元贷款顺利到账时，马先生难掩喜悦：“这笔钱来得太及时了，有了它，我们终于能扩大采购规模，更好地满足商超的供货需求了!”

自全国中小微企业资金流信用信息共享平台上线以来，招商银行贵阳分行在中国人民银行贵州省分行征信处的指导下，已成功推动38家小微企业授权使用该平台，累计促成贷款15笔，贷款总额达1700万元，且所有贷款均为无需抵押担保的信用贷款，切实降低了小微企业融资门槛。为保障信贷资金安全、防范潜在风险，分行还在服务流程中嵌入动态监测机制：通过资金流信用信息平台，定期跟踪企业交易对手变化、资金流向及账户异常波动，一旦发现风险信号便及时处置，以智能化、精细化的贷后管理方式，“润物无声”地守护企业金融资产安全，实现了金融服务“放得开、管得住”。

如今，招商银行贵阳分行正通过持续创新金融服务模式，让更多像这家农产品公司一样的小微企业获得精准金融支持。这些案例不仅是小微企业突破发展瓶颈、实现成长的生动缩影，更是普惠金融扎根实体经济、助力中小微企业发展的有力实践。(招商银行贵阳分行)