不唯抵押唯创新！西安银行解锁陕西科创企业融资新路径
来源｜中访网
审核｜李晓燕
科技创新是驱动区域经济提档升级的核心内核，西安综合性科学中心、科技创新中心建设稳步提速，一大批扎根陕西的民营科创企业，成为攻关硬核技术、补齐产业链短板的主力军。但长期以来，科创企业与生俱来的轻资产、重研发、缺不动产抵押物特征，让不少初创、成长期企业卡在“首贷门槛高、融资成本偏高、外部资源匮乏”的关口；航空航天等高端制造赛道技术迭代快、回款周期长，资金错配矛盾更为突出，创新步伐常常被资金牵绊。
立足陕西本土的西安银行，扛起地方法人银行服务地方实体经济的责任，没有简单沿用传统信贷思路，而是直面科创企业真实痛点，一边搭建分层适配的信贷产品矩阵，破解融资堵点；一边联动政府、股权平台、创投机构搭建协同服务生态，做到“给钱”更“给思路”，用精细化金融陪伴，精准浇灌民营科创企业稳步迈向高质量发展。
量身定制产品矩阵，跟着企业成长节奏精准输血
不同发展阶段的科创企业，资金诉求天差地别。西安银行摒弃“一刀切”授信模式，围绕专精特新培育、产业链配套、中小科创普惠三类场景，打造分层化、场景化信贷方案，把授信评判重心从厂房、设备等有形资产，转向技术实力、研发投入、订单价值等科创软实力。
针对陕股交专精特新专板挂牌企业，该行推出专属信贷产品“专板贷”，打破不动产抵押依赖，创新采用技术含金量、研发持续性、在手订单规模综合评定授信额度，搭配知识产权质押、股权质押灵活增信模式，最高可投放5000万元纯信用贷款，同时配套利率优惠、专属审批绿色通道。铜川一家激光科技企业完成专板挂牌后，仅1个工作日便拿到500万元信用贷款，高效补齐研发资金缺口，即便存在异地业务核验难题，银行也高效打通流程，用审批效率匹配科创企业抢研发、赶进度的节奏。截至当前，已有3家挂牌企业通过该产品获得合计1250万元信贷投放，产品引流效应持续显现。
紧扣陕西航空产业集群优势，该行落地产业链专属产品“航科贷”。航空配套企业往往手握大额订单却垫资压力巨大，西安银行跳出传统授信逻辑，以核心企业有效订单作为授信核算依据，精简申报材料与审批环节。总行与属地分支机构协同下沉一线，实地摸排上下游供应商经营现状，反复梳理风险边界、迭代授信模型，在把控信贷风险的前提下，缓解链上企业阶段性资金紧张问题，助力陕西航空产业链稳链补链。
面向数量庞大的中小科创小微企业，西安银行组合推出“科技贷+科技担”普惠方案。依托西安科技金融服务中心、政策性担保机构搭建风险共担机制，针对攻关“卡脖子”关键技术的优质科创主体倾斜专项信贷额度，用分担风险的模式降低银行放贷顾虑，也降低轻资产小微企业融资准入门槛，覆盖大量处于萌芽期的创新型企业。
织密多方协同生态网，不止做放贷银行，更做科创“陪跑伙伴”
单一信贷投放只能解决短期资金问题，科创企业规范治理、政策对接、股权融资、上市规划等长期需求同样迫切。西安银行跳出单纯放贷思维，搭建多方联动服务体系，推动“融资”与“融智”同步落地，打通科创服务全链条。
政企联动层面，该行主动对接科技、工信主管部门，牵头承办各类科创政策宣讲、企业对接交流会，还发起设立陕西省金融学会科创金融专业委员会，串联政府部门、高校院所、创投机构资源，打造政策解读、资源对接一站式平台。在一场“链动资本 赋能产业”主题宣讲活动中，51家优质科创企业到场参与交流，会后两家企业落地信贷投放总额2000万元，实现政策宣讲与融资落地无缝衔接。
资本市场协同方面，西安银行深度嵌入陕西股权交易中心专精特新专板运营体系，主动挖掘优质小微企业推送挂牌培育，建立“企业挂牌即可预授信”信息互通机制。除信贷支持外，联合陕股交为企业提供财务梳理、内部治理优化、融资方案规划、投资机构引荐、上市前期辅导等一揽子增值服务。在西安专场专精特新专板挂牌仪式现场，该行面向112家参会企业推介专板贷产品，形成企业培育、挂牌孵化、信贷赋能双向引流的长效合作模式。
内部机制配套上，该行成立科创金融专属审批中心，针对科创贷款实施分级分类专项审批规则，根据贷款额度差异化设置审批权限，大幅压缩审批周期；设立硬科技特色支行，作为科创金融创新试点阵地，配套差异化考核机制，打消一线业务人员畏贷情绪，为金融产品迭代、服务模式创新提供内部试验土壤，筑牢专业化服务硬支撑。
实践沉淀三点启示，城商行科创金融走出本土化路径
西安银行深耕本地科创金融的探索，也为区域性城商行服务民营科创经济提炼出可借鉴的实践思路。
其一，产品创新必须贴合企业生命周期。科创企业从初创、成长到成熟，资金规模、风险特征、融资诉求持续变化，唯有构建通用基础产品+细分领域专项产品的矩阵模式，才能摆脱粗放放贷，实现精准滴灌。
其二，扎根本土产业是城商行独特竞争力。相比大型全国性银行，地方城商行更贴近本地产业、熟悉企业真实经营状况，把金融服务嵌入产业链关键节点，既能降低信息不对称带来的信贷风险，也能加深客户粘性，形成差异化竞争优势。
其三，多方生态协同才能突破服务瓶颈。仅凭一家银行很难满足科创企业综合性发展需求，联动政府平台、股权市场、创投、科研院所构建共赢生态圈，既能化解科创信贷风控难题，又能通过增值服务培育优质科创主体，形成产业、科技、金融良性循环。
面向未来，西安银行仍将持续深化科创金融改革迭代，不断优化现有产品体系，拓宽多方协同服务渠道，持续为陕西民营科创企业输送低成本、高效率金融活水，以金融力量助推区域科技创新提速，为地方新质生产力培育与实体经济高质量发展持续赋能。