兴业银行青岛分行：数字化破解普惠金融难点与痛点

转自：中国金融新闻网

　　兴业银行青岛分行把数字化作为破解普惠金融难点、痛点的“金钥匙”，依托兴业普惠平台线上产品体系，建立“敢贷愿贷能贷会贷”的长效机制，全力争优争先争效，为普惠金融服务增量扩面蓄积前行力量。

　　机制发力 为业务发展保驾护航

　　为进一步提升小微企业信用业务服务质效，兴业银行青岛分行在创新体制机制、提升服务实效上下功夫，成立普惠金融部（乡村振兴部），打造中小企业服务专业化团队，倾斜政策资源，强化各类要素保障。优化专职审批，在信用审查部门设置专岗专员从事普惠金融业务审批，实现普惠金融业务尽职调查与审查合一，提升审批质效。不断完善普惠小微企业贷款尽职免责实施细则，明确尽职免责要求、认定标准、免责范围、申诉通道和审核处理流程，并设置单独的不良容忍度要求，减轻信贷人员服务小微企业的畏难心理，激发敢贷愿贷的动力。对场景类集群线上融资、科技及乡村振兴小微企业融资设置激励机制，充分激发一线经营单位服务小微企业积极性。

　　在此基础上，兴业银行青岛分行强化政策引导，认真践行惠企利民理念，持续加大减费让利力度，按照“应降尽降”的要求，全面减免小微企业客户开户手续费、网银管理费、网银转账手续费等费用。同时，为进一步减轻小微企业财务负担，该行全面代付小微企业抵押物价值评估费及保险费，截至一季度末，累计代付小微企业抵押物评估费、保险费等各项费用284.67万元。

　　立足特色 精准破解发展难点

　　作为青岛市本土从事建筑材料、生态环境材料销售的青岛方能环保材料有限公司，经过多年积累，已具备一定的技术实力和市场竞争力。随着市场消费信心的提振，公司业务量大幅增加，经常因回款不及时面临资金紧张的问题。兴业银行青岛分行客户经理在了解到客户资金需求后，立即展开调查分析与综合研判，仔细评估了企业的财务状况、经营能力等，为其推荐线上“兴速贷（资产抵押专属）”业务，并迅速完成了460万元的放款。

　　与此同时，兴业银行青岛分行依托政务、园区、智慧农批等多元数据，在服务岛城供应链、科创、乡村振兴等不同场景上积极创新产品，提升普惠金融服务质效。

　　在服务供应链企业方面，该行依托大型集群企业，向上下游小微企业延伸，通过“兴速贷（票据专属）”“兴速贷（供应商专属）”等线上融资产品批量对接与集群企业合作较为稳定、资信状况良好的供应商，让金融产品和服务精准触达更多的普惠客群。山东迅销供应链管理有限公司作为建筑材料供应商，凭借与中铁建工集团第二建设有限公司长期稳定的合作关系，无需抵押，就从兴业银行获得1000万元授信贷款。

　　在服务科创企业方面，兴业银行青岛分行依托总行“技术流”评价体系，从知识产权数量和质量、发明专利密集度、科研团队实力、科技资质等15个维度考察企业，使用打分卡模型量化评估，并在客户准入、授权管理等方面实行差异化政策，有效破解科创企业因规模小、资产轻、增信手段有限等特点导致的融资难问题。

　　在服务乡村振兴方面，该行深入聚焦农批市场等六大优先发展领域，持续提升金融服务乡村振兴的能力和水平。在总结小微企业线上融资业务实践经验基础上，通过兴速贷（农批农贸专属）等涉农普惠贷款金融产品、从申请到放款全流程线上化的贷款模式、可信用或保证或抵押担保多样化的担保方式以及乡村振兴、普惠小微企业的专属利率优惠政策，一站式解决企业融资难、融资慢、融资贵的问题。　

　　科技赋能 为高质量发展蓄势赋能

　　为强化服务中小微企业的能力，兴业银行青岛分行以“服务岛城中小微企业”为宗旨，先试先行，创新构建普惠金融线上服务中台，融合企业工商、税务、业务经营等多维数据，切实解决中小微企业融资难、融资贵的问题。

　　普惠金融线上服务中台通过开放API技术及安全可靠的传输认证机制，可支持多数据汇聚能力，集成工商、税务、电子营业执照等多元数据，叠加司法、征信及其他行内数据，为业务审批提供有力支撑。同时，中台运用大数据分析技术、机器学习、人工智能技术构建白名单模型、自动审批模型、额度模型、利率模型，既能满足“标准化授信审批+特殊应用场景审批”的双重需求，又能输出普适与特色并存的多级智能化快速审批。中台综合运用多种机器学习模型，挖掘特征和违约之间的深度关系，可实现强化风控，贯穿贷前审核、风险评估、反欺诈识别、贷后管理，降低融资业务全生命周期中的各类风险。

　　兴业业银行青岛分行普惠金融线上服务中台，立足大数据，服务、辐射更广客群，拓展了业务服务范围。同时，通过线上多渠道申请、全流程线上自动审批放款，大幅缩短业务办理时间，实现了审批效率的显著提升。截至3月末，该行通过中台完成业务审批累计1400余户，投放线上普惠型小微企业贷款近7亿元。