业务创新 | 兴业银行信用卡惠民生扩内需，当好消费金融主力军
文/兴业银行信用卡中心
面对“百年未有之大变局”，党中央早在2020年就着手构建“双循环”新发展格局，强调以国内大循环为主体、国内国际双循环相互促进，通过扩大内需、促进消费拉动经济稳增长。2024年我国最终消费支出拉动GDP增长2.2个百分点，2025年第一季度社会消费品零售总额同比增长4.6%，增速较2024年增长1.1个百分点，最终消费支出对经济增长的贡献率超过50%，显示政策刺激下消费潜力得到持续释放。信用卡作为最贴近老百姓日常生活消费的高频金融产品，是拉动内需、提振消费的主力军。
兴业银行信用卡中心（以下简称卡中心）始终坚持金融工作的政治性和人民性，以信用卡为舞台，围绕提升居民消费意愿和消费能力两大主题，通过完善用卡场景生态、打造品牌营销活动、升级分期支付服务、丰富特色产品供给“四招连发”，探索出一条破解消费难题的新路径。
深耕优质场景，激发消费意愿
党中央、国务院明确“要创造更多消费场景,更好满足人民群众多样化、高品质消费需要”，出台《提振消费专项行动方案》。卡中心发挥信用卡无缝融入老百姓的日常生活消费场景优势，通过积极搭建消费场景，深化商户合作，完善用卡环境，为商户引流，送客户优惠，培育和挖掘新的消费增长点，实现“商户-客户-银行”三方共赢。
一是加强全国性垂直场景生态构建，满足用卡需求，促动高频交易。兴业银行信用卡中心聚焦咖啡、茶饮、快餐、零食、百货等“新消费”垂直场景，联合星巴克、霸王茶姬、蜜雪冰城、奈雪的茶、喜茶、瑞幸、肯德基等知名连锁品牌，整合资源推出“周六美食半价”“周二6元喝咖啡”“天天好券”等系列活动，通过专属优惠活动，补贴商户，惠及客户，为品牌商户强势引流，为客户带去实实在在的优惠。目前全国合作商户门店已突破10万家，活动触达客户超1300万人次，惠及客户超百万人次。
二是打造分行区域性场景建设，推出地区专属IP活动，驱动消费升级。深入挖掘贴近市民本地生活的小额、高频餐饮消费和出行场景，推进与地区性知名特色商户的深度合作，与全国性垂直场景形成互补，建立起覆盖客户“食行购娱”的城市便捷服务网络。2024年全国范围内共引入地区知名特惠商户近9000家，成功打造了“熊猫花花”“重庆小面”“武汉东湖”等一系列具有浓郁地区特色和市场影响力的消费场景体系。
三是协同大型商超卖场，提升消费补助力度。大型商超是老百姓居家购物的首选，卡中心敏锐洞察客户消费需求，持续开展商超刷卡补贴活动。同时，抓住节假日、电商大促等热门消费档期推出大额消费满减活动，依托数字化工具和互联网平台开展多渠道宣传，精准触达千万客户。未来将进一步扩大商超合作和消费补贴范围，并加大在小红书、小绿书等新媒体平台的营销宣传和客户互动，打造年轻化品牌形象，吸引更多年轻消费者。
四是深化互联网头部平台合作，激发线上消费活力。客户消费行为线上化的趋势不可逆转，根据艾瑞咨询数据，近年来我国线上个人移动商业支付交易占比连续高于50%，已稳稳占据半壁江山。顺应这一趋势，卡中心加大与微信、支付宝、抖音、美团等头部互联网平台合作，联合美团、携程开展酒店门票等满额立减活动；协同支付宝开展ETC支付营销、88VIP联合营销活动；联合滴滴开展支付随机立减等，全面覆盖客户日常生活消费场景。后续卡中心将继续探索与互联网平台的新型合作模式，与抖音合作推出首绑赠168元绑卡礼包活动，与美团合作推出绑卡最高赠203元权益包活动，与支付宝合作推出首绑最高赠88元绑卡礼包活动等。
打造品牌活动，落实金融惠民
多元化的市场营销活动是信用卡受到广大消费者青睐的重要原因。卡中心以落实普惠金融为己任，通过加快数字化转型，打造基于大数据的客户标签和模型体系，开展客户分层分类精细化经营，通过丰富多彩的营销活动让利消费者，精准促动不同客群的消费需求。
一是积极响应国家消费补贴政策，开展叠加优惠活动，提升消费驱动成效。“国补”政策是当前国家稳经济、促消费的重要举措，卡中心通过将国家消费补贴及“以旧换新”补贴与信用卡活动相结合，形成叠加优惠的方式，提升“国补”对消费拉动的杠杆作用。今年拟进一步升级“国补”叠加活动，推出“随兴行”公交地铁出行补贴、“随兴换”优惠券补贴、“随兴花”餐饮、娱乐消费补贴系列活动，形成消费拉动“组合拳”。
二是打响特色营销品牌，充分释放消费潜力。打造“笔笔返”“周周刷”“月月兑”三大特色品牌活动，形成了覆盖全消费场景的多层次激励体系。一方面，设置阶梯式消费奖励，“笔笔返”活动为每笔消费提供即时奖励，“周周刷”培养周期性消费习惯，“月月兑”满足优质客户需求，形成完整激励闭环；另一方面，重点布局餐饮、商超、加油等民生消费领域，全场景覆盖不同客群的多样化需求，为消费升级提供有力支撑。
三是抓住关键时点营销机会，打造节假日专属活动。紧跟春节、妇女节、“5.20”、国庆等节日热点，推出“新年感恩季，开启兴粉嗨购攻略”春节主题营销活动，“姐妹，你今天独一无二”3.8节主题营销等，通过线上线下联动，提供限时优惠、趣味抽奖，激发消费潜力。打造电商节特色活动，推出“让这波618，更有‘兴’价比”618购物节主题营销，联合支付宝和抖音开展3C数码及家电以旧换新；推出“11.11刷尽兴”双11主题活动，联合支付宝开展淘宝、天猫支付满减等，让客户“惠上加惠”。
四是深化境外消费品牌建设，精准匹配出境购物需求。升级“兴动全球”品牌，通过差异化活动设计、场景化权益供给和全域化品牌传播，构建境外消费服务新生态。一方面，大力推进海外重点场景构建，形成“商旅出行+留学常居”两大重点营销场景权益体系。另一方面，加强品牌推广，以客户感知为核心，通过线上线下全域整合实现精准触达，构建“内容+数据+场景”三维传播矩阵。2024年兴业银行信用卡境外交易量同比增长10%。
升级分期服务，释放消费潜能
作为连接消费与金融的重要工具，信用卡具有支付结算和消费信贷的双重属性。信用卡分期业务通过降低短期支付压力，覆盖多元消费场景、建立商户合作生态，激活潜在消费需求。
一是践行“绿色银行”使命，发力汽车金融新赛道，开展新能源汽车分期业务。目前与比亚迪、蔚来、极氪等众多主流新能源汽车品牌厂商建立了总对总合作关系。为降低消费者购车门槛，推出超低利率限时优惠分期服务方案，分期利率低至2%/年起（近似折算年化利率3.7%起），对于指定车型还可不定期享受0息优惠，切实做到减费让利、金融为民。同时，加速汽车金融数字化建设，实现移动端全流程业务办理，申办5分钟内可得知审批结果。此外完善汽车生态圈建设，在各地区开展丰富多彩的车主俱乐部、车友会以及汽车充电、停车、洗车等优惠活动，为客户提供全方位的车生活服务体验。
二是关注民生消费热点，提升日常高频消费的商户分期服务覆盖。已接入淘宝、天猫、京东、美团、携程、拼多多、苏宁、小米等各类商户和平台，为客户在平台上购买商品或服务提供低息或免息分期金融服务。消费场景覆盖电商百货、家电家居消费、线下餐饮零售、文娱体育会展、本地生活消费、住宿交通出行等方方面面。同时，联合平台方开展分期满减、利率折扣等优惠活动，通过高品质信贷服务支持客户消费升级。
三是坚持客户为本，优选品牌，打造精品分期商城。围绕数码、家电、个人护理等高频消费场景，提供多种类零费率普惠分期服务，释放多场景需求，让消费者“敢消费、愿消费”。针对暑期、节假日出行高峰，推出户外装备、旅行周边等零费率分期商品。聚焦Z世代二次元“宅家消费”特征，推进商城年轻化、潮品化转型，联合热门IP初音未来、鬼灭之刃等推出潮流手办、联名好物等创新商品，以IP为牵引，将信用卡融入年轻一代的生活方式，以“小场景撬动大需求”。
完善产品体系，满足多元需求
产品是信用卡服务的载体，是客户分层、场景融合、品牌价值、用卡体验、科技能力和安全便捷的集中体现。卡中心持续丰富产品体系，将创新消费理念、个性化服务和主流价值观融入产品设计，满足差异化需求，为消费增长注入活力。
一是响应“双碳”战略，升级绿色低碳信用卡。产品突破传统信用卡产品与权益之间的“紧耦合”，在原有中国低碳信用卡的基础上，创新构建了涵盖绿色用卡、绿色信贷、绿色出行、绿色生活、绿色公益、绿企专享六大特色的“绿色权益生态体系”。将健康生活理念与金融服务有机融合，倡导绿色消费方式，增强客户对低碳生活的认同感和参与度，共建绿色生活新风尚。
二是助力“粉丝经济”，推出“百变熊猫基地和花信用卡”。产品精准定位年轻粉丝群体，在设计时充分考虑年轻人的消费和社交习惯，通过线上搭建“兴业生活”花花专区、线下设立花花角专柜、搭建花花屋特色获客场景、打造花粉高铁贵宾厅，推出“花花寻味记”精选餐厅及特色美食等，满足年轻客群个性表达和尽享优惠的需求，产品一经上市便受到年轻客群的欢迎。
三是聚焦跨境消费市场，上线万事达标准卡“一芯双应用”版。产品搭载PBOC/EMV双应用芯片，支持境内外交易的无缝切换，持卡人既可通过微信、支付宝绑定实现境内扫码支付，又能在全球标有万事达卡标识的商户直接刷卡消费。未来将进一步拓展“一芯双应用”产品线，持续升级支付安全性与场景适配性，构建覆盖商旅、境外、年轻人群的多维消费生态。
随着政策红利的不断释放和市场环境的持续优化，我国消费金融市场发展未来可期。卡中心将坚持“以客户为中心”的理念，通过大数据和人工智能技术的创新应用，精准洞察客户需求，提供个性化、定制化的消费金融服务方案，打造“场景+金融”新生态，精准满足市场需求，服务人民日益增长的美好生活需要，为推动消费市场复苏和经济增长注入新动力。
（此文刊发于《金融电子化》2025年6月上半月刊）