北京银行：优化金融供给 伴民营小微健康成长

转自：中国银行保险报网

李月敏/制图

□本报记者 王方琪

4月20日与5月24日，一个多月的时间内，北京银行先后发行两期小微金融债券，总规模达250亿元，募集资金均专项用于小微企业贷款发放。

“发行小微金融债，是北京银行深入贯彻落实党的二十大精神和中央经济工作会议精神，着力提升小微企业金融服务质量又一切实举措。”北京银行普惠金融部总经理刘军接受记者采访时表示，北京银行将“服务地方经济、服务中小企业、服务市民百姓”作为自身发展的战略定位，把服务小微、民营企业发展作为立行之本。经过多年实践，开辟和探索了中小银行创新发展的经典模式，实现了质量、效益、规模的可持续稳健发展。

相伴成长

小微企业是我国经济活动的主要参与者、就业机会的主要提供者、技术进步的主要推动者。目前，我国市场主体超过1.5亿户，其中小微企业和个体工商户超过1.2亿户。在当前背景下，金融如何更好为小微企业纾困解难，成为中国经济实现稳中求进的关键所在。

北京银行深知小微企业创业艰难、发展不易，从成立之初就确立了“服务中小企业”的发展定位。为此，该行专门成立了小企业事业部，2021年更名为普惠金融部。“我们见证了众多民营小微企业从10万元、50万元贷款开始，获得北京银行长期稳定支持，直至发展壮大。”刘军表示。截至2023年一季度末，北京银行普惠金融贷款余额1888.51亿元，普惠型小微企业贷款户数31.31万户，通过再贴现、转贷款等政策性产品支持民营、小微等客户超1.6万户。

康诚世纪投资集团有限公司（以下简称“康诚世纪”）成立于1993年，一直在朝阳区酒仙桥附近租房办公，30年来搬家七八次，直至2018年贷款购买了朝阳电子城IT产业园的办公房。康诚世纪法人代表、总经理黄辉在接受记者采访时表示，公司成立后不久，就和北京银行开始接触，至今合作已近30年。

1993年3月，康诚世纪的前身北京康泰出租汽车公司注册成立，同年12月正式运营。当时只有15台车15名员工，属于典型的小微企业。1995年收购北京京阳出租汽车公司，并更名为北京康诚出租汽车有限公司。法人代表黄辉告诉记者，“从1995年开始，公司业务开始稳定，也是从那时起和北京银行有了业务接触”。

“多年来，北京银行从未改变过支持小微企业发展的初心，随着北京银行的发展，我们公司的业务也在拓展。2003年，公司更名为北京康诚世纪投资有限公司；2019年更名为康诚世纪投资集团有限公司，发展成为员工600余人、全资及控股境内外企业20余家的多元化经营的企业集团。我们和北京银行之间的合作越来越深入，可以说和北京银行相伴成长。”黄辉说。

作为企业负责人，黄辉在小微企业经营方面积累了丰富经验。他表示，企业要发展壮大必须和金融机构合作。合作期间，金融机构对小微企业不仅提供资金支持，而且还有管理理念上的正向输出。

“最初接触北京银行时，我感觉没有资金需求。”黄辉认为，三五十万元完全可以自筹，没必要从银行贷款，各种手续很麻烦。北京银行员工的一句话对他影响很大，“企业要长远发展，一定要有信用积累，当企业有资金需求时，银行不了解你，就不敢轻易放贷”。很快，北京银行30万元贷款落地发放。由此开始，双方银企合作越来越紧密，不仅局限于信贷业务，而且共同开拓相关市场。

黄辉表示，这些年与北京银行合作的最大收获是经营理念的改变。小微企业大多对财务和信贷不重视，对资金使用没有长远规划。在与北京银行的合作中，康诚世纪逐步建立了完善的财务管理制度，积累了信用，也拓展了业务范围。

为康诚世纪提供金融服务的客户经理是来自北京银行酒仙桥支行的高先锋，一位90后金融学硕士，3年前进入北京银行，如今已为十几家小微企业客户提供金融服务。他表示，在服务小微企业时，北京银行非常关注符合国家产业方向，技术先进，产品有市场的“小而美”的企业。

刘军表示，长期以来，北京银行对民营企业，特别是小微民营企业的发展高度关注，始终将“服务小微企业”作为全行战略定位一体推进，搭建和完善小微金融服务生态链条，开创与民营、小微企业相伴成长之路。

服务创新

“当前，我国经济正处在转变发展方式、优化经济结构、转换增长动力的攻关期，这对民营经济发展既是机遇也是挑战，同时对金融服务提出了更高要求。”刘军说。

商业银行作为间接融资机构，向企业贷款需要资产抵押，这给“家底儿薄”的小微企业融资带来先天性挑战。

中国人民大学国际货币研究所研究员陆利平表示，要解决小微企业的融资难问题，促进中小金融机构的发展至关重要，如城商行、农商行等地方性金融机构。这些银行对当地小微企业具有一定的信息优势。因此，需要进一步明确中小银行服务小微企业的定位，完善中小银行法人治理结构和监管框架，为小微企业的发展提供源头活水。

为了更好帮助小微企业发展，北京银行多措并举。在制度层面，建立“敢贷、愿贷、能贷”长效机制，破解民营、小微企业融资难题。出台《北京银行关于进一步强化金融服务支持民营企业健康发展的指导意见》，提出支持民营企业发展九大举措，着力解决民营企业融资困境，为支持民营经济高质量发展提供制度保障；印发《北京银行民营企业信贷业务不良资产尽职免责管理规定》，明确普惠小微民营业务不良容忍度，在不良容忍度范围内，符合尽职免责标准的，可予以免责。

北京银行坚持对各类市场主体在信贷政策、利率定价、额度核定等方面一视同仁。同时，刘军认为，针对民营、小微企业，需要银行等金融机构创新金融服务，提供差异化的金融产品，满足不同融资条件的企业贷款需求。

根据民营企业经营情况、科技水平、运营模式等，合理开展票据融资、供应链融资、订单融资、应收账款融资、知识产权质押融资等。同时，探索将真实银行流水、第三方平台收款数据、预订派单数据等作为无抵押贷款授信审批参考依据，有效降低对不动产等传统抵押物的依赖。

“我们积极创新无形资产的质押融资产品，重点支持承担国家关键核心技术攻坚、基础研究、成果转化的民营企业。”刘军介绍，北京银行创新推出“智权贷”“成长贷”等以知识产权、股权质押为担保方式的类信用融资产品，以及“融信宝”等无担保信用小微产品，支持轻资产民营小微企业，在注重企业自身还款能力的情况下，提升类信用和信用贷款比重。

北京银行将主业突出、财务稳健、实际控制人信用良好作为授信的主要依据。同时，坚持审核第一还款来源，合理提高信用贷款比重。

根据民营企业融资需求特点，北京银行推动传统信贷业务向线上化、智能化、场景化转型。作为北京市首家落地企业银税产品的银行，北京银行持续升级对公“银税贷”产品，全行14个展业地区均与各地税务局实现银税直连，累计为小微企业提供信贷支持超100亿元。截至2023年4月末，北京银行对公普惠线上贷款余额近120亿元、户数近6000户，较年初增长超50亿元、1900户。2023年1-4月累计发放对公普惠线上贷款超90亿元，同比增长超280%。

不忘初心，方得始终。“北京银行服务民营企业、坚持特色发展、深化金融创新，矢志不渝打造相伴成长的金融实践，持之以恒支持民营经济高质量发展。”刘军表示。