金融活水精准浇灌专精特新企业 北京银行打造特色服务新样本
本报记者 熊悦
“现在的专精特新中小企业有可能是未来的著名公司，甚至成为500强企业，这样说一点不夸张。在产业园区建设当中要把培育和壮大专精特新企业作为一项重要内容。”工业和信息化部产业政策司原巡视员、中国中小商业企业协会特邀副会长辛仁周在一场公开会议中如此表示。
专精特新企业是推动制造业转型升级最具潜力和韧性的后备力量，但是，融资难、融资贵也是这类企业成长过程中面临的突出问题。对于不愿意稀释股权融资的专精特新企业而言，银行机构的金融活水就显得尤为重要。
《证券日报》记者在调研走访南昌、长沙两地多家专精特新企业了解到，企业在不同发展阶段对银行的金融需求持续存在，且不同阶段对金融工具的需求也不尽相同。这反过来也对当地银行的市场服务策略和能力提出了考验。
在南昌、长沙两地，北京银行是如何疏通专精特新企业的融资堵点并为其提供全生命周期的金融产品服务？北京银行又是如何在两地打造服务专精特新企业的特色化优势？记者通过采访北京银行南昌分行、长沙分行多位高管人员及客户经理，追寻问题的答案。
融资堵点在哪？
汽车在南昌市青山湖区高新技术产业开发区的大道上疾驰，道路两侧是林立的科技园区。这里是江西省科技创新和产业聚集高地，针纺服装、电子信息、食品医药、数字经济等“家底”雄厚的产业集群密布。
与此同时，代表先进科技风向标的专精特新企业不断破土而出，成为这片红色土壤上一股生机勃勃的力量。这些专精特新企业向下扎根、向上生长，离不开当地银行机构金融活水的精准浇灌。
不过，“缺水”问题在现实中也有存在。
记者在调研南昌当地的两家科技创新型企业时了解到，企业经过较长时间的研发投入，进入到产线建设、投产或量产等需要大量资金投入的环节。但因其缺乏传统信贷抵押物，或经营仍处于亏损状态，往往难以拿到当地银行的授信。
“对于科技创新型企业，很多商业银行的业务思维较为传统，授信方面较为保守，比如需要企业有抵押物。”江西联创光电科技股份有限公司总裁伍锐说。
“我们公司专注高性能碳化硅等关键材料的研发，项目投产前从银行融资十分受限。”江西信达航科新材料科技有限公司（以下简称“信达航科”）董事长吴宝林坦言。信达航科为江西省级专精特新企业，位于南昌市安义县。2020年7月份，该公司高性能碳化硅新材料前驱体产业化项目正处于投入期，急需资金进行项目建设。
专精特新企业多涉及前沿科技领域，其核心技术或工艺的复杂程度高、专业壁垒强，而商业银行对这类企业的相关技术及其应用场景、商业前景、产业发展等认知和判断能力往往不足，进而限制面向这类企业的金融产品和业务模式创新，并由此加剧专精特新企业的融资困境。受调研的企业中，就有企业高层向记者表达过银企双方因在技术面上沟通不畅而最终未能达成合作。
中国银行研究院研究员杜阳对《证券日报》记者分析，当前，专精特新企业主要面临以下融资困境：一是这类企业在经营过程中可能面临营收不稳定、抵押物不足等问题，金融机构在审慎原则下，往往会对这类企业采取更为谨慎的贷款政策，客观上加大这类企业的融资难度；其次，这类企业为了获得融资，可能需要付出较高成本，这使得企业在获得融资后，面临较大的还款压力，进一步制约企业的发展；三是金融机构对这类企业提供的贷款往往期限较短，这对于需要长期稳定资金支持的专精特新企业来说，可能导致资金周转不畅，影响企业项目的推进和可持续发展。最后，专精特新企业往往在细分领域具有较高的技术水平和创新能力，但是针对知识产权评估的精准性仍有待提升，金融机构较难对企业的创新能力做出准确定价，从而影响融资效果。
如何破解融资难？
专精特新企业面临的融资难问题，需要商业银行创新金融产品、做深金融服务来推动解决。当前，各大国有行和股份行都在争相布局专精特新客户，作为支持区域经济发展重要力量的城商行，在服务当地专精特新企业金融需求的过程中也十分活跃。北京银行“对症下药”推出了一套服务科创企业的金融“组合拳”，逐个破解融资堵点，将金融活水引入科技创新领域，浇灌企业助其开花结果。
“像玩游戏一样！”人员在楼宇办公点通过智能驾驶舱，远程操控数公里之外的挖掘机进行作业，希迪智驾（也称“长沙智能驾驶研究院”）的相关负责人引导记者体验该公司开发的无人驾驶产品时如是说。作为一家年轻的科技创新公司，希迪智驾将无人驾驶在矿区的落地应用变成现实，背后离不开金融活水的支持。
据了解，该公司最近几年处于亏损状态，银行融资较为困难。北京银行长沙宁乡支行使用了该行针对创投机构投资企业而设计的“联创e贷”产品，解决了公司融资难的问题。
实际上，针对专精特性企业面临的抵押物难题，北京银行于2023年3月份推出了无需担保抵押、资金随借随还的信用贷款产品“领航e贷”。授信额度最高可以达到2000万元，期限延长至3年，且可以实现全流程线上办理。对于符合条件的相关企业，能有效缓解资金之“渴”。
“现在做信贷，对于科技属性较强的企业，更看重成长性。”北京银行南昌分行普惠金融部相关负责人告诉记者。目前，北京银行已相继推出知识产权质押、股权质押、股债联动等多元金融服务和产品，以服务不同需求的科技创新型企业。
信达航科于2020年与北京银行达成了首次合作，后者为其提供了1000万元的纯信用贷款。“正是北京银行南昌分行提供的贷款，让公司高性能碳化硅新材料前驱体产业化项目顺利投产，这也给双方后续合作奠定了牢固的信任基础。”信达航科董事长吴宝林谈及北京银行首笔授信时表示，北京银行产品的科创属性，团队人员的专业性，以及各项服务的及时与周到最终促成双方的合作。尤其是对于公司技术、产品及商业模式的理解，北京银行相关业务团队展现出较强的专业性。
在打造“专精特新第一行”的目标之下，服务科创企业正逐步成为北京银行一张鲜明的名片。截至2023年末，北京银行长沙分行科创金融贷款规模近100亿元，较年初增长超90%；科创金融贷款户数突破710户，较年初增长翻番；专精特新贷款户数较年初增长三倍；贷款余额较年初增长近两倍。
如何打出差异化？
当前，专精特新“小巨人”企业已成为各大商业银行争夺的对象，面向专精特新企业的特色金融产品还在不断增多。在这种情况下，北京银行南昌分行、长沙分行又是如何立足于当地来构建自身差异化竞争优势的呢？
北京银行南昌分行普惠金融部相关负责人坦言，北京银行一是组织机制活，二是产品迭代效率高。记者在调研中了解到，北京银行的业务及管理人员对服务专精特新中小企业业务的理解也在逐步深化。
“面向专精特新企业的金融服务是长期性的，一方面需要根据不同企业所处的不同发展阶段，来匹配或定制契合度更高的金融产品；另一方面对单个企业客户的服务，不是做完一笔业务与客户的联系就结束了，而是将金融服务贯穿企业发展的各个阶段，不断陪伴客户发展壮大。”北京银行长沙分行的一位管理人员在对记者分享业务思路转变时如此说。
杜阳认为，商业银行为优化对专精特新企业的金融服务，可以从以下几个方面进行改进：一是加强金融创新，研发更多针对性强的金融产品和服务，满足专精特新企业多样化的融资需求；二是提高对新型担保方式的接受度，如知识产权质押、合作担保等，降低企业融资的担保难度；三是加强银行间信息共享，提高对企业信用信息的掌握程度，降低信息不对称问题；四是拓展综合性金融服务，为企业提供一站式、全方位的金融支持；五是加强与政府、监管机构、资本市场等各方合作，共同为专精特新企业创造良好的金融环境。