厦门银行半年报：结构调整驱动营收净利双增 转型变革夯实高质量发展基石
“今年上半年，公司积极应对来自内外部风险与竞争的各项挑战，以推进战略规划落地为抓手，在着力优化资产负债结构的同时，聚焦于加大对小微企业、科技创新、绿色发展等重点领域的支持力度，围绕产品、客户、服务、渠道链条夯实大零售转型基础，不断提升金融市场业务对综合效益的贡献度，保持并提升两岸金融业务的市场优势，不断增强金融服务实体经济的能力。”日前，厦门银行在发布的2023年半年度报告中如此总结上半年的业务发展情况。
报告显示，今年上半年，厦门银行实现营业收入29.58亿元，同比增长3.60%；实现归母净利润14.28亿元，同比增长15.92%；加权平均净资产收益率（ROE）、总资产收益率（ROA）分别为6.14%、0.41%，较上年同期分别提升0.56个百分点、0.04个百分点，盈利能力显著增强。
同期，厦门银行持续加大不良资产的清收、处置，资产质量稳中向好，风险抵补能力进一步增强。截至6月末，该行不良贷款率0.80%，较上年末下降0.06个百分点，达到历史最优水平；拨备覆盖率394.86%，较上年末上升6.93个百分点。
业务结构持续优化
现阶段，我国经济加速转型升级，结构性调整特征愈发明显，商业银行单纯依靠规模扩张驱动盈利的传统模式难以为继。在2022年度业绩说明会上，厦门银行新任掌门人姚志萍就坦言，中小银行普遍面临规模难以为继、息差持续收窄、获客和留存难度剧增的问题，该行将以高质量发展为目标，推动业务结构优化、新动能挖掘以及机制体制的创新。
今年上半年，厦门银行统筹兼顾量的合理增长和质的有效提升，稳步推进经营转型变革。截至6月末，该行总资产3529.16亿元，贷款总额2012.59亿元，负债总额3271.79亿元。其中，贷款占总资产比例57.03%,较上年末增长3.05个百分点。
从营收结构看，上半年厦门银行在利息收入保持总体稳定的情况下，非利息收入实现大幅增长，同比增长24.02%超过7.19亿元。显然，在市场利率持续走低，商业银行盈利能力普遍承压的大环境下，厦门银行持续优化的营收结构为其业绩增长奠定了基础。
此外，在资产端，厦门银行不断优化资产负债结构，提升优质资产占比，将更多金融资源聚焦于支持实体经济，加大对制造业、普惠金融、科技创新、绿色发展等的支持力度。截至6月末，该行企业贷款和垫款余额1041.09亿元，较年初总体保持稳定，绿色信贷、高新贷、普惠小微贷款余额保持较快速增长。同时，对公贷款的不良率较年初下降0.21个百分点至1.18%。
具体而言，截至6月末，在普惠金融方面，厦门银行普惠型小微企业贷款余额665.17亿元，较年初增长8.97%，增速保持高于全行各项贷款增速，贷款客户数较年初增长为7.64%，普惠“两增”成效显著；在乡村振兴方面，普惠涉农贷款余额35.16亿元，较年初增长12.53%，新型农业经营主体贷款余额超6.5亿元，金融服务质效明显提升；在绿色金融方面，绿色信贷余额59.73亿元，较年初大幅增长44.59%。已累计申请碳减排支持工具6383.61万元，实现碳减排11273.75吨，成为福建省内碳减排贷款投放金额和笔数“双第一”的地方法人金融机构。
零售转型加速推进
随着同业竞争加剧，零售业务成为各家银行金融机构的“必争之地”。近年来，围绕新三年战略规划和项目，厦门银行持续推进大零售战略转型，以满足客户需求为驱动，以提升客户体验为导向，加强产品创新和货架建设，推进差异化客户营销，提升渠道服务能力，强化金融科技赋能，进一步打造具有品牌美誉度和客户体验度的“零售”精品银行。
今年以来，厦门银行坚定不移深化大零售战略转型，在优化业务结构、改善客群品质、提升客户体验、巩固合规管理等方面取得显著成果。截至6月末，该行零售客户247.77万户，较上年末增长3.05%；个人存款余额达到604.48亿元，较上年末增长9.13%；个人贷款余额759.90亿元，其中个人经营贷款437.81亿元，较上年末增长6.97%。与此同时，该行通过聚焦“控不良”及“优体验”两大核心职能，持续做好零售信贷资产信用风险管理，上半年零售整体资产质量保持平稳。截至6月末，个人贷款不良率为0.50%，在市场上处于较低水平。
值得一提的是，财富管理业务已经成为厦门银行零售转型的重要驱动力。上半年，该行以“做对客户有价值的渠道”为出发点，围绕做大做实大众客户、做透做深财富私行客户、做活做精信贷客户的策略，优化理财产品结构，进一步提升业务规模。截至6月末，该行管理个人金融资产932.08亿元，较上年末增长5.38%；个人客户配置的银行及银行理财子公司的理财产品余额超290亿元，非货基金余额超11亿元，代理保险首年保费达3亿元。
与此同时，厦门银行高度重视金融科技对业务的推动和支撑作用，以提升“智能风控、精准营销、客户服务”三大核心能力为主线，全面推进零售业务智能化转型，赋能高效服务和精准营销，夯实金融科技支撑和服务能力。
今年上半年，厦门银行正式全面运行信贷工厂2.0抵押及信用经营贷，实现产品在便捷、智能、标准化、高效率的多维度质效提升，有助于进一步打造“一体化、数字化、智能化”的管理体系，6月通过信贷工厂2.0进件的零售抵押经营贷覆盖率已达88.45%。
两岸金融优势显著
闽台一衣带水，隔海相望，厦门更是两岸融合发展的重要窗口。作为根植厦门的地方法人金融机构，且是大陆首家具有台资背景的城商行，厦门银行在两岸金融合作方面不断先行先试，围绕个人、公司及同业构建全面的两岸金融业务体系，致力于成为最懂台商的银行以及两岸金融合作样板银行。
今年上半年，厦门银行持续创新台企台胞专属产品和服务，推动两岸交流合作，实现客户覆盖度和市场优势的持续提升，目前依旧是福建省台企授信户数、针对台胞发放信用卡数最多的金融机构。
截至6月末，该行台企客户数相比年初增长17%；台企授信户数相比年初增长 14%；台胞客户数相比年初增长8%；台胞信用卡发卡数相比年初增长9%；台胞金融资产余额相比年初增长 6%。台企户均存款余额是全行企业客户的1.76 倍，台企国际结算量占全行国际结算量的 78%，台胞户均金融资产是全行零售客户的2.52 倍。
今年是厦门银行第五轮三年发展战略规划的“收官之年”。展望下半年，该行表示，将持续围绕“聚焦中小、深耕海西、融汇两岸、打造价值领先的综合金融服务商”的战略愿景，继续坚定执行“做大零售、做强对公、做深两岸、做优资金”的业务发展战略，持续优化资产负债结构。
具体到两岸金融，厦门银行明确，要持续优化两岸金融营销体系，构建围绕个人、公司及同业的两岸金融服务体系，打造厦门银行两岸金融服务特色名片。资金业务方面，依托金融行销专业团队，持续提升代客业务水平，不断扩大外部市场同业合作朋友圈。
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