厦门银行半年报：优化结构成效渐显，服务实体有质有量
2024年是厦门银行开启新一轮发展战略规划的首年，该行在上半年以高质量发展统揽全局，坚持稳中求进总基调，聚焦“结构优化、质效优先、安全稳健、特色鲜明、机制灵活”的战略目标，围绕做好“五篇大文章”开展工作行动，着力推动新一轮三年发展战略规划落地，在保障规模效益协同发展的同时，持续提升服务实体经济的质效。
根据报告，截至今年6月末，厦门银行总资产为3984.55亿元，较上年末上升1.99%。其中，贷款及垫款总额为2132.87亿元，存款总额2052.87亿元。报告期内，该行实现营业收入28.92亿元，归母净利润12.14亿元。
优化业务结构，夯实发展基座
在金融供给侧结构性改革持续推进、利率市场化不断深入的背景下，商业银行传统的经营模式遭受严峻挑战，加快转变发展方式、有序调整资产负债结构已经成为行业共识。
近年来，厦门银行积极推动业务结构优化、新动能挖掘以及机制体制的创新，修炼好“内功”以应对市场变化，保障全行稳健发展。从上半年的发展情况来看，该行结构优化的成效正在逐步显现。
在资产端，厦门银行进一步优化信贷结构，加强信贷资产组合管理，合理布局信贷资源，持续加大对制造业、绿色发展、普惠金融、消费升级等实体经济的支持力度，提升服务实体经济质效。截至今年6月末，该行企业贷款和垫款余额（不含票据贴现）1197.11亿元，较年初增长7.12%。对公贷款（不含票据贴现）的不良率为0.73%，较年初下降0.36个百分点；个人贷款和垫款余额741.69亿元，其中个人经营贷款余额465.19亿元，较上年末增长6.43亿元。
在负债端，厦门银行持续加强负债成本管理，做好价格的前瞻评估，从负债产品结构、期限结构以及流动性等方面综合考虑，促进业务量价平衡发展，为支持实体经济获取高质量的资金来源。截至今年6月末，该行公司客户存款余额(不含保证金存款和其他存款）1211.67亿元，较年初下降7.66%。该行对公存款平均付息率较上年同期下降3bp；个人存款余额749.22亿元，较年初增长11.57%，零售存款平均付息率较上年同期下降3BP，实现规模增长和利率管控双成效。个人存款在金融资产中的占比稳步提升，较上年末增长2.67个百分点。
得益于业务结构的持续优化，厦门银行的营收构成正在发生深刻变化。数据显示，今年上半年，该行在利息收入保持总体稳定的情况下，业务及管理费用有序压降，非利息收入保持良好增长态势。截至6月末，该行实现非利息净收入8.91亿元，同比增长23.83%。
与此同时，随着业务结构调整的深入，厦门银行全面风险管理水平显著提升，为其资产质量及风险抵补能力持续保持较好水平创造了良好条件。截至今年6月末，该行不良贷款率为0.76%，与年初持平。而拉长时间线来看，厦门银行过去三年不良贷款率始终保持在1%以下，且呈现稳定下降的趋势，分别为0.91%、0.86%、0.76%，居上市银行前列。
值得一提的是，当前息差收窄已经成为商业银行，特别是中小银行普遍面临的经营难题。在2023年度业绩说明会上，厦门银行就明确表示，将持续提升差异化竞争力，进一步加强存贷款定价管理水平，同时将工作重点聚焦存贷业务内部的结构调整，多方位多途径地改善净息差。从实际效果来看，今年上半年，该行净息差在1月探底后稳步回升，二季度环比提升0.09个百分点。
做好五篇大文章，提升服务质效
对于厦门银行而言，重塑业务结构是夯实发展基座、保障稳健经营的过程，更是更加聚焦主业、提升服务实体经济能力和水平的过程。今年上半年，该行立足资源禀赋和自身能力，充分发挥地方金融生力军作用，不断优化“五篇大文章”金融产品和服务，切实加强对重大战略、重点领域和薄弱环节的优质金融服务，助力实体经济高质量发展。
科技金融方面，厦门银行早在2022年就推出“高新贷”产品专案，为高新技术企业、专精特新企业等具有鲜明科技属性的企业提供支持，并就审批时效、融资成本、放款条件等给予科技型企业专项优惠支持政策。报告期内，该行提出“以价值挖掘、长期陪伴的视角服务科技型企业”的科技金融服务战略，并进一步修订产品专案，开展投贷联动类科技金融产品的研究，构建科技型企业全生命周期的服务体系，并就科技型企业的特点出发，将科技型企业的科技属性、人才资本、知识产权等纳入综合考量，打造科技型企业评价体系。截至6月末，该行科技型企业贷款余额达106.04亿元（国家金融监督管理总局口径），较年初增幅为14.90%。
普惠金融方面，厦门银行秉承“立足地方经济、服务中小企业”的市场定位，保证普惠信贷供给保量、稳价、优结构，为小微企业提供高质效的金融服务，切实将普惠金融落到实处。报告期内，该行持续完善普惠小微信贷工厂2.0，通过标准化的普惠小微抵押贷、信用贷授信流程，进一步提高客户经理的作业效率，不断提高普惠小微企业贷款可获得性，提升业务办理便捷性。截至6月末，该行普惠小微企业贷款余额738.95亿元，比年初增长3.02%，高于各项贷款余额增速，完成监管机构“普惠一增”任务。
绿色金融方面，厦门银行梳理清洁能源、污染治理、资源再生循环利用等具备绿色属性行业的目标客群清单及重点支持项目清单，引导信贷资源投环保、投绿色、投低碳，并就绿色信贷持续配套行内政策支持；在具体产品层面，除“光伏贷”“节能减排贷”“碳排放权质押贷款”等绿色信贷产品之外，创设绿色零售信贷产品，推动“绿票通”再贴现、碳中和基金代销、数字信用卡、绿色租赁等绿色金融业务，不断丰富绿色信贷产品矩阵。截至今年6月末，该行绿色信贷余额达92.08亿元（国家金融监督管理总局口径），较年初增幅为14.10%，累计获得碳减排支持工具资金1.37亿元，带动碳减排量5.73万吨。
此外，在金融业加速数字化转型的浪潮中，厦门银行主动顺应行业发展大势，积极拥抱金融科技，深度融合大数据与人工智能技术，持续优化服务流程，提升服务效能，为业务运营与管理赋能，激发全新增长引擎。据了解，该行于2023年下半年启动的“新一代企业网银”项目，已全面进入攻坚克难阶段，未来将结合用户需求，进一步优化多渠道协同机制，加大对系统稳定性和安全性的投入，为客户提供卓越、高效、便捷、安全的金融服务。