利率获客的时代过去了？上海银行业此举有何深意

摘要：利率的确是很重要的因素，但不是一个决定性的因素。

近日，上海市银行同业公会制定并发布了《上海银行业营造可持续信贷市场环境自律公约》。《自律公约》强调，会员单位应坚持稳中求进工作总基调，依法合规经营，根据利率市场变化和本行战略定位，立足以存定贷原则，发挥LPR对贷款利率的引导作用，合理确定利率定价水平。不应以利率为单一手段争揽客户，兼顾银行机构社会责任与商业可持续性，守住不发生系统性风险的底线。

《自律公约》的适用范围，是公会所有开展信贷业务的会员单位，换言之也就是上海基本所有的银行。那么，上海银行业此举，到底有何深意？

利率获客的时代过去了

实际上，靠降低利率门槛获客，对于银行而言，不是一个长久之计。一个健康的、可持续的、有利于实体经济发展的信贷市场环境，只靠降低利率门槛肯定无法形成。上海市银行同业公会会长、农业银行上海市分行行长陈其昌解释，银行业肩负着支持实体经济高质量发展的使命，同时，银行业也应重视自身高质量发展目标的实现。银行业金融机构自身的利润，应该能够满足内源性资本补充的需要，应处理好本和末、专和全、质和量三大关系，坚守金融服务实体经济的本源，所以上海市银行同业公会才制定并发布了《自律公约》。

“靠利率获客的时代已经过去了。”上海银行普惠金融事业部总经理郑涵对《自律公约》非常认同。“比如我们接触了一家央企，上游大量的供应商，给他们放贷我们就会看他们的交易情况，违约情况少的利率定价可以低，违约情况多利率定价自然要高了。”

上海银行业务总监朱守元介绍，上海银行的贷款利率定价，依据各类客群的风险和信用情况、贷款项目类别、贷款期限、风险缓释等要素，立足以存定贷原则，综合考虑贷款相关的资金成本、风险成本、资本成本等因素，实现风险、成本与收益平衡。贷款定价跟随市场利率变化而动态调整，充分发挥LPR对贷款定价的指导作用。在定价中，上海银行还将充分运用金融科技手段，加快定价管理的流程优化、数字化应用。优选贷款定价模型，加强系统建设，从不同层次统筹推进规模增长和定价之间的关系，坚持市场导向，及时分析调整定价竞争策略。

“我们将积极维护信贷市场秩序。”工商银行上海市分行副行长张晓琪表示，将坚持优投优贷，根据不同贷款产品、金额、期限、客户等因素，实行差异化、精细化的贷款利率定价，并根据利率市场变化、工行战略定位和同业竞争形势，动态调整贷款定价策略，兼顾银行机构社会责任与商业可持续性。

除了利率还有什么

“在现在的银行获客中，利率的确是很重要的因素，但不是一个决定性的因素。”张晓琪举例，“相较于利率高低，一些产业链比较长的企业，更看重银行的综合服务能力。一些小微企业，更关注金融产品适不适用，好不好用，比如贷款今天想用就可以用，明天想还就可以还。”

能否帮助企业提高经营效率，成为银行如今获客的关键。有鉴于此，工商银行上海市分行根据不同的客户提供差异化的服务，也努力促进同行业或产业链上的客户形成交流，甚至成为新的伙伴。如该行通过制定优质制造业名单，优化制造业业务流程，使相关业务有效提速。建立科创企业独立的评级体系和主动授信措施，还专门推出了科创企业研发贷款、知识产权质押贷款等产品，努力解决科创企业初期资金难的问题。

上海银行也针对不同客群，提供精准的产品服务。搭建涵盖担保快贷、抵押快贷、场景快贷、信用快贷的小微产品体系，为小微客户提供良好的金融体验。积极服务制造业企业购置厂房的中长期资金需求，推出厂房贷业务。创设科创“投联贷”产品，与各类专业投资机构共同服务优质科创企业。

陈其昌表示，未来上海市银行同业公会将聚焦科技金融、绿色金融、普惠金融等重点领域，引导会员单位加大符合国家产业发展导向、支持上海市重点发展产业的贷款投放力度，加强专项债、政策性开发性金融工具等的配套融资支持，全力支持民生改善、城市更新项目，积极为小微企业提供优质、高效、优惠和个性化的金融服务，推动信贷阳光化，建立共生共荣、互利互惠的银企关系。

题图来源：图虫创意

图片编辑：项建英