上海银行业绩深评：业务结构持续优化，不良率进一步下行

今年的中央金融工作会议明确提出“做好科技金融、绿色金融、普惠金融、养老金融、数字金融五篇大文章”。作为扎根上海、辐射全国的城市商业银行，上海银行积极响应国家战略，将打造特色金融作为提升自身竞争力，服务实体经济高质量发展的重要路径。上海银行三季报显示，该行聚焦主责主业，加快普惠金融、绿色金融、科创金融等重点领域信贷投放，不断提升养老金融服务能级，加大数字化转型力度，截至2023年9月末资产总额30,591.14亿元，较上年末增长6.27%。随着信贷结构的优化，上海银行的资产质量也呈现出了稳中向好的趋势。

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优化信贷结构，不良持续下行近年来，上海银行主动求变，资产结构的调整已卓有成效。一方面，上海银行发力自己的优势赛道。对传统银行而言，要实现时间换空间，最重要的是尽快找到新的增长点。对公领域，上海银行将普惠金融、绿色金融、科创金融、制造业作为优化信贷结构的主要方向，到2023年9月末，上海银行公司客户总数达到28.36万户；人民币公司贷款和垫款余额较上年末增长10.27%。其中，普惠型贷款、绿色贷款、科技型企业贷款、制造业贷款余额均实现双位数增长，分别较上年末增长24.84%、49.63%、31.16%、27.90%。在人民银行上海总部的指导下，上海银行积极落实金融惠企政策，让利实体经济。去年四季度以来累计减息1.06亿元，惠及各类市场主体11413户，切实帮助普惠小微企业降低财务成本、缓解经营压力。积极推进无还本续贷工作。持续加大无还本续贷业务投放，支持小微企业合理续贷需求，今年1—10月，累计投放小微无还本续贷186.03亿元，惠及各类小微客户5578户，较上年同期增加37%。在零售金融领域，上海银行持续优化养老金融等优势赛道，并进一步加大财富管理、消费金融的推进力度。零售金融方面，在养老金融、财富管理、消费金融等特色业务上进行重点培育和结构优化。养老金融一直是上海银行的服务特色，上海银行通过创设专属储蓄类产品，满足老年客户资金增值保值需求，不断延展养老财富管理内涵。2023年9月末，上海银行的养老金客户158.07万户，继续保持上海地区养老金客户份额第一，管理养老金客户综合资产（AUM）4,517.96亿元。通过丰富产品、服务、活动体系，上银财富品牌竞争力进一步增强，不断吸引客户资产向上迁徙，中高端客户数保持增长态势。与此同时，上海银行也进一步对优质零售用户进行信贷投放的倾斜，满足居民在绿色出行、日常消费等重点领域的信贷需求，力促消费复苏与提振。三季报显示，2023年9月末，该行零售客户达到2125.86万户，人民币个人贷款和垫款余额、存款余额分别达到4141.91亿元和5463.13亿元。另一方面，上海银行大力加强风险管理体系建设，强化信用风险识别、监测与管控，聚焦大额授信、重点行业、重点产品等风险遏制，并强调将通过有效遏制房地产不良生成、加大化解处置、审慎计提拨备等举措管控房地产资产质量，三季报预计房地产贷款质量总体平稳。通过信贷方向的调整和风控模式的优化，上海银行不良贷款率持续压降。截止9月末，上海银行不良率降至1.21%，较之六月底继续下行，较上年末下降0.04个百分点；拨备覆盖率290.02%，保持较高水平；资本充足率13.13%，一级资本充足率10.15%，核心一级资本充足率9.25%。

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加大技术投入，深化数字化转型出于自身发展需要和外部竞争压力，数字化也是城商行绕不开的发展命题。上海银行在金融科技的探索道路上一直十分明确业务导向的逻辑。首先，风险防控是银行经营的生命线，传统银行的风控思路亟待升级，数字风控是上海银行数字命题的重中之重。过去几年，上海银行持续完善以数字风控和智能风控为核心的零售风控体系，将资产质量总体指标细化为各业务条线、大类资产、重点产品的三层指标体系，确定量化指标、压实管理责任；聚焦事前、事中对不良生成的主动管控，及时、动态开展风险监测、分析和评价。上海银行此前中报显示，智能风控方面，建立团伙反欺诈、反洗钱等图谱风控模型，加大风险排查覆盖范围、强化关联性分析，助力风险排查智能化转型升级；新增投产 11 个基于 NLP（自然语言处理）的贷后审计模型，提高贷后风险管理、智能化水平；基于机器学习与知识图谱技术，建立个人贷款逾期预测、个人客户失联预测等模型，精准识别高风险客户，精细化催收策略，提升催收成功率。通过强化数字风控能力压降不良是“节流”，长远之计仍在“开源”。上海银行通过数字化赋能业务分析、经营获客，正在重塑自身的线上化产品生态圈。财报公布数据显示，基于数字模型的营销获客活客数量同比提升 62%；智能客服方面，全渠道智能自助服务占比超 80%，在线分流率超 97%；智能运营方面，建立数字员工管理体系，激发数字化潜能，累计上线 200 多个数字员工，提升运营效率。数字生态的构建进一步帮助上海银行加强了内外部协同，通过跨板块、跨前中后台、线上线下相融合的一体化经营体系，上海银行进一步夯实了“精品银行”的战略愿景，为客户提供多维度、全生命周期的综合服务。三季报显示，上海银行仍在持续加大对科技建设方面投入，聚焦“线上化、数字化、智能化”转型路径，着力开展智能平台建设，打造智能化能力，持续深化线上化建设，不断完善数字化经营管理体系。