不良率降至2%，投诉超1.5万件：上海银行信用卡仍“内伤”难愈
一则来自银登中心的转让公告，将上海银行信用卡业务埋藏近五年的“暗伤”推至台前。6月10日，上海银行发布2026年第2期个人不良贷款（信用卡透支）转让公告，拟批量转让合计31937笔信用卡不良资产，未偿本息总额高达6.43亿元。而这些借款人的加权平均逾期天数已达1762.19天——将近5年。
这并非上海银行首次处置信用卡不良。翻开该行近5年年报，一条信用卡贷款余额持续萎缩、不良率冲高回落的曲线，勾勒出这家总部位于上海的城商行在零售转型中所遭遇的严峻挑战。而在年报相对简略的消保披露之外，一份《2025年可持续发展报告》详细记录了全年25160件消费者投诉[下载黑猫投诉客户端]——其中信用卡类投诉超1.5万件（占比62.5%）。
一边是“打包甩卖”历史坏账，一边是客户关于“协商还款、费用减免、债务催收”的集中抱怨，上海银行的信用卡业务正进入深度调整期。
三万笔“陈年坏账”一次性出清
根据转让公告，这批资产包共涉及31937户借款人，未偿本金总额4.95亿元，未偿利息总额1.48亿元，本息合计6.43亿元。借款人加权平均年龄39.81岁，而加权平均逾期天数达到1762.19天，折算约4.83年。
从资产分类看，31902笔为次级类，34笔可疑类，1笔已沦为损失类，全部为信用贷款。更值得关注的是诉讼状态：31935笔资产尚未提起诉讼，占比超过99.9%，仅剩2笔处于“已判未执行”状态。这意味着，这批逾期近五年的坏账，绝大多数并未经过司法催收程序，银行直接选择了批量转让出清。
结合上海银行2025年年报中“受贷款规模下行和不良存量化解处置等因素影响”的表述，不难看出，该行正在系统性地“甩包袱”，以快速降低表内不良率。
贷款余额四年缩水近百亿
批量转让不良资产，最直接的财务效果是压降不良率。上海银行2025年年报显示，截至2025年末，信用卡累计发卡1593.15万张，信用卡贷款余额301.32亿元；信用卡贷款不良率为2.03%，较2025年6月末下降0.48个百分点。该行在年报中表示“资产质量保持稳定”。
然而拉长时间轴看，这份“稳定”带有明显的处置痕迹。
2021年末，上海银行信用卡不良率仅为1.65%；到2022年末，信用卡贷款余额达到峰值398.29亿元；随后逐年回落，2023年末降至322.66亿元，2025年末进一步跌至301.32亿元。相比峰值，信用卡贷款余额已减少近100亿元，缩水幅度约24%。
而与2021年末1.65%的不良率相比，2025年末的2.03%仍高出0.38个百分点——即便经过大规模核销与转让，信用卡不良率依然处于历史高位区间。
与此同时，个人贷款整体不良率也在攀升。2025年末，上海银行个人贷款不良率为1.34%，较上年末上升0.20个百分点。其中个人消费贷款不良率1.25%，较上年末下降0.20个百分点；个人经营性贷款因结构调整，不良额有所增加。
信用卡投诉超1.5万件，占比逾六成
在消费者投诉披露方面，上海银行2025年年度报告并未像北京银行、宁波银行、南京银行等同业那样，披露具体的投诉数量、业务类型构成及区域分布等量化数据。仅以“加强消保管理”等概括性表述一带而过。
不过，该行同期发布的《2025年可持续发展报告》填补了这一信息空白。全文51次提及“投诉”，以相当详实的篇幅记录了全年投诉情况。
报告显示，2025年度上海银行共受理消费者投诉25160件，全年投诉办结率100%。从业务类型看，信用卡类投诉高达15722件，占比62.5%；贷款类投诉3780件，占比15%；借记卡及储蓄类投诉2195件，占比8.7%。
信用卡投诉主要涉及“协商还款、费用减免、债务催收以及征信异议”——这恰好与此次转让的不良资产特征高度吻合。逾期近五年的借款人，往往伴随着反复的还款协商、减免申请以及催收矛盾。
从地区分布看，上海地区受理投诉21853件，占比86.9%；深圳地区1031件，占比4.1%；北京地区798件，占比3.2%；其余分布在江苏、浙江、天津、成都等地。作为一家“扎根上海”的城商行，超八成的投诉集中于大本营，意味着本地消保压力尤为突出。
联名卡频发，分期利率低至4.4%
面对资产质量与规模的双重压力，上海银行在产品端并未停止进攻。2025年年报显示，该行针对细分客群推出了留学生卡、Tims天好咖啡联名卡、东方航空联名卡等多款信用卡新产品，意图通过场景绑定提升消费活跃度。
信用卡分期产品方面，现金分期与账单分期的年化利率均为0-18.25%，汽车分期月利率0.2%-0.25%，近似年化利率低至4.40%-5.68%（特殊品牌享限时优惠利率，最低0.15%/月，近似折算年化利率3.31%-3.45%）。
在员工配置上，根据年报披露，上海银行信用卡中心拥有371名员工（截至2025年末），以371人管理近1600万张发卡、301亿元贷款余额，人均管户压力可见一斑。
该行还在推进技术升级。年报中提到，推进双币种卡“磁升芯改造”，优化手机银行境外专区服务，提供境外寄卡、临额申请等一站式跨境服务。但这类优化对短期资产质量的改善作用有限。
场景营销轰轰烈烈，交易额966亿
上海银行2025年年报用了较大篇幅描述信用卡场景建设成果：
对接各级政府消费券，上海地区政府消费券交易额同比提升4倍；开展“这个夏天来上海”文旅节、“周三美饮·豪饮券”美饮节等活动，覆盖合作商户门店超18万家，惠及客户760万人次；联合主流电商与支付平台开展“移动支付消费季”“消费分期立减优惠”等，惠及客户440万人次；聚焦大宗消费，拓展主流新能源车企总对总合作，全年汽车分期交易额同比增长57.64%。
报告期内，上海银行实现信用卡交易额966.05亿元。这一数字看似可观，但对比近千亿的交易流水，仅301亿元的贷款余额意味着大多数交易为短期账单消费，分期转化率有限。而在不良处置成本高企、投诉处理耗费大量人力物力的背景下，分期业务带来的利息收入可能被侵蚀殆尽。
开甲财经注意到，上海银行信用卡贷款余额从2022年末的398.29亿元降至301.32亿元，降幅约24%——一边是营销投入加大、联名卡频发，另一边是主动压降贷款规模，这反映出银行在风险偏好上的收缩：宁可少做，不愿多做错做。
不良出清易，生态修复难
一次性转让3.2万笔逾期近五年的坏账，能够快速降低上海银行表内不良率，让年报数据“好看一些”。但根本问题尚未解决：信用卡贷款余额持续缩水，显示新增优质资产难以覆盖存量流失；信用卡类投诉占比超过六成，说明贷后管理、催收方式、协商机制与客户预期之间存在较大裂痕；而逾期近五年才批量转让，也暴露出早期预警与催收效率的不足。
正如一位银行业分析师所言：“不良转让是‘治标’，优化风控模型与客群结构才是‘治本’。”对于上海银行而言，在推出Tims联名卡、东航联名卡等年轻化产品的同时，如何建立更精准的贷前筛选、更柔性的贷后协商机制，将决定其信用卡业务能否真正走出“规模萎缩—不良高企—打折甩卖”的循环。
来源：开甲财经
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