中国人保：破题万亿“数据资产保险”新市场
文｜吕笑颜
伴随着数据要素市场的健康、快速发展，在数据价值被发现的同时，与之相关的侵权行为和潜在风险也越来越多，如何给“数据知识产权加上保护锁”也成为各地知识产权局和保险机构探索的方向。
今年以来，尽管南方部分省份出现了较为极端的天气，但得益于人保的风险减量服务，人保财险湖南分公司的理赔较2008年同类灾害降低了40%以上。这表明，保险科技的应用，不仅提升了服务效率，更提高了风险管理水平，为社会提供了有力保障。
对于保险业而言，如何进一步发挥该行业的经济“减震器”和社会“稳定器”功能，创新保险服务能力，助力新质生产力进一步发展，已经成为行业当下和未来面临的一个重要课题。
2023年4月，中国人保财险助力国内首单数字资产保险落地；同年8月，中国人保还发布了创新的全国首批数据保险类解决方案。这都为企业数据风险提供了“减震器”，为行业创新“产品+保险”模式，为数据交易场景风险管理提供了新思路。
不过，当下针对数据要素的保险产品仍处探索阶段，如何发挥保险在万亿数据要素市场的“减震器”作用，未来还需要面临一系列挑战。
中国人保助力首单数据资产保险落地
数据资产保险作为保障数据交易繁荣、数据生态健康的关键力量，为数据要素流通安全提供了新的风险管理工具。
2023年4月21日，国内首单数字资产保险在西安发布。该保险项目由数字资产保险创新中心牵头，由中国人民财产保险股份有限公司西安市分公司进行承保，此次共为10家企业的数字资产提供了总额1000万元的保障。
业界普遍认为，数字资产保险的首单发布标志着数字资产保险创新“从0到1”的突破，在西安这座“科创之城”率先实现。
据介绍，数字资产保险是通过应用区块链、隐私计算等前沿数字科技，把企业研发、生产、销售过程中的各种数据有效转化为数字资产并进行确权，同时借助保险创新手段对数字资产的价值进行评估，帮助企业保护商业秘密和核心技术，并进行科技保险的保障与赋能，为企业发掘数字资产价值提供有力支撑。
据德勤咨询金融行业整合服务主管合伙人、德勤中国人工智能研究院主管合伙人尤忠彬介绍，数据资产保险模式一般指为数据资产及其应用运作提供风险保障。数据资产保险作为保障数据交易繁荣、数据生态健康的关键力量，为数据要素流通安全提供了新的风险管理工具。
据悉，数字资产保险创新中心由中国人民财产保险西安分公司联合西安市碑林环大学创新产业带管委会、因问科技共同发起，于2022年9月在西安全球硬科技创新大会上正式签约。创新中心以“数字化确权”作为知识财产保护的起点，帮助企业了解并管理好自身商业秘密、隐私数据等宝贵的无形资产。而数字科技和保险科技的“双强结合”，更有助于提升对企业无形资产的承保能力。
数字经济催生保险新市场
市场一致预期我国的数据资产要素交易规模将达到万亿级别，而这其中孕育的保费市场更是值得期待。
数据要素是数字经济的重要组成部分，在国民经济运行中的价值日益显著，在流通过程中存在数据泄露、遗失、损坏、合规等潜在安全风险。将数据要素与保险保障相结合，相当于为数据要素流通又加了一把保险的安全锁。
针对数据要素市场的保险产品，首先是基于数据能够进行流通交易，而数据要素在流通交易过程中如同商品一样，必然会面临各种各样的风险，而数据要素保险产品就是防范风险而生的。市场一致预期我国的数据资产要素交易规模将达到万亿级别，而这其中孕育的保费市场更是值得期待。
数据资产要素流通环节，主要面临泄露、篡改和滥用风险，对相关环节的防护涉及数据本身的保护措施、灾难备份系统等多个环节，数据安全保险是控制数据通过程中风险、降低安全损失的一种途径。
2023年8月，全国首批数据保险类解决方案在深圳数据交易所上市，这是中国人保发布的全国首批数据保险类解决方案。该产品聚焦数据网络安全、数据产品知识产权保护、网络安全软件质量等领域，能够在通过提升技术保障的同时，有效降低网络安全责任的损失，减少数据安全事故后的应急响应成本，提升供需双方市场活跃度，摒除数据要素市场化的桎梏。
破解数据交易“痛点”
大数据相关业务爆炸式增长，数据成为许多企业的核心，加大企业对数据安全风险管理保险的需求。
据了解，中国人保此次的数据保险类解决方案将重点解决数据安全、数据产品知识产权及软件首版次质量安全等各类发展痛点。
其中，数据安全综合解决方案将针对企业在生产经营过程中的数据安全、网络安全面临的第一方损失风险及第三方赔偿责任，进行全方位保障。数据保险类解决方案还将对数据知识产权进行保障，保护数据知识产权报备主体的合法权益，保护数据要素市场参与主体的合法权益，促进数据开放流动和开发利用；针对软件首版次质量安全，方案将对用户单位验收后存在质量缺陷，导致用户单位在使用、操作过程中发生意外事故，造成用户单位的损失或责任进行保障。
值得一提的是，该数据保险类解决方案不限于数据服务商及数据要素交易双方，同样可给予需要加强数据安全、网络安全、数据知识产权保护、各基础软件质量管控等一系列的风险管理需求企业提供保障。
如前所述，数字经济的迅猛发展，带来了大数据相关业务的爆炸式增长，数据成为许多企业的核心，加大了企业对数据安全风险管理保险的需求。
而此次中国人保财险发布全国首批数据保险类解决方案，正是对这些需求的精准响应。
该方案将覆盖数据交易全链条，增强交易全流程中的可信性，解决数据安全风险中的诸多问题，提高企业数据安全治理能力，同时，也将为企业在数据要素发展中进行可信背书。
据了解，深圳数据交易所以建设全国性数据交易平台为目标，打造覆盖数据交易全链条的服务能力，构建数据要素跨域、跨境流通。中国人保作为全国性财险公司，此次数据保险类解决方案在深圳数据交易所上市，是二者充分发挥赋能数据要素市场发展社会责任的集中体现。
数据流通环节存挑战
在数据安全保险乃至面向网络安全的保险产品开发应用中，最关键的环节之一在于对安全风险的量化。
当下，数据要素市场正在催生创新型保险产品，多家产险巨头纷纷进场开发设计产品掘金这一领域，并做出多方探索。但在数据资产评估、入表刚刚起步的背景下，为高度动态性的数据量化风险提供金融服务还面临着一系列挑战。数据资产保险产品作为新兴事物，仍有很长的路要走。
“数据资产化”和“资产数据化”的概念比较新，很多保险公司对该领域还不了解，对风险点还不清楚。比如，相较于传统保险意义下的一些风险，数据领域的风险可能并不会被一些机构的现有模型识别为风险，这会导致在数据要素流通时可能蕴含巨大风险。
尤忠彬认为，数据资产保险这一模式的创新实践更快速，目前已有针对主要数据风险的保险产品。但这一模式进一步深化的挑战在于，其安全风险难以量化，市场上也没有充分的数据库、案例库支持对风险的量化与保费的定价。
据了解，在数据安全保险乃至面向网络安全的保险产品开发应用中，最关键的环节之一在于对安全风险的量化。近年来安全行业与保险行业推进相关实践发展的重要立足点包括建立相关安全风险事件数据库、案例库，搭建与完善风险量化模型。
业内人士认为，对于保险公司来讲，承保新技术、数据知识产权等都是较新的标的，缺少承保和理赔的历史数据，很难通过原有传统的保险产品定价体系及数据大模型去分析出这类产品的定价规则。
同时，尤忠彬指出，“当前，对数据存储和数据保护的法律和监管要求在不断健全中，确定数据存储保险的责任和赔偿范围可能非常复杂。”
据了解，针对数据要素的保险产品，不少保险企业巨头已经纷纷布局。当下一些保险公司探索的产品，是针对数据这种“新型特殊商品”在商业化全过程的保险需求，并可以认为是真正意义上的有可复制性和扩展性的产品。
数据保险生态逐步成熟，将为数据产品交易提供有效的风险补偿，推动合规数据产品交易市场的繁荣。
尽管针对数据要素的保险产品目前规模还很难估算，但若能针对保障数据商品化全过程的多重风险，数据资产要素交易规模将达到万亿级别，保费市场值得期待。这不仅需要交易所不断完善功能，更需要保险公司有专业复合型人才队伍。此外，目前仍面临着企业对相关保险产品认知度相对低的困难，很多企业对通过保险来缓释经营风险仍持观望态度，推广相关理念还有一段路要走。