零售赋能、数字添翼，瑞丰银行中期业绩继续保持高增长
作为浙江省首家上市的农商银行，瑞丰银行（601528.SH）盈利能力持续增长、业绩长期向好。
8月22日晚间，浙江绍兴瑞丰农村商业银行股份有限公司（下称瑞丰银行）披露了2023年中期业绩报告，以亮眼财务数据总结了上半年的发展。
具体看来，2023年上半年，该行实现营业收入18.92亿元，同比增长8.19%；实现归母净利润7.30亿元，同比增加16.8%；截至报告期末，该行总资产接近1900亿元，同比增长18.97%。
宏观环境来看，2023年上半年，国内需求收缩、供给冲击、预期转弱三重压力逐渐缓解，经济运行整体回升向好，国内生产总值同比增长5.5%，明显快于2022年全年3%的经济增速。
在此背景下，中国银行业将服务实体经济作为金融立业之本，持续加大支持力度，作为中国农村金融的重要力量，农村中小银行也始终坚守服务“三农”，瑞丰银行更是扎根绍兴70余年，深耕本土、致力于服务实体经济。
展望下半年，国内经济有望在上半年实现恢复性增长的基础上，加快微观基础的修复，并不断改善市场预期。
瑞丰银行也将在整体业绩高增长基础上，深化普惠建设、细化零售转型，并加大数字化转型力度，用好“数智优势”的同时，始终坚守“姓农、姓小、姓土”核心定位，立足区域环境，加强金融支持强村富民联合体。
业绩保持高增速，资产规模再上台阶
瑞丰银行之所以能保持较高增速，并实现稳健、可持续发展，关键是该行坚持差异化高质量发展，整体经营发展有序、风险可控、盈利稳健。
总的来看，2023年上半年，瑞丰银行资产规模保持高增长。截至报告期末，全行总资产达到1899.09亿元，较年初增加302.86亿元，增幅18.97%；净资产158.32亿元，较年初增加6.56亿元，增幅4.32%。
同时资产质量持续向好。截至报告期末，该行不良贷款率0.98%，较年初下降0.10个百分点，信贷资产质量持续提升；贷款拨备余额32.82亿元，较年初增加1.68亿元，增幅5.39%；拨备覆盖率298.94%，较年初上升18.44个百分点；拨贷比2.94%，较年初下降0.09个百分点。
经营效益稳步提升，报告期内实现营业收入18.92亿元，较上年同期增长8.19%；实现归属于上市公司股东的净利润7.30亿元，较上年同期增长16.80%；年化加权平均净资产收益率9.54%，较上年度同期提升0.52个百分点。
存贷规模也快速扩张。报告期末各项存款余额为1427.14亿元，较年初增加190.41亿元，增幅15.40%，其中企业存款和储蓄存款分别较年初增长16.27%、15.14%；各项贷款余额为1,117.79亿元，较年初增加88.83亿元，增幅8.63%。
此外，瑞丰银行深化服务实体经济，上半年企业贷款余额为532.32亿元，较年初增长26.50%，其中制造业贷款占全行贷款比重提升至20.04%；全行普惠小微贷款余额420.83亿元，较上年末新增94.17亿元，增长28.83%。
具体业务发展上，瑞丰银行坚持“大零售+大公司+大资管”三管齐下，传统业务差异化、创新业务特色化、综合金融专业化，多维服务、多元盈利、多向发力的业务体系。
同时该行十余年来持续在零售转型方面取得效果显著，上半年，该行零售转型持续推进，充分发挥零售业务压舱石作用。持续加大对“三农”、小微企业等普惠领域的金融支持力度，确立了“支农、支小”的战略方向，牢牢扎根农村社区。形成“一乡一城一市”普惠服务模式，一是深耕深化农村社区模式，坚持“网格化、全服务、零距离”打法，服务好农村百姓；二是融合深化城市社区模式，坚持“广覆盖、高黏度、差异化”打法，服务好城市居民；三是集聚深化市场集群模式，坚持“专营化、特色化、集约化”打法，服务好市场客户。
扎根本土，积极促进共富
瑞丰银行的总行位于绍兴市柯桥区，业务主要分布在绍兴柯桥区、越城区以及金华义乌市。
浙江省民营经济发展活跃，且各个区县各具特色。从该行两大重点战略区域来看，近年来，绍兴市坚持“融杭联甬接沪”，全域纳入长三角一体化中心区规划，杭绍甬一体化上升为省级战略，成为杭州都市圈杭绍主中心；义乌市也是浙江省乃至全国经济活力最强的地区之一。
依托活跃地方经济塑造竞争力优势，瑞丰银行积极成为区域服务实体经济的主力军。
2023年上半年，瑞丰银行承担“浙里基财”首批试点，在全省率先完成系统上线目标，以财政预算项目全生命周期管理为核心，用数字化手段强化和规范基层财政管理。截至报告期末，该行已助力柯桥全区16个镇街上线运行新系统，覆盖率100%，执行项目数及支付申请数均位列全省第一。
民营经济作为国民经济的重要组成部分，在稳增长、促进创新、增加就业、改善民生等领域意义重大。政策方面，近期发布的《中共中央 国务院关于促进民营经济发展壮大的意见》对促进民营经济发展壮大作出新的部署，从八个方面31条举措令民营经济发展迎来利好；国家发展改革委、工信部、财政部等部门也在近日联合印发《关于实施促进民营经济发展近期若干举措的通知》，推动破解民营经济发展中面临的突出问题，激发民营经济发展活力，提振民营经济发展信心。
瑞丰银行也表示，要根植于充满活力的区位环境发展，将继续紧跟地区高质量发展步伐，推动自身与区域经济协同发展。
此外，瑞丰银行坚守三农本心，2023年以来全面开展“助力共富”，深化金融助力共同富裕示范区建设，加码乡村振兴信贷投放、加码“扩中提低”金融助力。
2023年，浙江省财政厅全面推进“财金助力扩中家庭”项目，柯桥区作为全省首批7家试点区县，瑞丰银行作为柯桥区唯一试点金融机构，与区财政局成立扩中项目专班，通过大数据模型精准识别了2.08万户扩中家庭的目标群体，针对性地推出了4种扩中家庭的共富专项产品，上线了“共富经营贷”“共富安居贷”“共富助医贷”“共富助学贷”专项信贷产品。
为了助力“共富合作社”联合升级，瑞丰银行与当地供销社、农合联联合，选定柯桥区柯岩街道叶家堰居启动打造“瑞丰共富社”，下一步将继续推进“金融政务综合服务+农合联共富产品展销”和“共富直播间+红色党建展示点”功能打造。助力“强村富民”提档升级。
此外，产业兴旺是乡村振兴的重要依托，聚焦强村富民目标，瑞丰银行强化金融政策综合集成，加快产品创新，加大金融服务模式改革，推动金融资源投入农业农村领域，农村金融服务“最后一公里”也正在被打通。
上半年，瑞丰银行积极助力农村产业创新升级，积极联动供销社、农合联等机构，在原花卉产业农合联、传统酱文化产业农合联、粮油产业农合联、酱醉制品农合联、竹产业农合联授信25亿的基础上，新增名优茶产业农合联5亿元、青梅产业农合联8000万元授信，进一步助力农村产业发展，不断推动农村互助金融创新升级。
普惠创新、实施微小全面融合
长期以来，小微企业因缺少有效抵押、信用支撑等，存在融资难、融资贵、融资慢等问题。
为了引领普惠业务发展破局，2023年上半年，瑞丰银行推动客户下沉力度、提升综合化营销能力、强化分层管理效能，在前期融合试点的基础上实施微小全面融合，合并普惠金融部、微贷事业部，成立普惠金融事业部。
2023年上半年，瑞丰银行“微小融合”已初显成效。报告期末，该行个人经营性贷款余额达288.26亿元，较年初增加28.75亿元，增幅11.08%。据了解，瑞丰银行还将通过“微小融合”，促进支行个人业务与微贷业务融合，激发支行员工业务活力，真正实现信保贷款业务新突破；将进一步促进传统社区经理与原微贷客户经理综合化业务营销的全面融合，在做好贷款的基础上，全面推进存款、财富产品、信用卡、小微企业贷款、国际业务等各项业务综合化营销工作；以及将通过微小融合，整合原有的产品体系，实现产品业务打通，加速个人贷款产品线上化、数字化；实现业务流程优化，加速个人贷款营销标准化、模版化。通过产品的优势，提高客户经理单人产能，提高业务办理效率，提高人均创利能力。
在激发普惠金融新活力方面，瑞丰银行也在持续探索创新。
根据中期业绩报告，瑞丰银行上半年在普惠金融业务创新方面也取得显著成果。具体看来，报告期内该行为支持所辖区域内“老柯桥人”中乡贤、在外经商客户的创业或生产经营，推出“越贤贷”产品，实现乡贤类贷款全数字化流程，通过产品额度高、办理快、体验好等特点有效满足乡贤客群创业、生产经营与资金周转需求，从而更好地为乡村建设作出贡献；针对区域内商会客群有效满足其创业、生产经营与资金周转需求，加大“新柯桥人”、“未来柯桥人”的普惠金融支持力度，优化该类客群金融服务模式，推出“瑞商精英贷”，通过“线上+线下”的业务模式，引入融担担保足额满足该类客群的资金需求。
此外，瑞丰银行对数字营销体系进行优化，增设了“小微易贷+融资担保”提额通道提升金融服务可得性，开展“小微易贷”专项活动。此外，纯线上消费类“共富贷”产品优势凸显，报告期末，“共富贷”产品扫码客户达17.15万户，授信成功客户8.72万户，贷款余额45.15亿元，较年初增加23.31亿元，增幅达106.73%，实现余额翻番。
科技赋能，数字化转型塑造竞争力优势
数字改革赋能发展，在金融机构加快数字化转型背景下，瑞丰银行持续深化从“拥有数字”到“数字化转型”再到建成“数字银行”数字化改革三步走战略。
从强化顶层设计、数字人才培养，到夯实数字基建、敏捷项目落地、客群数字化运营理念推动，再到开展数字风控、数字营销、智慧运营，数字化改革已深深植入瑞丰银行的发展理念。
且依托数字化改革塑造竞争力优势，瑞丰银行在浙江农商联合银行支持下，探索平台联建、生态联动、治理联盟数字改革新路径，有效破解县域农商银行数字改革瓶颈。积极推进服务“三农”、小微，融入基层治理，打造开放融合金融服务生态，以数字改革为牵引，把“人缘、地缘、情缘”转化成数字服务资源，推动以人为核心的全方位普惠金融落到实处。
2022年，浙江农商联合银行发布数字化改革评价，瑞丰银行位居全省82家农信行社第一，被定义为数字化改革标杆行，形成了高效推进农商银行数字转型的“瑞丰模式”。
如今，瑞丰银行加速深化数字化改革，迭代升级数字化产品体系，改革成效也是再上台阶。
2023年上半年，该行强总部支撑、平台赋能、数据驱动，继续推动数据资产整合，不断完善业务中台、做深数据中台。持续夯实底层机制建设。建立PMO强化营销、风控、运营三大项目群统筹管控，依托“五位一体”模式和瑞智小站平台，围绕客群生命周期，设计数字用例，打通营销端数字链路，打造全新的对公条线营销平台，对原有功能进行整合、集成、优化，强化平台赋能。推出客群敏捷运营管理机制。在数字金融中心建立十个敏捷客群部落，围绕客户体验，聚焦打造端对端的客群运营模式，推动线上引流+线下服务模式。
同时坚持“大平台+小法人”的省县融合模式，积极开展省县人才互通和特色应用上云工程。围绕组织、文化、数据、架构、流程等全方位转型，继续坚持“短平快”“干中学”数字人才培育，开展数字化能力岗前认证试点工作。
此外，瑞丰银行强化风险精准管控，强化零售数字化风控体系的应用和迭代，深化对公数字化风控体系的建设。增强数字化判断风险能力，加快零售金融数字化风控体系的应用落地，对零售客户进行前瞻性批量准入管理，提前预警高风险客户；增强数字化识别风险能力，针对不同类型的零售客户优化风控策略；增强数字化监测风险能力，落地总行质检管理和智能贷后管理，加强对客户的贷后实时管理。