数字人民币智能合约赋能预约消费 邮储银行筑牢民生消费安全底线

转自：新华财经

近年来，预付式消费在健身、教培、餐饮、美容美发等领域得到广泛推广。商家借助办卡、储值等手段提前锁定客户，消费者也可享有一定优惠。然而，在这看似“双赢”的模式背后，实则潜藏着“商家跑路”“退款无门”等风险。当消费者预交的资金直接进入商家账户，一旦商家经营不善或恶意卷款，消费者常常会陷入维权无门的境地。

针对这一消费痛点，中国邮政储蓄银行股份有限公司在中国人民银行数字货币研究所指导下，创新性地推出数字人民币智能合约预约消费服务，构建了“消费前资金归属消费者、消费后自动划转”的安全机制，从根源上防范资金挪用风险，成功搭建起消费者放心、商家安心的数字人民币智能合约生态，为民生消费安全提供保障。

伴随数字人民币智能合约预约消费服务的落地，商户价值得到了大幅提升。北京健水堂茶庄、极木健身等商户表示，此前因消费者对预储值资金安全存在诸多顾虑，不仅导致意向订单大量流失、获客成本持续增加，个别同行卷款跑路的不良现象更是对行业口碑造成了负面影响，正规经营的商户也受到了牵连。如今，借助这项创新服务，健水堂茶庄已实现近百笔储值订单，极木健身新客户办卡比例显著提高。全程自动化管理极大节省了商户人力成本，叠加数字人民币APP官方展示，商户竞争力与品牌价值得以显著提升。

数字人民币智能合约预约消费服务从根本上消除了传统预付式消费存在的安全隐患，消费者体验得到显著提升。曾在预付式消费中遭遇商家卷款跑路的消费者称，数字人民币智能合约实现了资金全程可控，消费者能够在应用程序上实时查看资金动态与消费记录，退款流程简便高效，无需与商家进行不必要的争执，这使他能够放心预付费购买健身课程。

据邮储银行北京分行数字人民币业务负责人介绍，作为数字人民币业务运营机构，邮储银行推出的数字人民币智能合约预约消费服务，既是对做好金融“五篇大文章”的具体践行，也是数字人民币从基础支付向民生服务拓展的重要一步。当前，邮储银行智能合约预约消费服务已在数字人民币试点地区全面推行，覆盖运动健身、购物超市、教育培训、生活出行、餐饮美食等民生范畴，全国累计接入预付费商家逾2000家。为降低商家接入难度，扩大产品覆盖范围，邮储银行持续优化商户接入流程，并提供专人指导，通过线上线下多渠道开展宣传引导工作。针对商家经营异常状况，邮储银行构建了完善的应急机制，通过现场核查、信息整理、自动退款等流程，全力保障消费者未消费资金足额退还。

下一步，邮储银行将以守护消费者资金安全为核心，持续深入开展数字人民币智能合约场景创新工作。一是加强与政府行业主管部门、合作平台协同合作，将场景覆盖范围拓展至更多民生领域。二是持续提升商家、消费者对数字人民币智能合约的品牌认知，不断提升服务质量。三是完善全周期风险防控体系，增强监测预警与应急处置能力。在此基础上，打造可复制、可推广的预约消费服务“邮储样板”，以金融科技赋能民生、服务实体经济、助力行业治理，让安全、便捷、有温度的数字金融服务惠及千家万户，彰显国有大行服务高质量发展大局的责任与担当。

编辑：王静