科创零售两手抓 经营质效双升 沪农商行新三年战略规划开端良好
2023年上半年，沪农商行实现营业收入138.86亿元，同比增长7.93%，归母净利润69.28亿元，同比增长18.47%。
截至6月末，沪农商行资产总额13594.70亿元，较上年末增长6.09%；不良贷款率为0.95%，拨备覆盖率为432.08%。整体来看，沪农商行实现了2023-2025新三年战略规划的良好开端。
国泰君安研报指出，沪农商行2023年中报表现整体超出市场预期。营收增速环比提升、韧性十足，净利润明显提速，尤其是第二季度单季增速达25%，单季度利润表现亮眼。
营收、净利增长双提速的背后，是沪农商行充分发挥布局广泛的优势，一边抓住上海新产业升级机遇，发力小微科创业务，一边加大零售转型，战略成效渐显。科创零售两手抓，上海农商银行跑出加速度，正走出一条轻资本、低成本、高效率、高质量的内涵式增长道路。
经营质效双升 非息业务增长亮眼
近期，商业银行2023年中报集中发布，银行业绩的一个突出的关键词，是分化。
作为一家深耕于上海的上市农商行，沪农商行持续深耕本地，积极围绕上海和长三角“十四五”规划，聚焦重点产业，不断提高服务实体经济水平，积累了深厚的客户基础。刚刚出炉的中报业绩显示，沪农商行延续“稳中有进、稳中提质”的发展态势。
2023年上半年，该行实现营业收入138.86亿元，同比增长7.93%，其中，实现非利息净收入34.33亿元，同比增长近三成。
盈利能力方面，沪农商行归母净利润69.28亿元，同比增长18.47%，年化平均总资产回报率（ROA）1.08%，较上年同期上升0.05个百分点，年化加权平均净资产收益率（ROE）13.07%，较上年同期上升0.97个百分点。
申万宏源研报指出，2023年上半年沪农商行营收增速保持逆势提升，并且绝对水平居上市银行前列，归母净利润表现更是超预期。从驱动因子来看，规模加速扩张是最大正贡献项；非息净收入同比增长29.2%，中间业务收入表现好于绝大多数上市银行。
经营规模方面，沪农商行继续稳步增长。截至6月末，该行资产总额为13594.70亿元，较上年末增长6.09%。从重要的存贷款数据来看， 该行存贷款增长稳定， 贷款和垫款总额为6965.14亿元，较上年末增长3.86%，吸收存款本金为9794.16亿元，较上年末增长3.81%。
在盈利能力持续提升、存贷款规模较快增长的同时，沪农商行资产质量亦在持续改善，风险抵补能力保持较好水平。截至6月末，该行不良贷款率为0.95%，较一季度环比下降0.02个百分点；拨备覆盖率为432.08%，较一季度环比上升9.42个百分点，处于行业高位。
与此同时，沪农商行资本充足水平持续良好，资本充足率、一级资本充足率、核心一级资本充足率分别为15.33%、12.92%、12.90%，持续高于国家金融监督管理总局规定的资本要求。
护航实体经济 对公特色业务快速增长
在公司金融方面，沪农商银行紧密围绕国家战略布局和区域经济发展，打造以交易银行为引擎的综合金融服务体系。
截至6月末，该行对公贷款余额4374.46亿元，较上年末增长321.35亿元，增幅7.93%，公司客户总数达34.21万户，对公服务规模持续扩张。其中，制造业贷款余额888.43亿元，较上年末增加77.60亿元，增幅9.57%；民营企业贷款余额3054.54亿元，较上年末增加225.51亿元，增幅为7.97%。
2023年上半年，该行加大对普惠金融、科技金融、绿色金融等重点领域的服务力度，紧握科创金融、普惠小微双抓手，实现了对公特色业务快速增长。
具体来看，普惠金融方面，截至6月末，该行涉农贷款余额676.60亿元，增幅5.03%，普惠涉农贷款余额152.36亿元，增幅34.40%，继续保持“三农”金融服务区域市场主力军地位；普惠小微贷款余额745.01亿元，较上年末增长103.87亿元，增幅16.20%，普惠小微贷款户数4.39万户，较上年末增长0.98万户，增幅28.74%；微贷中心贷款余额规模16.11亿元，较上年末增加8.15亿元，增幅102.39%，户均余额147万元，全部为信用保证类贷款。
科技金融方面，沪农商行继续打造以科创金融为特色的科技金融服务体系，持续擦亮科创金融特色。
值得一提的是，今年上半年，沪农商行成立总行级科技金融事业部，全力服务上海科创中心和上海科创金融改革试验区建设。沪农商行还将设立科技金融特色支行，扩大科创金融的服务覆盖面，以组合拳为更多的科创企业提供金融支持。
截至6月末，该行科技型企业贷款余额832.50亿元，较上年末增长120.38亿元，增幅16.90%，余额占比较上年末上升1.46个百分点；科技型企业贷款客户数3074户，较上年末增加614户，增幅24.96%；服务上海市近半数“专精特新‘小巨人’”企业和约三成“专精特新”中小企业，实现专业化“做精做优”。
绿色金融方面，截至6月末，该行绿色信贷余额573.72亿元，较上年末增长138.04亿元，增幅31.69%，绿色债券投资规模余额为104.33亿元，较上年末增长15.49%；资管产品中对绿色债券的配置规模为22.69亿元，较上年末增长36.77%，绿色租赁融资余额84.46亿元，较上年末增长20.85%。
科技赋能业务 零售金融成战略主战场
围绕2023-2025新三年发展战略，沪农商行以面向未来的视野，将零售业务转型作为全行转型发展的“牛鼻子”，加快高质量发展。
目前，沪农商行明确将零售金融作为战略“主战场”，举全行之力优先发展零售业务，深耕目标客群，发力财富管理和个人信贷两大重点业务，积极推进专业化经营和网点转型，发挥人才和科技两个支撑能力，实现零售业务贡献的较快增长。
报告期内，沪农商行零售转型成效显现，零售业务规模保持稳定增长，结构不断优化，价值创造能力不断增强，质量效益同步提升。
2023年上半年，该行零售业务规模保持稳定增长，个人客户（不含信用卡客户）2187.34万户，较上年末增加92.93万户，增幅4.44%，贵宾及财富客户96.55万户，较上年末增长5.01万户，增幅5.47%，零售金融资产（AUM）余额7242.27亿元，较上年末增加275.12亿元，增幅3.95%。其中，管理代发养老金客群客户金融资产（AUM）占比达37.86%，代发养老金客群客户117.33万户，年内新增4.11万户，养老金融特色的基础进一步夯实。
个人贷款业务方面，沪农商行践行数字化发展战略，推进个人贷款业务资产结构转型与管理体系优化，持续加大消费贷款等非房产按揭贷款的投放力度，截至6月末，该行个人贷款余额（不含信用卡）1909.07亿元，整体发展稳定。其中，非房产按揭类贷款余额867.14亿元，较上年末增长4.12%，信贷结构持续调整优化。
在财富管理定位上，沪农商行坚持“稳健”，通过持续丰富稳健的财富管理产品“货架”，优化业务推进策略，实现AUM总量合理增长。
2023年上半年，该行上新财富产品逾200只，首购客户逾4万户，理财、基金、保险等代销业务快速推进，非储AUM规模稳中有升，有效带动财富业务中收同比增长39.77%，大幅提升价值创造能力。
截至6月末，该行理财产品总规模1853.62亿元，在中证金牛金融研究中心发布的净值型银行理财综合能力评价中连续位列农商行第一，在普益标准主办的2023中国资产管理与财富管理行业“金誉奖”评定中，荣获“卓越大型资产管理农村商业银行”“优秀固收类银行理财产品”及“优秀投资团队奖”，资产管理业务的市场影响力持续扩大。
当前的金融科技浪潮正重塑行业竞争格局，数字化经营贯穿于银行零售业务的始终。在金融业数字化转型日益深化的大环境下，沪农商行始终围绕“坚定数字转型”战略，坚持高质量发展目标，推动科技与业务深度融合，不断深化金融科技对零售业务的赋能。
报告期内，沪农商行持续优化手机银行，全面整合APP流量，优化线上渠道运营设计，理财产品线上购买率超95%；新建零售综合积分系统，设立统一的积分权益体系规则，提升客户体验和经营效能。数字化信贷平台回迁后，持续赋能在线贷款，丰富产品运营，推进渠道对接，支撑业务资产稳定增长。