从共建共享到共赢共富 浙商银行“数智金融”模式带来的启示
转自：金融时报
一个“金服宝·小微”平台，以数智化的手段，使小微企业申贷成功率升至40%，贷款利率平均下降0.22个百分点，成为浙江省数字化改革和融资畅通工程升级版的标志性成果。一项“供应链金融综合服务应用”，以“一点授信、链式流转、多处受益”的全新供应链金融模式，打破了一直以来上下游交易场景流动性吃紧的魔咒。一种“数智共富贷”产品，以“大数据”挖掘“小信用”，快速撬动金融资源，推动政策工具精准触达，激活了山区26县的“共富细胞”……
浙江是全国数字化改革最早、最快，也是成效最突出的省份之一。作为金融创新应用的探路者和实践者，浙商银行通过打造数智金融服务新模式，强化数字化成果应用，不断提升、丰富和优化金融供给，让银行自身的数字化改革，真正成为做强做优做大数字经济的有效助力。而数智金融模式本身，也为同业带来了新的启示。
启示之一：数智化赋能重构经营模式
在杭州市临平农贸市场，吴老板经营着一家卤味店。虽是小本经营，但生意也还红火。为了方便随时进货，他一直希望拥有一笔随借随还、利率较低的备用资金。然而，由于缺少抵押物，他的贷款申请屡屡受挫。
“试试我们的‘临平·普惠数智贷’吧。”一天，浙商银行杭州临平支行的客户经理来农贸市场走访，他建议吴老板在手机上尝试着申请一下，没想到25万元信用贷款当天就到账了。更让吴老板欣喜的是，不用跑银行，动动手指就能随借随还。
去年，浙商银行与杭州临平区政府试点推出“金服宝·小微”数字化金融服务平台，通过物联网、云计算、大数据、人工智能等数字技术集成应用和突破创新，为中小微企业、个体工商户等提供涵盖财税服务、融资理财等一系列链式综合服务。
而“临平·普惠数智贷”正是运用“数+智”创新推出的小微信贷产品之一。由于具有“掌上申、抵押免、无纸签、智能批、套餐选、循环用”的特点，能够精准、高效缓解融资难题，“普惠数智贷”被当地小微企业誉为“金融家庭医生”。
值得关注的是，“金服宝·小微”平台建设作为探索构建多方参与、共建共享的金融生态实践，浙商银行运用数字化技术重塑服务模式，进一步激发了金融的功能属性，从而优化了金融供给。截至5月底，浙商银行借助平台完成临平区域小微客户贷款投放3.95亿元。
近年来，顺应数字经济发展趋势，各家银行积极深化数据资产归集与应用，持续拓展数智金融生态场景。数字化转型已成为银行调整生产关系以适应新生产力发展的必然选择。
据了解，去年以来，浙商银行加快推进数字化转型进程，以数字化思维和理念提升自身数字化能力，以市场、客户需求为导向丰富和创新产品服务体系，提出“185N”体系构架和“数智浙银·微海”生态，持续聚焦50余项具有浙银辨识度的重大应用落地生效。
在浙商银行党委书记陆建强看来，发展数智金融，更重要的是深化数据的智能化应用，实现“以数据跑代替人跑”。而通过对内部管理、外部展业的数智化赋能，金融业的经营模式有望被打破重构，进一步完善金融服务体验。
启示之二：以智能协同取代同业过度竞争
缺资金、流动性吃紧可谓是供应链上下游企业普遍存在的问题；而受制于数据共享、信任传递、风险控制等技术难题，供应链金融功能往往难以进一步拓展。如何紧扣产业链供应链部署创新链，加快提升金融科技对实体经济的支撑能力，成为亟待探索的课题。
“数智金融的核心内涵，就是金融机构围绕特定区域、特定政策、产业链供应链等具体的业务场景采集数据并将数据模型化、信用化，用以信贷投放决策和风险判断的金融服务模式。”浙商银行科技创新部相关负责人表示。
2022年11月9日，2022年世界互联网大会乌镇峰会召开，电机产业大脑3.0在浙江乌镇正式亮相，受到关注。据悉，通过电机产业大脑，迄今已为上百家中小企业降低了大宗原材料采购成本，缩短了交货周期。而这背后，正是浙商银行数智供应链金融解决方案，为电机产业大脑场景提供的标准化模块服务。
“电机产业链上游中小供应商在‘舜智云金科平台’上获得链主企业卧龙电驱签发的‘舜智云证’后，可直接转让给浙商银行申请数字信用凭证融资。通过系统无缝对接，依托电机产业大脑交易数据及区块链、大数据等金融科技，链上企业能够享受全线上化、资金秒到账的融资服务。”浙商银行战略客户与创新部相关业务负责人表示，落地以来，电机产业大脑已对接服务超150家产业链上下游企业，累计发放融资6.7亿元。
据了解，作为制造业大省，浙江率先在国内开展“产业大脑”建设，提出到2025年底实现百亿级产业集群产业大脑应用全覆盖。而随着浙商银行系统开启数字化改革，基于产业数据的“产业大脑”数智金融服务模式不断升级。截至今年5月，浙商银行已实现智能电气、电机、化工、化塑、畜牧等16个“产业大脑”合作项目落地，接入“产业大脑+未来工厂”用户316户，授信总额超188亿元，累计发放融资217亿元。而供应链金融综合服务应用，作为浙商银行数字化改革最为突出的标志性成果，入选了2022年浙江省数字化改革“最佳应用”。
“数智化的理念是一种让所有相关方获得更多价值的思维方式。在某种程度上，未来金融机构间的过度竞争将被限制，取而代之的是以服务实体经济为导向的智能协同。”陆建强说。
启示之三：数字化精准匹配助力共同富裕
在浙江，越来越多的实践表明，数智金融模式以多维、高频的经营数据为基础实现了模型化、批量化授信；而基于海量数据的数智风控，打破信息壁垒，让金融机构“敢贷愿贷”。不仅如此，数字化精准匹配信贷资金，还有效避免了过度融资和无效融资。
浙江山区26县，经济发展薄弱，且劳动力供给、地形地貌、作物品种、基础设施等均具有较大差异。如何找到金融服务与各县发展目标定位的共振点？如何满足山区小微企业的融资需求？
“这些问题，浙商银行一直在思考、探索。”浙商银行普惠金融部相关负责人表示，“我们遵循‘一县一品、一业一策’原则，聚焦当地特色优势产业金融场景需求，将大数据和人工智能技术应用融入区域定制型产品服务，创设了‘数智共富贷’，通过多维互联，有效提升了服务质效。”
截至今年5月末，“数智共富贷”共推出45款系列产品，助力浙江山区26县相关项目获批授信额度超40亿元，累计发放贷款6.47亿元，受益农户、新型农村经营主体、个人经营者、微型企业等920户，为加快缩小地区差距，推动共同富裕打造了“浙银样板”。
更重要的是，依托数字化便捷高效的特点和金融工具的放大效应，数智金融快速撬动金融资源，精准覆盖更多的普惠主体，放大了政策红利，强化了政策效果。
在宁波，浙商银行与奉化区政府探索助企纾困新模式，“奉化区政府以1700万元左右的贷款贴息撬动浙商银行6.9亿元的小企业信贷投放，融资利率1.85%，做到‘一分钟’融资、‘一站式’服务、‘一次性’办结。”据浙商银行有关负责人介绍，目前，“纾困贷”已从奉化推广至宁波市8个区县，余额达到30亿元，服务小微客户1858户，真正实现了纾困政策的精准直达和有效覆盖。
“数字化浪潮为金融助力共同富裕目标实现带来巨大动能。”对此，陆建强感触颇深，“数智金融助力消弭‘数字鸿沟’，提升金融资源配置效率。尤其在乡村振兴领域，金融机构可将农村集体资金、资产、资源等纳入数字化系统，打破信息孤岛，‘一县一策’制定金融解决方案，将乡村治理‘软环境’变为融资‘硬实力’，从而构建数字经济共享模式。”(李岚)