浙商银行的科技金融“解题思路”
经济观察网 记者 胡艳明 “当时寻找资金比较难，因为产品还没有正式投放市场，但是对于很快从浙商银行拿到500万贷款感到很惊讶。”2023年12月中旬，浙江华医健康产业发展有限公司（下称“华医健康”）负责人杨光华博士和记者回忆了2017年从浙商银行拿到首笔贷款的情况。
浙商银行公司银行部副总经理闾品芳告诉记者：“杨博士可能只看到解决资金问题的效率比较高，其实当时我们内部已经有了一套完整的体系，从授信政策、客户经理尽职免责等方面，行里都有完整的机制，所以才能高效地完成贷款发放。”
2023年10月召开的中央金融工作会议提出，做好科技金融、绿色金融、普惠金融、养老金融、数字金融五篇大文章。科技金融作为五篇大文章之首，备受关注。
如何做好科技金融服务，成为金融机构共同面临的重要议题。一般情况下，科创企业研发和生产资金投入大、科技成果转化周期长，需要大规模、长周期、多层次的融资支持。资金结构不平衡、融资渠道不畅通、金融服务供给单一成为当前制约科创企业发展的障碍。
而作为信贷资金提供方，银行在服务科创企业中，也面临风控技术、专业人才培育、管理体制机制等方面的不足。两难情况下，如何破题？聚焦“科技人才”，或许是金融机构探索科技金融服务的思路之一。
“人才资本”授信
杨光华博士团队于2012年回国，一直致力于突破肿瘤治疗的核心关键技术并实现产业化。不过，回国初期，在研发和创业的过程中，他一度面临资金困境，为此主动接触了多家银行。沟通一圈后，银行大都需要抵押或者质押。
了解到杨光华博士的情况后，浙商银行人才银行服务团队主动与他联系。凭着当时仅有的一张人才证书和一份商业计划书，杨光华一周左右就拿到了首笔 500万元信用贷款。
2017 年，杨光华博士带领团队发明的“纳米枪”恶性实体肿瘤治疗技术取得了突破性进展，在浙江省人民医院进行了全球首例针对晚期肝癌的临床试验并取得成功。据杨光华博士透露，“纳米枪”治疗技术预计在2024 年可以实现在欧洲和美国上市销售，并以进口形式进入国内。
“从最初的500万元，到2000万元，再到3000万元”， 伴随华医健康的发展，从2017年到现在，浙商银行对其授信额度也在增长。
浙商银行方面介绍，2016年，该行开启了科创金融探索之路，推出全国首个以高层次人才作为精准服务对象的“人才银行”金融服务品牌。如今，“人才支持贷”和“人才成长贷”成为浙商银行科创金融的主要产品，其以“人力资本”作为授信额度核定的重要依据，为高层次人才作为创始人和主导者的科创企业提供贷款支持。初创成长期企业只需凭借人才认定证书或证明文件、成熟的商业计划书或创业方案、营业执照等材料，即可申请最高3000万元的信用贷款，无需抵押。
浙商银行提供的数据显示，截至2023年11月末，该行人才银行累计服务高层次人才超3000户，提供融资余额近180亿元。
深度了解企业
浙江台州有着“制造之都”的美誉，这里孕育出许多细分领域的龙头企业。台州市国人温控卫浴科技有限公司(以下简称“台州国人”) 就是其中之一。
这是一家全球恒温卫浴专业制造商、服务商，是国家级创新技术型企业，浙江省专精特新中小企业。台州国人负责人杨和军告诉记者，2022年企业销售收入 1.3 亿元，2023年预计可达1.8 亿元左右。
台州国人和当地的多家银行有业务往来，杨和军谈到，现在很多家银行给科创企业提供了很多优惠政策，但是浙商银行是公司最大的合作银行，因为业务人员对企业的深入更了解，信息面比较广，甚至可以给企业提出经营的建议；而且，“一户一策”的合作方式，让企业减少了很多不必要的沟通成本。
台州国人与浙商银行台州分行温岭支行合作开始于2019 年，当时为了建设厂房，台州国人从浙商银行获得了1600万元的授信额度。在2020年年初疫情期间，台州国人需要一笔较大金额的临时资金周转，浙商银行的客户经理及时提供融资方案，以信用加抵押的方式给予授信4000万元。
后续，浙商银行根据台州国人的整体发展状况，按照“专精特新贷”的相关规定，抵押率可以最高突破至100%，逐步给台州国人增加授信至4300万元。截至目前，浙商银行与台州国人在公司业务、国际业务以及个人业务等业务上开展合作，主要合作产品有中长期流动资金贷款、短期流动资金贷款、国际结算、银承结算、员工代发工资和个人金融产品。
浙商银行台州分行公司银行部副总经理陈明明表示，科创企业的金融服务困境主要体现在三个方面：首先，大多数处于初创期、成长期的中小科创企业很难达到股票市场和债券市场的融资准入门槛；而风险投资市场难以满足量大面广的中小科创企业融资需求。其次，传统信贷供给动力不足，中小科创企业“轻资产、高风险、高成长”的特点，与银行传统信贷“重抵押、低风险、稳健审慎”的风险导向相去甚远，导致银行在以信贷模式服务科创企业动力不足。最后，科创企业往往面对长期限资金缺口大，融资期限错配较严重。与传统企业相比，科创企业从技术研发到产业化、成功实现商业运作，需要经历较长的发展周期，科技创新更需要中长期资本投入。然而，传统商业银行信贷支持以短期流动资金贷款为主，因此科创企业存在较大的长期资金缺口。
陈明明表示，因此，与传统信贷发放不同，科创部分的信贷产品需要有一定的创新性，要符合科技企业的特点，深度理解企业所在的行业或者产业。
非标准化服务应对竞争
服务科创企业的金融业务不仅有银行信贷。目前国内已构建包括银行信贷、债券市场、股票市场、创业投资、保险和融资担保等在内，全方位、多层次的科创金融服务体系。
2023年上半年，银行对科技型企业贷款持续保持较快增长速度。据中国人民银行披露的数据，截至2023年6月末，高技术制造业中长期贷款余额2.5万亿元，同比增长41.5%，连续3年保持30%以上的较高增速；科技型中小企业贷款余额2.36万亿元，同比增长25.1%，连续3年保持25%以上的较高增速；全国专精特新企业贷款余额为2.72万亿元，同比增长20.4%，连续3年保持20%以上的增速。
为了提高市场占有率，各家银行对科创企业的争夺堪称激烈。面对行业的竞争，浙商银行公司银行部副总经理李林对记者表示，浙商银行希望通过非标准化的服务，“一户一策”方式去解决企业从初创期走到上市之路上的各种金融问题，陪伴企业成长。
浙商银行提供的数据显示，截至2023年12月初，该行已服务科技企业超13000户，融资余额超2000亿元。
李林表示，浙商银行服务科技企业的特色主要表现在四个方面：一是介入时间早，浙商银行早在2016年就开始做科技金融，当时市场还是一片蓝海，客户“一抓一个准”；二是全生命周期服务，浙商银行的10大场景，经过8年多时间的积累，更加了解科技企业的痛点；三是内部协同，包括内部评审部门、授信部门、计财部门等各个部门的支持，作为全行的战略性工作来抓，目前科创金融不良率仅为0.2%；四是补贴和政策，服务科创企业需要很长时间才能见到效果，为了使得分行、客户经理有动力去服务企业，总行进行了相关的资源补贴。