银行App“瘦身”
本报记者王柯瑾北京报道
在数字时代，作为连接和服务用户的核心阵地，银行App正在迎来整合优化潮。
日前，光大银行宣布，计划于5月25日起暂停财富版手机银行切换入口及相关服务，服务暂停后，仍使用财富版手机银行的客户将默认切换为标准版手机银行。《中国经营报》记者注意到，近年来多家银行针对旗下App做整合优化，包括精简App数量、版本以及操作的流程等等。
受访人士认为，整合手机App的背后是近些年银行App渠道的重要性不断上升，各家银行希望通过更优质的服务给用户带来更高效便捷的服务体验。未来银行App整合趋势仍将持续。
银行App“做减法”
手机银行App过多一方面会增加银行自身的运营负担，另一方面也会分散用户的注意力，不容易聚焦银行主要业务。
日前，光大银行宣布，因业务发展需要，该行将暂停财富版手机银行切换入口及相关服务。据了解，该行手机银行App有标准版、简爱版、私行版、财富版，上述服务暂停后仍使用财富版手机银行的用户将默认切换为标准版手机银行。
近年来，多家银行对旗下App进行了整合优化。例如，建设银行下线龙支付App，将相关功能、权益、场景迁移整合至建设银行App和建行生活App；邮储银行停止邮储生活App全部服务，相关服务迁移整合至该行手机银行App；厦门银行将原“融E收”App整体迁移至“厦门银行”App。此外，广发银行、恒丰银行、广州农商银行等将直销银行App功能服务迁移整合至手机银行App。
随着优化整合工作的进行，多款银行App停止服务，并进行注销备案。近日，中国互联网金融协会发布的移动金融客户端应用软件注销备案公告（2023年第1期，总第7期）显示，31款客户端软件因停止服务申请注销备案。其中，包括长城华西银行、邮储银行、广东顺德农商行、乌鲁木齐银行、广州农商行、锦州银行、浦发银行、兴业银行等26款银行系App在列。
“随着银行业务线上发展，各家银行纷纷发展手机银行，开发各种手机银行App程序，但是手机银行App数量过多，可能降低客户消费体验，甚至给消费者带来选择焦虑。银行整合后台服务资源，可以提升服务质量与客户消费体验，同时，提升监管效率，更好地规范市场政策竞争秩序，更好地保护消费者合法权益等。”光大银行金融市场部宏观研究员周茂华表示。
在零壹智库特约研究员于百程看来，银行整合手机App反映出近些年银行App渠道的重要性上升。“近年来，蚂蚁、腾讯等互联网头部平台依托自身技术、流量和场景优势，跨界开展金融服务，让众多商业银行深刻认识到场景与生态平台建设的重要性。手机银行App则成为银行业线上获客和运营、构建金融生态的布局重点，客户规模和流量成为衡量价值的核心指标。此前，部分银行多个部门都推出了直销银行、生活类、支付类等零售类App，探索多样化获客的渠道，虽然鼓励了内部竞争，但精力也分散了，有些App做得并不好且功能重复，造成资源的浪费。因此，银行整合手机App，集中精力做好旗舰手机银行成为现实选择。”
同样，易观分析金融行业高级咨询顾问苏筱芮表示：“之前银行开发多款手机App，一是不断开启自建场景的步伐，试图摆脱此前互联网平台的某些掣肘；二是互联网平台各种优质的使用体验、丰富的服务功能和有趣的活动吸引了用户注意力，由此培养出大批高质量活跃用户，传统银行希望通过更多App的‘排兵布阵’来达成用户留存的目的。”
而针对目前多家银行App“做减法”的趋势，苏筱芮认为，是银行综合考虑运营成本及盈利效果所做出的决策。“手机银行App过多一方面会增加银行自身的运营负担，包括开发、维护等各类成本；另一方面也会分散用户的注意力，不容易聚焦银行主要业务，甚至可能会招致用户反感。未来银行App整合趋势仍将持续。”
打造轻简金融体验
手机银行作为超级App，从功能看，主要有定制化、极简化、适老化、开放化等方向。
在数字化转型的浪潮下，手机银行作为银行业务全面数字化转型的主战场，以用户为中心，借助科技赋能持续改善“用户体验”已成为商业银行重点关注的战略目标。
易观千帆数据显示，截至2023年2月，中国手机银行综合应用App用户活跃人数为5.22亿人，较2022年同比提升了10.13%。
记者注意到，不仅仅是App数量、版本的整合，在手机银行的服务中，“做减法”也是趋势之一。从多家银行对手机银行App的迭代升级中不难发现，轻量化服务已经成为越来越多银行的共识，包括应用启动时间减少，操作流程进一步简化，在保证安全的前提下精简安全校验环节，给用户旅程“做减法”等。
例如，工商银行2022年年报显示，该行以系统更轻、交互更简、功能更精、服务更柔为目标，坚持“把服务做‘轻’，金融体验更轻简”理念，对手机银行8.0版本做了轻量化提升，核心高频交易响应效率提升超过20%。
轻量化服务、开放化生态建设至关重要。苏筱芮认为：“手机银行App一方面需要持续在场景营销领域积极探索创新，增强手机银行的互动性，提升营销活动效果，促进流量转换；另一方面也需要注重以用户为中心，不断改善和优化用户体验、升级交互功能、开放场景生态，促进用户忠诚度及转化率的提升。”
于百程表示：“手机银行是商业银行构建数字化平台的核心渠道入口，并且手机银行运营成果直接体现出银行的平台战略、技术、产品、品牌等各方面综合实力。未来看，手机银行会成长为超级App，集合了银行所有的业务和场景，几乎所有业务都可以在手机银行办理，其背后有强大的数字化系统提供支撑。另外，手机银行的各类业务也通过API等方式嵌入到各类外部场景中，实现业务的开放化。”
“手机银行作为超级App，承载了获客活客、激活存量、促进业务转化的目的，主流手机银行App近两年都进行了多次迭代。从功能看，主要有定制化、极简化、适老化、开放化等方向，体现了银行服务的智能化、个性化和温度。不过这些功能的背后，需要银行强大的技术、数据和运营支持，以及丰富和开放的产品生态。”于百程解释。
展望未来手机银行趋势，周茂华认为运营重点有三点：“一是提升服务创新能力。为客户提供丰富的金融产品与场景，满足多元化、个性化体验；二是提升财富管理能力。随着人们财富增长、消费升级，对理财投资理念正在变化，银行如何为客户创造更多价值，提升中间业务收入；三是积极应对数字鸿沟问题。目前老年人在数字金融方面仍存在一定鸿沟，如何通过技术创新，满足老年人金融服务需求，释放潜在市场需求。”