卡节促销会成银行消费贷竞争常态吗？

中国经济时报记者 张丽敏

　　今年“双11”大促期间，多家银行陆续推出消费贷利率优惠活动，发送红包、活动抽奖、利率优惠券等形式多样，个别银行最低利率甚至降到3%，引发市场广泛关注。

　　为何消费贷会成为银行业争夺“战场”？借“双11”促销消费贷，利率“价格战”会愈演愈烈吗？

消费红利引银行卡节营销

　　“双11”购物节已走过十五载，对消费的提振作用不言而喻，今年“双11”的相关数据也非常提振人心。例如，传统电商天猫数据显示，截至11月12日零时，共有402个品牌成交额破亿元；直播电商抖音，据悉，抖音商城成交总额同比增长119%；线下商家方面：银泰百货客流同比增长45%。

　　相信抓住“双11”消费红利，是每一个相关行业都想要做的，所以多家银行开展“双11”消费贷利率优惠并不意外。

　　据报道，中国建设银行江苏省分行、中国银行湖北省分行、浦发银行、日照银行青岛分行、朔州农商行、营山农商行等银行纷纷推出消费贷利率促销活动，个别银行优惠后的利率可降至3%。例如，中国建行宁波分行发布“缤纷快乐双11，建行消费贷来相助”信息，该行消费贷年化利率（单利）3.45%起，活动时间至11月30日。

　　不过各地银行情况各异，中国经济时报记者分别询问了中国建行上海某分行的客户经理李先生、张家口银行客户经理魏女士，他们分别表示，消费贷在“双11”期间没有特殊的促销方式。

　　中国银行研究院博士后李一帆在接受中国经济时报记者采访时表示，“双11”作为电商平台促销和居民消费的重要节点，具有较大的市场影响力。银行选择在“双11”大力发展消费贷业务，一是对国家扩内需促消费政策导向的积极回应，彰显责任担当；二是可以抓住“双11”机遇借势营销，提高自身消费信贷产品及服务的知名度和市场份额；三是能够加强同电商平台的联系，通过深化银企合作推动相关业务发展。

　　“银行降低个人消费贷款利率，能够直接减轻客户在消费信贷方面的利息负担，在一定程度上提高其消费能力，有利于将潜在消费意愿转化为真实消费行为，最终助力提振消费，活跃消费市场。”她说。

　　招联首席研究员、复旦大学金融研究院兼职研究员董希淼在接受中国经济时报记者采访时表达了相似的观点。他认为，个人消费贷款利率降低，有助于进一步激发消费者扩大消费的意愿和能力，从而进一步助力提振消费，扩大内需。

　　不过，李一帆提醒，对于消费者而言，在申请消费信贷时，根据自身经济条件和实际情况选择适合自己的产品，时刻谨记“量入为出、理性适度”原则，避免盲目冲动消费和过度负债，保障债务规模在合理可控水平；在使用消费信贷产品后需及时还款，加强树立信用观念，保持良好的征信记录。

利润压力促竞争激烈？

　　当然，卡节“促销消费贷”并不全是因为红利吸引，还在于利润的压力。

　　李一帆分析主要是两个方面的原因：一方面，银行大力发展消费信贷，满足居民消费需求以及对美好生活向往的重要体现；另一方面，当前，房地产市场仍处于结构性调整阶段，导致银行个人住房贷款业务承受一定压力。相应地，个人消费贷款成为银行发展个贷业务的重要组成部分，大力发展消费信贷，多渠道加大消费贷款产品的投放力度，有利于银行优化自身信贷结构，拓展新的营收和利润增长点，确保稳健经营发展。

　　竞争会愈演愈烈吗？李一帆认为，近期消费贷出现下降，可从三点分析。

　　一是在近期政策利率引导和市场利率下行的趋势下，银行稳妥降低实际贷款利率，推动市场主体融资成本不断下降，切实践行让利于民。消费信贷利率作为贷款利率体系的组成部分，相应出现下降。

　　二是面对激烈的同业竞争压力，银行降低消费贷利率是吸引客户、扩大市场份额最直接有效的方式。

　　三是在金融科技赋能大数据风控的助力下，能够在一定程度上降低银行展业拓客成本，为降低消费贷利率腾挪空间。

　　但她也指出：“尽管消费贷利率有所下降，但银行始终坚持风险底线，对申请人的信用状况、收入水平以及还款能力进行严格审核，在合规前提下进行授信，确保消费信贷资产质量稳定可控。”

　　董希淼表示，当前，银行的低利率消费贷对申请的客户以及贷款的额度都有比较严格的限制，较低的利率并非人人都可以申请。

　　李经理和魏经理也证实，银行有严格的邀请制度，才能给予消费贷低利率。

　　综合来看，银行业在消费贷的竞争将是克制和有限的。