“提前还贷”仍在继续，是老百姓口袋鼓了吗？

文：谭浩俊

最新披露的大中型银行2023年年报显示，作为按揭贷款发放主力军的国有六大行，有5家个人住房贷款余额出现减少，7家全国性股份制银行（招行、兴业、中信、民生、光大、平安、浙商）中，4家减少，3家增长。

值得注意的是，在六大行的个人房贷余额中，下降幅度最大的农业银行，下降金额达到了1757亿元，排名第二的中国银行，下降金额也达到了1706亿元。而唯一一家金额上升的，是邮储银行，上涨金额为762亿元，不到农业银行和中国银行下降金额的一半。7家股份制银行的上涨金额，则与下降金额大致平衡。

也就是说，从2003年的情况来看，“提前还贷”仍然是广大居民的重要选择。而且，是在一些地区居民购房热情有所恢复、房贷数量增多的情况下，剔除这一因素，“提前还贷”现象更为严重。

那么，导致居民提前还贷的原因是什么呢？是居民口袋中的钱增多了、购买力增强了，还是有其他方面的因素呢？很显然，在市场需求尚未完全恢复、就业尚不充分、企业运行状况也不是很好的情况下，居民收入增长也处于比较缓慢的状态。特别是购买力，仍然处于较低水平。在这样的情况下，居民“提前还贷”，应当不是口袋鼓了的表现，而是有其他方面的因素影响的。

可能性比较大的，就是持续的存款利率下调，特别是过去比较流行的定期存款利率下调，让广大居民对财富保值产生了一定担忧。与其把钱存在银行拿不到利息，不如把房贷还了，还能省点利息。更重要的，银行存款利率下调可能还是一种趋势，未来的存款利率也可能更低。在这样的情况下，继续存款，就意味着财富缩水。还掉利率相对较高的房贷，就成了很多居民自然而然的选择。

当然，也不排除有一些居民仍然在采用“腾笼换鸟”的方式，把利率较高的房贷换成其他商业贷款，包括消费贷款等，以节省利息。对老百姓来说，尽管换贷手续比较复杂，还要提前准备好还贷资金。但是，如果能够通过换贷方式节省一些利息，也是愿意这样做的。这也从另一个角度说明，广大居民手中的钱并不多，并不像有的专家所言，老百姓不想花钱、不愿花钱，而是确实没有太多的钱可花。不然，不会为了省一点利息而费那么多时间和精力去换贷。

这也意味着，如何解决老百姓的就业问题，仍然是当前及今后一个阶段必须高度重视而紧迫的问题。“提前还贷”是广大居民担心财富缩水的一种表现，市场需求不足、消费动力不强，也是广大居民消费预期不足的一种表现。而归根结底，就是居民就业仍然没有达到预期目标，居民收入增长仍存在比较多的问题。而居民手中的财富，又没有足够的保值增值渠道，自然，就不希望再出现利息差带来的财富缩水了。“提前还贷”或换贷，不失为实现财富保值非常重要的方式，至少，可以减少缩水。

居民“提前还贷”意识不减，也从另一个侧面说明，居民购房意识不强，等待观望和消极对待现象仍然十分严重。传递到房地产市场，就是市场低迷格局难改，房企困局难解。如何化解这一矛盾，需要管理层拿出更多实实在在的措施，包括如何引导房企有序降价，以降价促销售，恢复居民购房信心。死杠房价，受伤的绝不再是购房者，而是房企。特别是陷入资金链困局的房企，更应当通过降价来维持资金链不断，切不要再做既能资金链不断、又能利益不减的梦，甘蔗不可能两头甜，该舍弃的利益必须舍弃。有舍有得，才是房企的正确选择，也是管理层必须面对的现实。

也正因为如此，在居民仍对“提前还贷”非常热衷的情况下，不要出现判断失误，是非常重要的方面。“提前还贷”绝不是居民的口袋鼓了，而是担忧多了，是担心财富出现缩水，担心手里的钱越来越不值钱。对此，银行也要保持平和心态，不要给居民“提前还贷”设置障碍。老百姓不容易，他们没有银行高管那样的高收入，一家银行，平均年薪70多万元，还说是薪酬下降了。老百姓才多少钱一个月，却要还银行那么多利息，当然心有不甘了，要提前还贷了。