经营分析☆ ◇002807 江阴银行 更新日期：2024-04-20◇ 通达信沪深京F10
★本栏包括【1.主营业务】【2.主营构成分析】【3.前5名客户营业收入表】【4.前5名供应商采购表】
【5.经营情况评述】
【1.主营业务】
吸收公众存款；发放短期，中期和长期贷款；办理国内结算；办理票据承兑与贴现；代理收付款项及代理
保险业务，代理发行、代理兑付、承销政府债券，从事银行卡业务，提供信用证服务与担保；买卖政府债
券和金融债券；从事同业拆借；提供保管箱服务；外汇存款；外汇贷款，外汇汇款；外汇兑换；结汇、售
汇；资信调查、咨询、见证业务；代客外汇买卖业务；经银行业监督管理机构批准的其他业务。
【2.主营构成分析】
截止日期:2023-12-31
项目名 营业收入(元) 收入比例(%) 营业利润(元) 利润比例(%) 毛利率(%)
───────────────────────────────────────────────
江阴地区(地区) 30.11亿 77.89 13.75亿 74.45 45.66
异地地区(地区) 8.60亿 22.24 4.25亿 23.00 49.41
抵消(地区) -513.00万 -0.13 4707.60万 2.55 -917.66
───────────────────────────────────────────────
公司业务(业务) 18.99亿 49.13 9.78亿 52.97 51.50
个人业务(业务) 10.85亿 28.07 3.06亿 16.59 28.24
资金业务(业务) 8.07亿 20.87 5.02亿 27.21 62.28
其他(业务) 7451.50万 1.93 5965.00万 3.23 80.05
───────────────────────────────────────────────
截止日期:2023-06-30
项目名 营业收入(元) 收入比例(%) 营业利润(元) 利润比例(%) 毛利率(%)
───────────────────────────────────────────────
江阴地区(地区) 16.27亿 78.93 3.95亿 81.71 24.27
异地地区(地区) 4.38亿 21.27 9265.90万 19.18 21.13
抵消(地区) -413.00万 -0.20 -430.50万 -0.89 104.24
───────────────────────────────────────────────
公司业务(业务) 11.97亿 58.05 9262.80万 19.17 7.74
个人业务(业务) 4.93亿 23.91 1.44亿 29.82 29.22
资金业务(业务) 3.42亿 16.57 2.24亿 46.35 65.54
其他(业务) 3010.90万 1.46 2255.20万 4.67 74.90
───────────────────────────────────────────────
截止日期:2022-12-31
项目名 营业收入(元) 收入比例(%) 营业利润(元) 利润比例(%) 毛利率(%)
───────────────────────────────────────────────
江阴地区(地区) 28.38亿 75.09 11.74亿 69.47 41.35
异地地区(地区) 9.43亿 24.94 5.15亿 30.51 54.67
抵消(地区) -111.60万 -0.03 20.40万 0.01 -18.28
───────────────────────────────────────────────
公司业务(业务) 22.33亿 59.08 9.53亿 56.43 42.68
个人业务(业务) 7.32亿 19.37 2.63亿 15.59 35.98
资金业务(业务) 7.30亿 19.31 4.03亿 23.83 55.15
其他(业务) 8473.50万 2.24 7014.40万 4.15 82.78
───────────────────────────────────────────────
截止日期:2022-06-30
项目名 营业收入(元) 收入比例(%) 营业利润(元) 利润比例(%) 毛利率(%)
───────────────────────────────────────────────
江阴地区(地区) 15.65亿 76.87 2.82亿 57.01 18.00
异地地区(地区) 4.71亿 23.13 2.13亿 43.02 45.12
───────────────────────────────────────────────
公司业务(业务) 11.42亿 56.09 7083.70万 14.34 6.20
资金业务(业务) 4.74亿 23.30 2.55亿 51.59 53.71
个人业务(业务) 3.75亿 18.41 1.32亿 26.70 35.19
其他(业务) 4462.70万 2.19 3641.50万 7.37 81.60
───────────────────────────────────────────────
【3.前5名客户营业收入表】 暂无数据
【4.前5名供应商采购表】 暂无数据
【5.经营情况评述】
截止日期:2023-12-31
●发展回顾:
一、报告期内本行所处行业情况
报告期内，面对复杂严峻的外部环境，国内经济恢复呈现波浪式发展、曲折中前进的发展态势，中国人
民银行适时强化逆周期调节，两次下调存款准备金率，两次下调政策利率，综合运用多种货币政策工具，保
持了市场流动性的合理充裕，有力支持实体经济发展。2023年，本行坚守市场定位，聚焦主责主业，始终坚
守“支农支小”“做小做散”战略定位，加速推进场景金融、消费金融、财富管理和网点转型，提升数字化
转型能力。本行始终坚持稳健经营，聚焦重点领域加固风险底板、多点发力推动降本增效，加强对资产负债
结构的调整，通过优化信贷资产结构及存款结构的方式，确保在银行业息差整体收窄的趋势下，保持相对稳
定。报告期内，银行业总体运行稳健良好，资产质量保持稳定，盈利能力和风险抵补能力稳中有升，在经济
转型升级和高质量发展中发挥良好支持作用。
二、报告期内本行从事的主要业务
1、经营范围
本行主营业务经营范围为经中国人民银行和中国银行保险监督管理委员会批准的下列业务：吸收公众存
款；发放短期、中期和长期贷款；办理国内结算，办理票据承兑与贴现；代理收付款项及代理保险业务，代
理发行、代理兑付、承销政府债券，从事银行卡业务，提供信用证服务与担保；买卖政府债券和金融债券；
从事同业拆借；提供保管箱服务；外汇存款；外汇贷款；外汇汇款；外币兑换；结汇、售汇；资信调查、咨
询、见证业务；代客外汇买卖业务；经银行业监督管理机构批准的其他业务。许可项目：证券投资基金销售
服务。
2、经营情况概述
2023年，本行面对复杂严峻的内外部环境，牢记服务实体的初心使命，认真贯彻落实各级政府和金融监
管部门的决策部署，始终坚守市场定位、聚焦主责主业，有效落实新发展理念，扎实助力实体经济发展，各
项核心指标保持稳健，总体发展态势良好。回顾2023年，主要表现为以下五个方面：
1）坚持市场定位，提升可持续发展能力。本行始终坚守支农支小市场定位，践行普惠金融，提升小微
企业服务质效，可持续发展能力持续增强。一是规模持续增长。至年末，全行各项存款余额1392.08亿元，
较年初净增124.99亿元，增幅9.86%；各项贷款余额1153.52亿元，较年初净增122.24亿元，增幅11.85%，存
贷款市场份额继续稳居全市首位。二是全面提升小微服务质效。积极落实再贷款政策及各项稳企纾困政策，
主动对接当地商会、协会，持续加大“小微贷”“苏农贷”“微企易贷”等营销力度，力促首贷、信用贷和
中长期贷款投放。2023年末，全行支农再贷款余额26.2亿元，惠及883户涉农企业。三是加大重点领域支持
。紧跟江阴“产业强市”战略部署，积极支持省市级重大项目、科技创新、战略新兴产业及绿色环保产业等
，促进传统制造业提质增效、转型升级。四是全力服务乡村振兴。高站位启动整村授信行动计划。切实发挥
乡村振兴主办行的优势作用，围绕省联社“富农易贷”三年行动计划，制定全行整村授信2023-2025年行动
方案，明确持续提升授、用信覆盖面，择优创建先进典型示范区以及推广运用数字人民币四大行动目标。五
是紧抓营销拓面提质。对照省联社“五访五增”专项竞赛活动要求，序时开展“新形势新起点齐拼搏共奋进
”等专项竞赛活动，年内走访近两年未续贷客户达2.12万户，授信5570户、金额15.33亿元；走访（回访）
个体工商户达12.52万户，授信5.43万户、金额16.30亿元。
2）坚持改革创新，提升核心竞争能力。面对外部环境变化，加大消费金融、财富管理业务推进力度，
加速网点转型升级。一是加速推进消费金融。重点围绕人社代发养老金客群和全市公务员、机关事业单位客
群，持续推进社保卡开立、更换、激活、开通手机银行及电子社保凭证等服务，年内累计换卡46.53万张，
激活率近90%。推广数字人民币，加快拓展数币应用场景，强化对数币个人钱包绑卡、企业钱包开立、数币
代发、数币贷款以及数币收单商户考核力度，本行累计数字人民币贷款发放12.61亿元。二是加速推进财富
管理。转变经营理念，制定财富管理业务发展规划，以细分市场为基础，推动差异化服务。打造管理平台，
积极对接业内先进科技公司，序时推进用户行为分析、智能营销中台、财富管理、代销资管等系统建设。搭
建财富团队，建立涵盖财富经理、理财经理、家庭金融顾问的财富专业化团队，不断创新产品与服务，推动
财富业务发展。三是加速推进网点转型。升级网点运营模式，准确定位网点功能、合理配备智能机具，优化
智能“云柜”，打造智慧柜面运营新模式，今年以来通过“云柜”办理业务近8万笔；布放智能柜员机121台
，实现功能74余项。围绕数字化转型要求，重塑厅堂营销模式，探索构建“智慧化、协同化、定制化、移动
化”的厅堂服务一体化体系，有效提升运营效率。打造“圆鼎家园”品牌，围绕省联社“圆鼎家园”品牌建
设要求，持续探索“一行一品”创建思路，不断激发网点运营活力、提升网点竞争力。
3）坚持科技驱动，提升数字化转型能力。本行始终坚持金融科技赋能，以金融科技提升数字化转型能
力。一是科学制定数字化转型战略规划。围绕“数据驱动业务创新”目标，制定数字化转型三年战略规划，
形成“数据服务、数据能力、数据产品”三位一体的服务架构。二是着力提升数据中台服务能效。丰富指标
集市，强化系统集成，持续引入企业税票、商机库、无锡征信、法研司法等数据及应用场景，推动外部数据
断直连合规治理。三是积极构建数字化运营体系。以提升客户价值为核心，强化业务流程标准化建设，促进
场景开发、客户服务与业务流程适配融合。四是持续加强数字化风控建设。优化完善风险管理平台，切实提
升风险监测预警智能化水平。五是有序推进新核心项目群建设。依托地方优势资源及政策支持，有序推进信
息科技大楼工程建设，合理规划新核心项目群建设，顺利完成大楼奠基仪式及前期各项筹备工作。
4）坚持稳健经营，提升风险管控能力。本行始终坚持将守住风险底线作为最根本的经营目标，持续完
善全面、全员、全流程的风险管理体系。一是聚焦重点领域，加固风险底板。明确风险策略，优化完善限额
管理体系及智能风控体系，明确风险管理“专业化、前瞻化、价值化”策略。优化管理措施，坚持风险、机
构、员工全覆盖管理，通过建立风险专题会议机制、联防联控机制及日监测、月报告机制，促进一二三道防
线、前中后台形成风险管理合力。强化责任意识，完善授信评审管理委员会议事规则及授信审批人管理办法
、考核办法，明确责任评议、责任认定、责任追究，切实夯实“主动防、智能控、全面管”的主体责任。二
是注重统筹施策，拉好合规长板。完善内控合规制度，明确重要业务的风险控制点和管控措施，完善各项制
度，夯实稳健经营基础。年内更新制度142项、新增制度64项，更新流程37项、新增流程6项。注重合规案防
管控，常态化开展“飞行”检查、员工行为排查、重点环节风险排查及不法中介专项治理行动，切实增强全
行员工的风险意识和规矩意识。厚植内控合规文化，持续开展合规考试、案防警示教育培训、竞赛交流等活
动，大力倡导“合规创造价值”理念，形成“不敢违规、不想违规”的整体氛围。三是突出问题导向，扛起
责任厚板。一方面，积极化解存量风险，综合使用核销、清收、批量转让等手段，落实“一户一策”清降策
略，不断加大不良处置力度、提升处置成效。另一方面，严格防控增量风险，严把信用风险防范要点，常态
化开展风险摸排，增加贷审会、联合会办频次，上线客户风险预警系统、实行统一授信管理、落实关联图谱
项目等，逐步提升风险决策管理精准度。
5）坚持协同联动，提升内生发展动能。一是多方协作，强化党建引领。推进党建与业务深度融合，年
内先后与市妇联启动“幸福+”金融服务项目、与市文商旅开展党建联盟活动，选派管理人员、支行正副行
长及35名骨干团干部进行金融挂职，为服务乡村振兴贡献力量。二是多点发力，推动降本增效。强化全面预
算管理，结合全行经营发展目标及降本增效指标，细化贷款条线和存款期限结构分解，倾斜财务资源调配，
持续实行动态监测和差异分析。深化资负管理，以资负会常态运行为抓手，科学调控、合理摆布各项资源，
制定财务精细化管理全面提升行动实施方案。优化考核机制，一方面以价值为导向，优化定量考核指标，加
大综合效益考核权重；另一方面建立总行部门重点工作评价运行机制和基层机构月度重点工作动态调整机制
，强化过程管控。三是多措并举，抓实队伍建设。有效落地人才盘点，在全行范围开展人才盘点工作，为优
秀人才提供施展才华的广阔舞台。选优配强后备人才库，制定结构合理、动态调整的后备人才库管理机制，
推动全行后备干部队伍系统性优化。培养选拔年轻干部，不断优化中层管理人员年龄结构，年内提拔任用年
轻干部18人次。持续推进教育培训，年内开展线下脱产式培训班23期，周末讲堂59期，参训人员覆盖总行各
个条线及基层机构。
三、核心竞争力分析
1、依托区域优势，打造服务产业振兴的主力银行
江阴市位于长三角地区的几何中心，制造业发达，民营经济活跃，常年位居中国百强县前列，被誉为“
中国制造第一县”与“中国资本第一县”，2023年，江阴实现地区生产总值4960亿元，为本行发展提供了良
好的经济基础。本行坚持深耕县域，结合区域经济发展方向，大力开展增户拓面基础工作，在服务科技金融
、绿色金融、普惠金融、乡村振兴等领域，不断提质增效。一是聚焦乡村振兴，紧紧围绕江阴农村工业化、
就地城镇化、村级经济强的时代特性，持续推动农村金融服务增量扩面。多维度助力农业强市建设，一方面
，积极参与农业重大项目建设和辖内其他农业重点项目，另一方面，积极参与美丽乡村建设，相继推出“美
丽乡村贷”“村村贷”等专属产品，支持美丽乡村示范村建设和村级集体经济发展。二是聚焦产业经济，重
点支持民营企业、制造业企业和供应链产业链金融，瞄准战略性新兴产业、先进制造业、“专精特新”企业
等重点领域产业链上的企业。三是聚焦绿色金融，紧紧围绕江阴“勇当全国全省双碳先行区”的战略目标，
有序推进碳达峰、碳中和工作。开展绿色金融业务创新，逐步构建以排污权、用能权、碳权、绿色项目特许
经营权、绿色项目收益权、可再生能源补贴等作为融资担保手段的多元化产品体系。2023年末，母公司涉农
与小微企业贷款余额1020.34亿元，普惠型农户贷款和普惠型小微企业贷款余额311.30亿元。
2、依托网点优势，打造社区生活和财富管理银行
作为江阴本地网点数量最多、覆盖面最广的金融机构，本行充分利用网点资源，深入践行普惠金融，坚
持普惠金融的“政治性”和“人民性”，打造行业领先、客户满意、社会认可的社区生活和财富管理银行。
一是打造社保卡“高新全惠”工程。坚持以“高、新、全、惠”为目标定位，推动社保卡市民卡服务“一卡
通”智慧惠民工程。致力于将社保卡（市民卡）打造成百姓的“首选卡”，实现本行全网点人社服务就近办
，形成15分钟便民服务圈。二是打造手机银行综合服务平台。坚持“开放、融合、共享”的移动金融发展理
念，依托智慧+、场景+、体验+，打造嵌入式、沉浸式、开放式的集金融服务平台、生活场景平台、客户经
营平台于一体的新版手机银行，在MAU、AUM等银行经营视角的基础上，进一步综合考虑覆盖广度、体验优度
、产品深度、服务粘度等多维视角，构建起全方位、立体式综合评价模型，重塑新时期手机银行经营发展的
坐标体系。三是加速推进零售网点转型，提升品牌知名度。打造3家“一行一品”特色支行，坚持与“党、
工、团、妇”四建联动，围绕“家庭幸福”、“银龄关爱”、“儿童成长”三大主题，打造品牌主题银行。
建设“金邻里”社区网点，发挥“社区网点”辐射作用，优化“人机组合”资源配置，加强“特色运营”服
务建设。建立“四务融合”的金融便民服务示范点。纵深推进政务、村务、商务、金融业务融合发展的综合
便民惠民工程，进一步完善轻量型金融服务阵地建设，实现农村普惠金融服务点提档升级。四是丰富线上产
品体系。升级迭代“江小鱼”等特色产品、整合升级手机银行功能、优化数字工会场景、智慧物业缴费场景
、推广“农商·苏服办”“澄事e站”政务服务品牌等，实现有效信贷需求场景全覆盖、业务营销业务全覆
盖。
3、依托科技优势，打造科技智慧银行
本行聚焦“智慧银行”，围绕“科技赋能”、“风险防控”、“数据治理”三大目标，以加强金融数据
要素应用为基础，以科技驱动和数据赋能为主线，建立更加稳定、高效、安全的IT基础设施，构建数据服务
、数据能力、数据产品三位一体的服务架构，夯实“科技+数据”双轮驱动的高质量业务发展模式。一是加
快场景化建设。不断丰富“责任网格化、建档标准化、产品多样化、服务精细化”的网格化金融服务体系，
加速推进场景金融建设，同步升级微信营销小程序、搭建线上收银台等，不断拓宽延伸获客、活客渠道。二
是夯实信息科技基础建设。积极构建数字化运营体系。以提升客户价值为核心，强化业务流程标准化建设，
促进场景开发、客户服务与业务流程适配融合。三是加强科技融合应用。进一步强化全行智能营销体系，紧
紧围绕数字化转型，推进全行渠道建设、产品更新、精准营销；加快数字人民币推广进度，加强与数字人民
币直连运营机构的对接、深化与农信银“一点接入”的业务合作，推动数字人民币应用场景建设。年内累计
换卡46.53万张，激活率近90%。本行累计数字人民币贷款发放12.61亿元。
4、依托体制优势，打造高效精品银行
本行是江阴辖内唯一一家具有独立法人资格且总部设在当地的商业银行，具有决策链条短、反应快的管
理优势。本行依托一级法人的体制优势，按照“强大前台、高效中台、集约后台”思路，建立了符合上市银
行的集约型管理架构，进一步缩短决策链条，优化审批流程和决策机制，提升市场竞争力。一是持续优化组
织架构。2023年本行进一步探索“板块化”组织架构，将公司金融部围绕目标客群进行划分，组建战略客户
部二级部门，实行对全行中大型客户集中管理；整合普惠金融部职能，下设小企业与个贷中心、信用卡与消
贷中心，进一步完善普惠服务体系。撤销村镇银行管理办公室，将相关职能分解至总行条线部门垂直管理，
推动村镇银行更加坚守定位，不断提升支农支小和风险防控能力。二是进一步规范股东大会、董事会、监事
会和经营层的权责关系，推动形成定位清晰、权责对等、运行协调、制衡有效的法人治理结构，不断提升全
行核心竞争力。推动公司规范高效运转，科学把控全行重大决策，有效发挥决策引领作用。三是持续探索优
化股东结构的途径，努力构建科学合理的股权结构。持续规范股东行为，加强关联交易管理，防范相关金融
风险。创新和丰富董监事履职手段和方式，同时强化董监事履职考核评价，进一步引导董监事积极履职，提
升董事会和监事会的履职质效，提升公司治理体系的运行效率。
5、依托风控优势，打造清廉合规银行
本行牢固树立“稳健经营”理念，以加快合规银行建设为中心，落实精细管理，强化事前控制，转变管
理方式，全面提升内控合规管理能力，进一步守牢资产质量底线、合规案防底线、安全生产底线，着力加强
全面风险管理。一是强化全面风险管理理念，坚持加强风险管理的预见性，增强风险迎前管控能力。持续推
进风险偏好和限额精细化管理，健全完善科学化的限额管理体系。二是加强资产风险分类管理，提升信用风
险管理水平。持续推进风险防控“三大行动”，开展各类风险排查，及时发现风险并采取应对措施。加强创
新业务风险评估，对创新项目以及创新产品进行风险评估以及后评价。结合本行村镇银行风险偏好及限额指
标执行情况，监测五家村镇银行各类风险情况。三是围绕规范制度流程管理，夯实合规制度体系，全面查找
合规风险，完善责任追究机制，多方健全案防机制，做实员工行为管理，推动合规文化传导，增强合规经营
意识，健全法务管理建设，提升消保服务质效五条主线，构建架构清晰、管理高效、控制严密、保障有力的
内控合规管理体系。
●未来展望:
本行将坚持以习近平新时代中国特色社会主义思想为指导，坚持“服务三农、中小微企业、市民百姓”
的战略定力，打造“产业振兴的银行、小微普惠的银行、社区生活的银行、财富管理的银行”，努力建设专
业化服务更精益、数字化转型更明显、精细化管理更深入，资本市场化更充分、综合化经营更具特色的现代
化农商银行。
①聚焦“乡村振兴、产业经济、绿色金融”，提供更灵活、更便捷、更适合、更持久的综合金融服务，
构建区域优势显著、客群服务精准、场景缤纷绚丽的产业数字金融生态，打造服务产业振兴的主力银行、伙
伴银行和绿色银行。
②立足“普惠”，构建“大普惠”发展模式，通过搭建客户经理移动作业平台和小微企业综合服务平台
，全力打造服务小微普惠的多元、开放、融合、共享的数字化金融生态圈。
③聚焦“智慧银行”，围绕“科技赋能”、“风险防控”、“数据治理”三大目标，以加强金融数据要
素应用为基础，以科技驱动和数据赋能为主线，构建数据服务、数据能力、数据产品三位一体的服务架构，
夯实“科技+数据”双轮驱动的高质量业务发展模式。
④以客户为中心，围绕产业振兴、小微普惠、社区生活、财富管理四大战略定位，打造有标准可依、有
蓝图可视，并与时俱进的高水平服务名片。
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