经营分析☆ ◇002839 张家港行 更新日期：2026-04-15◇ 通达信沪深京F10
★本栏包括【1.主营业务】【2.主营构成分析】【3.前5名客户营业收入表】【4.前5名供应商采购表】
【5.经营情况评述】
【1.主营业务】
吸收公众存款；发放短期、中期和长期贷款；办理国内外结算；办理票据承兑与贴现；代理收付款项及代
理保险业务；代理发行、代理兑付、承销政府债券；买卖政府债券、金融债券；从事同业拆借；提供保管
箱服务；办理借记卡业务；外汇存款；外汇贷款；外汇汇款；外币兑换；结汇、售汇；资信调查、咨询、
见证服务；经中国银行监督管理委员会批准的其他业务。（依法须经批准的项目，经相关部门批准后方可
开展经营活动）
【2.主营构成分析】
截止日期:2025-12-31
项目名 营业收入(元) 收入比例(%) 营业利润(元) 利润比例(%) 毛利率(%)
─────────────────────────────────────────────────
公司银行业务(业务) 20.19亿 42.53 11.09亿 49.17 54.91
个人银行业务(业务) 10.47亿 22.07 7671.39万 3.40 7.32
资金业务(业务) -839.69万 -0.18 9.54亿 42.33 -11367.00
其他业务(业务) -2195.01万 -0.46 1.15亿 5.09 -523.10
─────────────────────────────────────────────────
截止日期:2025-06-30
项目名 营业收入(元) 收入比例(%) 营业利润(元) 利润比例(%) 毛利率(%)
─────────────────────────────────────────────────
公司银行业务(业务) 10.73亿 41.20 2.40亿 21.54 22.34
资金业务(业务) 8.96亿 34.39 7.37亿 66.20 82.28
个人银行业务(业务) 5.24亿 20.12 5176.19万 4.65 9.87
其他业务(业务) 1.12亿 4.28 8475.05万 7.61 75.93
─────────────────────────────────────────────────
截止日期:2024-12-31
项目名 营业收入(元) 收入比例(%) 营业利润(元) 利润比例(%) 毛利率(%)
─────────────────────────────────────────────────
公司银行业务(业务) 16.98亿 36.03 5.56亿 27.05 32.76
个人银行业务(业务) 15.92亿 33.78 6.71亿 32.65 42.17
资金业务(业务) 1.04亿 2.21 6.99亿 33.98 670.59
其他业务(业务) -1403.86万 -0.30 1.30亿 6.32 -924.81
─────────────────────────────────────────────────
截止日期:2024-06-30
项目名 营业收入(元) 收入比例(%) 营业利润(元) 利润比例(%) 毛利率(%)
─────────────────────────────────────────────────
公司银行业务(业务) 9.45亿 36.90 2.26亿 21.59 23.87
个人银行业务(业务) 8.10亿 31.62 2.74亿 26.26 33.88
资金业务(业务) 6.94亿 27.10 4.59亿 43.95 66.17
其他业务(业务) 1.12亿 4.39 8564.76万 8.20 76.18
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【3.前5名客户营业收入表】 暂无数据
【4.前5名供应商采购表】 暂无数据
【5.经营情况评述】
截止日期:2025-12-31
●发展回顾:
一、报告期内公司从事的主要业务
（一）经营范围
吸收公众存款；发放短期、中期和长期贷款；办理国内外结算；办理票据承兑与贴现；代理收付款项及
代理保险业务；代理发行、代理兑付、承销政府债券；买卖政府债券、金融债券；从事同业拆借；提供保管
箱服务；办理借记卡业务；外汇存款；外汇贷款；外汇汇款；外币兑换；结汇、售汇；资信调查、咨询、见
证服务；经中国银行业监督管理委员会批准的其他业务。（依法须经批准的项目，经相关部门批准后方可开
展经营活动）
许可项目：公募证券投资基金服务业务（依法须经批准的项目，经相关部门批准后方可开展经营活动，
具体经营项目以审批结果为准）
（二）业务发展模式
报告期内，面对复杂经济环境与多重挑战，本行深入贯彻国家政策和监管要求，保持“做小做散”战略
定力，坚守“服务三农两小、服务实体经济、服务城乡居民”的市场定位，实施“控风险、夯基础、强1队
伍”总方针，纵深推进“11183”发展规划落地见效。聚力攻坚克难，深化改革转型，坚持以客户为中心，
整合资源深耕长尾客群。着力构建三大业务协同发展格局——做深普惠金融筑牢民生底色、做强公司金融提
升服务成色、做专金融市场擦亮专业本色，聚力打造“普惠精品、政企伙伴、稳健投资”三大银行，在服务
实体经济高质量发展中稳健前行。
做深普惠金融，打造情系本土、深耕当地的普惠精品银行。一是情系百姓显担当。将“网格走访+公益
反诈”相结合，积极扩大走访盟友圈，联合市公安局、社会治理现代化指挥中心等，组建全市金融系统首支
千人“反诈金融卫士”队伍，打造“金网融合·服务万家”品牌。截至2025年末，本行累计开展走访15405
场次，触达94万人次。创新思路，聚焦标杆小区建设，打造“大家商圈·大家集市”定点宣传模式，普惠客
群基础实现再夯实。二是打造金融生态圈。不断提升场景化服务质效，在智慧医疗领域深耕细作，成功落地
智慧物业、智慧旅游等多项特色场景；深度融合金融服务与生活场景，上线“大家家园”小程序，集政务民
生、好物惠享、金融服务于一体，构建“生活+金融”社区循环生态。以数币“乡村行”活动率先发行旅游
主题硬钱包，成为苏州首家上线聚合码一码通扫功能的农商行。自试点以来，数币累计交易金额超928亿元
。三是创新发展养老金融。联合民政局开展智慧养老助餐资金托管，以市民卡为载体完成110个银发餐厅资
金监管，支持老年人在社区助餐服务点进行充值、消费、查询等业务，为银发族营造集智能、便捷、舒适、
实惠于一体的就餐环境。
做强公司金融，打造振兴实体、赋能成长的政企伙伴银行。一是聚焦科创金融服务难点。深入开展科技
金融体系建设，从架构优化、资源倾斜、产品创新、集群服务等方面主动打破制约，制定符合自身发展的特
色化经营模式。截至2025年末，本行科技型企业贷款余额119.89亿元，较年初增长17.70亿元，增幅17.32%
。二是驶入绿色金融发展快车道。落实绿色金融三年发展规划，以服务实体经济为导向，积极支持绿色、低
碳、循环经济发展，助力地方经济绿色转型和社会可持续发展。不断加大对绿色产业集群示范项目、资源能
源循环高效利用项目、清洁能源供给项目等信贷投入。截至2025年末，本行绿色贷款余额及户数较年初增长
26.05%、21.09%，跑出绿色金融加速度。三是深耕网格缩短服务半径。本地机构全面实施属地化经营，深化
五级网格体系建设。依托融合营销平台实现公司零售营销网格深度协同，实现重点区域、产业客户全覆盖。
发挥地方性法人银行“小灵快”的优势，打通金融惠企利民最后一公里。四是构筑稳外贸金融新生态。精准
聚焦涉外产业链企业的融资与服务需求，为企业定制涵盖融资、结算、汇率避险的一站式金融方案，切实缓
解外贸企业融资压力，有效缓释汇率波动风险。通过机制创新、产品迭代与服务升级，构建起覆盖交易全周
期稳外贸金融支持体系，为地方外向型企业保驾护航。
做专金融市场，打造高周转、轻资本的稳健投资银行。一是精益管理，降本优配增收益。持续强化投研
体系建设，通过精细化管理资产账户，以顺势思维灵活应对市场变化；主动拉长负债久期，择机吸收月内低
价资金，有效压降负债成本；灵活开展货币基金投资、债券逆回购及同业存单投资，多渠道增厚资金业务收
益。二是资质拓维，投资序列优架构。突出专业投资序列，调优板块架构。积极申请业务资质牌照，成功获
批“非金融企业债务融资工具承销商”资质，标志着我行在服务企业直接融资领域迈出了关键一步。三是锐
意进取，财富管理新阶段。持续推进围绕“以客户为中心”进行的财富管理业务，贯彻“自营+代销”双轨
发展战略，强化自营理财发行创新与运作管理，丰富代销产品体系，满足客户日益多元的财富管理需求。至
2025年末，财富业务规模达264.81亿元，较年初新增40.27亿元，增幅17.93%。本行金港湾瑞享9号净值型人
民币理财产品分别荣获2025英华奖、金誉奖、上证鹰金理财产品奖。
二、报告期内公司所处行业情况
报告期内，中国经济继续保持稳健增长，银行业经营环境呈现出“低利率常态化、竞争格局多元化”特
征，处于结构调整的关键阶段，政策环境“严监管”与“促发展”并重。一方面，监管机构通过穿透式监管
、强化资本管理等方式来防范风险，并稳步推进中小金融机构减量提质；另一方面，央行通过下调再贷款利
率、设立专项再贷款额度等措施引导银行降低实体经济融资成本，以结构性工具精准支持科技创新与提振消
费，有力推动金融“五篇大文章”。面对供强需弱、利差收窄、行业内卷等挑战，银行业转型发展迫在眉睫
。在此背景下，本行锚定战略方向，秉持“让普惠金融触手可及”使命，聚力攻坚、改革创新，总体保持稳
中求进态势，业务发展根基持续夯实。
三、核心竞争力分析
本行连续16年入围英国《银行家》杂志全球银行1000强，2025年排名502位，较上年提升28位；蝉联“
中国服务业企业500强”、“江苏服务业100强”、“陀螺”评价体系县域农商银行第三名；获深市上市公司
信息披露最高评级A级、江苏省外汇业务合规与审慎经营评估A类银行、2025年度苏州市数字人民币试点专项
工作先进单位等多项荣誉。
区域品牌优势明显。本行总部所在区域连续32年位居中国百强县（市）前三甲，作为本土唯一的一级法
人银行，深耕港城多年，与当地政府、企业及居民保持天然的紧密关系，具有极强的地缘人脉优势，本地网
点密集遍布市区乡镇，客户基础广泛而扎实，具备做熟、做透本地市场的先天条件，本地存贷款市场份额常
年名列前茅。
市场空间潜力广阔。本行作为区域性农商行，在苏州、无锡、南通及青岛等经济活跃地区，设有异地机
构网点21家，布局深入长三角核心腹地，先进制造、现代服务、生物医药、科创领域等新兴产业集聚效应明
显，经济转型发展动能强劲，发展空间巨大。
机制体制优势明显。本行为全国首家由农信社改制组建成立的农商行，蕴含“敢为人先、创新改革”的
天然基因，具有决策链条短、决策效率高的灵活主动优势。在合规基础上，以客户需求为中心，秉持简洁高
效理念，致力于持续推进流程优化，打造“短平快”“小而美”银行。
人才队伍融合向新。队伍专业化：将原四支营销队伍整编为公司、普惠两支主力军，深耕细作、分层经
营，在细分市场领域专业性得到显著提高。队伍综合化：立足客户需求多元化场景，促进一线营销融合、基
层与机关融合、前台与中后台融合等多元融合，队伍综合化服务能力显著增强。
数智驱动科技赋能。持续迭代核心系统、信贷系统，优化升级手机银行等，为全行业务运营、信贷拓展
和精细化管理保驾护航。新数据中心正式启用，全面采用绿色环保技术，系统效能与网络安全可靠性显著增
强。AI技术深度融入业务场景，BI看板全面覆盖核心领域，科技赋能贯穿业务全链条，驱动数字化经营整体
跃升。
●未来展望:
本行将持续秉持以“双循环”新发展格局推动“十四五”时期经济高质量发展理念，主动融入国家发展
大局，积极响应监管政策及各项要求，坚守金融本源，在与实体经济的同频发展中，实现稳中求进的良性循
环。
在“中国农村金融先行者”宏伟愿景指引下，在延续前期“做小做散”战略精髓基础上，秉持“深耕普
惠、赋能发展”理念，以2024-2026三年发展规划为纲领，践行“合规为先，稳健发展；突出重点，特色发
展；条线能动，协同发展；科学考核，持续发展；夯实基础，长远发展”五个发展理念，突出“控风险、夯
基础、强队伍”三项重点工作，推动新一轮发展规划取得积极成效，努力实现农商行体系内“高质量发展标
杆银行”的战略总目标。业务布局上，做深普惠金融，打造情系本土、深耕当地的普惠精品银行；做强公司
金融，打造振兴实体、赋能成长的政企伙伴银行；做专金融市场，打造高周转、轻资本的稳健投资银行，从
体系上推进三大板块业务的协同发展与融合。强化“党建引领能力、公司治理能力、组织进化能力、队伍战
斗能力、数科服务能力、精益管理能力、合规风控能力、文化品牌能力”，打造“八力”支持体系。本行聚
焦“控风险、调结构、广开源、强规范、提能力”领域，重点以“党建引领工程”“客群提升工程”“精细
管理工程”“信贷夯实工程”“风险防控工程”“结构优化工程”“普惠深耕工程”“金市提质工程”八大
工程为抓手，全面推进战略转型。
未来，本行将持续扎根长三角中心城市群，深耕本地市场与拓展异地发展空间并举。作为区域性农商行
，在深耕本地基础上，将金融服务触角延伸，持续融入当地经济发展与社区治理。对重点区域客群的挖掘、
下沉，将为未来客户端发展打开极具想象力的空间。策略上，做优服务，成为百姓家门口的金融顾问；做优
产品，成为C端客户的金融挚友；做优网格，成为家喻户晓的金融卫士；做优渠道，成为通达线上线下的金
融助手。广开源头，在坚守主责主业的基础上，发展新资管业务，提升代客理财+综合服务能力，打造以稳
健低波净值型理财为特色的财富管理银行；提质金融市场业务，提升交易能力+投行能力；加强异地经营区
域公私联动，提升人均效能；加强异地干部队伍履职能力培养，强化资产负债前驱管理；打造协同高效、赋
能型强总行，加强总行业务部门前趋支持；多措并举加强异地区域品牌建设。
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