经营分析☆ ◇600015 华夏银行 更新日期：2026-04-15◇ 通达信沪深京F10
★本栏包括【1.主营业务】【2.主营构成分析】【3.前5名客户营业收入表】【4.前5名供应商采购表】
【5.经营情况评述】
【1.主营业务】
提供存款、贷款、投资银行、交易银行、科技金融、绿色金融、普惠金融等专业化、特色化和综合化金融
服务。
【2.主营构成分析】
截止日期:2025-12-31
项目名 营业收入(元) 收入比例(%) 营业利润(元) 利润比例(%) 毛利率(%)
─────────────────────────────────────────────────
京津冀地区(地区) 380.59亿 41.41 170.54亿 49.74 44.81
长三角地区(地区) 198.88亿 21.64 101.48亿 29.60 51.03
中东部地区(地区) 97.16亿 10.57 13.21亿 3.85 13.60
附属机构(地区) 94.37亿 10.27 47.34亿 13.81 50.16
西部地区(地区) 83.00亿 9.03 42.06亿 12.27 50.67
中国粤港澳大湾区(地区) 65.01亿 7.07 -12.55亿 -3.66 -19.30
东北地区(地区) 6.90亿 0.75 -12.44亿 -3.63 -180.29
分部间抵销(地区) -6.77亿 -0.74 -6.75亿 -1.97 99.70
─────────────────────────────────────────────────
截止日期:2025-06-30
项目名 营业收入(元) 收入比例(%) 营业利润(元) 利润比例(%) 毛利率(%)
─────────────────────────────────────────────────
京津冀地区(地区) 191.16亿 41.99 79.29亿 51.26 41.48
长三角地区(地区) 100.24亿 22.02 50.33亿 32.54 50.21
中东部地区(地区) 48.98亿 10.76 -1.12亿 -0.72 -2.29
附属机构(地区) 43.78亿 9.62 20.87亿 13.49 47.67
西部地区(地区) 41.80亿 9.18 20.01亿 12.94 47.87
中国粤港澳大湾区(地区) 32.14亿 7.06 -3.30亿 -2.13 -10.27
东北地区(地区) 3.94亿 0.87 -4.60亿 -2.97 -116.75
分部间抵销(地区) -6.82亿 -1.50 -6.81亿 -4.40 99.85
─────────────────────────────────────────────────
截止日期:2024-12-31
项目名 营业收入(元) 收入比例(%) 营业利润(元) 利润比例(%) 毛利率(%)
─────────────────────────────────────────────────
京津冀地区(地区) 434.32亿 44.71 159.94亿 44.50 36.83
长三角地区(地区) 195.03亿 20.08 113.43亿 31.56 58.16
中东部地区(地区) 104.97亿 10.81 40.59亿 11.29 38.67
西部地区(地区) 87.65亿 9.02 38.27亿 10.65 43.66
附属机构(地区) 78.78亿 8.11 41.12亿 11.44 52.20
中国粤港澳大湾区(地区) 60.84亿 6.26 -5.92亿 -1.65 -9.73
东北地区(地区) 9.77亿 1.01 -28.14亿 -7.83 -288.02
分部间抵销(地区) 1000.00万 0.01 1300.00万 0.04 130.00
─────────────────────────────────────────────────
截止日期:2024-06-30
项目名 营业收入(元) 收入比例(%) 营业利润(元) 利润比例(%) 毛利率(%)
─────────────────────────────────────────────────
京津冀地区(地区) 216.39亿 44.75 54.23亿 32.29 25.06
长三角地区(地区) 97.94亿 20.25 69.95亿 41.65 71.42
中东部地区(地区) 53.42亿 11.05 17.46亿 10.40 32.68
西部地区(地区) 44.07亿 9.11 21.83亿 13.00 49.53
附属机构(地区) 37.00亿 7.65 22.93亿 13.65 61.97
中国粤港澳大湾区(地区) 29.58亿 6.12 2.59亿 1.54 8.76
东北地区(地区) 5.10亿 1.05 -21.08亿 -12.55 -413.33
分部间抵销(地区) 400.00万 0.01 500.00万 0.03 125.00
─────────────────────────────────────────────────
【3.前5名客户营业收入表】 暂无数据
【4.前5名供应商采购表】 暂无数据
【5.经营情况评述】
截止日期:2025-12-31
●发展回顾:
3.1业务概要
本行于1992年10月在北京成立，1996年4月完成股份制改造，2003年9月首次公开发行股票并上市交易，
是全国第五家上市银行。截至报告期末，本行在全国120个地级以上城市设立了43家一级分行，79家二级分
行，营业网点总数943家，员工3.62万人，形成了“立足经济中心城市，辐射全国”的机构体系。本行立足
服务实体经济，立足为客户和股东创造价值。面向企业客户和机构客户提供存款、贷款、投资银行、交易银
行、科技金融、绿色金融、普惠金融等专业化、特色化和综合化金融服务。面向个人客户提供存款、贷款、
借记卡、信用卡、财富管理、私人银行、电子银行、养老金融等多元化金融产品及服务，全方位满足个人客
户的综合金融服务需求。以合规经营和创新发展为主旨，持续推动金融市场、资产管理、资产托管等业务协
同稳健发展，不断提升服务实体经济和客户的能力。在2025年7月英国《银行家》全球1000家银行排名中，
本行按一级资本排名全球第47位、按资产规模排名全球第57位。
3.2发展战略情况
3.2.1发展战略执行情况和核心竞争力分析
2025年，面对复杂多变的国内外经济金融形势，本集团坚持以习近平新时代中国特色社会主义思想为指
导，全面贯彻党的二十大和二十届历次全会精神，深入落实中央决策部署以及北京市委市政府和监管部门工
作要求，攻坚克难、砥砺前进，经营质效不断提升，高质量发展信心更加坚定。
公司金融转型提质增效，服务实体纵深发力。全面树立“以客户为中心”的经营发展核心理念，持续加
强分类经营体系建设，实施“客户倍增计划”，强化基础结算服务活客、黏客，提升对总行级战略客户及重
点客户的整体营销与综合服务。强化低成本存款和活期存款营销组织，实现对公存款规模较快增长、结构逐
步优化和成本持续下降。着力打造科技金融与绿色金融两大经营特色，持续完善国民经济重点领域和薄弱环
节的常态化金融服务机制，积极支持房地产发展新模式。数字供应链金融创新发展取得明显成效，跨境金融
服务体系建设取得新突破，对公数字化服务渠道与体验优化升级。持续深化“商行+投行”联动效能，构建
产品矩阵，债券承销业务锚定重大战略方向，助力企业跨境直接融资，不断健全对公财富管理体系。本行对
公客户比上年末增长6.72%，对公存款余额比上年末增长11.43%，公司贷款（不含贴现）比上年末增长13.88
%。
零售金融转型深化拓展，生态服务持续升级。持续构建零售客户综合化经营体系，提升全渠道服务效能
，差异化定制全生命周期客户服务策略，打造特色属地零售生态。深化以客户为中心的存款经营体系，加大
产品创新赋能，升级营销组织管理，推动个人存款高质量增长。加速私人银行中心布局落地，推动“投研配
产服”机制传导落地。首个“龙e贷”场景项目落地实施，因城施策实施差异化住房信贷政策，快速完成消
费贷款贴息政策落地。持续优化支付结算服务体系，打造“华夏e收银”品牌，加快推进“数字收单”建设
，加大北京市第三代社保卡换发和“普惠健康保”推广力度。信用卡业务坚定落实国家提振消费要求，打造
零售场景“金融+生活”服务，提升消费让利政策覆盖面。本行个人存款余额比上年末增长9.01%，个人消费
贷款余额比上年末增长0.40%，信用卡累计发卡量比上年末增长3.20%。
金融市场业务精耕细作，收益贡献稳步强化。深入分析经济金融形势，动态调整交易策略，加大交易频
率与投资力度，灵活调整持仓结构，严控敞口限额，积极增收创利。创新同业投资业务模式，提高目标客户
授信覆盖，保持资产规模平稳增长，稳固盈利水平。票据产品体系和系统功能不断完善，数字化经营能力持
续提升，票据客户数和业务量实现稳步增长。同业负债结构不断优化，活期存款比重稳步上升，融资成本持
续下降。资产托管业务围绕高质量发展目标，推广生态获客和链式开发，落地首笔QDII托管，迭代升级智慧
管理平台、智慧客服平台。华夏理财秉持创新驱动与价值创造理念，加强“固收+”系列产品影响力，持续
加大权益集中投资力度，不断增强多渠道营销体系，行外代销机构数量比上年末增加48家。本集团理财产品
余额比上年末增长45.82%；本行托管规模比上年末增长18.89%。
数字化转型迭代升级，科技赋能成效凸显。数智化建设提速增效，数字化产品服务更加普及，客户经营
体系日趋完善，全面重构财私系统，焕新升级手机银行APP，升级财资云平台。智慧运营效能持续提升，深
化网点数字化转型，升级运营管理数字驾驶舱，推广企业预约开户信息识别和收集流程自动化，深化核算管
理数字化，推进账务监督及核对流程数字化建设。科技支撑能力稳步增强，建立ITBP（IT业务合作伙伴）机
制，打造“华夏在线”统一办公平台，建成分行中间业务云平台同城双活架构集群，建成“一云双栈、一云
多芯”企业级云平台。数据资产价值有效释放，体系化开展专项数据治理与安全管控，升级重构数据智能服
务生态，数据分析建模体系深度赋能核心业务领域，强化外部数据资源的集约化运营与数据中台建设。本行
服务数字经济核心产业客户比上年末增长3.40%，投向数字经济核心产业贷款余额比上年末增长29.89%。
服务首都经济发展，打造“北京主场”优势。启动实施“京华行动”，围绕首都“四个中心”功能建设
与“五子联动”发展布局，积极融入首都高质量发展新格局，持续加大对新时代首都发展的金融服务力度。
加强对北京地区重点客群的整体营销与开发，聚焦首都重点企业和重大项目融资需求，创新服务模式，优化
服务机制，充分调度资源，持续提升首都国企综合服务能力，加快获取市区委办局业务资格，加大首都重点
项目支持力度，持续深化重点区域合作，推动金融与产业深度融合，实现北京地区存贷款份额持续增长。本
行北京地区存款、贷款市场份额在同业中的排名均较上年末提升1位。
风险合规纵深推进，经营根基持续夯实。优化全面风险管理体系，健全信用成本承担机制，建立模型风
险管理机制。培育风险问责文化，建立不良资产快速经济处罚机制、经营主责任人机制，压实风控主体责任
。完善专职审批人管理机制，优化行业分组，强化专业研究，搭建分行专项联络模式；实施风险派驻制管理
，优化普惠金融、零售信贷、数字供应链风险管理机制。推进合规官体系建设，强化履职管理基础和报告机
制，系统性建立合规官队伍并进入实运转。
体制机制不断完善，发展活力全面释放。公司治理架构进一步完善，完成公司章程修订和总行及附属机
构监事会撤销相关工作。组织架构持续优化，按照党群、治理、业务、保障等四类部门进行系统性整合优化
。审计监督作用持续加强，数字化审计成果获国务院国资委模型创新活动“杰出成果”奖。综合化经营取得
进展，村镇银行率先全部完成改制。
2021-2025年是本集团在复杂环境中砥砺前行、推动高质量发展取得实效的五年。本集团积极践行金融
工作的政治性、人民性，扎实做好“五篇大文章”，以推进四大转型和实施八大重点工程为主线，时刻保持
战略定力，稳步推进规划落地，五年规划顺利收官，战略转型成效显著，首批入选国内系统重要性银行，首
次跨进全球银行50强，综合实力与品牌影响力持续跃升。具体而言，服务实体经济提质增效，公司金融业务
稳步发展，优化对公客户分层分类经营体系，打造科技金融和绿色金融特色，搭建养老金融服务体系；零售
金融业务发展提速，构建以客户为中心的经营体系，升级财富管理体系，加快信用卡业务生态经营转型；金
融市场业务贡献提升，债券、票据、同业投资等加快发展，理财业务规模突破万亿元。数字科技支撑作用增
强，业技融合全面加强，数字化客户经营体系更加完备，智能风控合规体系跃升，创设全栈式产业数字金融
模式；科技支撑能力增强，加速新一代核心系统建设，建成“一云双栈、一云多芯”企业级云平台；数字化
基础不断夯实，数字化人才队伍壮大，数据治理能力加强。经营发展取得成效，本集团总资产、净利润五年
复合增速分别为6.86%、5.17%，非息净收入占比大幅提升，资本实力有所增强。资产质量持续夯实，不良贷
款率连续五年下降，实现较规划期初下降0.25个百分点，各项风险指标符合监管要求。
3.2.22026-2030年发展规划
2026年是“十五五”规划开局之年。本集团以党的二十大和二十届历次全会精神为指引，紧密衔接国家
及北京市“十五五”战略部署，结合内外部形势研判，将制定《华夏银行2026-2030年发展规划》，确立未
来五年发展目标和路径。
未来五年，本集团将完整、准确、全面贯彻新发展理念，深刻把握金融工作的政治性、人民性，以党建
为引领，以高质量发展为主题，坚持稳中求进、深化改革，提质增效。系统推进“12345”总体战略：始终
树立一种“讲政治、创价值、担责任”的社会形象，倾力打造科技金融与绿色金融两大经营特色，充分发挥
全国性、综合性、国际性三大优势，重点深耕京津冀、长三角、粤港澳大湾区、成渝经济圈四大区域，着力
锻造成为数字、生态、特色、标杆和受人尊敬的五大标志性银行。
围绕上述战略指引，本集团将推进实施十大战略任务：一是深化党建与企业文化建设，以高质量党建坚
定发展方向，通过强化政治建设与组织保障将党建优势转化为治理效能和发展优势；二是做好金融“五篇大
文章”，着力打造特色银行，聚焦科技金融与绿色金融塑造差异化竞争力，筑牢服务实体经济发展基础；三
是强化客户服务，全面夯实客户基础，通过构建“一个银行”协同体系与客户分层经营模式，提升综合化服
务能力与客户价值；四是实施“头雁行动”，深耕四大重点区域，推动重点区域分行勇挑大梁，在响应国家
战略和业务创新上先行先试，着力打造全行高质量发展的增长极、动力源与发展带；五是全面提升集团化协
同合力，构建融合发展新格局，通过完善协同机制、强化牌照联动与综合服务，释放集团整体价值创造潜能
；六是加快数字赋能，建设一流数字银行，以数据要素和人工智能技术驱动业务流程重塑、生态链接与创新
活力迸发；七是筑牢风险合规防线，在提质增效中扛起新担当，通过深化全面风险管理、强化资产质量管控
、完善合规体系与消费者权益保护长效机制建设，实现稳健经营可持续，推动资产质量实现质的飞跃；八是
深化精细化管理，全力推进降本增收，通过强化资本管理、优化资负结构、提升中收贡献，持续增强价值创
造能力；九是增强治理能力，全面深化体制机制改革，对标先进，优化组织架构与绩效管理体系，激发组织
活力；十是坚持人才强行，在干事创业中锤炼新本领，通过科学规划、精准引育、畅通通道，打造支撑高质
量发展的高素质专业化队伍。未来五年，本集团将凝聚全员合力，深化改革创新，夯实战略管理体系，将战
略落地和日常经营管理紧密融合，明确实施路线图和施工图，以战略引领、实干笃行的坚定步伐，推动高质
量发展迈上新台阶。
3.3总体经营情况讨论与分析
3.3.1外部环境及行业发展情况
2025年，主要经济体经济复苏分化、风险交织凸显，对全球金融体系稳定性形成持续扰动。我国经济顶
压前行、向新向优发展，产业和消费结构升级特征显著，投资结构持续优化，外贸出口多元化成效明显，展
现出强大韧性与活力。国内国际双循环更加畅通，总体呈现平稳运行、稳中有进态势。宏观政策坚持稳中求
进、提质增效导向，财政政策积极有为，货币政策适度宽松，跨周期逆周期调节持续加强。金融政策强化对
重大战略、重点行业和薄弱环节的金融支持，引导银行深入推进科技金融、绿色金融、普惠金融、养老金融
、数字金融“五篇大文章”落地见效，同时推动银行业规范竞争秩序，整治“内卷式”竞争乱象。面对复杂
发展环境，我国银行业以“提质增效”为战略锚点，牢牢把握经济转型机遇，持续加大对新质生产力发展的
支持力度，加强重点领域风险防控，展现出强劲发展韧性，总资产稳步增长，资产质量和风险抵补能力基本
稳定，盈利结构优化。
3.3.2经营业绩概况
2025年，本集团坚持稳中求进工作总基调，紧扣高质量发展要求，以战略目标为导向，持续强化策略执
行，总体经营情况呈“稳中有进、进中向好”发展态势，各项工作取得积极成效。
规模增长加快。报告期末，本集团资产规模47376.19亿元，比上年末增加3611.28亿元，增长8.25%；贷
款总额25666.66亿元，比上年末增加2003.49亿元，增长8.47%；存款总额23816.99亿元，比上年末增加2303
.29亿元，增长10.71%。
盈利趋势向好。报告期内，实现营业收入919.14亿元，同比减少52.32亿元，下降5.39%，比前三季度收
窄3.40个百分点；实现归属于上市公司股东的净利润272.00亿元，同比减少4.76亿元，下降1.72%，比前三
季度收窄1.14个百分点。
结构持续优化。
一是资产结构优化。坚守主责主业，提升实体经济服务质效，加大国民经济重点领域和薄弱环节支持力
度，扎实做好“五篇大文章”，重点领域业务占比提升，实现科技金融、绿色金融双精彩。截至报告期末，
本集团贷款占比54.18%，比上年末上升0.11个百分点；本行科技型企业贷款、绿色贷款比上年末增长53.74%
、30.99%，增速高于全行贷款总额增速45.02、22.27个百分点。
二是负债结构优化。持续加大存款组织力度，加强客群分类经营体系建设，强化结算资金管理服务，存
款支撑力不断提高，负债增长质效提升。截至报告期末，本集团存款占比50.27%，比上年末上升1.11个百分
点。支持科技、绿色金融特色业务发展，发行科技创新债券100亿元、绿色金融债券200亿元。
三是盈利结构优化。积极拓展资产管理、财富管理、投资银行及托管等中间业务，推动手续费及佣金收
入实现多元化发展。报告期内，本集团实现手续费及佣金净收入55.76亿元，同比增加1.33亿元，增长2.44%
，在营业收入中占比6.07%，同比上升0.47个百分点；成本费用管控全面加强，业务及管理费281.33亿元，
同比减少8.21亿元，下降2.84%。
资产质量保持稳定。报告期末，本集团不良贷款率1.55%，比上年末下降0.05个百分点；拨备覆盖率143
.30%，比上年末下降18.59个百分点。
3.3.3“五篇大文章”加力提效
科技金融
将科技金融纳入中长期发展规划和年度重点工作，制定专项行动方案，持续优化政策支持、资源配置和
考核激励机制，加快推进科技金融专营体系和科技特色支行建设。围绕科技型企业集聚区和重点产业集群，
聚焦科技型中小企业、高新技术企业、专精特新企业、制造业单项冠军等重点客群，深化“名单制”营销，
加大信贷投放和差异化定价支持力度，提升金融服务的精准性和有效性。同时，持续丰富科技金融产品和服
务供给，推广研发贷款、投联贷、选择权贷款等特色产品，强化“投贷联动”和集团协同，提供覆盖企业全
生命周期的综合金融服务。通过加强与政府部门、科技园区、科研院所和投资机构合作，逐步构建多方协同
的科技金融生态体系，有效赋能新质生产力发展。截至报告期末，本行科技型企业贷款客户8762户，比上年
末增长47.38%；科技型企业贷款余额2446.22亿元，比上年末增长53.74%。
绿色金融
深化绿色金融战略，制定绿色金融实施方案，完善资源配置、授信支持和考核激励机制，优化绿色贷款
、绿色投资、绿色债务融资工具承销、绿色租赁、绿色理财、绿色消费等产品服务体系，在产品和服务模式
创新方面持续突破，绿色金融服务能力不断提升。聚焦双碳、美丽中国、转型金融、零（低）碳园区四个重
点领域，强化专业团队建设，积极推进建立绿色金融营销新模式，在节能降碳、资源循环利用、环保装备制
造、清洁能源装备制造、绿色交通、城乡能源基础设施等领域绿色贷款增长率超过30%。落实国家零碳园区
战略，与亚洲开发银行首次合作“促进产业园区绿色低碳发展项目”，推出园区低碳转型综合服务方案。制
定转型金融框架，参与地方转型金融标准制定。华夏理财利用转型挂钩债权工具，支持钢铁行业低碳转型。
华夏金租深耕可再生能源领域，在户用光伏、海上风电、风电吊装、新能源船舶、新能源汽车、新型储能等
领域持续发力。截至报告期末，本集团绿色金融业务余额5313.52亿元，比上年末增长31.42%1；本行绿色贷
款余额3733.57亿元，比上年末增长30.99%，绿色贷款占比持续提升。
普惠金融
聚焦小微企业重点服务群体，推动普惠金融服务质效迈上新台阶。深化体系重塑，将普惠金融业务纳入
公司业务条线统一管理，强化资源整合与协同联动。强化营销赋能，成立普惠信贷专项工作组，构建“总分
支”三级责任传导体系，在信贷额度、绩效考核、尽职免责机制等方面予以保障。坚持实体为本，深化“助
微”专项计划，加大无还本续贷、信用贷款供给，精准对接专精特新企业、战略性新兴产业等小微企业融资
需求，落细融资协调机制，常态化对接企业需求。加强创新驱动，构建“标准化+特色化”产品矩阵，推出
普惠供应链等场景化产品，优化房产按揭类贷款服务，迭代“龙商贷”数字普惠产品，实现全流程线上化办
理。做好让利惠民，规范收费管理，对20项小微相关收费项目实施减免，切实降低企业融资成本。截至报告
期末，本行小微企业贷款余额6854.05亿元，比上年末增加838.79亿元，增长13.94%；普惠型小微企业贷款
余额1936.11亿元，比上年末增加109.78亿元，增长6.01%。小微企业贷款客户42.38万户，普惠型小微企业
贷款客户32.02万户。普惠型小微企业贷款年化利率4.10%，同比下降0.59个百分点；普惠型小微企业贷款不
良贷款率1.64%，整体风险平稳可控。
养老金融
加大个人养老金拓展力度。持续丰富养老金产品供给，专属产品已全面覆盖养老储蓄、养老基金、养老
理财和养老保险四大品类，匹配更多投资客户的风险偏好需求；加大个人养老金业务推广，持续开展头部互
联网平台引流，强化备老客群服务宣介。加快提升养老金融服务水平。开展“颐养伴”养老资产配置服务宣
讲沙龙，促进养老资产配置理念传导落地；手机银行推出智慧备老投资规划服务，借助智能算法与推荐模型
为客户进行养老规划；“火眼”风控平台提升反诈识别与联动处置效率，全年为老年客户精准拦截并守护资
金超8亿元；完善手机银行“我的家”家庭协同金融服务模式，推动老年客户与家庭成员间的账户协同、服
务协同与关怀协同。大力支持养老产业发展。加大养老产业金融支持，制定营销指引及专项信贷政策，重点
支持养老康复医疗及照护、养老基础设施和适老化改造、智慧助老设备研发制造及智慧养老服务等领域发展
；给予养老产业贷款FTP优惠，建立授信绿色审批通道，成立专业审批团队，持续加大养老产业的投融资支
持力度。截至报告期末，本行累计开立个人养老金资金账户77.59万户，比上年末增长30.80%。
数字金融
锚定“数智华夏”目标，启动数字银行子规划编制，强化业务数智化与科技能力建设，推动数字科技在
重点业务领域深度融合与规模化应用。夯实数字化客户经营，支持产业数字化发展，依托对公客户存贷、交
易及产品等数据，构建多场景客户营销模型，同时积极对接政府、央国企、上市公司等公共资源交易数据，
精准推送高价值商机，有效驱动存贷款业务增长。拓展数字金融服务，融入产业数字化进程，推进数字金融
场景建设。聚焦智能制造领域，推广定制化供应链金融方案。布局智慧教育领域，打造“智慧校园”“数字
食堂”“家校智付”等综合服务，形成闭环生态。赋能数字商贸领域，依托资金归集等服务嵌入当地大型企
业生态，形成可复制的场景化服务模式，助力分行深度参与区域产业数字化进程。截至报告期末，本行服务
数字经济核心产业客户96845户，比上年末增长3.40%；投向数字经济核心产业贷款余额970.54亿元，比上年
末增长29.89%。
3.12业务回顾
3.12.1公司金融业务
报告期内，本行坚定不移推进高质量发展，坚持“商行+投行”转型战略，建立健全工作机制，加快转
型发展步伐，围绕“五篇大文章”、国民经济重点领域和薄弱环节，加强产品创新运用，加大支持服务实体
经济力度，不断完善客户分层分类经营体系，做实做细客户经营，提升专业化、综合化和数字化经营能力，
高质量发展取得积极成效。
公司客户
全面树立“以客户为中心”的经营发展核心理念，完善客户增长机制，持续加强融资客群、机构客群、
无贷客群分类经营体系建设，推进对公基础客群和有效客群开发，不断改进产品、服务和流程，强化集团化
协同和前中后台协同，提升客户服务能力，做大客户规模，优化客户结构，提升客户质效。聚焦有效户增长
，实施“客户倍增计划”，开展“新开发基础客户”“零日均客户激活”和“低效户提升”专项活动，大力
推广新开户“1+1+N”结算产品签约，强化基础结算服务活客、黏客。截至报告期末，本行对公客户73.05万
户，比上年末增长6.72%。
持续提升对总行级战略客户及重点客户的整体营销与综合服务，不断优化综合经营管理体系和服务机制
，定制综合金融服务方案并推动实施。统筹开展与总行级战略客户和央企客户的高层对接，总分支一体化推
进客户系统开发与综合服务。与中国电子信息产业集团有限公司、北京市基础设施投资有限公司、北京市石
景山区人民政府等32家重点企业及政府机构签署战略合作协议，深化与客户的整体合作。截至报告期末，本
行总行级战略客户155户，比上年末增加12户；上述客户对公存款余额2204.84亿元，比上年末增长16.47%；
对公存款日均2161.26亿元，比上年末增长8.95%；对公贷款余额2326.56亿元，比上年末增长22.69%。
公司存款业务
坚持“存款立行”，围绕“增规模、调结构、降成本”的工作目标，持续拓展存款增长来源，加强对公
存款营销组织，强化低成本存款和活期存款营销组织。通过强化过程管理、产品组合运用、存款定价管理和
深化客户分层分类营销等多措并举，实现对公存款规模较快增长、结构逐步优化和成本持续下降。截至报告
期末，本行对公存款余额17819.49亿元，比上年末增长11.43%；对公存款付息率1.60%，比上年末下降0.39
个百分点。
公司贷款业务
积极践行金融工作的政治性与人民性，以服务国家战略、支持实体经济高质量发展为主线，聚焦“五篇
大文章”重点任务，着力打造科技金融与绿色金融两大经营特色。持续完善民营经济、制造业、战略性新兴
产业、乡村振兴等国民经济重点领域和薄弱环节的常态化金融服务机制，通过精准投放、产品创新与精细化
管理，全力支持国家战略落地与实体经济发展。严格落实国家和监管部门有关房地产政策要求，积极支持房
地产发展新模式。截至报告期末，本行公司贷款（不含贴现）余额16600.49亿元，比上年末增长13.88%。
交易银行业务
积极推动金融供给侧改革，围绕产业链、价值链与资金链交易场景，整合供应金融、跨境金融、现金管
理等多元服务能力，为客户提供全周期、场景化综合金融服务，助力客户提质增效，赋能实体经济高质量发
展。
以数字化技术赋能产业金融服务，构建“1+6+N”产品服务体系，推进标准化产品改造，提升服务能力
，树立市场优势；扩大生态场景与行业延伸，覆盖汽车、能源、制造、农牧等30个细分场景，场景覆盖量同
比增加50.00%；推进国家级课题取得关键进展，实现“监管-产业”双向赋能，在多个行业落地试点，形成
“研用结合、以研促产”循环。打造“数字供应链业务流程工厂”，迭代智能风控体系，构建精细化、数字
化管理能力，筑牢数字供应链金融业务增长基础。数字供应链金融服务已深度嵌入国民经济重点领域的产业
链核心环节，为稳定产业链供应链、推动实体经济高质量发展提供精准、高效的金融支持。截至报告期末，
本行产业数字金融累计服务生态客户4488户，比上年末增长78.02%3；累计投放680.18亿元，报告期内新增
投放同比增长227.55%。
持续强化跨境金融服务能力，全面提升服务质效，在自贸区金融基础设施建设方面取得关键进展，为跨
境金融资源整合与创新奠定基础；深化外汇展业改革，并在分行试点落地，通过机制改革、流程再造与科技
赋能，为客户提供更加优质、高效、便捷的跨境金融服务，助力打造“越诚信越便利”的营商环境；完成与
国家外汇管理局跨境金融服务平台直联对接，进一步提高业务办理效率与风险防控精准性。报告期内，本行
跨境人民币收付金额合计1510.80亿元，同比增长22.74%。截至报告期末，跨境表内外贸易融资余额同比增
长22.68%，有力支持企业“走出去”与全球化经营。
以客户旅程为主线，整合升级财资云、资金监管和交易资金三大产品线，推出企业手机银行2.0版本，
统一对公电子渠道服务入口，打造统一、敏捷的线上服务生态；运用线上化结算工具，深耕公共服务与民生
保障领域，成功落地“城市环卫工人工资监管”项目，取得北京市专项债、医保直结等监管银行资格，延伸
服务场景。截至报告期末，本行现金管理产品服务有效客户达到2093户，资金交易规模超1.52万亿元。企业
网银客户49.59万户，比上年末增长6.17%；月活跃客户（MAU）29.29万户，同比增长4.68%。企业手机银行
客户20.85万户，比上年末增长13.38%。
投资银行业务
坚定不移紧扣“商行+投行”战略部署，持续深化“商行+投行”联动效能，以产品优势、集团协同、专
业化经营为三大核心驱动，持续提升市场竞争力和客户认可度。
截至报告期末，本行投资银行业务规模10167.49亿元，同比增长13.40%；服务公司客户1906家，全力拓
客提质、深耕客户服务，稳步提升客户覆盖率与服务纵深，境内承销业务规模（含资产证券化）1449.35亿
元。
报告期内，本行顾问与撮合业务规模3488.71亿元，持续构建以保险撮合、租赁撮合、券商撮合、信托
撮合、股权撮合、智能财顾为核心的顾问与撮合产品矩阵。
债券承销业务锚定重大战略方向，紧扣国家“双碳”目标，持续强化绿色产业金融供给，全年累计落地
绿色债券9笔，总规模达16.00亿元。聚焦实体经济发展核心需求，将服务科创企业置于突出位置，全力支持
先进制造业转型升级，全年成功发行科创票据及科创债49笔，合计金额104.21亿元。积极助力乡村振兴战略
落地，精准对接重点领域融资需求，全年落地乡村振兴票据5笔，总金额8.20亿元。
积极整合香港分行“桥头堡”与境内分行“根据地”双重资源，推动优质客户“走出去”，助力企业跨
境直接融资。报告期内，落地198单境外债承销业务，承销规模208.02亿元，同比增长14.29%。其中，承销
广东省政府、海南省政府和深圳市政府发行的地方政府境外债，并累计为62家企业及地方政府承销79支绿色
、蓝色、可持续发展、碳中和、社会责任或转型境外债，承销规模折合人民币88.01亿元。
持续健全对公财富管理体系，深化母行与子公司协同联动，充分释放集团资源聚合优势。坚定践行“以
客户为中心”的经营发展核心理念，着力构建全品类对公财富管理产品生态，不断创新并丰富全行代销产品
矩阵，精准匹配企业客群多元化财富配置需求。截至报告期末，本行代销企业理财产品余额达1070.37亿元
，同比增长37.39%。
3.12.2零售金融业务
报告期内，本行持续深化零售战略，坚持深耕客户与市场，积极服务于社会民生与实体经济，切实推动
零售产品服务体系不断完善、数字化转型加速推进、综合化服务能力持续增强、生态场景建设逐步成熟。
零售客户
推
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