经营分析☆ ◇600016 民生银行 更新日期：2026-04-15◇ 通达信沪深京F10
★本栏包括【1.主营业务】【2.主营构成分析】【3.前5名客户营业收入表】【4.前5名供应商采购表】
【5.经营情况评述】
【1.主营业务】
公司银行业务、零售银行业务、资金业务、境外分行业务
【2.主营构成分析】
截止日期:2025-12-31
项目名 营业收入(元) 收入比例(%) 营业利润(元) 利润比例(%) 毛利率(%)
─────────────────────────────────────────────────
总部(地区) 539.04亿 37.73 --- --- ---
长江三角洲地区(地区) 245.15亿 17.16 --- --- ---
珠江三角洲地区(地区) 150.46亿 10.53 --- --- ---
境外及附属机构(地区) 129.20亿 9.04 --- --- ---
环渤海地区(地区) 122.82亿 8.60 --- --- ---
西部地区(地区) 110.87亿 7.76 --- --- ---
中部地区(地区) 105.36亿 7.37 --- --- ---
东北地区(地区) 25.75亿 1.80 --- --- ---
─────────────────────────────────────────────────
对公业务(业务) 686.34亿 48.04 287.45亿 87.52 41.88
零售业务(业务) 566.23亿 39.63 118.01亿 35.93 20.84
其他业务(业务) 176.08亿 12.32 -77.03亿 -23.45 -43.75
─────────────────────────────────────────────────
截止日期:2025-06-30
项目名 营业收入(元) 收入比例(%) 营业利润(元) 利润比例(%) 毛利率(%)
─────────────────────────────────────────────────
总部(地区) 274.63亿 37.94 --- --- ---
长江三角洲(地区) 121.13亿 16.73 --- --- ---
珠江三角洲(地区) 75.70亿 10.46 --- --- ---
环渤海地区(地区) 65.51亿 9.05 --- --- ---
境外及附属机构(地区) 65.17亿 9.00 --- --- ---
西部地区(地区) 58.27亿 8.05 --- --- ---
中部地区(地区) 51.13亿 7.06 --- --- ---
东北地区(地区) 12.30亿 1.70 --- --- ---
─────────────────────────────────────────────────
对公业务(业务) 354.85亿 49.02 146.94亿 63.54 41.41
零售业务(业务) 285.84亿 39.49 65.05亿 28.13 22.76
其他业务(业务) 83.15亿 11.49 19.25亿 8.32 23.15
─────────────────────────────────────────────────
截止日期:2024-12-31
项目名 营业收入(元) 收入比例(%) 营业利润(元) 利润比例(%) 毛利率(%)
─────────────────────────────────────────────────
总部(地区) 473.59亿 34.75 --- --- ---
长江三角洲地区(地区) 219.34亿 16.09 --- --- ---
环渤海地区(地区) 159.46亿 11.70 --- --- ---
珠江三角洲地区(地区) 145.87亿 10.70 --- --- ---
境外及附属机构(地区) 132.30亿 9.71 --- --- ---
中部地区(地区) 108.40亿 7.95 --- --- ---
西部地区(地区) 102.81亿 7.54 --- --- ---
东北地区(地区) 21.13亿 1.55 --- --- ---
─────────────────────────────────────────────────
对公业务(业务) 683.46亿 50.15 330.50亿 96.23 48.36
零售业务(业务) 548.97亿 40.28 116.13亿 33.81 21.15
其他业务(业务) 130.47亿 9.57 -103.19亿 -30.05 -79.09
─────────────────────────────────────────────────
截止日期:2024-06-30
项目名 营业收入(元) 收入比例(%) 营业利润(元) 利润比例(%) 毛利率(%)
─────────────────────────────────────────────────
总部(地区) 223.83亿 33.34 --- --- ---
长江三角洲(地区) 110.32亿 16.43 --- --- ---
环渤海地区(地区) 80.29亿 11.96 --- --- ---
珠江三角洲(地区) 74.41亿 11.08 --- --- ---
境外及附属机构(地区) 64.86亿 9.66 --- --- ---
中部地区(地区) 56.35亿 8.39 --- --- ---
西部地区(地区) 49.41亿 7.36 --- --- ---
东北地区(地区) 11.80亿 1.76 --- --- ---
─────────────────────────────────────────────────
对公业务(业务) 319.12亿 47.54 170.26亿 72.63 53.35
零售业务(业务) 299.76亿 44.66 77.32亿 32.98 25.79
其他业务(业务) 52.39亿 7.80 -13.17亿 -5.62 -25.14
─────────────────────────────────────────────────
【3.前5名客户营业收入表】 暂无数据
【4.前5名供应商采购表】 暂无数据
【5.经营情况评述】
截止日期:2025-12-31
●发展回顾:
一、总体经营概况
报告期内，本集团强化党建引领，保持战略定力，围绕“强客群、优结构、控风险、促增收”工作主线
，聚焦可持续发展和价值创造，夯实基础客户、基础产品、基础服务、基础管理。坚持以客户为中心，纵深
推进大中小微个人一体化客户经营体系，实现高质量获客与高效能经营。持续优化资产负债结构及业务布局
，聚焦国家战略导向，加大对制造业、“五篇大文章”等重点领域的支持力度。坚持将低成本存款增长作为
负债经营的核心，在做深做透供应链、代发、收单、支付结算、现金管理等业务中提高低成本存款占比。坚
持以服务创造价值，培育非息收入增长新动能，围绕“财富管理、交易银行、投资组合”价值链，做好账户
经营，提升产品渗透、增加交易和流量、提高投资能力。坚守风险合规底线，有效防范新增风险，推进存量
问题资产化解，资产质量保持稳定。强化人力、资本、费用、科技等精细化管理，推进数智化转型，提升组
织效能。秉承“一个民生”理念，强化集团一体化协同。本集团各项战略工作稳步推进，经营发展呈现稳中
向好态势，重点业务特色逐步形成，经营韧性不断增强。
资产负债规模平稳、结构优化。资产端，推进资产结构优化，加大对重点领域的信贷投放，提升服务实
体经济的精准性与有效性。截至报告期末，本集团资产总额78325.67亿元，比上年末增加175.98亿元，增幅
0.23%。其中，一般性贷款规模与占比双增，期末余额43043.60亿元，比上年末增加728.89亿元，增幅1.72%
，在资产总额中占比54.95%，比上年末上升0.80个百分点。本行绿色贷款、制造业中长期贷款和普惠型小微
企业贷款比上年末分别增长20.29%、6.93%和2.25%，均高于各项贷款平均增速。负债端，持续夯实客户基础
，优化产品服务，深化场景建设，拓展低成本资金来源，提升负债质量。截至报告期末，本集团负债总额71
293.70亿元，比上年末下降290.31亿元，降幅0.41%。其中，吸收存款总额42772.38亿元，比上年末增加281
.43亿元，增幅0.66%，在负债总额中占比59.99%，比上年末上升0.63个百分点；个人存款增长稳健，占比持
续提升，期末余额增加918.64亿元，占比提升1.94个百分点；通过发力重点业务，拓展源头资金获取，做大
资金流量与沉淀，实现低成本结算性存款“量价齐优”，规模与占比稳步提升。
营业收入保持稳中向好态势。本集团扎实推进战略执行，持续深化客群经营，推动经营效益改善。报告
期内，本集团实现营业收入1428.65亿元，同比增加65.75亿元，增幅4.82%。其中，利息净收入1001.26亿元
，同比增加14.36亿元，增幅1.46%，利息净收入同比增长受益于规模增长和净息差企稳。规模方面，本集团
生息资产日均规模71489.10亿元，同比增加711.25亿元，增幅1.00%；净息差方面，本行不断优化业务结构
，严格落实存款自律要求，开展精细化定价管理，推动净息差趋势改善，报告期内本集团净息差1.40%，同
比提升1BP。非息收入方面，本行围绕基础客户、基础产品、基础服务，持续加强经营管理能力，推动手续
费及佣金净收入增长，同时抓住市场机会增加投资收益。报告期内，本集团实现非利息净收入427.39亿元，
同比增加51.39亿元，增幅13.67%。同时，本集团加大不良资产处置力度，归属于本行股东的净利润305.63
亿元，同比减少17.33亿元，降幅5.37%。
风险内控管理体系持续优化，资产质量保持总体稳定。报告期内，本集团践行“稳中求进、优化结构、
提升质效”的总体风险偏好，持续优化全面、主动、数智化的集团一体化风险内控管理体系，不断提升风险
内控合规管理精细化水平，积极促进本集团各项业务高质量发展。更加强化风险管理的主动性和前瞻性，扎
实推进“贷投后管理提升年”活动，提升“三道防线”协同工作能力，防范化解重点领域风险，加大不良资
产清收处置力度，保持资产质量总体稳定。截至报告期末，本集团不良贷款总额661.54亿元，比上年末增加
5.44亿元；不良贷款率1.49%，比上年末上升0.02个百分点；拨备覆盖率142.04%，比上年末上升0.10个百分
点。
二、业务回顾
（一）做好“五篇大文章”
1、科技金融
本行将科技金融作为战略业务纳入中长期发展规划，持续提升服务科技创新企业质效，强化对大中小微
科技型企业、尤其是“早期、硬核、真科创”企业的支持力度。一是优化体制机制，升级“1+18+N”架构，
行领导担任科技金融委员会主任，依托18家重点分行及80家科技金融特色支行/专营支行，实现对科创高地
的服务全覆盖。其中，13家试点专营支行探索“专营、专注、专业”服务模式。二是持续深耕集成电路、商
业航天等科技创新核心领域，致力成为细分行业服务专家。三是丰富“易创”产品服务体系，深化跨境、供
应链场景服务升级，加快优化知识产权贷、研发贷款、并购贷款、科技创新债券等产品，提供全生命周期综
合服务。四是强化数智化服务能力，持续迭代“科技金融萤火平台”，提升客户体验。五是深化产投融生态
建设，整合本集团资源，提供“股、债、贷、保”一站式服务。
截至报告期末，本行服务科技型企业12.62万户，“专精特新”客户2.97万户。本行科技型企业贷款余
额4520.01亿元，比上年末增长9.66%。报告期内，本行荣获中国证券报“金牛银行支持科创奖”，每日经济
新闻金融金鼎奖“年度卓越科技金融银行”，入选人民网“2025金融强国创新实践”案例。
2、绿色金融
本行坚定贯彻落实绿色金融战略部署，持续完善绿色金融经营管理体系，强化绿色金融专业服务能力建
设，提升绿色金融服务质效。聚焦绿色、低碳、循环经济、生物多样性保护等重点方向，结合重点客户绿色
发展需求，推进全产业链综合服务渗透。
报告期内，本行发行100亿元绿色金融债券，募集资金支持绿色产业项目投放。加强对重点区域和地方
特色客群的服务支持，推动京津冀、粤港澳大湾区、长三角、成渝、福建等重点地区绿色金融稳健发展。丰
富迭代“民生峰和”产品服务体系，强化细分场景产品及综合服务模式创新，推出电解铝绿色转型、生态文
旅等领域的综合金融服务方案。加强转型金融和碳金融创新，落地产业转型碳足迹挂钩贷款、生物多样性保
护指标挂钩银团贷款等创新业务，推广“减排贷”“民生碳e贷”等产品，促进企业改进可持续性表现，推
动公众参与碳普惠创新机制。依托“市场通”结算产品等，积极服务全国碳市场，为会员企业交易履约提供
专业保障。积极融入绿色发展大局，全面参与绿色金融、“碳中和”等主题债券和资产证券化产品投资，助
力经济社会绿色转型升级。截至报告期末，本行绿色贷款余额3582.27亿元，比上年末增长20.29%，增速高
于各项贷款平均增速。凭借突出表现，本行荣获中国金融传媒“2025银行业ESG典型实践案例”、中国上市
公司协会“2025年上市公司可持续发展最佳实践案例”等多项ESG相关奖项。
3、普惠金融
本行始终坚守普惠金融初心，持续推动数智化高质量发展，以精准、高效、有温度的金融服务，切实增
强中小微企业获得感、安全感。一是精准对接需求，打造综合服务体系。聚焦中小微企业经营痛点，构建覆
盖结算、融资、数字化管理工具以及公私联动的全场景综合服务体系。发挥“民生e家”优势助力中小微企
业数字化转型，提供人事管理、薪税代发、员工福利、财务记账、发票管理、费控报销等全流程数字化管理
工具，针对连锁药店、零售商超、快递物流等行业提供定制化服务方案。截至报告期末，存款日均50万以上
的企业客户达到7.70万户，增速18.50%，客户认可度持续提升。二是陪伴企业成长，创新特色服务模式，秉
持“风险前置、高效协同”原则，实现业务发展与风险防控有机统一，组建专业风险派驻团队，实现端到端
流程优化上线，大幅提升审批效率。全年落地1014个批量项目，推出“订单贷”“发薪贷”等中小特色金融
产品，优化中小信贷计划资源配置。截至报告期末，本行中小有贷户达13271户，增幅23.01%。三是聚焦细
分场景，精准滴灌实体经济。全行抓实抓细小微融资协调对接工作，将融资对接扩大至全部外贸、民营、科
创及小微企业，各级工作专班强化市场调研、客户走访，促进信贷资金直达企业；坚持大中小微个人一体化
服务布局，以“链式驱动、增户扩面”为核心，依托“集团链”“供应链”布局实现延伸开发，推广“采购
e”“赊销e”等“民生E链”产品，扩大集团成员及链上客户服务覆盖面。截至报告期末，链上普惠贷款余
额518亿元，比上年末增加188亿元；推进“蜂巢计划”落地，以“一业一品”为区域特色产业和细分场景客
群提供定制化服务，截至报告期末，蜂巢计划备案项目322个，贷款余额95.83亿元；重点聚焦“专精特新”
、外贸企业等重点领域，升级“易创”系列服务方案，通过“跨境e融”“海运快汇”等便捷高效的跨境金
融服务助力企业拓展海外市场。四是强化数字赋能，切实提升服务效能。搭建普惠金融数字化服务平台，整
合国家权威数据、场景数据及交易数据，构建集营销、风控、产品、服务于一体的智能服务基座，截至报告
期末，“民生惠”系列产品余额达到1349.15亿元。同时优化基础金融产品，完成票据、保函业务全流程数
字化升级，小微银票实现小额快速办理，累计服务客户超1万户；小微保函办理时长从3个工作日压缩至4小
时，高效匹配中小微企业“短、小、频、急”的资金需求，以科技力量为小微服务提速增效。
截至报告期末，本行普惠型小微企业贷款余额6776.06亿元，比上年末增加148.88亿元，增幅2.25%。普
惠法人贷款余额1904.14亿元，比上年末增加417.08亿元，增幅28.05%。普惠型小微企业有贷户44.39万户。
普惠型小微企业不良贷款率1.52%，比上年末上升0.06个百分点，资产质量保持相对稳定。报告期内，普惠
型小微企业贷款累计发放金额6917.89亿元，平均发放利率3.50%，比上年下降77BP。本行2389家网点机构持
续为小微企业提供全方位金融服务，保障普惠金融服务可得性。
4、养老金融
本行坚持以“成为养老金融优选银行”为长期愿景，以“民生悦享”为统一品牌，持续发力五大重点领
域，提升养老金融综合服务能力。
一是积极参与多层次、多支柱养老保险体系建设。广泛开展社保政策与便民服务宣传，扎实做好第三代
社保卡换发服务；落实国家关于年金基金长周期考核的指导要求，与重点机构建立“受托+”合作机制，在
全国举办多场“爱民生慧养老”企业年金主题宣传活动，配合政府部门开展企业年金扩面推广；不断丰富账
户内可投资产品供给，支持境外证件办理个人养老金全链条服务。二是全力赋能养老产业高质量发展。围绕
养老机构、医疗卫生、康复器械、银发消费等重点领域，积极利用国家再贷款、贴息等政策工具，提供覆盖
信贷、结算、咨询等的综合金融服务，助力养老产业生态做大做强。三是提升全渠道老年和备老客群服务体
验。线上完成手机银行“长辈版”4.0升级，并对官网、个人网银进行无障碍改造；线下持续优化网点适老
设施，并为老年客户提供安全便捷的上门服务。四是布局全生命周期养老财富管理。将稳健的财富管理与非
金服务相结合，为老年与备老客群提供符合需求、风险匹配的金融产品，定期举办养老主题沙龙、养老社区
体验等活动，提升服务体验与获得感。五是筑牢老年群体金融安全防线。优化投诉管理流程，加强销售环节
与风险测评的检视，构建全方位的金融防诈骗教育宣传体系，全力守护老年人的“钱袋子”。
截至报告期末，本行开立个人养老金账户258.80万户，比上年末增加29.24万户，增幅12.74%；企业年
金账户管理业务管理个人账户数31.25万户，比上年末增加5.78万户，增幅22.69%。企业年金托管规模达到6
97.37亿元，比上年末增加66.01亿元，增幅10.46%。报告期内，本行荣获《经济观察报》“2025年度卓越养
老金托管银行”、《华夏时报》“2025年度智慧养老金融典型案例”。
5、数字金融
本行圆满完成信息科技规划与数据战略（2023-2025年）所明确的主要任务，科技和数据能力得到进一
步增强，经营管理数字化、智能化水平持续提升，以数字金融高质量发展助力全行深化改革与战略转型。
一是以生成式AI和知识工程为核心，系统推进数据和技术能力建设。通过建设AIAgent平台及工具生态
，知识体系构建和经验萃取，高效支撑250余项场景化应用研发投产；推进智能化软件工程增强(AI4SE)建设
，实现AI生成代码占比达20.68%，IT服务AI替代率达28.9%。在“数出一门”工作机制下，通过指标引擎建
设实现指标全生命周期、规范化管理；深化客户统一数据视图构建，完成全行209个集市数据治理，数据驱
动的经营分析基础得到进一步夯实。
二是推进经营管理数字化、智能化升级。聚焦中小企业信贷业务，通过25项优化任务重塑了端到端客户
旅程，显著提升了服务效率与客户体验。构建企业级数字化营销体系，综合经营平台与“慧眼”“锦囊”等
智能辅助工具，支撑客群洞察与分层经营迈上新台阶；升级财富AI助手，打造“财富雷达”多维分析工具，
构建财富管理投配全流程体系。深化企业级智能风控体系建设，推动大模型深度应用于信贷全流程，构建数
智化贷后双支柱管理和企业级催清收体系。持续完善全链路反诈防控体系，大小模型组合运用提升精准防控
能力，保障客户资金安全。构建全流程反洗钱监测体系，精准识别各类洗钱特征。整合优化员工作业平台，
支持宽岗作业，提升员工体验；推动集中运营持续提升自动化与智能化水平，实现函证全流程自动化及外汇
、放款等业务智能审查；远程服务全流程智能化再造，客户满意度达99.7%。构建全域数据洞察体系与量化
经营决策模型，提升了数据驱动下管理决策的精准度与前瞻性。线上服务体系方面，推出手机银行10.0版，
打造全新信用卡频道，为双卡客户提供一站式服务；优化新一代企业网银，推出跨境金融、代发工资、小微
企业服务专区；发布企业手机银行6.0版，丰富票据、跨境、基金等金融场景，打造高效工作台，推出同屏
服务。升级“民生e家”服务能力，客户体验与活跃度持续提升。
三是深化科技治理与业技融合。突破传统项目交付，探索数字产品交付新模式，推动业务与科技从融合
走向共创。通过能力路演、工作坊研讨、专题培训、创新大赛、数据分析师认证等系列举措，营造拥抱转型
氛围，提升全员数据素养。
报告期内，本行信息科技投入56.27亿元，占本行营业收入的4.22%。截至报告期末，本行金融科技人员
数量4559人；零售线上平台用户数12816.66万户，比上年末增长6.22%；对公线上平台用户数437.63万户，
比上年末增长8.51%；银企直联客户数9165户，比上年末增长35.18%。
（二）主要业务回顾
1、公司银行业务
(1)战略举措
报告期内，本行将公司金融作为助力实体经济高质量发展的重要手段，不断优化客户分层分类经营体系
，提升大中小微个人客户的一体化服务质效；强化结算拓展，坚持优化负债结构，大幅压降负债成本；围绕
“五篇大文章”，深化重点领域信贷支持；加强优势产品组合运用，扎实推进供应链金融、代发等战略业务
；完善对公风险管理体制机制，全面夯实一道防线建设；稳步提升数字化赋能及系统支撑能力，推动公司业
务可持续发展。
报告期内，本行各项公司业务保持平稳发展。截至报告期末，本行公司存款余额28741.65亿元，比上年
末减少590.61亿元，降幅2.01%，公司存款付息率比上年下降42BP；一般公司贷款余额26273.35亿元，比上
年末增加1640.57亿元，增幅6.66%。
(2)客群方面
战略客户经营持续优化，强化战略客户牵引，进一步提升大中小微个人综合开发成效。一是持续做优战
略客户经营，实施分层分类经营，加强精细化管理，规模结构持续优化。截至报告期末，本行总、分行级战
略客户各项贷款余额（含贴现）14746.75亿元，比上年末增加276.70亿元；报告期内，各项存款日均余额11
872.83亿元，比上年下降113.84亿元，本外币存款付息率比上年下降43BP。二是持续强化战客牵引，本行围
绕战略客户一体开发持续发力，定策略、抓线索、强赋能、促协同，牵引链上及个人客户快速增长。截至报
告期末，本行战略客户牵引的供应链核心客户数3421户，比上年末增加927户；牵引的链上对公融资客户数4
3368户，比上年末增加12870户。
机构业务聚焦服务国家战略，高质量发展动能持续增强。本行机构业务坚定践行金融工作的政治性与人
民性，坚持“以客为尊”，与国家发展大局、重大政策同频共振。一是强化资格资质建设，筑牢机构业务高
质量发展根基，营销攻坚多项省级财政、公积金、养老资金监管等关键领域核心资质，新增省、市各级核心
资质189项。二是以服务地方实体经济为目标，深化银政生态圈合作，强化机构客群全链路开发，医保、住
建、司法等领域生态开发成效初显。三是构建协同营销场景，着力推进综合开发，机构客户代发工资规模较
上年显著增长。机构业务发展稳中有进、进中提质，发展韧性显著增强。
价值客群经营初见成效，存、贷款及收入均实现增长。聚焦上市/拟上市公司、发债企业及科技企业等
经营稳健且具备高成长性的客户，深度挖掘客户需求，适配定制化综合服务方案。一是通过优化流程机制，
推动客群经营模式从“单点式营销”向总分支行“体系化经营”转型。二是多场景挖掘客户价值，围绕企业
上市、债券发行与投资、集团生态链等关键场景开展精准营销，落地一批募集资金监管、中长期贷款、跨境
业务等项目。三是陪伴客户成长，在并肩前行过程中持续深化合作和价值创造。
(3)业务及产品方面
以业务深度融合提升综合服务能力。一是兼顾融资与融智双重赋能，通过“民生E链”提供供应链综合
服务；二是统筹境内外市场布局，依托五大跨境服务平台打通全球服务通路；三是融合线上线下服务渠道，
以“跨境金融专区”“民生财资云”等线上产品联动线下场景化服务；四是联动金融与非金融服务场景，以
“民生e家”为核心深度融入企业经营流程，以全维度业务创新构建综合金融服务体系；五是打通直接与间
接融资链路，在加大重点领域中长期贷款投放的同时承销科创、绿色债券。
提升供应链数智化水平，“融资+融智”精准支持新质生产力培育与产业升级。本行聚焦产业链核心需
求与中小微企业痛点，完善“民生E链”产品体系，构建集中运营支持的服务机制，深度融入企业经营场景
，以供应链金融为企业提供综合服务。截至报告期末，累计服务核心企业6422户，比上年末增长63.33%；链
上客户67032户，比上年末增长46.44%。
打造跨境服务平台，打通境内外服务通路，全面提升跨境金融服务能力。本集团打造上海自贸区分行、
海口分行、香港分行、伦敦分行和民银国际五大跨境服务平台，为客户提供“一点接入、全球服务”的便捷
、综合跨境金融解决方案。本行打造标准化作业、定制化服务、数智化风控的全流程外汇展业机制，与跨境
金融服务相互促进。企业网银“跨境金融专区”客户点击量突破百万次，跨境汇款线上化率达到80%，服务
国际业务客户超4万户。报告期内，国际结算业务量同比增长14.30%。
拓展支付结算应用场景，“金融+非金融”“线上+线下”助力企业业财一体化与财资管理升级。本行持
续迭代“税费通”“易管通”“收款通”“民生财资云”和“民生e家”等优势产品的场景化服务能力，提
升企业支付结算效率与财务资源配置效能。截至报告期末，“民生财资云”服务各层级客户及成员单位超2.
4万家。
聚焦服务国家重点战略，助力客户打通直接融资、间接融资链路。本行积极承销科技创新债券（含科创
票据）、绿色债券、乡村振兴票据等。报告期内，本行债券发行规模2814.34亿元，服务客户447家，其中，
承销非金融企业债务融资工具845只，规模2758.14亿元。
持续发力重点领域，中长期贷款产品矩阵不断完善。本行积极响应国家政策号召，持续在大基建、制造
业、新能源、新材料等国家重点支持领域加大资源配置，以中长期贷款支持实体经济发展。截至报告期末，
本行境内机构项目类贷款余额8778.96亿元，比上年末增长11.56%。同时，本行积极落实监管新政，全力推
进科技企业并购贷款试点、临港新片区非居民并购贷款试点以及股票回购增持贷款等新型业务，持续助力资
本市场建设与科技创新发展。
(4)风险管理方面
本行公司条线始终坚持金融服务实体经济发展导向，执行“稳中求进、优化结构、提升质效”的风险偏
好，统筹发展和安全；强化“三引合一”，切实加强重大战略、重点领域和薄弱环节的金融服务，持续优化
风险资产配置；围绕“全面、制衡、精细、效率、智能”五项原则，重塑“一道防线”风险管理体系，进一
步优化职能，总分行全面组建公司业务部/科技金融部授信管理部（二级部），强化公司业务信用风险统筹
管理，聚焦贷投后管理质效及能力提升，同步夯实“二道防线”风险管理基石，全面提升风险管理的主动性
和前瞻性；秉持“合规经营就是核心竞争力”理念，坚守合规底线，树立正确的业绩观，强化合规检查管理
，促进本行高质量发展。
2、零售银行业务
(1)战略举措
本行坚持将零售业务作为长期性、基础性战略业务，深化一体化协同体制机制建设，搭建零售客群全周
期经营体系，不断提升零售业务精细化管理能力，升级产品与服务体系，强化数智化经营赋能，打造非凡客
户体验，持续增强零售业务市场竞争优势。
截至报告期末，本行管理零售客户总资产32838.48亿元，比上年末增加3376.01亿元，增幅11.46%。其
中，金卡及以上客户金融资产28239.75亿元，比上年末增加3050.56亿元，增幅12.11%，占全行管理零售客
户总资产的86.00%。私人银行客户总资产10277.88亿元，比上年末增加1618.19亿元，增幅18.69%。零售储
蓄存款13679.57亿元，比上年末增加920.17亿元，增幅7.21%。
截至报告期末，本行零售贷款（含信用卡透支业务）合计16609.82亿元，比上年末减少897.79亿元，降
幅5.13%。其中，信用卡透支4324.60亿元，比上年末减少447.87亿元；按揭贷款余额5711.03亿元，比上年
末增加142.42亿元。
(2)客群方面
截至报告期末，本行零售客户数为14297.13万户，比上年末增长6.46%。私人银行客户数74671户，比上
年末增加12568户，增幅20.24%。贵宾客户数478.40万户，比上年末增加32.68万户，增幅7.33%。
报告期内，本行持续深化分层分群客群经营体系建设。深化基础客群直营模式，升级标准化管理体系，
实施数字化管理与经营；精细化经营山姆、代发、小微、按揭、双卡、老年、亲子等重点细分客群，研究客
群画像和旅程，制定差异化服务策略。持续以专业化配置为核心，依托数智化提升财富客群专业化服务，依
托私银中心服务模式深化私银客群个性化服务。持续深耕数字化经营与管理能力升级，深化个人客群综合经
营平台建设及应用，打造全流程营销管理闭环。
打造高质量获客体系，不断夯实零售客群基础。一是公私联动机制进一步深化，代发业务规模同比实现
显著增长，客户结构和质量不断优化，结算资金沉淀与综合金融服务协同推进。二是深化信用卡一体化协同
，激活“双卡联动”效应。与山姆持续强化联合服务客户机制，全面实施山姆客群全链路综合服务体系。三
是推行网格化营销，联合网周合作伙伴，共建跨界融合、共生共赢的社区金融生态，全面提升客户服务体验
。四是围绕丰富的支付场景，搭建零售生态获客营销体系，建设生态项目管理平台，获客产能明显提升。
深化数字化、综合化服务体系，提升财富客群经营成效。一是深化财富策略体系建设。融合客户需求洞
察与产品销售周期特征，建立数据挖掘、策略部署、评估与迭代的闭环管理体系，叠加专业化配置工具，提
升服务效率与营销精准度。二是构建综合价值经营模式。围绕客户多元财富管理目标，提供涵盖现金管理、
稳健增值、长期投资及传承规划的综合解决方案，跨条线协同深度经营，挖掘转化潜力客户，提升客户粘性
与价值贡献。报告期内，财富客群向上输送私银客户数同比增长19.21%。三是升级线上渠道服务能力。优化
手机银行、企业微信等平台全旅程服务体验，提升精准引流、高效转化与合规运营。
升级数智化经营体系，赋能客群经营效能提升。依托AI大模型技术深化场景赋能，构建高效率数字中台
。一是销售端打造“慧销”销售作业智能助手，通过“AI+场景”重塑零售客户经理销售服务的工作模式，
构建“1位员工+N个数字分身”的人机协同服务体系。二是经营端打造“慧芯”智能解决方案，运用“AI+流
程”强化智能策划及部署，建立客群经营策略统一管理及自动化监测体系，提升策略各环节营销转化率。三
是管理端打造“慧眼”决策智能体，以“AI+数据”驱动管理创新，升级“标签+模型”双引擎，筑牢数据治
理基座，强化自动预警、深度归因及决策传导等能力，构建智慧决策体系。
(3)业务及产品方面
持续为客户提供有温度、有品质的金融服务。紧跟市场，持续优化稳健的财富管理产品货架，强化外部
合作与全流程数字化建设，持续提升客户服务能力。
持续升级稳健的财富产品体系，提升客户投资体验。一是做稳做强理财产品。持续强化理财产品全周期
品质管理，聚焦“安心理财”“稳健优选”等重点系列，提升客户稳健投资体验。截至报告期末，零售代销
理财规模已突破万亿元，比上年末增长9.10%。二是强化基金品牌体系。深化“民生磐石”系列，创设“精
选固收+”产品专区，提升客户多元化投资体验。三是优化私募产品货架。立足客户资产配置视角优化产品
分类体系，把握资本市场机会丰富量化产品，零售代销私募业务规模较上年末增长超两倍。四是升级家族信
托业务体系。满足企业家客群家企综合规划需求，业务规模保持较快增长。
聚焦重点领域、深化头部合作，消费信贷业务结构持续优化。一是围绕高质量发展目标，按揭业务进一
步聚焦重点区域与核心渠道。重点区域价值贡献有效提升，重点区域投放占比同比提升6.76个百分点；核心
渠道、头部机构合作力度持续深化，重点房企投放占一手房投放比例同比提升10.18个百分点，头部中介投
放占二手房投放比例同比提升13.10个百分点。二是强化民易贷业务产品配置功能，提升优质客群产品覆盖
度。报告期内，优质单位项下个人客户及本行优质存量客
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