经营分析☆ ◇600926 杭州银行 更新日期：2025-05-03◇ 通达信沪深京F10
★本栏包括【1.主营业务】【2.主营构成分析】【3.前5名客户营业收入表】【4.前5名供应商采购表】
【5.经营情况评述】
【1.主营业务】
金融服务及其相关业务。
【2.主营构成分析】
截止日期:2024-12-31
项目名 营业收入(元) 收入比例(%) 营业利润(元) 利润比例(%) 毛利率(%)
─────────────────────────────────────────────────
杭州(地区) 223.99亿 58.36 109.80亿 57.01 49.02
其他地区(地区) 159.82亿 41.64 82.79亿 42.99 51.80
─────────────────────────────────────────────────
公司业务(业务) 182.21亿 47.48 83.70亿 43.46 45.93
资金业务(业务) 108.98亿 28.39 92.64亿 48.10 85.00
零售业务(业务) 58.45亿 15.23 8.47亿 4.40 14.49
小企业业务(业务) 33.74亿 8.79 8.04亿 4.17 23.83
其他业务(业务) 4267.80万 0.11 -2515.40万 -0.13 -58.94
─────────────────────────────────────────────────
截止日期:2024-06-30
项目名 营业收入(元) 收入比例(%) 营业利润(元) 利润比例(%) 毛利率(%)
─────────────────────────────────────────────────
杭州(地区) 101.17亿 52.31 58.47亿 51.39 57.79
其他地区(地区) 92.22亿 47.69 55.31亿 48.61 59.98
─────────────────────────────────────────────────
公司业务(业务) 100.45亿 51.94 45.68亿 40.15 45.48
资金业务(业务) 48.90亿 25.28 52.00亿 45.70 106.34
零售业务(业务) 25.88亿 13.38 8.89亿 7.82 34.37
小企业业务(业务) 18.10亿 9.36 7.34亿 6.45 40.55
其他业务(业务) 778.50万 0.04 -1290.20万 -0.11 -165.73
─────────────────────────────────────────────────
截止日期:2023-12-31
项目名 营业收入(元) 收入比例(%) 营业利润(元) 利润比例(%) 毛利率(%)
─────────────────────────────────────────────────
杭州(地区) 200.94亿 57.39 90.03亿 55.28 44.81
其他地区(地区) 149.21亿 42.61 72.84亿 44.72 48.81
─────────────────────────────────────────────────
公司业务(业务) 164.19亿 46.89 80.91亿 49.68 49.28
资金业务(业务) 101.29亿 28.93 51.46亿 31.60 50.81
零售业务(业务) 51.46亿 14.70 16.09亿 9.88 31.27
小企业业务(业务) 32.78亿 9.36 14.57亿 8.95 44.45
其他业务(业务) 4311.40万 0.12 -1718.50万 -0.11 -39.86
─────────────────────────────────────────────────
截止日期:2023-06-30
项目名 营业收入(元) 收入比例(%) 营业利润(元) 利润比例(%) 毛利率(%)
─────────────────────────────────────────────────
浙江 (地区) 146.55亿 79.84 76.25亿 79.55 52.03
其他地区(地区) 37.01亿 20.16 19.60亿 20.45 52.96
─────────────────────────────────────────────────
公司业务(业务) 85.73亿 46.71 40.59亿 42.34 47.34
资金业务(业务) 57.52亿 31.34 37.62亿 39.25 65.40
零售业务(业务) 21.01亿 11.45 9.41亿 9.82 44.78
小企业业务(业务) 19.21亿 10.47 8.42亿 8.78 43.80
其他业务 (业务) 782.00万 0.04 -1752.20万 -0.18 -224.07
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【3.前5名客户营业收入表】 暂无数据
【4.前5名供应商采购表】 暂无数据
【5.经营情况评述】
截止日期:2024-12-31
●发展回顾:
一、报告期内主要经营情况
(一)总体经营情况分析
2024年，公司以习近平新时代中国特色社会主义思想为指引，深入学习贯彻党的二十大、二十届历次全
会精神和中央金融工作会议精神，坚决落实行党委、董事会决策部署，紧紧围绕“深化改革，强基固本”主
题主线，以客户为中心，以效能为导向，以奋斗者为本，全面推进“拓客访客一号发展工程”和“数智赋能
一号管理工程”，各项经营管理工作取得良好成效。
经营效益持续提升。报告期，公司实现营业收入383.81亿元，同比增长9.61%，其中利息净收入244.57
亿元，同比增长4.37%，非利息净收入139.24亿元，同比增长20.21%；实现归属于公司股东净利润169.83亿
元，同比增长18.07%；基本每股收益2.74元，同比增长18.61%，归属于公司普通股股东的加权平均净资产收
益率16.00%，同比提高0.43个百分点。
业务规模稳健增长。截至报告期末，公司资产总额21123.56亿元，较上年末增长14.72%；贷款和垫款总
额9374.99亿元，较上年末增长1304.03亿元，增幅16.16%；负债总额19763.08亿元，较上年末增长14.23%；
存款总额12725.51亿元，较上年末增长2272.74亿元，增幅21.74%。报告期末，杭银理财存续产品规模超过4
300亿元，较上年末增长17%。
资产质量保持稳定。截至报告期末，公司不良贷款率0.76%，与上年末持平；逾期贷款与不良贷款比例
、逾期90天以上贷款与不良贷款比例分别为72.74%和55.61%，分别较上年末下降9.79、2.55个百分点；拨备
覆盖率541.45%，保持较高水平。
二、投资者关注的重点事项说明
1.资产配置策略
2024年，公司结合内外部形势变化，多措并举，稳中求进，灵活开展资产配置，实现效益、规模、结构
与资产质量的动态均衡发展。从资产投向来看，公司持续发力支持实体经济，推动信贷规模稳定增长，占比
持续提升，同时根据市场情况，合理安排金融投资。
截至报告期末，公司贷款和垫款总额9374.99亿元，较上年末增长16.16%，占公司总资产比例44.38%，
较上年末提高0.55个百分点。报告期，公司深入挖掘客户信贷需求，在坚持风险定价的前提下，不断加大对
实体经济的金融支持力度，期内公司类贷款、普惠小微个人经营贷款和住房按揭贷款余额维持稳步增长，受
宏观经济及市场因素影响，个人消费贷款增速有所放缓。
截至报告期末，公司金融投资总额9738.72亿元，较上年末增长11.16%，占公司总资产比例46.10%，较
上年末下降1.47个百分点。报告期，公司继续深入开展投研一体化建设，搭建完善多资产多策略交易体系，
强化数智化支撑，稳健开展投资业务，把握市场趋势性机会，合理调整优化投资结构，主动压缩低效资产占
比，增厚投资收益。
展望2025年，公司将保持战略定力，在资本内生的总体约束和风险与收益相匹配的总体原则下，深入贯
彻金融服务实体经济要求，合理安排资产配置，持续加大信贷资产投放力度，并根据市场情况，合理安排金
融投资计划。信贷资产方面，在保持总量增长的同时，围绕“五篇大文章”主题，持续优化投放结构，重点
加大对科创、普惠小微、绿色金融、数字金融、养老金融、制造业等政策支持领域的信贷投放力度。在金融
投资方面，公司将根据存款增长、信贷投放和市场利率变化情况，合理安排金融投资节奏，在保障流动性安
全的前提下提高综合收益。
2.净利息收益率情况
2024年，面对低利率市场环境，公司加快业务转型，强化精细管理，持续推动降本增效，优化资产负债
结构，保持净利息收益率处于合理水平，报告期内净利息收益率1.41%，较上年下降9BP。资产端收益率呈现
下降趋势，主要是因为LPR持续下调及有效信贷需求不足，贷款新增利率持续下行叠加存量贷款重定价影响
，同时受到市场利率低位运行影响，贷款及投资收益率均持续下行；负债端成本有所改善，一方面得益于存
款利率市场化改革不断深化，公司跟随市场多次下调存款挂牌利率和产品价格，各项存款成本均有所改善；
另一方面公司持续优化负债结构、提升负债质量、把握市场时机，主动加强对长期限、高成本的负债管控，
取得较好效。
展望2025年，在资产端利率进一步下行背景下，公司整体息差水平预计仍处于下降通道，但受益于负债
成本的有效管控，息差降幅将呈现逐渐收窄态势。公司将进一步加强息差管理，充分把握市场机遇，坚定地
向“轻资本、流量化、国际化、数字化”转型，推动优质资产增长，加快引导负债成本下行。面对资产收益
率下行压力，公司将继续加强大类资产配置主动管理，做好金融“五篇大文章”，坚定不移贯彻金融服务实
体经济工作要求，不断提升贷款在资产中的占比，同时优化内部资产结构。在负债成本的主动管理上，公司
将贯彻落实存款利率市场化要求，前瞻性研判市场变化，动态调整存款定价策略，有效降低存款利率水平；
一方面，大力攻坚“拓客访客一号发展工程”，持续提升综合服务能力，完善结算存款体系化打法，带动活
期存款规模稳健增长，同时，继续加强存款期限、结构的主动管理，有序降低存款利率；另一方面，根据市
场利率走势，灵活安排市场化资金融入，助力负债成本整体下降。
3.资产质量与风险控制
公司长期坚持“风险可控是发展的前提、不以风险换发展”理念，坚持“质量立行、从严治行”方针，
坚守风险合规底线，合理把控业务发展与风险管理的平衡。报告期，公司不断健全全面风险管理体系，持续
深化大额授信滚动排查、信贷结构调整、员工行为管理三项举措，逐步补充完善信贷稽核机制、员工内控行
为评价、团队内控行为分类评价“三大抓手”，继续推进监测与预警中心、数据与模型中心、检查中心等“
三大中心”建设。期内，公司各项风险管控能力进一步增强，资产质量保持稳定。截至报告期末，公司不良
贷款率0.76%；逾期贷款与不良贷款比例、逾期90天以上贷款与不良贷款比例分别为72.74%和55.61%；拨备
覆盖率541.45%。
结合战略转型和业务结构调整，期内公司持续巩固和完善风险管理重要举措。一是不断健全全口径、全
流程的全面风险管理体系，完善按客群分类的风险管控模式：强化大额授信的全信贷周期多维“盯户”管理
和产业链授信研究；完善中小企业客群名单制营销、“铁三角”尽调、标准化产品应用，持续优化业务流程
、抓实关键环节风险管控；对大零售业务继续深化“标准化产品+信用风险组合管理+操作风险集约管理”三
位一体管理模式，着力于欺诈、中介风险管理和员工行为管理，防范集群性风险；对科创金融、信用小微等
公司特色业务，坚持以客群专注、团队专营、经营专业的“三专”管控模式，并执行风险团队内嵌管理。二
是持续优化资产组合和大类资产配置，持续发力支持实体经济，加大对制造业、普惠小微、科创金融等领域
的信贷支持力度，积极发挥授信引领作用，选优配强专职审批团队。三是优化大额授信滚动排查制度，建立
大零售业务滚动排查机制；坚持存量业务结构调整，调整范围扩大至大零售信贷业务。不断完善“滚动排查
、逐户定性、一户一策制定、一户一策执行”的闭环管理机制，深化大额资产“三张清单”（大额风险资产
项目制管理清单、差性资产结构调整清单、超大额授信负责人前置直管清单）管理责任落实。四是着力加强
风险管理专业队伍建设和智能风控能力，优化信贷业务集中审批和区域派驻机制，推进审查审批队伍数量增
长与能力提升，优化实施“管户审查人制度”和“管户审批人制度”，加强直属机构风险分管行长履职督导
；积极提升数字化风控水平，持续优化风险模型和策略体系，完善重要风控系统。五是加强员工行为管理，
修订员工行为“八项禁令”，持续开展“清廉杭银”建设，严防员工道德风险和内控案件。
2025年，公司将继续坚守风控底线，全力以赴保持高质量发展良好势头。持续完善按客群分类的信用风
险管理体系，聚焦“三大客群”，着力提升风险管控有效性。聚焦大额授信，持续完善全流程风险管理机制
；聚焦中小实体客群，完善政策标准和关键环节管控，提升流程效率；聚焦大零售客群，升级优化风控体系
，着力防范集群性风险与欺诈风险。持续提升数智风控能力，提升风险管理的效率和精准度。持续加强风控
队伍建设，提升分支机构风险分管行长、风险管理部负责人履职能力，优化审查审批支撑，更好支持保障业
务转型和高质量发展。
4.科创金融业务发展情况
作为国内最早探索构建科创金融服务体系的商业银行之一，公司始终秉持“专营、专注、专业、创新”
的发展理念，积极践行中央金融工作会议精神，扎实做好科技金融大文章，以服务新质生产力为重要战略方
向，深化“科创与产业融合”的发展路径。截至报告期末，公司科创金融服务覆盖面不断提升、融资规模持
续增长，科创金融板块经营效益良好、资产质量优良。
公司不断深化科创金融的体制、机制改革。在组织架构上，坚持以“总行统筹、条线主导、机构主战”
为总设计思路，成立“科创金融事业总部”，进一步提升科创金融统筹管理模式，强化客户综合经营能力。
截至报告期末，已逐步建成“一个总部、七个区域中心、N家特色机构”的“1+7+N”科创金融专营体系。在
风险管理上，通过设立专业的科创审批中心、搭建专门的科创企业成长性评估体系、采取单独的风险容忍政
策，筑牢单独准入、专业审批、数字风控三道风险控制防线，形成科创特色的风险管理体系。在考核激励上
，针对科创专营机构制订差异化考核政策，针对科创融资投放实行差异化FTP政策，有效支持科创业务发展
。
公司持续推进科创金融的专业化、差异化发展。科创金融业务的发展模式不断迭代升级，从银政合作为
主的“科创金融1.0”、投贷联动为主的“科创金融2.0”，正在积极向“专业和数据双轮驱动”的“科创金
融3.0”转型。一是行业聚焦、客群聚焦，加强战略新兴产业和未来产业的行业研究、产业研究，聚焦分层
分类的科技型企业名单，强调“先进技术、先进模式、先进人才、前瞻市场”等客户特征，持续打造行业级
、综合化的服务方案。二是数字化升级、专业化服务，围绕人才链、供应链、产业链、技术链、资金链，持
续打造全生命周期的“科创金引擎”产品服务体系，全面推进产品服务的“数字化”迭代和“适科化”改造
，如优化科创企业成长性评估模型，提升客户智能化评估水平；升级科易贷服务平台，实现线上化、批量化
、多元化获客；结合企业、创投、政府三端的服务场景，提升数字化服务能力，打造科创生态服务体系。
下一阶段，公司将持续深化“科创金融3.0”战略，更加强调客群的专业化经营和数字化赋能，并进一
步推进模式复制、规模扩容、效益提升。主要发展思路上，通过进一步聚焦细分行业、培育专业团队、挖掘
数据价值、打造行业服务解决方案，建立健全涵盖客群、行研、渠道、产品、风控、团队、数据、运营的科
创经营体系。
5.小微金融业务发展情况
2024年，公司小微金融坚持服务区域经济，深耕普惠金融，通过健全服务体系，积极探索模式创新，同
时加大资源投入，强化数智赋能，实现业务规模、客户服务、利润贡献、团队建设均衡发展，形成具有杭银
基因的小微业务发展模式。
升级行业打法，拓宽客群基本盘。拓客营销方面，公司将访客拓客作为“一号发展工程”，
聚焦实体经济，积极开展普惠金融系列活动，期内有效访客超45万户；建立营销、产品、信贷“铁三角
”协同机制，推广“一团队一行业”模式，迭代优化两版行业客群施工图，形成客群画像，深化行业客群营
销策略，期内立项行业项目56个。数字赋能方面，依托蒲公英数字化访客平台，以主动服务、需求导向为主
旨，通过对接外部数据渠道，引入行业、资质、票据等商机标签，精准定位企业需求场景，精准匹配金融解
决方案，提升客户综合服务能力，获取可持续增长动力。
优化产品体系，提升综合效益。产品体系方面，公司小微信贷坚定发力综合营销，提升整体效益。公司
秉承“快专精惠”理念优化“云贷e通”产品体系，“云贷”系列为小微、三农等普惠客群提供标准化信贷
产品，并通过优企贷、e融通等特色信贷产品，加速普惠客群服务扩面；“e通”系列则围绕小微企业日常经
营所需的金融场景，集合收单、票据、外汇、财资、理财、代发等业务产品，提供的一站式、全方位、专业
化综合金融服务方案。业务发展方面，公司深化信用贷款双轮驱动，不断推动信用小微发展。一方面，推动
“晨星计划”，探索数据微贷，推出特色信用贷产品，探索新的增长点；另一方面，成立信用小微事业部，
遵循“额小面广、风险低、快速高效、人员自主培养”的商业模式，聚焦当地居民、小规模私营业主、个体
工商户和“三农”客群，做好信用贷款展业。报告期内，公司普惠小微信用贷款余额增幅达30%。
构建全流程风控体系，护航业务发展。通过构建普惠贷款全流程风控体系和系统平台，围绕贷前、贷中
、贷后三个环节，护航业务发展。贷前落实“五个真”核验，加强人员管理和业务准入，持续提升客户经理
履职能力，优化产品流程，加强业务管控。贷中强化信审专业化建设及系统风控管理，确保信贷审批的严谨
性和高效性。贷后全面建立预警、检查、熔断、结构调整四项机制，提升贷后风控水平。成立贷后检查团队
，加强业务检查，防范人员风险和业务风险。
展望2025年，公司小微业务将坚持高质量发展，以“拓客户、调结构、促转型”为中心，在稳固个人基
本盘基础上，提升规模企业覆盖率和产品综合使用率，加速推进向企业端延伸。风控方面，抓好业务管理与
人员管理，全面提升业务质量；数智方面，打造三个生态系统，赋能对客服务和营销运营；人员方面，抓好
五支队伍分层分类培养，全面提升各层级人员技能与效能。
三、业务综述
大公司板块
公司金融板块完成从“1+3”到“1+5”（公司金融+交易银行、投资银行、科创金融、跨境金融、中小
企业）的架构升级，“六通”客户经营体系持续推进分层分类管理，“六引擎”产品服务体系积极践行综合
化经营，“拓客访客”“数字化转型”两项一号工程全面推进。报告期，存款、贷款、客户数量持续增长，
金融“五篇大文章”转型领域发力提速，智慧营销管控平台和数字集市持续赋能营销与管理。截至报告期末
，公司金融条线存款余额8808.82亿元，较上年末增加1335.50亿元，增幅17.87%；贷款（不含贴现）余额56
53.03亿元，较上年末增加751.89亿元，增幅15.34%；基础客户数9.02万户，有效客户数3.66万户。报告期
公司获评第五届未来交易银行峰会“最佳交易银行产品创新银行奖”、财资奖“最佳供应链金融银行奖”，
连续4年获评中国人民银行清算总中心“数字供应链金融服务平台优秀机构”奖。
1.交易银行
公司持续提升专业性与创新力，深度融合数字新基建和客户新服务，为客户提供差异化、个性化、数字
化的产品服务。“财资金引擎”强化司库服务能力，重构升级企业数字化服务体系，整合对公电子渠道集群
，上线全新版本企业APP；推出智慧商协会、智慧工会等场景化服务模式，智慧生态产品服务拓展至9个应用
场景。截至报告期末“财资金引擎”累计服务集团客户数4759户，较上年末增长29.22%。“贸易金引擎”运
用数字技术构建多维信用体系，有效提升链上中小企业金融可得性；依托科技创新优化产品，实现金融服务
精准触达；坚持票据业务“一体化经营”的服务理念，全面推进产品创新、渠道整合、风控管理方面的数智
化转型，为实体经济发展注入金融“活水”。截至报告期末，“贸易金引擎”累计服务客户数16959户，同
比增长29.02%。“外汇金引擎”深化跨境客群分层经营，聚焦跨境核心客群实施差异化营销策略；跨境结算
、融资及汇率避险产品升级提质，自贸平台精细化发展，以高质量金融供给服务企业“走出去”。报告期
内累计服务客户7213户，同比增幅21.53%，自贸区服务出海企业数较上年末新增80.41%，国际结算量达
701.67亿美元，同比增幅16.74%。期内公司成为国内首批执行SWIFTISO收付标准的城商行，跨境资金清算更
高效、安全、透明，并成为全国率先试行外汇展业改革的法人银行之一，有效提升防控风险质效，进一步扩
大便利化政策企业覆盖面。
2.投资银行
公司“债券金引擎”深化流量思维，立足服务实体，努力提升产品服务能级。报告期，公司承销各类银
行间市场非金融企业债务融资工具1815.31亿元，其中浙江省内主承销规模843.68亿元，较上年同期增长4.5
4%，浙江省内银行间市场占有率连续四年排名第一。业务创新方面，期内公司承销科创票据、可持续挂钩债
券、数字人民币债券、熊猫债等创新产品，有效支持实体经济发展，进一步提升债券市场支持科技金融、绿
色金融、数字金融的广度和深度。
3.科创金融
公司持续深化科创体制机制改革，截至报告期末已完成杭州、北京、上海、深圳、合肥、宁波、嘉兴共
7家区域科创中心建设，并在其他分行下设科创金融特色机构，形成超500人的科创金融专业队伍。“科创金
引擎”通过多维创新持续完善产品矩阵，推动“6+1”科创金融产品体系实现系统性升级。“科易贷”加强
场景化改造，完成科易贷4.0智能化转型，打造全流程线上化的一站式智能申贷平台；“科保贷”加强推进
重点区域线上化合作，打造“杭科贷”数字化审批模型；持续开发运用数字化线上产品，推出“园区贷”“
优科贷”等场景化创新产品；打造“投融通”投资管理系统，实现投资业务全周期管理。同时，构建5大维
度285项指标的科创企业成长性评估体系，进一步优化科创企业成长性评估模型。期末科技贷款余额934.75
亿元1，较上年末增加213.03亿元，增幅29.52%。“上市金引擎”聚焦境内外上市及拟上市企业多元化金融
服务需求，加强客群研究，优化分层模型，持续提升对优质实体企业的综合金融服务能力。期末“上市金引
擎”服务资本市场客户1790户，累计培育超320家公司上市，其中科创板上市企业近百家。
4.绿色金融
公司秉承绿色发展理念，不断加大对绿色产业的支持力度，加强绿色金融产品服务创新，提高绿色金融
发展质效，助力美丽中国建设和“双碳”战略目标实现。报告期内，公司积极开展碳减排贷款专项营销活动
，精准助力清洁能源、节能环保等碳减排重点领域项目建设，积极支持国家绿色金融改革创新试验区、国家
气候投融资试点城市、国家碳达峰试点等国家首批试点建设；持续创新产品服务，落地可持续发展挂钩贷款
、“一网通办”排污权抵押融资业务、个人信用卡新能源汽车分期贷等创新产品，并协办全球数字贸易博览
会“数字赋能绿色发展产业对接会”，推动绿色产业与数字经济的深度融合与协同发展。截至报告期末，公
司人行口径绿色贷款余额828.33亿元，较上年末增加146.69亿元，增幅21.52%，余额位列浙江省内地方法人
银行前列，绿色贷款增速高于全行各项贷款平均增速；累计支持碳减排项目73个，发放碳减排贷款11.94亿
元，带动年度碳减排量19.52万吨。
大零售板块
公司小微业务聚焦战略重点，深化“拓客访客一号发展工程”，围绕行业、优企、园区等重点客群升级
营销打法；稳步推进信用小微模式发展，做优信用小微增长极，开展综合营销，向企业端延伸。零售业务围
绕新“五位一体”零售战略，秉承“客户导向”理念，聚焦“财富业务转型升级”“消费信贷渠道攻坚”“
专业机制赋能保障”三方面，推动零售金融业务高质量发展。
截至报告期末，小微金融条线贷款余额1518.77亿元，较上年末增加193.05亿元，增幅14.56%；普惠型
小微企业贷款余额1555.77亿元1，较上年末增加221.18亿元，增幅16.57%，普惠贷款客户数达138035户2，
较上年末增长22781户，贷款利率较上年同期下降29个BP，小微金融条线不良贷款率0.76%，继续处于较低水
平；零售金融条线贷款余额1479.44亿元，较上年末增加130.65亿元，增幅9.69%；零售金融条线个人储蓄存
款余额2998.48亿元，较上年末增加715.48亿元，增幅31.34%；零售金融条线管理的零售客户总资产（AUM）
余额6022.28亿元，较上年末增加847.90亿元，增幅16.39%；零售条线客户数1049.19万户，同口径较上年末
增加59.22万户，增幅5.98%；零售金融条线表内贷款（含信用卡）不良贷款率0.31%，资产质量保持良好。
1.小微金融
深化“两个延伸”战略。企业端，筑牢抵押业务根基，构建行业纵深优势。公司夯实抵押基本盘，丰富
产品功能，明确综合化营销策略，聚焦行业客群实施“一行一策”服务；建立营销、产品、信贷“铁三角”
机制，依托总分支三级联动机制常态化开展客群调研，快速推进项目落地实施。期末，普惠型小微法人贷款
余额363.67亿元、较上年末增加95.98亿元，增幅35.85%。信用端，公司坚持双轮驱动，推进信用小微模式
稳步发展。一方面聚焦科技型、创新型、专精特新等优质小微客群，推广“优企贷”特色信用贷产品；另一
方面，坚持“行业化获客、客群化展业”，期末普惠型小微信用贷款余额195.95亿元，较上年末增加45.11
亿元，增幅29.91%；信用小微事业部贷款余额86.16亿元，同口径较上年末增加20.12亿元，增幅30.47%。
提升产品服务能级。公司进一步丰富小微产品功能，升级企业服务，通过产品体系优化与服务升级实现
业务高质量发展。推出行业易贷、优企贷2.0版，同步升级云抵贷企业版，并实现e融通对“票证函”全场景
业务覆盖；在贸易金融领域创新研发适小化解决方案，涵盖国内信用证福费廷、商票保贴、云e信、进口代
付及“掉汇通+买权”等业务；持续完善优企产品模型，积极推广“优企贷”特色信用贷产品和“优企+”产
品组合方案，通过"信用贷款+综合金融服务"组合拳，实现客户粘性与综合收益的有效提升。期末，优企贷
累计投放授信39.58亿元，小微e通产品客户数15.3万户，较上年末增长4.2万户，增幅37.84%，带动存款增
长128亿元。
优化团队建设。一是试点企业团队，成立企业服务特色团队，实行标准化人员配置和作业流程，打造企
业综合服务标杆；二是升级战训模式，强化经验输出，形成“分层分类、三位一体、一营多训”的新战训营
模式，初步搭建起分层分类模块化培训体系，精准赋能营销人员。
数字化管理提升。一是依托“小微蒲公英平台”开展多场景旅程运营，期内生成商机约4万条；二是投
产中小企业手机银行，为中小企业提供线上贷款申请、一站式开票、权益使用等功能，有效提升中小企业客
户服务能力；三是政务数据合作扩面提升，接入深圳征信、北京金融大数据政务数据，通过客户旅程运营模
式，助力访客拓户，并深化浙江省金综平台数据合作，深入挖掘规模企业特征，输出规模企业名单，推动业
务向企业端延伸，助力业务拓展与精准服务。
2.财富管理
公司深化“制胜财富”战略转型。报告期，公司焕新升级“幸福金桂”财富品牌，积极构建“诚盈、诚
稳、诚益、诚远”四大体系为主轴的多品类、多期限、多客群定位的细分产品货架，满足客户多元化资产配
置需求；打造财富客群经营体系，聚焦代发客群、私行客群、大众客群，提升重点客群精细化经营能力，客
群战略转型成效明显。代发客群方面，公司坚持开展公私联动，围绕“策略+产品+支持”三个核心节点推动
客群新拓，同步推出“五星深度经营机制”加强存量经营；私行客群方面，完善私行差异化产品与服务体系
，持续推进深度经营、面访打卡及投顾陪访，重点开展圈式渠道经营攻坚企业主客群；大众客群方面，聚焦
网周场景建设，打造社区活动品牌，依托数智平台建立客户旅程化营销路径，加强新客标准化营销，新客标
准化营销成效显著。同时，公司加强队伍建设，聚焦专业培养和产能提升，细化人员履职管理，全面提升队
伍客户经营能力。期内公司累计销售零售财富管理产品4370.48亿元（含代销1184.58亿元）；期末代销业务
余额716.24亿元，较上年末增加130.87亿元，增幅22.36%。
3.消费信贷
公司坚持“巩固消费信贷”战略导向，持续推进个人消费贷和住房按揭贷款业务发展。消费贷方面，公
司加快产品优化创新，稳固优质客群基本盘，发展普通客群增长极，期内成立自营信贷中心并推出“杭小花
”信贷品牌，逐步建立清晰的客群分层经营策略；强化数智平台赋能，上线信贷客户运营管理体系，不断提
升精细化过程管理水平。报告期末，消费贷款余额408.56亿元，较上年末增加18.64亿元，增幅4.78%。住房
按揭贷款方面，公司继续深化渠道建联，优化流程政策，同时推动分行领航工程，加大分行渠道拓展，投放
结构得到进一步优化。报告期末，个人住房按揭贷款余额1056.29亿元，较上年末增加114.47亿元，增幅12.
15%。
4.网络金融
网络信贷。公司“百业贷”聚焦小微企业、个体工商户等普惠金融长尾客群，建立和巩固全生命周期数
字化经营体系，并实施分群经营提升客群质量，期内新增授信客户超1.03万户，授信金额达50.09亿元，放
款金额超26.41亿元，其中制造业和批零业客户合计占比73.62%；“宝石贷”聚焦“有职、有技、有场景”
三类人群，通过“横向流量平台、纵向场景平台”实现运营及客户规模增长，期内新增申请客户6.16万户，
新增授信客户1.33万户。
开放平台。公司大力推进开放平台建设，聚集“出行、医疗、教育、生活、智能制造”五大场景，不断
升级开放平台标准化和场景化的产品和服务方案，通过账户、支付、对账等服务，以API对接方式，精准锚
定客户于自身业务拓展进程中对金融服务的多元需求，从客户旅程出发，全方位提升服务体验。报告期末，
平台累计交易笔数达4799.04万笔，较上年末增长15.09%。
风险控制。公司持续完善风控模型体系，逐步构建涵盖贷前营销获客、反欺诈、风险评估，贷中运营监
控，贷后催收管理在内的全流程风控模型体系。期内公司不断增强贷中预警监测，提升动态风险管控能力，
加大对存量高风险客户的预警排查与主动清退力度，资产结构不断优化；结合人工复盘、贷后走访等举措，
开展信息交叉验证，有效防范数据模型风险；持续迭代额度定价、税务、征信及三方等多个数据模型，上线
税务反欺诈、空壳企业识别、关联风险识别等风控策略；积极引入外部数据，完成税务指标中心建设，进一
步夯实数字风控基础。
大资管板块
公司围绕打造金融市场全链条服务商的战略目标，坚持专业化导向，加强投研能力建设，提升资产投资
收益，压降同业负债成本；坚持轻资本导向，深入洞察客户所需，推动中间业务转型；坚持数字化导向，优
化数智赋能，提升业务运行效率。期内公司获中国外汇交易中心2024年度银行间本币市场“年度市场影响力
机构”和“市场创新业务机构”、中央国债登记结算有限责任公司2024年度债券交易投资类“自营结算100
强”和债券发行承销类“优秀金融债发行机构”、上海清算所2024年度发行登记托管结算业务“优秀承销商
”和“优秀发行人”等多项荣誉。
1.金融市场
投资交易方面，债券投资加强市场研究和因子工程挖掘，坚持主观与量化策略并进，跟随市场波动灵活
调整久期和持债结构，把握利率下行趋势下的交易机会，提升多币种投资能力，投资收益实现较快增长；加
快创新，与中国外汇交易中心联合开发“CFETS浙江省共同富裕主题精选债券指数”，并积极参与浙江省区
域特色做市试点工作，努力提升浙江省内债券流动性；搭建外汇贵金属交易策略监控体系，加大对跨市场跨
资产交易机会的研究和捕捉，重点挖掘USDCNY息差及境内外价差的交易机会，并顺利延长外汇交易服务时间
，有效提升外汇贵金属业务收益。
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