经营分析☆ ◇600928 西安银行 更新日期：2025-05-24◇ 通达信沪深京F10
★本栏包括【1.主营业务】【2.主营构成分析】【3.前5名客户营业收入表】【4.前5名供应商采购表】
【5.经营情况评述】
【1.主营业务】
公司金融业务、个人金融业务、资金业务和其他业务。
【2.主营构成分析】
截止日期:2024-12-31
项目名 营业收入(元) 收入比例(%) 营业利润(元) 利润比例(%) 毛利率(%)
─────────────────────────────────────────────────
西安地区(地区) 80.18亿 97.90 26.65亿 110.79 33.24
其他地区(地区) 1.72亿 2.10 -2.59亿 -10.79 -150.51
─────────────────────────────────────────────────
公司银行业务(业务) 32.35亿 39.50 -9367.50万 -3.89 -2.90
资金业务(业务) 26.37亿 32.20 19.86亿 82.57 75.32
个人银行业务(业务) 19.86亿 24.25 1.98亿 8.21 9.94
其他业务(业务) 3.31亿 4.05 3.15亿 13.11 95.17
─────────────────────────────────────────────────
截止日期:2024-06-30
项目名 营业收入(元) 收入比例(%) 营业利润(元) 利润比例(%) 毛利率(%)
─────────────────────────────────────────────────
西安地区(地区) 35.33亿 97.55 15.22亿 117.00 43.09
其他地区(地区) 8881.10万 2.45 -2.21亿 -17.00 -249.03
─────────────────────────────────────────────────
公司银行业务(业务) 14.56亿 40.21 2.42亿 18.58 16.61
资金业务(业务) 11.12亿 30.69 8.86亿 68.12 79.72
个人银行业务(业务) 8.46亿 23.37 -3074.70万 -2.36 -3.63
其他业务(业务) 2.08亿 5.73 2.04亿 15.66 98.14
─────────────────────────────────────────────────
截止日期:2023-12-31
项目名 营业收入(元) 收入比例(%) 营业利润(元) 利润比例(%) 毛利率(%)
─────────────────────────────────────────────────
西安地区(地区) 69.45亿 96.40 23.12亿 96.90 33.29
其他地区(地区) 2.59亿 3.60 7402.50万 3.10 28.53
─────────────────────────────────────────────────
公司金融业务(业务) 27.47亿 38.13 9.25亿 38.78 33.68
个人金融业务(业务) 22.14亿 30.73 3.91亿 16.40 17.67
资金业务(业务) 19.62亿 27.24 7.89亿 33.07 40.22
其他业务(业务) 2.81亿 3.90 2.80亿 11.75 99.71
─────────────────────────────────────────────────
截止日期:2023-06-30
项目名 营业收入(元) 收入比例(%) 营业利润(元) 利润比例(%) 毛利率(%)
─────────────────────────────────────────────────
西安地区(地区) 32.83亿 95.87 14.67亿 106.78 44.69
其他地区(地区) 1.41亿 4.13 -9310.70万 -6.78 -65.84
─────────────────────────────────────────────────
公司金融业务(业务) 13.07亿 38.17 3.21亿 23.33 24.53
个人金融业务(业务) 12.30亿 35.91 4.08亿 29.66 33.15
资金业务(业务) 7.59亿 22.17 5.14亿 37.44 67.75
其他业务(业务) 1.28亿 3.75 1.31亿 9.57 102.46
─────────────────────────────────────────────────
【3.前5名客户营业收入表】 暂无数据
【4.前5名供应商采购表】 暂无数据
【5.经营情况评述】
截止日期:2024-12-31
●发展回顾:
一、总体经营情况回顾
2024年，在全体股东的大力支持和全行员工的共同努力下，本公司深入贯彻党的二十大和二十届二中、
三中全会精神，中央经济工作会议及中央金融工作会议精神，积极落实监管法规和国家经济金融政策，加快
推进陕西省深化“三个年”活动和西安市“八个新突破”重点工作，围绕高质量发展主线，持续深化战略转
型，坚守服务实体经济初心，严守风险底线，确保各项业务平稳发展。报告期内，本公司经营管理主要呈现
以下特点：
（一）坚持稳健经营，整体业绩稳步向好
截至报告期末，本公司资产总额达到4803.70亿元，较上年末增长11.14%；贷款及垫款本金总额2372.54
亿元，较上年末增长16.92%；存款本金总额3220.31亿元，较上年末增长9.61%。报告期内，本公司实现营业
收入81.90亿元，同比增长13.68%；实现归属于母公司股东的净利润25.59亿元，同比增长3.91%。
（二）坚守金融本源，服务效能显著增强
本公司始终牢记金融服务实体经济的使命担当，紧扣陕西省深化“三个年”活动和西安市“八个新突破
”重点工作，聚焦地方经济社会发展的重点领域和薄弱环节，积极支持产业转型升级和振兴实体经济，创新
推出了“硬科技投易贷”“人才经营贷”“薪资管家”等特色金融产品，搭建“财资管理平台”，开展“链
式”金融服务，为航空航天、光伏、清洁能源等省市重点项目和重点领域提供资金支持超过160亿元，向制
造行业投放新增贷款近50亿元，着力降低小微企业融资成本，提升小微企业服务质效。
（三）坚定改革步伐，发展优势持续夯实
本公司全面深化战略转型，提出“四个对标”“数一数二”的改革原则，明确“以客户为中心”“以绩
效为导向”“走专业化路径”的改革方向，制定“5+4+3”战略子规划和三年行动计划，积极开拓发展新赛
道。聚焦做好金融“五篇大文章”，完善科创金融产品体系，科技型企业贷款余额较上年末增长16.28亿元
；发行绿色金融债券15亿元，成为西部地区首只定价破“2.0%”的金融债券；建立“金融+公证+法律+反诈
”养老金融服务体系，发布“西银禧安健”养老金融品牌；首创大雁塔景区“双中心”支付服务模式，加快
数字银行建设，以重点突破带动全面发展。
（四）坚固风险防线，筑牢经营根基
本公司始终坚持稳健审慎的风险管理策略，通过优化风险偏好管理、加强授权管理、推进授信管控、完
善信贷流程等措施，构建“防新增+化存量”双重机制，健全信贷风险考核问责机制，强化关键领域和重点
客户信用风险化解，全力开展清收和风险化解工作。截至报告期末，关注类贷款占比较上年末下降1.94个百
分点。同时，持续深化内控合规治理专项行动，健全完善员工行为管理制度体系，优化轻微违规行为积分标
准，不断强化全行合规意识。
二、公司主要业务情况
（一）公司金融业务
报告期内，本公司根植地方经济发展，积极适应市场变化，完善内部管理机制，重塑以公司业务、科创
金融业务、机构客户业务、投资银行业务、交易银行业务为核心的大公司条线发展格局，推动各业务板块紧
密衔接、联合发力，实现公司业务规模和效益的高质量、可持续发展。截至报告期末，公司类存款（含保证
金）余额1404.13亿元，较上年末增长94.26亿元，增幅7.20%，公司类贷款（含票据贴现）1582.48亿元，较
上年末增长215.73亿元，增幅15.78%。
1.服务实体，与地方经济共生共荣。坚持把“服务西安市中心工作”作为服务区域经济的切入点，以“
服务实体经济、助力区域发展”为核心，紧密围绕陕西省深化“三个年”活动及西安市“八个新突破”重点
工作，聚焦重点客群拓展、特色产品创新及综合服务能力提升，加大对重点产业、重点项目、重点场景的支
持力度，建立了“六个一”政金合作专项工作机制，开展“链式”金融服务，以客户为中心，推进一体化经
营。全年累计向省市重点项目发放贷款超过160亿元，为地方经济建设提供了有力的金融服务。
2.聚焦特色，开辟科创金融业务新赛道。依托西安区域科创资源禀赋，持续深化与科研院所、科技型企
业、股权投资机构的合作，共建多元化、协同共生的科技金融服务生态。健全和完善科创金融组织架构，推
出“硬科技投易贷”等科技型企业专属信贷产品，不断加强对科技创新重点领域和薄弱环节的金融服务。20
24年，科技型企业贷款余额较上年末增长16.28亿元，增幅26.54%，科创金融业务发展迈出了关键一步。
3.做强优势，打造领先的机构客户服务品牌。立足西安区位优势，深化“政金合作+机构服务”双轮驱
动，全力打造机构客户全生命周期服务体系。通过深化机构客户“分层分类”经营，构建财政、社保、住建
、政府部门等政务金融生态圈，打造存款新的增长点。2024年新增取得16项各类机构业务资质，实现机构客
户存款余额规模超过400亿元，市场份额稳居区域前列。
4.创新突破，提升投行业务经营质效。取得非金融企业债务融资工具一般主承销商资格，为维护促进全
省债券市场高质量稳定发展，持续引资“入陕入市”提供有力的产品支撑；持续以推动重点项目落地和赋能
客户战略转型为核心任务，积极通过债券投资、银团贷款、并购贷款等专业产品，助力客户战略转型和产业
升级，促进投行业务稳健发展。
5.业务整合，推动交易银行加快布局。为支持陕西省重点产业链高质量发展，组建交易银行部（国际业
务部），明确“一行一链”发展思路，着力打造涵盖供应链金融、跨境金融、场景金融等领域的产品矩阵，
构建全流程一体化的交易银行服务体系。同时，深度融入共建“一带一路”大格局，始终坚持本外币一体化
发展理念，重点围绕贸易融资、跨境信贷等领域开展金融创新，为“一带一路”重点涉外企业量身定制跨境
金融服务方案，通过本外币、境内外多种形式，大力支持中欧班列“长安号”产业链发展，持续优化国际清
算网络，助力陕西打造内陆改革开放高地。
（二）零售金融业务
报告期内，本公司零售业务以“重构财富管理体系、推进集约化转型、重塑盈利模式”为战略锚点，坚
守“大零售”发展定位，聚焦客户需求升级与区域生态共建，通过产品创新、客群精耕、场景融合与科技赋
能，持续夯实零售业务基础，打造区域内零售领跑地位。截至报告期末，个人类存款1788.46亿元，较上年
末增加186.23亿元，增幅11.62%；个人类贷款778.43亿元，较上年末增加126.69亿元，增幅19.44%，核心指
标保持稳健增长，盈利韧性持续增强。
1.产品矩阵迭代升级，构建全生命周期服务生态。以“1+N”零售金融综合服务方案为核心，打造“基
础产品固根本、财富产品扩价值、场景产品增粘性”的立体化产品体系。一是夯实“存款立行”根基。创新
“存款+”生态模式，通过场景化产品设计优化负债结构，压降付息成本，筑牢零售业务发展底盘；二是拓
展财富管理版图。丰富代销产品货架，新引入银行理财代销产品，上线120只基金、15款保险及106款贵金属
产品，构建“全品类、全周期”财富管理产品线，满足客户多元化配置需求；三是深耕民生消费场景。积极
响应政策导向，参与共有产权房按揭贷款试点，为政府“以旧换新”促消费政策定制金融解决方案，联动消
费平台与商区开展“金融+生活”场景营销，精准激活消费市场潜力。
2.客群精耕细作，构建立体化服务体系。坚持“客户为根、需求为纲”，构建“高端客群定制化、基础
客群场景化、特色客群生态化”的分层服务体系。一是抓牢代发客群。以“薪资代发+零售产品”为核心抓
手，通过标准化营销模式推动代发客群规模扩容，实现多产品、多渠道、多岗位协同联动，深挖客群价值；
二是升级高层次人才服务。为西安市高层次人才配备专属客户经理，打造“线上小程序+线下专属”服务体
系，提供全生命周期金融解决方案，以数字化手段提升客群管理精度；三是构建银发客群生态。首发“金裕
卡”养老主题借记卡，创新“金融+公证+法律+反诈”跨界合作生态圈，发布“西银禧安健”养老金融品牌
，获评“2024年金融机构养老金融杰出品牌奖”。通过市、区、街道、社区四级党建联建，开展5249场养老
金融活动，服务超20万人次，打造“有温度”的社区养老金融服务标杆；四是助力新市民融入。践行“金融
为民”理念，针对新市民就业、安居、教育等核心需求，更新《新市民金融服务产品手册》，开展“新市民
金融服务进校园”系列活动，助力新市民群体在城市“扎根、安居、乐业”。
3.科技赋能场景，激活增长新动能。以“数据驱动、体验至上”为原则，构建“线上线下协同、服务场
景嵌入”的数字化零售生态。一是优化智慧零售体验。强化手机银行“专属顾问”功能，构建“线上+线下
”客户陪伴体系，以金融科技提升客群服务效率与粘性；二是焕新信用卡服务。洞察“Z世代”消费习惯，
推出茶饮场景“满杯”主题信用卡，上线“分期宝”大额分期产品，实现全卡种虚拟化发放；升级权益服务
体系，常态化开展观影、加油、商超等多场景特惠活动，报告期内新增发卡8.38万张，客户累计消费1175.6
4万笔，同比增长14.80%，年轻客群与消费规模实现双提升。
（三）普惠金融业务
报告期内，本公司深入贯彻落实中央、省委、市委决策部署及监管部门关于支持小微企业发展的工作要
求，围绕小微金融产品、服务和团队进行全面升级，积极探索服务区域经济发展的最佳小微金融模式，为做
好“普惠金融”大文章贡献“西银”力量。截至报告期末，小微企业贷款余额327.46亿元。
1.党建引领，赋能实体经济协同发展。以“四联党建”模式为依托，通过“进园区”“进社区”“进商
圈”多元化的营销拓展机制，进一步聚焦服务客群，实现集群化批量获客。主动融入区域经济发展，与政府
相关部门和企业建立合作机制，精准挖掘重点领域客户的融资需求，积极推动普惠金融服务与企业的协同发
展。报告期内，新增普惠小微客户1.09万户，普惠客群得到有效拓展。
2.科技赋能，打造数字普惠创新体系。围绕普惠金融高质量发展要求，构建“标准化+场景化+定制化”
三位一体产品矩阵，完善普惠金融线上产品供给体系。创新推出“流水e贷”，以数字化手段提升小微企业
融资效率。聚焦产业链金融，打造“华为经销贷”“票易贷”“纺织快贷”等多个垂直行业解决方案，精准
服务产业链上下游小微企业；针对西安市“人才强市”战略，推出“人才经营贷”，为西安市引进人才创新
创业提供专属金融支持。通过打造以标准化产品为主、特色化产品为辅的全品类普惠小微产品体系，增强普
惠金融服务的灵活性、适配性和有效性，切实推动普惠金融与实体经济的深度融合。
3.深耕基层，构建普惠金融长效发展机制。践行“金融为民”初心使命，建立“总行统筹-分行特色-支
行穿透”三级服务体系，推动普惠金融服务向基层延伸。通过优化激励机制，充分调动一线员工开展普惠业
务的积极性，充实普惠小微团队力量，强化服务能力建设。因地制宜，结合分支机构属地的资源禀赋打造“
一行一品”，充分发挥扎根地方的服务优势，精准对接小微企业融资需求。报告期内，本公司渭南分行创新
推出的“富平金柿贷”成功入选《2024年全国普惠金融典型案例》，为普惠金融助力地方经济发展提供了有
益实践。
（四）金融市场业务
报告期内，本公司致力于构造集约高效的资金运营模式，升级利率和信用价值挖掘体系，打造区域领先
的投资交易团队，营造合作共赢的同业生态圈，塑造全行重要的品牌名片，在与实体经济融合互动中实现金
融市场业务高质量发展。截至报告期末，金融市场业务客群增长至1800户，债券业务交易活跃，彰显区域和
品牌影响力。
1.传导货币政策，服务实体经济。充分发挥好公开市场业务一级交易商职责，积极传导货币政策导向，
持续提升交易活跃度和市场影响力，助力货币市场稳定。
2.优化资产结构，提升资本收益。加快向资本节约型业务模式转型，坚持规模、速度、质量、效益同步
协调发展，紧盯市场，主动调整，动态优化，在资本约束的框架下，不断增强盈利和经济价值创造能力。
3.提升交易能力，增厚资产收益。优化利率债市场宏观分析体系，构建信用债分析框架，升级大类资产
分析模型与基金评价筛选体系。在市场风险限额体系下，构建科学的投资组合，匹配多种债券交易策略，提
升资金运用效率，增厚资产收益。
4.拓展融资渠道，夯实负债管理。广泛开展同业交流合作，拓宽同业合作朋友圈，提高同业客户粘性，
畅通多元化同业融资渠道，优化主动负债的规模、品种、期限、结构，科学控制负债成本。2024年发行40亿
元金融债券，其中15亿元绿色金融债券创西部地区金融债发行票面利率新低。
（五）数字金融建设
报告期内，本公司以业务发展为导向，以“1+N+X”为核心，促进新质生产力在本公司的落地应用，推
动数字金融技术、产品、服务和模式持续创新，提升“数智西银”品牌影响力。
1.移动优先，激活发展潜能。深耕以手机银行为核心的全渠道数字化线上服务矩阵，聚焦用户财富管理
场景，持续优化服务体验，发布手机银行鸿蒙版，手机银行MAU同比增长15.03%；迭代推出微信银行3.0，构
建轻型化、一站式金融服务新模式；升级金融小站2.0，以数据赋能一线团队精准实施“获客-转化-留存”
全链路运营，提升客户全生命周期服务能力；依托企业网银创新研发“薪资管家”数智云平台，贯通人事、
薪酬、财税全流程数字化管理。
2.深耕场景，助力智慧城市建设。发挥数字化创新优势，建立“金融+科技+场景”三位一体的智慧金融
新范式。深化交通、便民、政务、医疗、社区、文旅、教育、批发零售等八大场景布局，形成“西银游租宝
”“西银供需宝”等特色解决方案集群，累计服务近4000家重点场景客户，打造具有鲜明本地特色的智慧生
活新体验；依托“支付+场景”技术底座，实现大唐不夜城、西安城墙及长安十二时辰等文旅地标场景数字
人民币及外卡受理能力突破，构筑“适老化+国际化”双驱动的支付服务体系。
3.数智融合，提升数字运营能力。按照“科技+降本增效”的业务发展总体布局，充分运用数据治理成
果，持续推进管理“驾驶舱”建设，构建全维度经营数据可视化平台及多业务场景分析矩阵，显著提升战略
决策精准度；完成理财销售、投资管理及财资管理等平台建设，提升数字化服务能力；大力推动RPA数字员
工创新场景落地，不断推进业务流程的数智化升级；深化数据资产应用，完善公司、零售双轮驱动的闭环营
销生态，实现数据价值转换最大化。
4.技术驱动，夯实数字保障能力。以转型发展为目的，推进DeepSeek等AI技术研究，探索在办公助手、
知识检索、内容审核等场景的应用；完成西银特惠、微信银行等系统分布式、微服务改造，推动IT架构转型
；迭代升级反欺诈、反洗钱及风险决策等风控平台，提升风险识别、预警的智能化水平；完成ISO20000/270
01标准化体系建设，推进商用密码应用安全性评估，升级大数据技术平台及运维监控系统，加强对网络攻击
的监测、预警、分析和处置，保障安全生产运营。
三、公司所处行业情况
2024年，在世界经济复苏进程整体缓慢的背景下，国内经济受内需不足、预期低迷及房地产市场深度调
整等因素影响，前3季度承压运行，随着第4季度增量政策发力，经济企稳回升。同时，国家大力推进实施“
两重”“两新”政策，激发内需潜力，监管部门持续完善关于金融支持“五篇大文章”的政策体系，为银行
业精准服务重大战略、重点领域和薄弱环节提供了方向和路径。
受国内经济增速放缓、产业结构调整等因素的影响，银行业整体扩表速度放缓，净息差持续承压，但行
业普遍强化业务布局优化和资产结构调整，积极围绕“两重”“两新”、做深做实金融“五篇大文章”等，
在促进经济结构优化和产业转型升级的同时，实现自身高质量发展。从城商行来看，各家城商行积极主动融
入地方发展大局，结合当地资源禀赋和区位条件，打造特色产品和服务体系，全年资产规模增速高于银行业
平均水平。此外，各家城商行还在优化县域网点布局、加强科技赋能以及提升经营效能等方面持续发力，努
力实现高质量可持续发展。
四、核心竞争力分析
（一）党建引领高质量发展，公司治理持续完善
本公司始终将党的领导有机融入公司治理全过程，充分发挥党委在“把方向、管大局、保落实”方面的
领导作用，推动党建工作与经营发展互融互促，以高质量党建引领高质量发展。在党建引领下，形成了股权
结构多元制衡、职业经理人制度健全优化、信息披露及投资者管理水平不断提升的治理模式，为公司稳健运
行筑牢了坚实根基，助力公司在复杂多变的市场环境中行稳致远。
（二）区域环境整体向好，发展基础不断夯实
陕西正在加快构建“一群一圈四极”新城镇空间格局，朝着多中心、网格化、开放式、集约型方向迈进
；西安作为西北重要工业基地，形成了电子信息、汽车、航空航天、新能源等多个产业集群，是区域经济增
长的重要动能。本公司立足西安、深耕陕西，紧扣陕西省深化“三个年”活动和西安市“八个新突破”重点
工作，将本地市场作为业务主阵地，随着区域战略的加速落地，公司业务发展迎来了广阔的市场空间与客群
基础。
（三）战略优化持续推进，改革成效日渐显现
本公司以“打造特色鲜明的区域领先银行和投资价值卓越的上市银行”的战略愿景为统领，稳步推进改
革发展，各项举措成效显著。结合经营发展中的环境变化，从优化经营管理体系、开拓发展新赛道出发，持
续优化战略举措，提出“5+4+3”战略子规划和三年行动计划，内容涵盖数字金融、科创金融、普惠金融、
机构和渠道建设以及品牌建设等多个方面，为可持续发展保驾护航。加快改革转型，当好“政府的金融子弟
兵、市民的金融服务生、监管的金融优等生”。
（四）金融科技加速发展，科技赋能步伐加快
本公司以“数智化”为方向，赋能业务数字化转型。一方面，夯实基础设施建设，持续完善标准化、自
动化和智能化的运营保障体系，强化基础保障、信息安全、科技管理等各方面工作，为业务数字化转型提供
支撑保障。另一方面，深化业技融合，以响应业务需求与解决业务问题为导向，深耕渠道和场景建设，持续
推进系统建设、产品创新、流程优化，不断拓宽服务半径。
（五）内控合规不断深化，风险管理效能提升
本公司始终坚持稳健审慎的风险策略，持续推动内控合规建设，不断筑牢稳健发展根基。一方面，以构
建和完善全过程合规管理体系为抓手，确保内控合规建设“横向到边、纵向到底”，全面提升全行内控合规
意识。另一方面，通过优化风险偏好管理、加强授权管理、推进授信管控和完善信贷流程等措施，健全风险
管理机制，强化关键领域风险管控，进一步夯实信贷资产质量。
五、主要经营情况分析
（一）利润表分析
报告期内，本公司实现营业收入81.90亿元，同比增长13.68%；归属于母公司股东的净利润25.59亿元，
同比增长3.91%。
●未来展望:
（一）行业格局和趋势
根据中央金融工作会议和中央经济工作会议精神，2025年宽松的货币、财政等政策环境将会持续，各项
扩内需支持举措继续发力，经济整体趋于改善，但回升基础不牢固，对于银行业来说，以下方面值得关注：
行业发展环境整体向好：一是国内在更加积极的财政政策和适度宽松的货币政策协同配合下，大力提振
消费，提高投资效益，全方位扩大国内需求，为银行业发展提供更为有利的经济、政策和市场环境，有助于
银行业信贷投放的持续增加。二是各项扩内需促发展政策着力支持“两重”“两新”等领域，促进科技创新
、银发经济、绿色转型、首发经济和民生保障等领域加快发展，为银行明确了发展方向和目标市场所在，指
引银行业做好金融“五篇大文章”，积极发展特色金融。三是中国证监会加快落地上市公司市值管理指引，
加大对上市公司分红、回购等的激励约束，持续提升上市公司质量和投资价值，维护资本市场平稳运行。这
些举措有利于增强上市银行的市值管理和公司治理，提升其融资能力和资本实力，加快实现高质量发展。
经营发展面临局部挑战：一是在各项政策支持和资本市场运行机制不断健全的背景下，企业更多地通过
股市、债市等直接渠道筹集资金，降低对间接融资的需求，倒逼银行通过创新金融服务、降低综合运行成本
等方式适应市场变化，加大了银行经营发展所面临的挑战。二是随着利率市场化的推进和市场竞争的加剧，
银行存贷款利差不断被压缩，加大了银行利率定价、客户营销和风险评估的难度。尤其对中小银行而言，在
行业内卷式竞争因素推动下，将面临更大资产拓展挑战。三是为适应国内扩内需政策变化，更好地做好金融
“五篇大文章”，服务“两重”“两新”等重点领域，银行需要加快技术更新迭代、推动产品服务创新以满
足客户的新需求。这需要银行投入更大的资金和人力等资源，对银行平衡投入产出提出了更高要求。
（二）明晰发展定位
2024年，本公司围绕“打造特色鲜明的区域领先银行和投资价值卓越的上市银行”战略愿景，更加明晰
发展定位，强化“四个对标”提升，坚定不移走服务战略，树立“以客户为中心”的经营理念，从优化经营
管理体系、开拓发展新赛道、提升核心竞争力出发，结合中央金融工作会议提出的做好金融“五篇大文章”
和本公司发展实际，持续优化调整发展战略，并通过项目督办、汇报、评估、考核机制，加快推动“5+4+3
”战略子规划和三年行动计划取得实效，为实现高质量转型发展蓄势储能。
（三）经营计划
2025年，本公司深入学习贯彻党的二十大和二十届二中、三中全会精神，认真落实中央经济工作会议及
中央金融工作会议精神，以及陕西省委、西安市委工作部署，坚持稳中求进，扎实推动高质量发展。在达成
“推动改革发展”“树立五个经营理念”“落实战略任务”“加强纪律作风建设”四点共识的基础上，着力
推动以下几个方面工作：一是突出党的建设。以党建为引领，推动党的领导与公司治理深度融合，不断将党
的领导的政治优势、制度优势转化为自身发展优势、治理优势。二是突出客群建设。以“六个一”政金合作
和“四联党建”为抓手，提升专业化、精细化管理水平，提高公司、零售、普惠、投资银行和金融市场等业
务的客户经营能力。三是突出风险防范。完善全面风险管理体系，增强对流动性、利率等重点领域的风险管
理，加强消费者权益保护，扎紧授信审批“安全带”、激活资本补充“动力源”。四是突出合规管理。优化
内控与合规机制，强化内部监督管理，完善激励约束，做好安全稳定工作。五是突出科技赋能。加快科技赋
能业务发展，健全完善核心业务数据支撑系统，通过大数据、人工智能和区块链等技术的应用，优化业务流
程，提升客户体验，降低运营成本。六是突出特色发展。推动网点转型，加快分行特色化经营，为高质量发
展注入新动能。
（四）可能面临的风险
宏观经济增速放缓、房地产市场深度调整和数字化转型等使中小银行面临多个方面的潜在风险。具体为
：一是当前经济在新一轮稳增长政策带动下呈现持续边际好转态势，但内生性需求仍待改善、价格指标仍然
偏弱、企业端的融资需求整体仍然比较低迷，部分企业经营仍然面临一定困难，与其对应的信贷风险仍在持
续。二是由于房地产市场的波动性和不确定性较强，对于中小银行而言，尽管在稳房地产市场新政推动下，
房地产市场部分指标有所改善，但受市场预期较弱、需求不足等因素影响，仍面临部分领域形成风险的可能
。三是技术创新与数字化转型提升银行运营效率和服务质量的同时，数据安全、网络安全和技术依赖带来的
风险增强，对银行建立健全数据保护机制和网络安全防护体系提出了更高的要求。
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