经营分析☆ ◇600928 西安银行 更新日期：2026-05-06◇ 通达信沪深京F10
★本栏包括【1.主营业务】【2.主营构成分析】【3.前5名客户营业收入表】【4.前5名供应商采购表】
【5.经营情况评述】
【1.主营业务】
公司金融业务、零售金融业务、普惠金融业务、金融市场业务、数字金融建设
【2.主营构成分析】
截止日期:2025-12-31
项目名 营业收入(元) 收入比例(%) 营业利润(元) 利润比例(%) 毛利率(%)
─────────────────────────────────────────────────
西安地区(地区) 95.32亿 95.65 26.10亿 104.14 27.38
其他地区(地区) 4.33亿 4.35 -1.04亿 -4.14 -23.93
─────────────────────────────────────────────────
公司银行业务(业务) 53.31亿 53.49 13.24亿 52.83 24.84
资金业务(业务) 22.41亿 22.49 11.10亿 44.27 49.52
个人银行业务(业务) 22.00亿 22.08 -1.09亿 -4.33 -4.93
其他业务(业务) 1.94亿 1.94 1.81亿 7.22 93.51
─────────────────────────────────────────────────
截止日期:2025-06-30
项目名 营业收入(元) 收入比例(%) 营业利润(元) 利润比例(%) 毛利率(%)
─────────────────────────────────────────────────
西安地区(地区) 50.98亿 97.96 18.70亿 133.84 36.69
其他地区(地区) 1.06亿 2.04 -4.73亿 -33.84 -445.91
─────────────────────────────────────────────────
公司银行业务(业务) 28.50亿 54.75 5.55亿 39.74 19.49
个人银行业务(业务) 11.24亿 21.60 1.35亿 9.67 12.02
资金业务(业务) 10.80亿 20.75 5.61亿 40.12 51.92
其他业务(业务) 1.51亿 2.90 1.46亿 10.46 96.97
─────────────────────────────────────────────────
截止日期:2024-12-31
项目名 营业收入(元) 收入比例(%) 营业利润(元) 利润比例(%) 毛利率(%)
─────────────────────────────────────────────────
西安地区(地区) 80.18亿 97.90 26.65亿 110.79 33.24
其他地区(地区) 1.72亿 2.10 -2.59亿 -10.79 -150.51
─────────────────────────────────────────────────
公司银行业务(业务) 32.35亿 39.50 -9367.50万 -3.89 -2.90
资金业务(业务) 26.37亿 32.20 19.86亿 82.57 75.32
个人银行业务(业务) 19.86亿 24.25 1.98亿 8.21 9.94
其他业务(业务) 3.31亿 4.05 3.15亿 13.11 95.17
─────────────────────────────────────────────────
截止日期:2024-06-30
项目名 营业收入(元) 收入比例(%) 营业利润(元) 利润比例(%) 毛利率(%)
─────────────────────────────────────────────────
西安地区(地区) 35.33亿 97.55 15.22亿 117.00 43.09
其他地区(地区) 8881.10万 2.45 -2.21亿 -17.00 -249.03
─────────────────────────────────────────────────
公司银行业务(业务) 14.56亿 40.21 2.42亿 18.58 16.61
资金业务(业务) 11.12亿 30.69 8.86亿 68.12 79.72
个人银行业务(业务) 8.46亿 23.37 -3074.70万 -2.36 -3.63
其他业务(业务) 2.08亿 5.73 2.04亿 15.66 98.14
─────────────────────────────────────────────────
【3.前5名客户营业收入表】 暂无数据
【4.前5名供应商采购表】 暂无数据
【5.经营情况评述】
截止日期:2025-12-31
●发展回顾:
一、总体经营情况回顾
2025年，在全体股东的大力支持和全行员工的共同努力下，本公司深入贯彻党的二十大和二十届历次全
会精神、中央经济工作会议及中央金融工作会议精神，认真落实陕西省委、西安市委及监管各项部署要求，
稳步推进“5+4+3”三年行动计划，以服务客户为核心理念，以助力实体为根本宗旨，以深化改革为强大动
力，以防范风险为坚实根基，实现了规模增长与价值提升的协同并进。报告期内，本公司经营管理主要呈现
以下特点：
（一）坚持稳健经营。本公司牢固树立“以客户为中心”“核心存款立行”“合规创造价值”“信贷风
险管理”“一体化经营”五个经营理念，通过提升市场化能力，促进资产负债结构优化。截至报告期末，本
公司资产总额5381.66亿元，较上年末增加577.96亿元，增幅12.03%；存款本金总额3430.34亿元，较上年末
增加210.04亿元，增幅6.52%；贷款本金总额2978.77亿元，较上年末增加606.22亿元，增幅25.55%；实现归
属于母公司股东的净利润26.50亿元，主要财务指标保持稳中有进。
（二）服务区域经济。本公司紧扣陕西省深化“三个年”、打好“八场硬仗”和西安市“深化六个改革
”重点工作，积极以金融助力重点领域重点项目推进。强化“六个一”政金合作机制，精准对接重点产业升
级、重大项目建设、关键场景金融需求。聚焦全省产业链强链主企业及上下游中小企业，推出“脱核贷”及
线上保理等供应链金融产品，深挖跨境贸易融资需求，推出“中欧班列铁路提单贷”产品，深度融入共建“
一带一路”大格局。
（三）深化战略转型。本公司聚焦陕西科技制造优势及西安“双中心”建设机遇，持续深耕科技、养老
、普惠金融领域。发行科技创新金融债，研发“科创研发贷”“专精特新专板贷”等科创专属产品，成为“
秦知贷”首批合作银行，助力金融资源向科技产业与项目集聚。打造养老金融品牌，首发“金裕卡”养老主
题借记卡，开展西北首个城商行商业养老金代销业务，打造适老化网点，构建“金融+非金融”生态，以跨
界联盟守护“银发需求”。坚持“做小额、做大数”，上线“诚商乐”“惠农乐”等普惠金融产品，持续强
化小微金融服务支撑。
（四）完善风险管理。本公司坚持“四个对标”，扎实开展“合规管理建设年”行动，聚焦合规治理、
合规行为、合规文化三方面，全面提升内控合规管理质效。加强流动性风险管理，开展五大压力测试，提升
风险预警与应急处置能力。强化信用风险管控，建立风险预警机制，着力防范房地产、零售、互联网、普惠
贷款等重点领域风险。加大不良资产处置力度，坚持“管住新增、压降存量”原则，稳步推进清收和风险化
解工作。
二、公司主要业务情况
（一）公司金融业务
报告期内，本公司对公业务以“服务实体经济、助力区域发展”为核心，发挥公司业务部、机构客户部
、科创金融部、投资银行部、交易银行部等五部门合力，构建“主线引领、多极支撑、全域覆盖”的“1+5+
3”发展格局，以一体化经营全面提升金融服务实体质效。截至报告期末，公司存款（含保证金）1470.35亿
元，较上年末增加60.27亿元，增幅4.27%；公司贷款（含票据贴现）2237.25亿元，较上年末增长653.03亿
元，增幅41.22%。
1.扎根三秦，与地方经济共生共荣。一是坚守金融本源。紧密围绕陕西省深化“三个年”、打好“八场
硬仗”和西安市“深化六个改革”重点工作，将产品与服务创新聚焦于区域发展战略的关键领域与重点项目
，本年度新增发放重点项目及重点企业贷款超百亿元，持续加大对航空航天、光伏等先进制造业金融供给，
全力服务陕西地方经济建设。二是提升服务质效。坚持“以客户为中心”，完善客户分层分类管理机制，构
建专业化、定制化、精细化的对客服务模式，全年新增客群超万户；开展客户经理建设年，组建专业化、年
轻化的客户经理团队，健全客户经理选拔、激励、培训和成长机制，让客户经理成为链接金融资源与实体经
济的关键纽带，推动公司业务深耕区域、创新发展，打造核心竞争优势。
2.做强优势，打造政务金融服务标杆。一是紧抓资质拓展。深化财政、社保、住建、政府机构等领域布
局，全年新增财政类、住建类、社保类、政府机构类等业务资质超20项，带动机构客户业务增量拓面。截至
报告期末，机构客户存款规模超600亿元。二是推动公私联动。在公积金、补贴发放、“智慧校园”等领域
中紧密联动零售条线，将服务延伸至公积金个贷、资金结算、个人理财、财富管理等领域，推动政务服务、
民生服务与个人金融服务紧密衔接、同向发力，持续拓宽金融服务覆盖面。
3.培育特色，完善科创金融服务机制。一是加快产品创新。聚焦优势产业推出“航科贷”等场景金融服
务，实现“见单即贷”；针对科技型企业差异化需求，开发“科创研发贷”“专精特新专板贷”等产品，形
成覆盖企业全生命周期的产品体系。二是深化科创金融生态圈建设。与省市科技主管部门、创投机构及国家
级产业园区建立战略合作，入围陕西省知识产权局首批“秦知贷”合作银行并率先实现业务落地；围绕区域
科研成果转化项目，持续开展综合金融服务，通过多维联动，推动金融资源精准滴灌科技创新成果转化，促
进区域新质生产力培育壮大。
4.资质突破，推动投行业务提质增效。一是聚力提升债券承销业务。针对新增的银行间市场债券主承销
商资格，快速完成团队搭建开始展业，年内落地主承销项目41单，总承销规模突破100亿元，跻身陕西地区
银行类主承销商第三名，实现资质、规模、品牌三重跃升。二是丰富投行产品矩阵。落地“科创并购贷”，
持续深耕债券、银团、撮合等核心领域，为区域重点项目和优质企业提供多元化金融支持，全力服务地方经
济发展大局。
5.产融结合，加快交易银行转型步伐。一是推动交易银行战略转型。以“深耕产业、场景融合、科技赋
能”为核心发展思路，全面升级“票、证、函、链”业务产品矩阵与服务体系，聚焦商用车、建筑、医药、
文旅等省内重点产业链，实施“一行一链”策略，推出“脱核贷”及线上保理等供应链金融产品，深化金融
与场景的融合，持续夯实交易银行客户基础，核心业务交易量较上年度增长205%。二是全面提升跨境金融服
务质效。聚焦跨境贸易全链条痛点，推出“中欧班列铁路提单贷”产品，深度融入共建“一带一路”大格局
，秉持本外币一体化发展策略，依托涉外贸易重点企业清单，建立“一对一”专属服务机制，加速推进跨境
结算线上化转型及电子化审单流程优化，提升国际业务数字化服务能力，为企业提供更高效、安全、智能的
跨境金融服务体验。
（二）零售金融业务
报告期内，本公司零售业务坚持“以客户为中心”的经营理念，以一体化经营为发展主线，深耕陕西本
土市场，聚焦零售业务转型攻坚，在客群拓展、队伍建设、特色业务打造等方面形成差异化竞争优势，通过
资源整合、协同赋能与模式创新，持续提升服务质效与客户价值，推动零售业务高质量发展。截至报告期末
，个人存款1960.00亿元，较上年末增加149.77亿元，增幅8.27%；个人贷款741.51亿元，较上年末下降46.8
0亿元，降幅5.94%。
1.精研产品，夯实财富管理服务根基。以客户多元化需求为导向，构建“基
础存款+财富管理+信贷服务+信用卡协同”的全链条产品服务体系，夯实零售业务发展底盘。一是坚持
“存款立行”。优化存款期限结构，开展存款产品创新，强化定价精细化管理，推动零售存款稳规模、优结
构、降成本。二是深耕财富管理。丰富代销理财、基金、保险、贵金属等多元产品，加速商业养老金业务布
局，满足客户全生命周期资产配置需求，守护客户美好生活。三是践行“金融为民”。聚焦年轻客群首套及
改善性住房需求，推出“人才安居贷”；优化“快E贷”产品，围绕教育、医疗、装修等高频消费场景推出
专属产品，让金融促消费、惠民生。
2.细分客群，构建分层分类服务生态。坚持客群细分经营，通过强化场景融合、深化资源协同、提升服
务质效，持续夯实特色业务，零售客群较上年增长34.24%。一是抓牢代发客群。以薪资代发为切入点，聚焦
代发客户薪资管理、消费信贷、财富增值、便民服务等多元需求，以“产品+服务+权益”构建从获客到活客
的全流程服务体系。二是深耕“一老一小”。开展网点适老化改造，试点落地多家“银发服务站”；深化“
公证+金融”跨界融合服务模式，助力老年客户资产增值和财富传承；成为西安市育儿补贴指定发放银行，
累计发放补贴超8万笔；以“四联党建进社区”为抓手，让金融服务深度嵌入老年客群与亲子家庭的高频生
活场景，构建有温度的社区客群金融服务生态。三是优化人才服务。对接人才金融需求，开展产品创新和服
务升级，推出“精英贷”等人才专属产品；建设“西安人才小程序”“兴咸人才小程序”，搭建线上化、一
站式人才综合服务平台，已服务用户超过12万人次。
3.网点转型，激活零售业务发展引擎。以网点功能重塑、服务升级、效能提升为抓手，全面推动网点从
“营业型”向“营销型”转型，筑牢零售业务增长根基。一是重塑网点定位。以“智能化、场景化、轻量化
”为目标，优化网点功能，通过完善线上线下渠道、开展人员转岗、网点场景化设计等方式构建网点运营新
模式，零售对客服务能力进一步增强。二是优化网点布局。制定《西安银行网点布局优化与创设标准化规划
》，推动网点向布局空白区域迁建，着力构建覆盖全面、布局合理、重点突出、特色鲜明的机构服务网络，
为零售客户打造“便民金融服务圈”。
4.场景赋能，提升客户黏性与品牌认知。聚焦客户高频生活场景，搭建“纵横双轴”立体化场景权益生
态，推动金融服务与民生消费深度融合。一是建立分层权益体系。将权益服务深度渗透至健康、生活、出行
、消费、金融五大领域。2025年累计上线权益31项，全面焕新客户体验。二是加大联动营销。以“惠民场景
”为重要抓手，打造“1分钱乘公交”“5元观影”“话费充值立减”等活动，同步推进收单业务场景化建设
，深化数字人民币在交通、医疗、政务、智慧社区等民生领域应用，打通消费支付闭环，将金融服务嵌入客
户日常生活，持续提升客户品牌认可度。2025年新增商户超5000户，交易金额近150亿元。
（三）普惠金融条线
报告期内，本公司始终坚守“金融为民”初心，紧紧围绕“做小额、做大数”的发展导向，在着力拓展
区域内小微企业、个体工商户的同时，设立乡村振兴部，将普惠金融向乡村下沉、向农户延伸；并通过优化
产品供给、深化客群经营、强化数字赋能等举措，夯实“总行统筹、条线协同、区域特色”的普惠金融发展
格局，切实打通金融服务“最后一公里”，推动普惠金融扩面增量、提质增效。截至报告期末，小微企业贷
款余额400.05亿元，新增普惠小微客户超5万户。
1.创新产品，提升普惠金融服务质效。立足客户需求，构建标准化产品为主、特色化产品为辅，线上线
下全覆盖的一体化普惠金融产品体系。一是深耕数字金融赋能。构建智能化授信与差异化定价体系，同步拓
展“流水e贷”“商超贷”等产品的客群覆盖范围，优化利率定价机制，切实降低中小微企业融资门槛与综
合成本。二是深挖区域特色产业集群。深入践行“线上化、场景化、批量化”业务策略，扎实推进“一行一
品”特色金融模式建设，已形成“技能培训贷”“政企快贷”“票易贷”等一批场景化产品，精准服务实体
经济，推动普惠业务实现规模化、可持续发展。
2.服务下沉，拓宽普惠金融覆盖面。积极落实普惠金融高质量发展政策导向，做实做细客群经营，不断
延伸普惠金融服务触角。一是构建党建与业务深度融合的多元获客体系，坚持以“四联党建”为引领，完善
“进园区、进社区、进商圈”机制，深入街头巷尾、园区商户，积极对接个体工商户等普惠客群金融需求，
并为其打造一站式综合服务矩阵，夯实普惠业务发展的客户根基。二是推动普惠金融与乡村振兴的融合发展
，加大县域乡镇渠道布设力度，以“支行+站点”的模式在神木、府谷、阎良、鄠邑、蓝田等区域建成普惠
金融综合服务站16家。通过网格化推进、场景化深耕，累计为1.2万户农户建立档案，让金融资源更精准、
更高效地直达田间地头，助力农村产业兴旺、农民生活富裕。
3.细化管理，严守资产质量生命线。秉持审慎经营理念，将全面风险管理贯穿普惠金融业务全流程，持
续完善风控体系建设。一是从源头严控准入风险，通过加强信贷准入审查、强化客户资质穿透式审核，夯实
风险防控第一道关口。二是强化贷后管理，迭代升级智能风控预警体系，实现对风险信号的早识别、早预警
、早干预，全面提升风险管控精度与处置效率。
（四）金融市场业务
报告期内，金融市场业务聚焦构建集约高效的资金运营体系，以资本节约、交易提效、投研赋能、客群
拓展为核心导向，全面优化资产配置，提升收益能力，深化同业生态建设，实现规模、效益与质量协同提升
。
1.动态优化资产配置，增厚资本收益。紧盯市场变化，灵活调整投资与交易策略，聚焦利率债与短久期
信用债开展配置交易，积极把握市场机会，在资本节约框架下持续提升盈利能力。
2.强化交易能力建设，提升资金运用效率。持续跟踪利率走势、市场波动及大类资产表现，健全分析框
架、交易纪律与决策机制，形成核心“投资原则”，制定短中长期结合的交易策略与配置方案，稳步推进从
“配置型”向“交易型”转型。同时，前瞻性开展市场研判，在风险限额体系内构建多元投资组合，匹配多
类债券交易策略，优化营收规模与结构。
3.深化同业客群拓展，夯实资产负债基础。加强与公司、零售等业务板块联动，深化同业渠道建设与目
标客群管理，构建一体化综合营销体系，实现同业客户的精细化管理和深度经营，持续扩大同业合作“朋友
圈”。
4.统筹推进债券发行，拓展资金补充渠道。密切跟踪债券市场走势和资金缺口，强化主动负债管理，全
年发行40亿元二级资本债、50亿元无固定期限资本债、30亿元金融债和10亿元科技创新金融债。通过多品种
、多期限融资工具发行，有效优化负债结构，为服务实体经济高质量发展提供坚实资金支撑。
（五）数字金融建设
报告期内，本公司以推进数字金融高质量发展、全面提升数字化转型核心竞争力为目标，全新绘制数字
金融发展蓝图，以“客户体验全景化、业务运营智能化、风险管理实时化、科技架构敏捷化、数据资产价值
化”五大核心支柱为方向，以“1+N+X”为指导，以新一代核心系统、新一代信贷系统建设为主线，推动数
字金融技术、产品、服务和模式持续创新，加快“数智西银”建设。
1.服务升级，全力赋能业务。在对公领域，升级企业网银功能，实现电子国内信用证全流程跨行流转，
推出科创金融“科E贷”及供应链保理融资线上服务；在零售与财富管理领域，完善手机银行服务体系，上
线商业养老金购买功能，优化权益专区，推动服务向个性化、精细化转型。同时，完善线上渠道，视频银行
首次对客服务，投产远程集中作业授权平台，有效提升一线服务效率与数字化服务能力。
2.数智赋能，强化风险防控。通过精简手工报表、推广RPA数字员工应用、构建客户全景视图，持续提
升运营效能；建成集团客户统一额度管理、非零售内部评级与资本管理等系统，完善灾备与数据安全体系，
保障重要信息系统稳定运行，筑牢风险防控防线。
3.政银合作，赋能城市发展。作为全国首批、省内首家以同业代理模式接入数字人民币的法人银行，持
续完善数字人民币受理环境与功能，扩大数字人民币在补贴发放、代发、文旅消费等领域的覆盖范围；积极
融入地方数字生态，推动“数字政务”“数字便民”“数字文旅”等场景全面落地；实现“数币西安通”与
“i西安”全平台对接，打通金融服务与城市治理、社会民生的链接渠道。相关成果获评省级金融数字化转
型典型案例，以数字金融赋能城市高质量发展。
三、公司所处行业情况
2025年，国内经济顶压前行、展现强大韧性。国内生产总值1401879亿元，比上年增长5%，达成增长目
标。实施更加积极的财政政策和适度宽松的货币政策，扩大财政支出规模，加强重点领域财力保障，下调政
策利率和存款准备金率，持续降低社会综合融资成本。“三驾马车”协同发力，推动经济发展向新向优，新
质生产力稳步发展。在消费方面，加力扩围实施消费品以旧换新，文旅体等服务消费潜力加快释放，社会消
费品零售总额50.12万亿元，比上年增长3.7%；在投资方面，加强“两重”项目建设，加快设备更新资金拨
付使用，全社会固定资产投资49.11万亿元，电力、热力、燃气及水生产和供应业投资比上年增长9.1%，信
息传输、软件和信息技术服务业比上年增长8.8%；在出口方面，加大稳外贸力度，出口26.99万亿元，比上
年增长6.1%，对“一带一路”国家出口比上年增长11.2%。
2025年，陕西省和西安市经济总体向好。陕西聚焦扩大内需，强化科技创新，地区生产总值36551.10亿
元，同比增长5.1%，规模以上工业增加值、固定资产投资、社会消费品零售总额、进出口总额增速均高于全
国。西安聚力打好“八场硬仗”，地区生产总值13902.67亿元，同比增长4.7%，规上工业总产值突破万亿元
大关，高技术制造业投资、科学研究和技术服务业投资、工业技改投资分别增长15.4%、20.3%和21.9%，乘
用车与智能网联汽车产业链产值分别增长56.1%和14.9%，光子集成产业中试平台入选首批国家级制造业中试
平台，高性能集成电路、高端新材料、低空经济、高端医疗器械均跻身国家新赛道重点培育领域。陕西与西
安的高质量发展，为本公司深耕区域市场、支持产业升级提供了有力支撑。
2025年，国内银行业在资产规模稳步增长的同时，持续优化信贷结构，保持资产质量基本稳定。截至20
25年末，商业银行总资产414.79万亿元，同比增长9.0%，行业发展韧性持续显现；在服务实体经济过程中，
银行业加大对重大战略、重点领域和薄弱环节的信贷投放力度，科技贷款、绿色贷款、普惠贷款、养老产业
贷款、数字经济产业贷款增速均高于全部贷款平均增速；同时，银行业持续提升风险管理水平，平均不良贷
款率1.5%，为行业稳健运行和经济金融平稳发展提供坚实基础。
四、核心竞争力分析
（一）区域优势孕育新机
随着“一带一路”倡议纵深推进，陕西“双极带动、多点支撑、三区协同”新发展格局加快构建，西安
“双中心”建设、关中平原城市群发展等重大战略叠加，为银行业发展带来机遇。陕西大力发展县域经济、
民营经济、开放型经济与数字经济，因地制宜发展新质生产力；西安市加快转变特大城市发展方式，持续提
升国家中心城市综合能级和核心竞争力，为本公司深耕特色金融、拓展业务领域、挖掘增量市场提供了丰富
的场景与广阔的发展空间。
（二）公司治理规范高效
本公司秉承“独立运作、有效制衡、相互合作、协调运转”的原则，坚持党建引领，加强董事会建设，
完成公司治理改革，优化制衡运行机制，形成“党委前置把关-董事会科学决策-经营层高效执行”的治理闭
环。同时，完成以《公司章程》为核心的治理制度修订完善，强化内部监督与风险管控，规范开展信息披露
，重视投资者权益保护，以高质量治理推动高质量发展。
（三）风险合规稳健审慎
本公司坚持稳健审慎的风险偏好与“合规创造价值”理念，持续加强风险合规能力建设。一方面，加强
全面风险管理能力建设。持续完善风险识别、评估、计量、监测、处置的全流程管理体系，优化风险限额管
理、授权审批机制，持续提升风险管理的准确性与精细化水平。另一方面，加强内控合规管理建设。修订相
关管理制度，建立人员行为管理体系，加强法律合同审查机制建设，持续夯实合规管理基础，筑牢合规经营
防线。
（四）数智驱动业务提质
本公司纵深推进数字化转型，以科技应用赋能业务升级与高质量发展。一是筑牢数字基座，构建统一的
数据平台，夯实数据存储与计算能力，为业务发展与管理提升注入数字动能。二是深化业技融合，推动线上
线下协同发展。通过产品、营销、风控、合规线上化，提升业务运转效率；依托手机银行平台，聚焦客户高
频需求，探索“千人千面”精准服务与智能AI应用，打造“金融+生活”一体化的高粘性综合服务平台，实
现业务增长与客户体验的双重提升。
（五）战略转型纵深推进
本公司以“打造特色鲜明的区域领先银行和投资价值卓越的上市银行”战略愿景为统领，坚守“以客户
为中心”的经营理念，紧扣宏观经济金融形势与自身发展实际，持续优化战略实施路径，推动“5+4+3”三
年行动计划，优化业务布局，深度拓展客群，确保战略方向与时俱进、实施路径清晰可控，全面提升经营质
效，引领全行实现更具韧性、更有效率的高质量发展。
（六）人才队伍不断夯实
本公司始终将人才作为发展的第一资源，不断完善人才选拔、培养及考核机制，制定并落实年轻干部培
养三年行动计划，分层分类建立后备人才库，推行“项目经理制”，构建专业序列队伍，强化青年员工多岗
位、跨条线实践历练，畅通人才发展通道。积极引进金融领域专业人才，开展“名校+”“名企+”专项培训
，加强员工专业能力培养，持续激发人才队伍内生动力与创造活力，为高质量发展筑牢人才根基。
●未来展望:
（一）行业格局和趋势
2026年作为“十五五”开局之年，适度宽松的货币政策与更加积极的财政政策协同发力，政策逆周期调
节力度持续加大，经济结构调整与增长方式优化进一步深化，为各领域带来深远影响。对银行业而言，既孕
育着新的发展空间，也伴随着深刻的经营挑战。
1.行业发展迎来结构性机遇
一是政策端加大逆周期和跨周期调节力度，持续为实体经济复苏提供支持。重点领域设备更新、消费品
以旧换新等政策的落地，有望激活有效需求，为银行业务拓展尤其是消费金融与中长期项目融资等创造更多
市场空间。
二是国家重大战略部署的纵深推进，包括现代化产业体系建设、城市更新、乡村振兴等重点领域，为银
行服务实体经济提供了清晰导向和重要抓手，推动银行进一步聚焦主责主业，扎实做好金融“五篇大文章”
等的布局与实施。
三是金融强国战略导向推动银行功能重塑，助力银行在防控风险前提下进行业务与模式创新，使银行财
富管理、跨境金融、综合化服务等方面获得更大发展弹性，通过提升综合金融服务能力增强客户黏性与盈利
韧性。
2.经营转型面临持续性挑战
一是直接融资体系的健全与发展持续引导金融资源优化配置，使优质企业融资渠道日益多元化，对银行
传统信贷模式形成替代效应，倒逼银行加速向综合化服务转型，对其客户深度经营能力提出更高要求。
二是在维持社会综合融资成本低位运行的政策导向下，贷款利率持续处在较低水平，而负债成本相对刚
性，银行业净息差承压。这对银行的精细化定价能力、资产负债结构优化和盈利稳定性等形成了挑战。
三是为响应数字化转型、服务重点战略领域及强化全面风险管理，银行需在前沿技术应用、专业人才储
备、业务流程再造等方面进行大规模、持续性投入。在经济复苏缓慢与行业竞争加剧的背景下，如何实现战
略投入与当期财务表现的动态平衡，成为核心经营难题。
（二）公司发展战略
本公司围绕“打造特色鲜明的区域领先银行和投资价值卓越的上市银行”战略愿景，把党的政治建设摆
在首位，把发展作为第一要务，当好“政府的金融子弟兵，市民的金融服务生，监管的金融优等生”，坚持
“一体化经营”方针，牢固树立“五个经营理念”，坚持“四个对标”，以“两千两新”为抓手，聚焦“客
群、存款、队伍”三大核心任务，持续推进“5+4+3”三年行动计划，并通过“书记项目”“赛马”活动等
方式，强化管理和业务转型，持续推进战略规划落地执行。
（三）经营计划
2026年，本公司坚持以习近平新时代中国特色社会主义思想为指导，深入贯彻党的二十大和二十届历次
全会精神、中央经济工作会议及中央金融工作会议精神，认真落实陕西省委、西安市委及监管各项部署要求
，着力推进各项工作任务。一是强化党建引领，提升治理效能。推动党业融合，开展“书记项目”“行动支
部”“赛马”活动和深化四联党建工作机制，将党的组织优势转化为发展优势。二是坚持回归本源，谋准市
场定位。聚焦区域实体经济发展，深化对公司、科创和普惠等客群的分层经营；完善基于风险与成本的贷款
定价机制，提升市场定价与资产负债管理水平。三是探索差异化发展路径，构建特色服务体系。聚焦适合自
身发展的领域，做深做实金融“五篇大文章”，培育增长新引擎；丰富零售产品体系，做强“吃住行游购娱
”等场景金融，优化支付服务，重塑服务体验；以“焕新工程”为抓手，深化数据应用，强化数智经营，赋
能发展提质增效。四是推进能力建设，夯实发展动能。强化智能风控，深化合规建设，构建“全覆盖、全周
期、全链条”风险管理体系；提升资本使用效率，拓宽资本补充渠道，提升资本补充能力；强化“开源节流
”，提升非利息收入占比，推动成本管控，增强稳健发展能力。
（四）可能面临的风险
2026年，银行业经营面临的宏观环境依然复杂，在政策持续发力稳固经济基本盘的同时，结构性与转型
矛盾仍将存在，银行业需要重点关注以下几类潜在风险：
一是经济缓慢复苏态势下，微观经济主体信心修复与内生动能培育仍需时间，部分行业及企业经营效益
和现金流改善有限，偿债能力承压，使银行资产质量面临相应考验。
二是房地产市场调整与转型持续，行业供需关系的重构过程存在不确定性，前期积累的风险将继续暴露
，并与上下游产业链形成复杂关联，对银行在该领域的资产质量形成持续挑战。
三是随着金融科技加速发展，移动支付、开放银行和智能风控等技术应用在拓展服务边界的同时，数据
泄露、隐私保护和网络攻击等风险形态更趋复杂，使银行在安全防护建设方面持续承压。
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