经营分析☆ ◇600928 西安银行 更新日期：2025-05-03◇ 通达信沪深京F10
★本栏包括【1.主营业务】【2.主营构成分析】【3.前5名客户营业收入表】【4.前5名供应商采购表】
【5.经营情况评述】
【1.主营业务】
公司金融业务、个人金融业务、资金业务和其他业务。
【2.主营构成分析】
截止日期:2024-06-30
项目名 营业收入(元) 收入比例(%) 营业利润(元) 利润比例(%) 毛利率(%)
─────────────────────────────────────────────────
西安地区(地区) 35.33亿 97.55 15.22亿 117.00 43.09
其他地区(地区) 8881.10万 2.45 -2.21亿 -17.00 -249.03
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公司银行业务(业务) 14.56亿 40.21 2.42亿 18.58 16.61
资金业务(业务) 11.12亿 30.69 8.86亿 68.12 79.72
个人银行业务(业务) 8.46亿 23.37 -3074.70万 -2.36 -3.63
其他业务(业务) 2.08亿 5.73 2.04亿 15.66 98.14
─────────────────────────────────────────────────
截止日期:2023-12-31
项目名 营业收入(元) 收入比例(%) 营业利润(元) 利润比例(%) 毛利率(%)
─────────────────────────────────────────────────
西安地区(地区) 69.45亿 96.40 23.12亿 96.90 33.29
其他地区(地区) 2.59亿 3.60 7402.50万 3.10 28.53
─────────────────────────────────────────────────
公司金融业务(业务) 27.47亿 38.13 9.25亿 38.78 33.68
个人金融业务(业务) 22.14亿 30.73 3.91亿 16.40 17.67
资金业务(业务) 19.62亿 27.24 7.89亿 33.07 40.22
其他业务(业务) 2.81亿 3.90 2.80亿 11.75 99.71
─────────────────────────────────────────────────
截止日期:2023-06-30
项目名 营业收入(元) 收入比例(%) 营业利润(元) 利润比例(%) 毛利率(%)
─────────────────────────────────────────────────
西安地区(地区) 32.83亿 95.87 14.67亿 106.78 44.69
其他地区(地区) 1.41亿 4.13 -9310.70万 -6.78 -65.84
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公司金融业务(业务) 13.07亿 38.17 3.21亿 23.33 24.53
个人金融业务(业务) 12.30亿 35.91 4.08亿 29.66 33.15
资金业务(业务) 7.59亿 22.17 5.14亿 37.44 67.75
其他业务(业务) 1.28亿 3.75 1.31亿 9.57 102.46
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截止日期:2022-12-31
项目名 营业收入(元) 收入比例(%) 营业利润(元) 利润比例(%) 毛利率(%)
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西安地区(地区) 63.04亿 95.98 25.50亿 102.81 40.45
其他地区(地区) 2.64亿 4.02 -6958.10万 -2.81 -26.36
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个人金融业务(业务) 24.84亿 37.82 9.88亿 39.83 39.77
公司金融业务(业务) 22.25亿 33.88 -1.34亿 -5.39 -6.01
资金业务(业务) 17.66亿 26.89 15.43亿 62.20 87.34
其他业务(业务) 9288.20万 1.41 8347.00万 3.37 89.87
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【3.前5名客户营业收入表】 暂无数据
【4.前5名供应商采购表】 暂无数据
【5.经营情况评述】
截止日期:2024-06-30
●发展回顾:
一、公司经营范围
本公司的经营范围为：吸收公众存款；发放短期、中期和长期贷款；办理国内、国际结算；办理票据的
承兑与贴现；发行金融债券；代理发行、代理兑付、承销政府债券；买卖政府债券；从事同业拆借；代理收
付款项及代理保险业务；提供担保；办理保管箱业务；办理地方财政信用周转使用资金的委托贷款业务；外
汇存款、贷款、汇款及外汇兑换业务；外汇票据的承兑和贴现；结汇、售汇、代客外汇买卖；资信调查、咨
询、见证业务；外汇同业拆借、买卖或者代理买卖股票以外的外币有价证券、外汇担保；经银行业监管机构
批准的其他业务。
二、公司所处行业情况及市场地位
2024年上半年，全球经济增长动能偏弱，国内经济呈现“供给强于需求、外需强于内需”的运行特点。
在此背景下，与上年同期相比，2024年上半年银行业总资产和贷款规模同比增速均呈放缓趋势，净息差继续
收窄，盈利能力有所承压，资产质量整体保持稳定。各家银行主要聚焦“五篇大文章”，持续优化资源配置
，不断提升金融服务质效，助力实体经济高质量发展。从城商行来看，各家城商行也在围绕做好“五篇大文
章”探索差异化、特色化经营之路，并采取多种方式积极补充资本，坚持防范化解金融风险。
三、公司主要业务情况
（一）公司金融业务
报告期内，本公司紧跟地方经济转型步伐，瞄准国家和区域战略布局，以客户需求为导向，以产品服务
为抓手，夯实公司金融综合化服务能力，不断提升服务实体经济质效。一是积极对接省市重要工作部署，紧
扣陕西省深化“三个年”活动和西安市“八个新突破”“十个聚焦”重点工作，贯彻落实市委、市政府工作
要求，建立“六个一”政金合作专项工作机制，对接政策关注方向、产业体系规划、重点资金、重点项目、
招商引资等关键领域，上半年累计向省市重点企业和项目发放贷款61.50亿元。二是全力服务地方特色产业
发展，聚焦西安市文旅、科创等优势产业，加大服务机制改革和产品创新力度，开展与陕西头部私募机构的
战略合作和资源共享，初步搭建了以硬科技投易贷、技术研发贷、认股选择权等为主的服务科技型企业全生
命周期的产品体系，推动科技金融增量提效，截至报告期末，科技型企业贷款较年初增长37.72%。三是大力
推动分支机构特色化经营，通过“一行一策”“一类一策”引导各分支机构结合属地资源禀赋开展特色化经
营，因地制宜服务当地经济发展，铜川分行落地首笔生鲜供应链业务，高新科技支行获评“2023年度西安市
科技金融服务示范银行”。四是持续提升公司金融综合化服务能力，依托科技金融优势，稳步推进财资管理
平台项目和现金管理平台业务，优化完善票据产品和系统功能，持续开展债券投资、银团贷款、并购贷款、
贸融ABS等业务，不断增厚公司金融板块整体收益。截至报告期末，本公司公司存款1,287.77亿元,较年初增
长2.79%；公司贷款1,441.24亿元，较年初增长15.42%。
（二）零售金融
业务报告期内，本公司以“重构财富管理体系、推进集约化转型、重塑盈利模式”为经营目标，构建营
销、服务、定价敏捷机制，以一体化经营服务，实现零售客户引流和精细化管理，不断巩固稳中向好的业务
基础。一是打造开放式产品货架，立足客户需求，推出“尊享贷”“优享贷”等创新型消费贷产品，上线“
天天盈”一键购入多只货币基金增值服务，新引入基金产品74只，保险产品3款，贵金属产品50款，不断丰
富零售产品货架，增强引客留客能力。二是细化客群经营，紧抓新市民、人才、老年客户等客群，加强产品
创新和服务创新，开发“新市民e贷”，升级人才小程序、人才协会公众号2.0等人才专属线上服务，建设更
加数字化的人才服务银行；前瞻性布局金融借记卡、理财、存款、代销产品等多种老年客户专属产品，新准
入3只养老FOF基金，丰富养老金融产品线，做好养老金融大文章。三是优化客户服务，针对新时代客户消费
模式的转变，积极发挥由青年员工担任主播的“小西直播间”影响力，开启多场线上零售产品直播，形成“
外部获客+内部活客”的全新服务生态体系，同时在线下开展客户经理进社区、进校园、进工厂、进机关等
活动，让金融服务走到客户身边。四是丰富信用卡产品体系，聚力观影、加油、家电、商超、新能源汽车等
客户多频消费场景进行持卡权益和服务升级，新增发行“分期宝”大额分期产品，上线“满杯”饮品主题信
用卡，用产品和场景带动客户消费和客群增长。截至报告期末，本公司个人存款1,769.78亿元，较年初增长
9.14%；个人贷款633.42亿元，较年初下降4.08%。
（三）普惠金融业务
报告期内，本公司积极践行金融为民初心使命，大力发展普惠金融，加强产品创新与研发力度，优化小
微金融业务发展结构，降低普惠小微业务综合融资成本，提高风险防控能力，稳步实现“稳价、保量、优结
构”的普惠金融目标。一是加快普惠小微产品创新，在推出科企e贷、商超贷等多项产品的基础上，持续研
发上线人才经营贷等创新产品，优化迭代产品风控模型，深化普惠小微金融产品体系化建设，不断提升普惠
小微信贷覆盖面与适配性。二是发挥核心企业对普惠业务的带动作用，主动对接辖区高质量项目建设主体和
优质核心企业，充分运用公司与普惠业务联动机制，重点围绕科创、制造、现代农业、养老设施、文旅等重
点项目主体核心企业，加大链上普惠小微企业资金供给，切实满足重点产业链属企业的融资需求。三是优化
小微金融服务体系，持续打造普惠小微专业化服务队伍，畅通审批绿色通道，加强总、分、支信息沟通协调
，对小微企业、科技创新、普惠涉农等重点领域及薄弱环节小微企业贷款业务实行“限时办结制”。四是加
强普惠风险管理，密切监测贷后资金流向和用途真实性，及时对线上系列产品的风险模型开展数据分析和优
化迭代，不断增强风险识别的敏捷性。截至报告期末，本公司小微企业贷款318.14亿元，其中普惠型小微企
业贷款77.13亿元,较年初增长6.33%。
（四）金融市场业务
报告期内，本公司持续以打造投研能力、信评能力和交易能力为抓手，加强对政策和市场研判，推动金
融市场业务高质量发展。一是优化资产结构，密切跟踪研判各项宏观数据、政策动态和市场变化，提升债券
交易盘占比，并借助与投顾合作方和同业机构的研讨交流，进一步挖掘投资品种，提升资本利得收益。二是
拓展业务品种，加大对同业优质借款客户的授信准入和投放，优化基金投资策略，发挥“南向通”牌照优势
，拓宽收益来源。三是守好风险防线，发挥债券可投库和投顾合作方在信评能力方面的优势，选择风险收益
均衡的高性价比资产，通过分散方式进行投资，按日监测，适时开展交易，持续加强投后管理，提升风险识
别、评估和预警能力，不断降低投资风险。
（五）国际业务
报告期内，本公司深度融入共建“一带一路”大格局，坚持本外币一体化策略，开展产品和服务优化，
不断提升跨境金融服务能力。一是支持本地企业“走出去”，办理首笔境外放款业务，支持省内重点企业境
外子公司的融资需求。二是服务陕西自贸区高质量发展，依托中欧班列（西安）等跨境铁路运输的便利条件
，开展铁路运输单证金融服务试点工作，加快专属产品和服务模式创新，同时对自贸区内符合条件的高新技
术和专精特新企业，启动自主借用外债试点，推动跨境融资便利化。三是拓宽利润空间，加快外汇衍生品业
务落地，积极叙作福费廷业务，推进中资美元债投资业务，不断提升国际业务收益水平。报告期内，国际业
务手续费收入同比增长16.65%。
（六）数字金融建设
报告期内，本公司积极拥抱数字化浪潮，在赋能业务、数据应用、场景金融建设、科技能力等多个层面
不断突破，持续全面推动数字化转型。一是推动业技融合，升级手机银行端理财销售、投资管理、财资管理
、薪资代发及风险评级等功能，让金融服务更智慧；打造面向代发客户的人、薪、税数智云平台“薪资管家
”，推出能够便捷管理子公司及关联单位的企业网银开放平台集团服务，助力企业管理数据化和智能化；加
大RPA技术在各业务领域的深度应用，升级反欺诈、反洗钱及风险决策等智能平台，搭建数字化的营销、运
营、风控体系，焕新客户和员工体验。二是加强数据资产管理，夯实数据技术底座，推进手工报表压降工作
及大数据技术平台升级，持续提升EAST保送质量；加强数据资产盘点，持续提升数据在营销、运营、管理、
审计等领域的应用，升级公司、零售全流程数字闭环营销平台，构建业务运营分析多维数据视图，让数据创
造价值。三是构建“金融+科技+生态”融合的智慧生态圈，创新推出一站式购票租赁平台“西银游租宝”，
为本地多个知名景区提供全流程线上购票租赁服务，助力打造境外来宾支付服务示范区，实现大唐不夜城、
西安城墙及长安十二时辰等重点合作客户外卡受理，推动移动支付适老化和国际化，持续围绕交通、便民、
政务、医疗、社区、文旅、教育、批发零售等八大本地特色领域进行场景搭建，激发智慧城市新活力。四是
加强科技基础能力建设，优化升级IT架构，推进西银特惠、微信银行等系统分布式、微服务改造，启动鸿蒙
系统客户应用适配项目，持续完善标准化、自动化、智能化运营保障体系，积极推动数字化能力成熟度评估
和ISO20000/27001标准化体系建设，升级运维监控系统，开展API数据安全调研和数据安全团体标准制定工
作，夯实数字化转型的基础设施底座。
四、核心竞争力分析
（一）区域发展孕育新机
陕西以扩大开放为导向，深度融入共建“一带一路”大格局，加快推进中欧班列建设，为地方经济高质
量发展注入了新的活力。本公司依托区位优势，积极融入区域发展规划，牢牢把握西安“北跨”战略、“综
合性国家科学中心和科技创新中心”建设、秦创原创新驱动平台建设机遇，聚焦制造业发展、重点产业链及
现代化产业体系建设等领域，加大信贷支持力度，实现与区域经济共荣共生、协调发展。
（二）公司治理健全规范
本公司充分发挥党委在把方向、管大局、抓大事和促落实方面的核心作用，始终将党的领导有机融入公
司治理全过程，构建了以党委为前置程序、股东大会为最高权力机构、董事会为决策机构、监事会为监督机
构、管理层为执行机构的现代公司治理架构。报告期内，持续强化股东股权管理能力、提高关联交易管理水
平、增强信息披露透明度和提升投资者关系管理能力，切实发挥公司治理在经营发展中的基石作用，为实现
高质量发展提供了治理保障。
（三）数字化转型稳步
推进本公司以金融科技“数智化”为方向，加快推进业务数字化转型。一方面，持续加强数字基础设施
建设，不断完善自动化、可视化和智能化的运营保障体系，提升对前、中、后台响应能力，为业务数字化转
型提供支撑保障。另一方面，持续提升业务数字化转型效能，以区域经济建设与客户需求为导向，深耕线上
渠道和场景建设，加快推进智慧城市场景服务、数字政务服务、数字人民币业务和产品线上化发展进程，持
续拓宽深化服务半径，为客户提供更加便捷的数字金融服务体验。
（四）风控体系稳健审慎
本公司坚持“稳健审慎、主动进取”的风险偏好，强化对风险新特征、新趋势的识别，持续提升业务风
险管理能力。一是，持续打造全面风险管理体系，积极开展压力测试工作，加强风险管理队伍建设，确保风
险管理工作的前瞻性和敏锐性，实现风险管理全覆盖。二是，深化数智风控技术应用，运用大数据等技术持
续推进风险管理系统的建设完善。三是，发挥内部专项检查与外审机构的监督检查作用，不断增强内控合规
建设和案件防控，筑牢风险防线。
（五）科技金融加速发展
本公司立足区域经济发展实际，扎实做好“五篇大文章”，着力在科技金融领域打造业务特色。通过成
立专项工作领导小组、制定专项工作方案、加大产品创新力度、设立绿色审批通道、加强业务授权和考核激
励倾斜等举措，为科技企业提供多渠道、多层次、全链条和全周期的金融服务，全方位满足科技企业的多元
化需求。此外，建立尽职免责机制，减轻一线业务人员的展业负担，提升业务人员“敢贷”“愿贷”的积极
性，助推业务发展。
五、经营情况讨论与分析
2024年上半年，本公司深入学习贯彻党的二十大精神和习近平总书记历次来陕考察重要讲话精神，坚持
以习近平新时代中国特色社会主义思想为指导，认真学习和深刻领会中央金融工作会议精神，积极贯彻国家
经济金融政策和监管工作各项要求，不断深化“数字化、特色化、综合化”战略转型，坚守初心使命，勇担
社会责任，坚持服务国家区域战略，服务实体经济，服务中小企业和广大市民，严守风险底线，确保各项金
融业务继续保持平稳发展态势，以实际行动践行金融工作的政治性和人民性。
截至报告期末，本公司资产总额4,452.62亿元，增幅3.02%，存款本金总额3,111.28亿元，增幅5.90%，
贷款本金总额2,147.86亿元，增幅5.85%；实现营业收入36.22亿元，增幅5.77%，实现归母净利润13.37亿元
，增幅0.31%；不良贷款率和拨备覆盖率分别为1.72%和170.06%，核心一级资本充足率和资本充足率分别为1
0.20%和12.39%。
〖免责条款〗
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