经营分析☆ ◇600928 西安银行 更新日期：2026-09-16◇ 通达信沪深京F10
★本栏包括【1.主营业务】【2.主营构成分析】【3.前5名客户营业收入表】【4.前5名供应商采购表】
【5.经营情况评述】
【1.主营业务】
金融业务、零售金融业务、普惠金融条线、金融市场业务、数字金融建设
【2.主营构成分析】
截止日期:2026-06-30
项目名 营业收入(元) 收入比例(%) 营业利润(元) 利润比例(%) 毛利率(%)
─────────────────────────────────────────────────
西安地区(地区) 52.44亿 92.64 12.67亿 90.61 24.17
其他地区(地区) 4.17亿 7.36 1.31亿 9.39 31.52
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公司银行业务(业务) 30.94亿 54.66 3.16亿 22.56 10.20
资金业务(业务) 14.54亿 25.69 14.53亿 103.88 99.92
个人银行业务(业务) 10.17亿 17.97 -4.60亿 -32.92 -45.26
其他业务(业务) 9551.10万 1.69 9062.30万 6.48 94.88
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截止日期:2025-12-31
项目名 营业收入(元) 收入比例(%) 营业利润(元) 利润比例(%) 毛利率(%)
─────────────────────────────────────────────────
西安地区(地区) 95.32亿 95.65 26.10亿 104.14 27.38
其他地区(地区) 4.33亿 4.35 -1.04亿 -4.14 -23.93
─────────────────────────────────────────────────
公司银行业务(业务) 53.31亿 53.49 13.24亿 52.83 24.84
资金业务(业务) 22.41亿 22.49 11.10亿 44.27 49.52
个人银行业务(业务) 22.00亿 22.08 -1.09亿 -4.33 -4.93
其他业务(业务) 1.94亿 1.94 1.81亿 7.22 93.51
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截止日期:2025-06-30
项目名 营业收入(元) 收入比例(%) 营业利润(元) 利润比例(%) 毛利率(%)
─────────────────────────────────────────────────
西安地区(地区) 50.98亿 97.96 18.70亿 133.84 36.69
其他地区(地区) 1.06亿 2.04 -4.73亿 -33.84 -445.91
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公司银行业务(业务) 28.50亿 54.75 5.55亿 39.74 19.49
个人银行业务(业务) 11.24亿 21.60 1.35亿 9.67 12.02
资金业务(业务) 10.80亿 20.75 5.61亿 40.12 51.92
其他业务(业务) 1.51亿 2.90 1.46亿 10.46 96.97
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截止日期:2024-12-31
项目名 营业收入(元) 收入比例(%) 营业利润(元) 利润比例(%) 毛利率(%)
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西安地区(地区) 80.18亿 97.90 26.65亿 110.79 33.24
其他地区(地区) 1.72亿 2.10 -2.59亿 -10.79 -150.51
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公司银行业务(业务) 32.35亿 39.50 -9367.50万 -3.89 -2.90
资金业务(业务) 26.37亿 32.20 19.86亿 82.57 75.32
个人银行业务(业务) 19.86亿 24.25 1.98亿 8.21 9.94
其他业务(业务) 3.31亿 4.05 3.15亿 13.11 95.17
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【3.前5名客户营业收入表】 暂无数据
【4.前5名供应商采购表】 暂无数据
【5.经营情况评述】
截止日期:2026-06-30
●发展回顾:
一、公司经营范围
本公司经营范围为：吸收公众存款；发放短期、中期和长期贷款；办理国内、国际结算；办理票据的承
兑与贴现；发行金融债券；代理发行、代理兑付、承销政府债券；买卖政府债券；从事同业拆借；代理收付
款项及代理保险业务；提供担保；办理保管箱业务；办理地方财政信用周转使用资金的委托贷款业务；外汇
存款、贷款、汇款及外币兑换业务；外汇票据的承兑和贴现；结汇、售汇、代客外汇买卖；资信调查、咨询
、见证业务；外汇同业拆借、买卖或者代理买卖股票以外的外币有价证券、外汇担保；公募证券投资基金销
售；经银行业监管机构批准的其他业务。
二、公司所处行业情况及市场地位
2026年上半年，国内更加积极有为的宏观政策持续发力，生产供给较快增长，新动能快速成长，数字产
业、智能制造发展势头良好，人工智能产业增势强劲，对经济发展的支撑作用持续显现。
银行业持续深化转型，AI技术应用和智慧网点建设加速，成本结构和信贷结构不断优化。同时，持续提
升服务实体经济能力，加大对国民经济重大战略、重点领域和薄弱环节的支持力度，聚焦金融“五篇大文章
”，加大信贷资源倾斜力度，科技贷款、绿色贷款、普惠贷款、养老产业贷款、数字经济产业贷款同比增速
均高于全部贷款增速。总体上，银行业资产规模保持增长，资产质量总体稳定，但受净息差低位运行影响，
盈利指标仍面临一定压力。城商行依托本地化服务优势，深耕区域特色产业，扩大对涉农、小微和民营企业
的信贷投放，打造差异化金融服务，服务能力不断提升。
三、总体经营情况回顾
2026年上半年，本公司深入学习贯彻习近平总书记关于金融工作的重要论述，坚决落实党和国家各项决
策部署及陕西省、西安市工作要求，严格遵循监管政策导向，立足西安、深耕全省，秉承当好“政府金融子
弟兵、市民金融服务生、监管金融优等生”定位，主动作为、攻坚克难，稳步推进高质量转型发展。截至报
告期末，本公司总资产规模5507.76亿元，较上年末增长2.34%；贷款及垫款本金总额2914.78亿元；存款本
金总额3508.05亿元；实现营业收入56.61亿元，同比增长8.77%；实现归属于母公司股东的净利润14.83亿元
，同比增长2.14%。报告期内，本公司经营主要呈现以下特点：
一是加强党的领导，强化战略引领保障。本公司始终把政治建设摆在首位，充分发挥党委“把方向、管
大局、保落实”的领导作用，持续加强党对全行工作的领导和保障。认真贯彻民主集中制，建立“中心组学
习、调查研究、党委专题会研究”的工作闭环，践行战略、能力、区域、痛点“四必问”工作要求，凝聚“
讲政治、守规矩、重实绩、提信心、聚合力”的党建共识，对内凝心聚力增强战斗力，对外驱动发展提升竞
争力，切实把党的政治优势、组织优势转化为发展优势、竞争优势。
二是锚定发展目标，提升战略执行力。本公司以“打造特色鲜明的区域领先银行和投资价值卓越的上市
银行”愿景为统领，牢固树立“以客户为中心”“核心存款立行”“合规创造价值”“信贷风险管理”“一
体化经营”五个经营理念，以“两千两新”为抓手，纵深推进“4+3”关键任务，强化零售、公司等业务协
同发展，持续完善特色化、专业化经营体系，推动战略规划与监管导向、市场需求和自身发展实际深度融合
，不断增强可持续发展能力。
三是聚焦服务实体经济，全力支持区域发展。本公司紧密围绕省市中心工作大局，深化“六个一”政金
合作机制，对接重点产业升级、重大项目建设及关键场景金融需求。积极做好金融“五篇大文章”，聚焦陕
西科技制造优势及西安“双中心”建设机遇，落地国企数据资产融资业务、科技保险“秦科研发保”业务，
创新“惠农乐猕猴桃贷”“文旅经营贷”，参与西北五省首单CMBS发行，主动融入区域发展大局，持续提升
金融服务实体经济质效。
四是强化内控合规管理，提升全面风控水平。本公司深入践行“合规创造价值”的经营理念，持续巩固
合规管理建设工作成效，积极应对宏观经济环境变化，加强资产质量管控，稳步推进数据治理体系建设和金
融科技能力提升，业务连续运营能力和技术自主可控水平显著增强。持续强化流动性风险、信用风险管控，
着力防范房地产、线上贷款等重点领域风险，确保整体资产质量保持稳健。
四、公司主要业务情况
（一）公司金融业务
报告期内，本公司对公业务持续将“服务实体经济、助力区域发展”作为核心定位，践行“以客户为中
心”的经营理念，持续提升客群精细化服务能力，深耕本土市场，围绕做好金融“五篇大文章”，推动公司
业务从“规模驱动”向“质效驱动”全面转型。截至报告期末，本公司公司类存款（含保证金）1477.58亿
元，较上年末增长0.49%；公司类贷款（含票据贴现）2393.60亿元，较上年末增长6.99%。
一是全力服务实体经济。以客群精细化管理和客户经理队伍建设为抓手，精准对接重点产业、重大项目
、制造业、城乡发展等重点领域金融需求，护航区域经济高质量发展。上半年向制造业投放新增贷款93.43
亿元，向城市更新项目提供资金支持73.50亿元。二是积极拓展政务金融。依托分支机构网格化管理，有效
触达省内机构客群，紧抓存款增长与政务资质拓展，夯实机构业务增长根基。上半年新增财政、社保、医保
等资质9项，机构类客户存款规模较上年末增长11.90%。三是持续做强科创金融。建立科创金融“12345”服
务体系，上线“科E贷”线上产品，落地科技保险“秦科研发保”业务，构建“标准产品+特色场景”的多元
化产品货架，通过整合政府、产业、金融、人才等多方资源，为科创企业成长保驾护航。四是稳步推动投行
业务增量拓面。坚持专业化经营、综合化联动发展思路，统筹债券承销、债券投资、银团贷款、并购贷款等
多元业务协同发展，上半年新增债券承销38.45亿元，认购非金融企业债券44.61亿元，有效延伸对公服务链
条，实现业务规模和综合收益同步增长。五是加快推进交易银行转型提质。深耕供应链金融、票据金融、场
景金融及跨境金融，落地在线承兑业务，完成“贴现通”项目；成为西安市消费品以旧换新补贴发放银行，
开发维修资金线上缴费、安居租金收缴等场景；开展中欧班列“运费贷”专项金融产品研发，构建互利共生
、携手共进的银企合作格局。
（二）零售金融业务
报告期内，本公司零售业务牢固树立“以客户为中心”的经营理念，深入践行一体化经营策略，聚焦产
品供给、客群运营、场景建设等重点工作，持续优化零售经营与服务生态。截至报告期末，本公司个人类存
款2030.47亿元，较上年末增长3.60%；个人类贷款521.18亿元，较上年末减少29.71%。
一是丰富产品供给，持续完善零售产品货架。优化个人贷款产品功能和服务流程，为客户提供更为便捷
、高效的客户体验。二是健全客群经营服务体系。丰富客群权益及惠民举措，聚焦客户生命周期开展专属活
动，构建多层次的客群服务生态；加快数字化经营与管理能力建设，以数据驱动客群精细化运营；联动搭建
“金融+场景”综合服务生态，拓宽获客渠道和价值转化。三是深耕权益场景，从用卡场景和用卡权益两端
协同发力。场景端，依托系列专项营销活动，深化绑卡支付与日常消费融合，丰富消费触点，提升用卡频次
；权益端，坚持客群分层经营，提供差异化权益，覆盖主要目标客群，构建覆盖多元场景的生活权益生态。
四是推进零售服务能力建设。搭建分层分类培训体系，深化同业交流与学习，加强零售队伍专业化建设；开
展理财经理、市场经理市场化招聘，充实核心营销团队，以专业化一线队伍支撑零售服务提质增效。
（三）普惠金融业务
报告期内，本公司深入落实国家普惠金融与服务实体经济战略部署，坚持“做小额、做大数”的经营定
位，紧扣产品迭代、场景深耕、客群拓展、数字服务四大维度，推动普惠金融“稳投放、优结构、提质量、
可持续”。截至报告期末，本公司小微企业贷款余额374.22亿元。
一是迭代“标准+场景+定制”产品矩阵。持续升级“西银e贷”“商超贷”“流水e贷”等线上标准化信
贷产品，引入多维经营数据迭代授信模型，提升线上产品竞争力；坚持“一市一品、一业一策”场景化经营
策略，先后打造“文旅经营贷”“分布式光伏贷”“酒店经营贷”“科技贷”“科技担”等差异化信贷解决
方案，依托“场景专属方案+定制风控规则+批量集中授信”一体化运作模式，持续拓宽普惠金融服务覆盖面
。二是纵深推进客群拓展。常态化开展“进园区、进社区、进商圈”，深挖各类产业中的批量客源，有效做
大客群规模；同步加快县域布局，锚定县域金融服务空白区域，建成18家农村普惠金融综合服务站，打造场
景化、可复制的金融助农服务方案，实现城乡金融服务协同发展。三是健全全流程风险管理机制。搭建数字
化贷后预警体系，迭代优化风控模型、引入多维经营数据，前置识别潜在风险并及时干预处置，实现风险早
识别、早预警、早化解；重构贷后研判模板，完善风险指标核查维度，全面提升客户经营研判能力与贷后风
险识别精准度，守好资产质量生命线。
（四）金融市场业务
报告期内，本公司金融市场业务围绕“资产提质、交易提效、盘活增值”的核心工作主线，紧盯宏观经
济与债券市场波动走势，持续优化投资组合体系、夯实投研交易能力、拓宽价值增长赛道，推动金融资产综
合效益和增长韧性稳步提升。
一是优化资产结构。紧密贴合宏观政策导向、利率走势及行情变化，动态迭代基金投资策略，构建灵活
适配、攻守兼备的基金投资组合；优选成长性优、收益弹性高、风控能力强的基金标的，精准把握市场波段
机会做好择机配置与调仓优化；适度增配主动管理型债券基金、被动指数型债券基金等优质资产，兼顾组合
流动性、稳定性与收益性，进一步放大基金投资收益空间。二是做强交易能力。对标行业头部机构与同业先
进经营范式，持续打磨专业化交易投研体系，建强交易团队；围绕资产久期、仓位结构、品种布局开展精细
化管理，构建长周期底仓配置、中波段策略运作、短波段灵活交易的立体化投资体系，持续丰富利率债、信
用债等重点交易品种布局，拓宽交易盈利渠道。三是挖掘存量资产价值。立足轻资本转型发展导向，充分依
托存量资产高流动性、高优质性的优势，大力拓展债券借贷等业务，高效盘活存量资产闲置价值，持续释放
金融市场业务轻资本、高周转、稳增值的综合经营效能。
（五）数字金融建设
报告期内，本公司数字金融坚持“数智西银、智链未来”的发展愿景，聚焦“以客户为中心、以产品为
驱动、以数据为资产”的核心建设理念，深耕新一代核心系统建设、数字金融基础设施建设和数据平台能力
升级三大工程，锚定产品、客户、合规、风控“四个线上化”目标，以基础能力跃升驱动业务高质量发展。
一是提升科技治理能力。启动新核心系统建设，重塑账户、支付与运营体系，夯实业务发展的科技底座
；完成新科技运营中心建设，加快RPA、OCR、大模型等技术在客户服务、内部办公等领域的应用，完成函证
智能识别、客服小西升级、信用风险报告智能生成等场景建设，有效提升运营效能。二是推动“四个线上化
”建设，升级“科创贷”“烟农贷”“西银e贷”等线上化产品，提升线上产品竞争力；细化手机银行对客
服务，面向长尾客群推出资产提升活动，面向细分客群上线专属权益，提升客户体验；加快合规管理系统开
发，完成合规平台季度风险评价及分级管理功能开发，推动合规管理线上化；升级交易反欺诈、反洗钱等风
险管控系统，持续完善智能风控体系。三是深化数据治理。开展全行数据资产盘点，形成基础资产台账目录
，实现数据资产“可查、可管”；健全数据安全治理架构，成立数据安全能力提升专项小组，实现数据价值
释放与安全防护协同并进；完成在陕企业信息库建设，推进CRM升级与客户360全景视图优化，建设风险数据
集市与全景风险视图，让数据赋能客户经营和风险防控。四是让科技服务民生。积极践行“数字金融+城市
治理”融合路径，共建“i西安”APP生态，推动水费、电费等生活缴费与数字人民币的深度融合；打造“i
预付”预付消费资金监管平台，实现预付资金定向划转与动态监控，切实保障消费者资金安全；持续优化“
西安人才小程序”“兴咸人才小程序”“高新人才小程序”，提供集政策办理、专享服务、金融服务、生活
服务于一体的综合服务，助力“人才兴市”战略。
五、核心竞争力分析
（一）区域禀赋深度释放
作为共建“一带一路”向西延伸的核心节点与内陆改革开放高地，陕西依托中国-中亚峰会长效机制、
中欧班列西安集结中心等开放载体，持续提升外向型经济能级，为银行业务发展开辟了广阔市场空间。产业
维度上，全省锚定现代能源、先进制造、战略性新兴产业、文化旅游、现代服务业五大万亿级产业集群，推
动“7+5+5”未来产业赛道与50条重点产业链发展，为银行发展产业链金融、科创金融等特色金融服务提供
了丰富的落地场景。
（二）治理体系持续完善
本公司坚持党委前置研究讨论重大经营管理事项，充分发挥党委“把方向、管大局、保落实”的领导作
用，推动党建工作与业务发展、风险防控、队伍建设深度融合，以高质量党建引领高质量发展。持续优化“
党委前置把关-董事会科学决策-经营层高效执行”的治理闭环，推动各治理主体权责清晰、协调运转、有效
制衡。巩固多元制衡股权结构优势，提升信息披露透明度与投资者关系管理专业度，治理效能持续释放。
（三）战略转型纵深发力
本公司以“打造特色鲜明的区域领先银行和投资价值卓越的上市银行”愿景为统领，坚持“一体化经营
”方针，以降本增效为核心，牢固树立“五个经营理念”，以“两千两新”为抓手，聚焦“存款、投放、非
息收入、不良清收”四大核心任务，持续推进“5+4+3”三年行动计划，并通过“书记项目”“赛马”活动
等方式，强化管理和业务转型，持续推进战略规划落地执行。通过建立“目标拆解—动态跟踪—复盘优化”
的全闭环管理机制，推动战略举措落地见效。
（四）数智基建持续夯实
本公司锚定数智化转型战略方向，坚持“以客户为中心、以产品为驱动、以数据为资产”的核心建设理
念，持续夯实科技治理体系、深化业务场景赋能。一方面，提升数据治理效能，持续完善数据中台、技术中
台建设，启动“湖仓一体”数据基础技术平台建设，打造支撑结构化与非结构化数据大规模存储与计算的统
一数据底座。另一方面，强化业务赋能，聚焦“四个线上化”，稳妥有序推进人工智能等新技术在产品创新
、客户服务、内控合规、风险防控等场景的应用，不断提升运营效率和客户服务体验。
（五）风控合规协同发力
本公司坚持“稳健、协作、主动、平衡”的风险管理理念和“合规创造价值”的经营理念，强化前瞻性
预判，严守风险底线，持续提升合规、内控管理水平。一是强化风险管理。健全风险管理体系，围绕主要风
险开展常态化监测与评估。以“闭环管理、数字赋能、精准防控”为核心，构建全流程闭环管理体系，强化
重点领域分类施策，加强贷后风险预警体系建设。组织开展业务影响分析，信息科技风险管理工作稳步推进
。二是深化内控合规治理。强化制度管理，按照操作风险新规要求开展操作风险管理体系建设，加强对新产
品和新业务的合规性审查，防范合规风险。
（六）人才活力持续激发
本公司紧扣全行人才发展规划，持续完善“选、育、管、用”全链条人才发展体系。健全经营支行行长
轮岗交流机制，夯实管理人才队伍建设基础；选派总行优秀骨干下沉一线任职、组织员工跨专业跟岗学习，
畅通人才双向交流与实战历练渠道；依托高校优质教学资源开设经营管理专项培训，覆盖各级新晋管理人员
与核心骨干，全面提升队伍综合素养；深化项目经理培育体系，以项目实战锤炼员工综合能力，充分激发人
才队伍内生动力与创造活力，为全行战略转型与高质量发展筑牢坚实人才支撑。
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