经营分析☆ ◇601128 常熟银行 更新日期：2025-11-01◇ 通达信沪深京F10
★本栏包括【1.主营业务】【2.主营构成分析】【3.前5名客户营业收入表】【4.前5名供应商采购表】
【5.经营情况评述】
【1.主营业务】
公司金融业务、个人金融业务、资金业务及其他。
【2.主营构成分析】
截止日期:2025-06-30
项目名 营业收入(元) 收入比例(%) 营业利润(元) 利润比例(%) 毛利率(%)
─────────────────────────────────────────────────
常熟以外的江苏省内地区:异地分支机 25.91亿 42.75 17.27亿 43.71 66.66
构(地区)
常熟地区(地区) 20.29亿 33.48 13.19亿 33.38 64.99
江苏省外地区（村镇银行）(地区) 10.09亿 16.64 6.11亿 15.47 60.61
常熟以外的江苏省内地区:村镇银行(地 4.32亿 7.13 2.94亿 7.45 68.06
区)
─────────────────────────────────────────────────
个人业务(业务) 31.40亿 51.80 8.44亿 34.58 26.88
公司业务(业务) 17.02亿 28.08 7.16亿 29.32 42.04
资金业务(业务) 11.73亿 19.34 8.34亿 34.16 71.10
其他业务(业务) 4720.90万 0.78 4720.50万 1.93 99.99
─────────────────────────────────────────────────
截止日期:2024-12-31
项目名 营业收入(元) 收入比例(%) 营业利润(元) 利润比例(%) 毛利率(%)
─────────────────────────────────────────────────
常熟以外的江苏省内地区：异地分支机 53.46亿 49.01 39.90亿 58.45 74.63
构(地区)
常熟地区(地区) 28.89亿 26.48 13.32亿 19.52 46.12
江苏省外地区（村镇银行）(地区) 18.50亿 16.96 9.92亿 14.53 53.63
常熟以外的江苏省内地区：村镇银行( 8.24亿 7.56 5.12亿 7.50 62.08
地区)
─────────────────────────────────────────────────
个人业务(业务) 62.79亿 57.55 25.09亿 51.53 39.96
公司业务(业务) 29.95亿 27.45 13.54亿 27.81 45.21
资金业务(业务) 15.99亿 14.66 9.70亿 19.91 60.63
其他业务(业务) 3661.20万 0.34 3660.50万 0.75 99.98
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截止日期:2024-06-30
项目名 营业收入(元) 收入比例(%) 营业利润(元) 利润比例(%) 毛利率(%)
─────────────────────────────────────────────────
个人业务(产品) 20.99亿 38.13 7.23亿 33.03 34.46
资金业务(产品) 18.30亿 33.23 10.04亿 45.83 54.86
公司业务(产品) 15.52亿 28.19 4.38亿 20.02 28.25
其他(产品) 2458.30万 0.45 2458.10万 1.12 99.99
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常熟以外的江苏省内地区:异地分支机 26.76亿 48.60 19.66亿 55.76 73.46
构(地区)
常熟地区(地区) 14.77亿 26.82 7.47亿 21.20 50.60
江苏省外地区（村镇银行）(地区) 9.46亿 17.18 5.54亿 15.70 58.52
常熟以外的江苏省内地区:村镇银行(地 4.07亿 7.39 2.59亿 7.34 63.57
区)
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截止日期:2023-12-31
项目名 营业收入(元) 收入比例(%) 营业利润(元) 利润比例(%) 毛利率(%)
─────────────────────────────────────────────────
常熟以外的江苏省内地区:异地分支机 52.09亿 52.78 40.72亿 65.97 78.16
构(地区)
常熟地区(地区) 23.52亿 23.83 8.51亿 13.79 36.18
江苏省外地区（村镇银行）(地区) 16.12亿 16.34 8.21亿 13.30 50.90
常熟以外的江苏省内地区:村镇银行(地 6.96亿 7.05 4.29亿 6.95 61.58
区)
─────────────────────────────────────────────────
个人业务(业务) 59.43亿 60.21 22.48亿 55.47 37.83
公司业务(业务) 26.67亿 27.02 10.16亿 25.07 38.09
资金业务(业务) 12.17亿 12.33 7.46亿 18.42 61.30
其他(业务) 4254.10万 0.43 --- --- ---
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【3.前5名客户营业收入表】 暂无数据
【4.前5名供应商采购表】 暂无数据
【5.经营情况评述】
截止日期:2025-06-30
●发展回顾:
一、主要业务情况
零售银行业务
本行始终坚持以客户为中心的服务意识，立足“三农两小”定位不动摇，下沉服务重心、延伸服务触角
，持续推进产品与服务创新，为各类零售客户提供全方位、多层次的金融服务。
存款业务方面，本行深耕乡镇、行政村、自然村三级网格，提升金融覆盖面和可得性，以“铁脚板+大
数据+网格化”，强化客群管理，实施精准营销；创新社区管家服务模式，深入扎根社区，以主动、贴心、
多元化的便民非金融服务与百姓建立紧密联系。截至报告期末，本行个人存款余额2180.10亿元，较年初增
幅6.88%。
贷款业务方面，本行持续推进做小做散战略，进一步深耕农村市场，与常熟市委组织部联合开展“海棠
予你燕进万家”专项行动，形成乡区“精网微格”+城区网格“社区管家”，同时积极探索域外网格，苏锡
地区试点推进。聚焦存量客户，每季度全量走访，结合营销中台商机管理，分层分类、主动触达，进一步挖
掘客户需求，2025年上半年流失贷款金额同比减少24%。持续升级营销中台，依托营销中台实现客户生命周
期可视化、商机推送定向化、营销管理精细化，推进商机推送、过程管理、结果反馈闭环管理。截至报告期
末，本行个人贷款余额1363.00亿元，占总贷款之比54.20%。个人经营性贷款余额944.59亿元，占总贷款之
比37.56%，个人经营性贷款户数31.60万户，占总贷款户数之比55.40%；个人经营性贷款中信保类贷款余额5
09.66亿元，占比53.96%。
网络金融方面，组建收单行销团队，深耕零售、餐饮等行业收单业务，创新推出“商户成长计划”，全
面升级商户赋能体系。上半年累计拓展商户超2万户，商户的交易笔数超1.1亿笔，同比增长21.15%。实现数
字人民币场景新突破，实现医保资金全流程自动化处理，服务覆盖832家医疗机构；创新推进“一码通扫”
便民工程，覆盖农贸市场、大型商超等本地民生场景，让数字人民币惠及千家万户。场景建设聚焦智慧食堂
、智慧物业、e驾金三大智慧金融场景，以数字金融力量赋能便民生活，上半年智慧食堂落地47家单位，苏
南地区合作80家驾校资金托管。
公司银行业务
本行结合区域经济发展特点，聚焦普惠小微、乡村振兴、绿色金融、科技金融等重点领域，持续提升服
务实体经济质效。
公司业务方面，本行打造“常赢链”模式，以核心企业为基点，实现“1+N”供应链链上企业全覆盖，
整合供应链上下游企业资源，为实体经济注入强劲动力。利用园区、商协、财资好帮手等对公好帮手，为客
户打造金融与非金融一体化服务，满足客户多元化的金融需求。通过企业管家服务，为客户提供专业的财务
管理建议，通过客户情报站，为客户提供11大行业资讯、政策新闻、企业舆情等内容，满足不同客户的个性
化信息需求，增强客户粘性，赋能业务价值；围绕存款、收款、开户、交易、签到、签约建立六大积分活动
场景，推出汇流成海、首面有礼、签到有礼等多项积分活动，形成企业客户全旅程积分活动服务体系。截至
报告期末，企业存款余额646.41亿元，较年初增幅17.32%；企业贷款余额955.80亿元，较年初增幅6.38%。
投资银行业务方面，本行积极践行科技金融大文章，基于自身小微金融的经营优势，确立“π动力·常
银微创投”科技金融战略，专注于服务初早期科创企业及科技人才，重点以首贷行的角色服务“首创首投”
客群。在提供纯信用、灵活便捷的科技贷款金融服务的同时，为科技企业及人才提供股权融资顾问、招商引
资顾问、产业链拓展、法务及财务咨询等非金融服务，目前已服务科技型企业超2000户，其中超300户已获
得创投机构的股权投资。同时本行积极发挥自身优势，与地方政府紧密联动，开展政银联合招商，累计向地
方政府推荐招商引资项目超过100个，已落地招商项目超10个，被常熟市政府命名为“科创企业政银联合招
商基地”。本行充分发挥泛信贷资源和丰富的组合融资业务经验优势，致力于为客户提供债权融资撮合服务
，实现客户设备直租、存量资产盘活、融资渠道拓宽等多元化需求，得到了合作各方的高度评价。截至报告
期末，组合融资落地规模145亿元，同比增长34%。
票据业务方面，本行坚守“服务三农、服务小微”市场定位，积极探索票据金融服务创新，逐步完善票
据产品矩阵，持续优化业务流程，实现票据业务线上化、智能化、自动化办理，不断提升业务办理效率与便
捷性。构建“全场景、多维度”服务生态，通过直转联动、线上+线下服务融合、票据场景化服务等方式为
企业客户提供全面、高效、完善的票据贴现服务。报告期内，推出贴现缴电费和天然气费等产品，实现“一
票两用”资金效能最大化。报告期内，服务贴现企业客户超6000户，同比增长19%，其中小微企业客户近590
0户，占比96%。
国际业务方面，本行成立海外投资中心，围绕企业对外投资全生命周期，分阶段跟进企业需求，为其提
供专业化综合服务，助力优质企业开拓海外市场，促进对外投资与招商引资双向互动。截至报告期末，海外
投资中心已累计服务73家企业客户，解答业务咨询共计180多次，撰写30多期投资周报，服务“引进来”企
业共28家。研发“常银跨海搜”，深层次服务客户的核心需求，运用大数据分析的工具和数据挖掘技术帮助
外贸企业发现潜在客户群体，构建覆盖230个经济体的数据图谱，实时捕捉全球贸易脉动，创设全球贸易商
智能搜索矩阵，实现重点产业精准获客。打造”常银智汇+“品牌，通过线下沙龙、视频号、直播、活动、
客户回馈等方式多渠道宣传，提升品牌影响力，截至报告期末，外币贷款客户数同比增17%，外汇活跃客户
数同比增21%。
金融市场与财富管理业务
报告期内，本行各类金融市场业务持续稳步发展。灵活优化本币资产配置，实现票息价差双增；精准捕
捉外汇市场机会，外汇业务降本增效显著。金融市场业务的优异表现赢得了市场的广泛认可，荣获上海清算
所“债券代理清算业务优秀参与机构”、济安金信“2024权益类理财管理奖”等奖项。
本行坚持以“普惠式的财富管理”为主线，以“客户为中心”结合客户生命周期，为客户提供包括理财
、保险、贵金属、基金、财富管理服务信托在内的全方位财富管理服务，助力客户财富的保值、增值。2025
年荣获“卓越财富管理农村商业银行”金誉奖奖项。理财业务方面，本行打造“常银精选”标志性品牌，通
过严格的筛选流程和卓越的专业能力，推出符合客户需求的优质理财产品，报告期末代销理财规模72.77亿
元。保险业务方面，本行优化保险布局，完善资产组合配置，在保险预定利益下行的市场环境下，精细推进
新老产品平稳转换，确保客户利益最大化，持续提供稳健优质的保险产品，代销保险规模2.60亿元。私人银
行业务方面，本行打造以疗养游、文化之旅、子女教育、亲子活动为主题的精品活动，为私行客户提供健康
生活为主题的六大权益服务，涵盖美食、养生、投资、旅游等多元领域，报告期末私行客户总资产286.77亿
元，私行客户4214人，较年初增长10.8%。
金融科技
本行始终秉持“服务客户、服务一线、服务业务”的发展理念，持续推进人工智能等前沿技术与金融服
务的深度融合，强化核心技术自主可控能力，致力于为客户提供更加安全、高效、普惠的金融服务。
深化人工智能技术应用。本行积极推进大模型技术的本地化部署与场景化落地，完成满血版DeepSeek及
qwen3-235B等底层模型的评测与上线，并成功投产代码生成、知识管理、信贷审核等6项大模型助手，覆盖
智能客服、办公协同、研发支持、精准营销及智能风控等多个业务领域。通过多场景落地业务智能体，推动
业务效率提升20%，显著强化了智能化服务能力。
赋能村镇银行并购战略。在机构整合与战略布局优化方面，本行自主研发并高效完成了丹徒、宿城、宝
应、江宁村改支及宜昌村银“四合一”等数据迁移项目的投产工作。这一系列项目的成功实施，标志着本行
在并购村镇银行的系统整合与数据纳管能力迈上新台阶，为后续并购整合提供了标准化、体系化的技术支撑
。
优化科技治理体系。为提升业务与技术的高效协同，本行持续推进业技敏捷融合工作，在零售业务等板
块试点设立业务与技术深度融合的敏捷组织。通过强化敏捷研发过程管理，有效提升了业务需求的响应速度
与落地效率，助力本行在快速变化的市场环境中精准把握客户需求，实现业务创新与市场竞争力提升。
二、主要经营情况
2025年上半年，本行坚持聚焦主责主业，资产负债双向发力，负债成本持续下降，客户生态不断扩容，
创新业务多点开花，省内版图再启新篇，营收利润继续保持“两位数”增长，资产质量处于行业较好水平。
经营效益持续提升。报告期内，集团实现营业收入60.62亿元，同比增幅10.10%。实现归属于上市公司
股东的净利润19.69亿元，同比增幅13.51%。年化总资产收益率（ROA）1.10%，同比提升0.02个百分点；年
化加权平均净资产收益率（ROE）13.34%，同比提升0.06个百分点。成本收入比34.56%，同比下降0.62个百
分点。净息差2.58%，保持行业较好水平。
规模体量稳步增长。报告期末，集团总资产达4012.27亿元，较年初增幅9.45%；总存款3107.77亿元，
较年初增幅8.46%，总贷款2514.71亿元，较年初增幅4.40%，其中，个人贷款占总贷款之比54.20%，个人经
营性贷款占总贷款之比37.56%。单户授信1000万元及以下普惠型小微企业贷款余额1043.45亿元，贷款户数2
1.33万户，普惠小微特色鲜明。
客户基础持续巩固。报告期末，集团贷款户数57.05万户，其中100万元以下贷款户数53.62万户，占比9
3.99%；个人经营性贷款户数31.60万户，占总贷款户数之比55.40%。集团户均贷款44.08万元，做小做散坚
定不移。
资产质量总体平稳。报告期末，集团贷款不良率0.76%，较年初下降0.01个百分点；拨备覆盖率489.53%
，较年初下降10.98个百分点。
村镇银行稳健发展。报告期末，村镇银行总资产639.10亿元，总存款559.72亿元，总贷款434.06亿元。
村镇银行不良率1.05%，较年初持平；拨备覆盖率336.28%，较年初上升18.94个百分点。
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