经营分析☆ ◇601166 兴业银行 更新日期：2024-11-20◇ 通达信沪深京F10
★本栏包括【1.主营业务】【2.主营构成分析】【3.前5名客户营业收入表】【4.前5名供应商采购表】
【5.经营情况评述】
【1.主营业务】
公司业务、同业业务、资金业务、零售业务四大类，电子银行为上述各类业务发展提供了重要渠道。
【2.主营构成分析】
截止日期:2024-06-30
项目名 营业收入(元) 收入比例(%) 营业利润(元) 利润比例(%) 毛利率(%)
─────────────────────────────────────────────────
总行(地区) 472.39亿 41.79 207.75亿 42.52 43.98
福建(地区) 149.94亿 13.26 43.45亿 8.89 28.98
东北部及其他(地区) 96.20亿 8.51 59.92亿 12.26 62.29
中部(地区) 94.59亿 8.37 53.06亿 10.86 56.09
西部(地区) 72.87亿 6.45 42.34亿 8.66 58.10
江苏(地区) 57.71亿 5.11 35.63亿 7.29 61.74
浙江(地区) 55.95亿 4.95 27.64亿 5.66 49.40
广东(地区) 55.38亿 4.90 -15.01亿 -3.07 -27.10
上海(地区) 39.60亿 3.50 13.77亿 2.82 34.77
北京(地区) 35.80亿 3.17 20.09亿 4.11 56.12
─────────────────────────────────────────────────
截止日期:2023-12-31
项目名 营业收入(元) 收入比例(%) 营业利润(元) 利润比例(%) 毛利率(%)
─────────────────────────────────────────────────
总行(地区) 811.37亿 38.48 381.64亿 45.36 47.04
福建(地区) 303.59亿 14.40 99.10亿 11.78 32.64
东北部及其他(地区) 190.23亿 9.02 103.12亿 12.26 54.21
中部(地区) 189.26亿 8.98 63.59亿 7.56 33.60
西部(地区) 140.62亿 6.67 -1.34亿 -0.16 -0.95
江苏(地区) 123.90亿 5.88 64.47亿 7.66 52.03
浙江(地区) 105.80亿 5.02 54.47亿 6.47 51.48
广东(地区) 103.50亿 4.91 32.27亿 3.84 31.18
上海(地区) 78.39亿 3.72 30.97亿 3.68 39.51
北京(地区) 61.65亿 2.92 13.11亿 1.56 21.27
─────────────────────────────────────────────────
贷款利息收入(业务) 2362.81亿 112.07 --- --- ---
投资损益和利息收入(业务) 1121.49亿 53.19 --- --- ---
手续费及佣金收入(业务) 331.19亿 15.71 --- --- ---
拆借利息收入(业务) 135.92亿 6.45 --- --- ---
其他收入(业务) 60.55亿 2.87 --- --- ---
存放央行利息收入(业务) 57.95亿 2.75 --- --- ---
融资租赁利息收入(业务) 49.76亿 2.36 --- --- ---
买入返售利息收入(业务) 37.81亿 1.79 --- --- ---
存放同业及其他金融机构利息收入(业 30.23亿 1.43 --- --- ---
务)
─────────────────────────────────────────────────
截止日期:2023-06-30
项目名 营业收入(元) 收入比例(%) 营业利润(元) 利润比例(%) 毛利率(%)
─────────────────────────────────────────────────
总行(地区) 463.39亿 41.73 174.47亿 35.58 37.65
福建(地区) 155.63亿 14.01 78.66亿 16.04 50.54
东北部及其他(地区) 95.00亿 8.55 52.68亿 10.74 55.45
中部(地区) 94.01亿 8.47 44.03亿 8.98 46.84
西部(地区) 70.95亿 6.39 19.46亿 3.97 27.43
江苏(地区) 59.65亿 5.37 39.83亿 8.12 66.77
浙江(地区) 52.56亿 4.73 29.39亿 5.99 55.92
广东(地区) 52.19亿 4.70 25.63亿 5.23 49.11
上海(地区) 38.21亿 3.44 20.74亿 4.23 54.28
北京(地区) 28.88亿 2.60 5.50亿 1.12 19.04
─────────────────────────────────────────────────
贷款利息收入(业务) 1160.61亿 104.52 --- --- ---
投资损益和利息收入(业务) 571.36亿 51.45 --- --- ---
手续费及佣金收入(业务) 182.33亿 16.42 --- --- ---
其他收入(业务) 65.40亿 5.89 --- --- ---
拆借利息收入(业务) 63.09亿 5.68 --- --- ---
存放央行利息收入(业务) 28.30亿 2.55 --- --- ---
融资租赁利息收入(业务) 23.76亿 2.14 --- --- ---
买入返售利息收入(业务) 18.36亿 1.65 --- --- ---
存放同业及其他金融机构利息收入(业 14.68亿 1.32 --- --- ---
务)
─────────────────────────────────────────────────
截止日期:2022-12-31
项目名 营业收入(元) 收入比例(%) 营业利润(元) 利润比例(%) 毛利率(%)
─────────────────────────────────────────────────
总行(地区) 937.17亿 42.14 391.29亿 36.86 41.75
福建(地区) 297.60亿 13.38 126.94亿 11.96 42.65
中部(地区) 193.82亿 8.72 115.60亿 10.89 59.64
东北部及其他(地区) 193.63亿 8.71 117.99亿 11.11 60.94
西部(地区) 139.09亿 6.25 72.24亿 6.80 51.94
江苏(地区) 118.18亿 5.31 75.17亿 7.08 63.61
广东(地区) 105.39亿 4.74 28.09亿 2.65 26.65
浙江(地区) 101.58亿 4.57 59.80亿 5.63 58.87
上海(地区) 72.75亿 3.27 37.24亿 3.51 51.19
北京(地区) 64.53亿 2.90 37.26亿 3.51 57.74
─────────────────────────────────────────────────
贷款利息收入(业务) 2254.68亿 101.39 --- --- ---
投资损益和利息收入(业务) 1064.80亿 47.88 --- --- ---
手续费及佣金收入(业务) 494.62亿 22.24 --- --- ---
拆借利息收入(业务) 107.61亿 4.84 --- --- ---
存放央行利息收入(业务) 56.56亿 2.54 --- --- ---
融资租赁利息收入(业务) 50.34亿 2.26 --- --- ---
买入返售利息收入(业务) 39.71亿 1.79 --- --- ---
其他收入(业务) 20.10亿 0.90 --- --- ---
存放同业及其他金融机构利息收入(业 14.26亿 0.64 --- --- ---
务)
─────────────────────────────────────────────────
【3.前5名客户营业收入表】 暂无数据
【4.前5名供应商采购表】 暂无数据
【5.经营情况评述】
截止日期:2024-06-30
●发展回顾:
1.1行业情况
2024年上半年，我国坚持稳中求进工作总基调，全面贯彻新发展理念，加快构建新发展格局，扎实推动
高质量发展，国民经济运行总体平稳，为银行业稳健经营创造了良好环境。银行业积极把握内外部形势，抓
住发展机遇，有效应对挑战。
宏观形势方面，从国际形势看，全球经济增长动能偏弱，通胀具有粘性，地缘政治冲突、国际贸易摩擦
等问题频发，主要经济体经济增长和货币政策有所分化。从国内形势看，我国经济延续恢复向好态势，运行
总体平稳、稳中有进，上半年国内生产总值61.7万亿元，同比增长5.0%。产业向“新”向“绿”转型态势更
加明显，制造业高端化、智能化、绿色化扎实推进，新产业新产品日益成为新的增长点，绿色低碳转型持续
深入，能源生产消费结构持续优化。与此同时，国内结构调整阵痛有所显现，影响经济增长的因素较以往更
为复杂，国内有效需求依然不足，经济回升向好基础仍需巩固。
政策举措方面，上半年，宏观政策坚持稳字当头、稳中求进，稳健的货币政策“灵活适度、精准有效”
，强化逆周期调节，综合运用利率、准备金、再贷款等工具，切实服务实体经济，有效防控金融风险，为经
济回升向好创造适宜的货币金融环境。财政政策“适度加力、提质增效”，加强财政资源统筹，优化组合运
用多种政策工具，实施发行超长期特别国债，加大对重点领域支出的保障力度，促进经济持续回升向好。强
监管严监管态势进一步延续，金融监管组织体系进一步完善，引导金融机构围绕发展新质生产力，做好金融
“五篇大文章”。
行业发展方面，面对复杂多变的内外部环境，银行业贯彻落实党的二十大精神和中央金融工作会议精神
，扎实推进高质量发展，总体保持稳健运行。积极服务实体经济，升级优化产品体系和服务方式，加大对重
大战略、重点领域和薄弱环节的支持力度，推进做好科技金融、绿色金融、普惠金融、养老金融、数字金融
“五篇大文章”，截至2024年6月末，对实体经济发放的人民币贷款余额247.93万亿元，同比增长8.3%。深
入推进数字化转型，运用大数据、云计算、人工智能等先进技术，提高服务效率和质量，推进场景应用与创
新，扩大延伸服务对象，在满足实体经济和人民群众金融需求的同时，提升风险防控、管理决策、精准营销
等数字化能力。整体资产质量保持稳定，推进房地产、地方政府债务、中小金融机构等重点领域风险防范化
解，持续提升风险管理水平。
1.2战略实施情况
报告期内，公司深刻把握党中央、国务院对金融工作的新要求，紧紧围绕高质量发展这个首要任务，将
“国之大者”化为“行之要务”，立足实体经济转型方向，加强自身能力建设，助力经济增长模式加快向“
科技-产业-金融”新三角循环转变，加快形成新质生产力，努力为客户、股东、员工和社会创造更大价值。
一是锚定经济转型方向。将“三张名片”“五大新赛道”“数字兴业”与“五篇大文章”有机融合、一体推
进，以优质产品服务优质客群，以优质客群带动银行客户结构、资产结构、负债结构的优化调整，在为客户
、社会创造效益的同时，实现自身高质量发展。二是打造价值银行。将“盈利能力强、客户合作深、风险成
本低、业务结构均衡、经营特色鲜明”作为公司价值银行建设的目标，持续强化“战略执行、客户服务、投
资交易、全面风控、管理推动”五大核心能力建设，锻长板、固底板、补短板，打造市场认可、具有兴业特
色的价值银行。
1.2.1经营成果符合预期
1.2.1.1营收利润同比增长、费用支出同比下降
报告期内，公司以实干创造实绩实效。营业收入、净利润同比增速均回正，实现营业收入1,130.43亿元
，同比增长1.80%，归属于母公司股东的净利润430.49亿元，同比增长0.86%，拨备前利润831.68亿元，同比
增长3.74%。利息净收入同比正增长，息差降幅收窄，实现利息净收入748.91亿元，同比增长4.22%，净息差
1.86%，同比下降9个BP，降幅较一季度收窄。投资类收益稳健增长，提升投资交易能力，实现其他非息收入
254.07亿元，同比增长8.7%。手续费及佣金净收入呈现结构性亮点，受监管降费政策、资本市场波动等影响
，手续费及佣金净收入同比下降19.42%，但理财新产品收入同比增长4.18%、托管业务收入同比增长3.70%、
代客FICC业务收入同比持平。推进成本集约化管理，合理控制一般性、日常性开支，强化资源投入产出要求
，业务及管理费同比下降3.02%。
1.2.1.2存款成本有所改善、信贷加力服务实体
报告期内，公司推动资产负债表重构再提升。存款成本管控取得阶段性成效，存款付息率2.06%，同比
下降20个BP，已达到同类型股份制商业银行中位数。信贷投向服务实体，统筹质的有效提升和量的合理增长
，把提升信贷投放质量、节约资本、提增效益摆在更加重要的位置。报告期内，公司将“三张名片”“五大
新赛道”“数字兴业”与“五篇大文章”有机融合、一体推进，绿色贷款、科技贷款、普惠贷款占当期贷款
（不含票据）新增比重为45.41%、32.76%、20.37%，其中，科技型企业绿色贷款增量占当期贷款（不含票据
）新增比重为17.3%。
1.2.1.3资产质量整体稳定、拨备处于合意区间
报告期内，面对经济增速换挡、产业结构调整、资产价格下跌等外部经营环境，公司信用风险管控形势
仍较为严峻。按照“控新降损”要求，公司持续推进房地产、地方政府融资平台、零售信贷等重点领域风险
防控，及时化解处置风险资产，严格管控风险成本，为高质量发展夯实基础。资产质量整体稳定，公司开展
重点授信产品的重检，强化授权授信及差异化政策的后评价，推进风控模型和数字化管理工具的建设，持续
增强复杂市场环境下的风险识别和应对能力。受宏观经济结构转型、房地产市场调整、零售交叉违约严格认
定等因素影响，报告期末，公司不良贷款率1.08%，较上年末上升0.01个百分点，关注贷款率1.73%，较上年
末上升0.18个百分点，资产质量保持在稳健运行区间内。拨备处于合意区间，报告期内，公司计提减值损失
343.04亿元，同比增长10.20%，拨备覆盖率237.82%，保持充足水平。账销案存清收力度加大，实现集团账
销案存清收67.13亿元，同比增长8%。
1.2.1.4市场排名晋位升级、外部评价渐次提升
公司稳居英国《银行家》全球银行1000强前20强、《财富》世界500强，其中，按一级资本排名全球银
行1000强第16位，较上年提升1位。荣膺英国《银行家》杂志“2023中国年度银行”大奖，荣获中华全国总
工会授予的“全国五一劳动奖状”。
1.2.2五大能力建设稳步推进
1.2.2.1提升战略执行能力
报告期内，公司坚持“轻资产、轻资本、高效率”发展战略，以增强盈利能力为目标，提升战略执行能
力，持续压降存款成本、优化贷款布局、拓展中间业务收入，推进高质量发展。
负债经营重点推动存款“稳规模”“降成本”。将拓展低成本结算性存款作为推动负债高质量发展的关
键，深入推进“织网工程”，大力拓展代发、收单、供应链金融等业务。同时，通过高成本存款到期置换、
“手工补息”治理等，在保持存款规模稳健增长的基础上，优化存款结构、压降付息成本。报告期内，公司
企金存款较上年末增加1,563.07亿元，其中，企金低成本存款日均余额较上年末增长5.61%，企金存款付息
率2.01%，同比下降25个BP。零售存款较上年末增加926.01亿元，其中，零售低成本存款日均余额较上年末
增长7.95%，零售存款付息率2.20%，同比下降4个BP。同业结算资金占比较上年末提升2个百分点。
资产经营重点推动贷款“稳投放”“优布局”。企金方面，以“区域+行业”为抓手，通过研究深入分
析区域产业特点、明确行业核心企业、制定针对性服务方案，加快绿色、科技、普惠等重点领域资产投放，
持续推动资产结构调整。报告期内，绿色、科技、普惠等“五篇大文章”“五大新赛道”领域的企金贷款余
额分别较上年末增长13.13%、9.25%、16.54%，均高于对公贷款增速。零售方面，加快零贷中心、零贷模型
、用卡场景等重点工作建设步伐，通过改革创新推动零贷发展。个人经营贷款、消费贷（不含子公司）余额
较上年末分别增长5.66%、5.67%。按揭贷款受房地产市场恢复影响，较上年末下降0.88%。重点区域方面，
公司加大重点分行资源配置，着力提升重点分行对全行的贡献，重点区域分行贷款（银行口径，不含票据）
占比较上年末提升0.43个百分点，达到57.16%。
中间业务重点推动经营“强抓手”“释动能”。保持理财、托管和投行优势，大力拓展FICC等轻资占业
务。财富方面，兴银理财日均规模稳定在2.3万亿元左右，较上年末增长4.92%，同比增长6.13%。基金、保
险代理销售量同比增长243.41%、23.46%。托管方面，强化销托、投托联动，托管规模达到16.30万亿元，产
品只数保持全市场第二位。投行方面，非金债承销位列行业第二，并购融资、银团融资投放分别同比增长32
.16%、50.88%。FICC方面，把握市场时机，适时扩大外汇及贵金属业务敞口，通过跨市场、跨产品组合策略
交易，实现外汇及贵金属衍生品交易营收17.2亿元。
1.2.2.2提升客户服务能力
报告期内，公司坚持“以客户为中心”经营理念，以深入服务客户为目标，提升客户服务能力，持续健
全客户分层分类经营体系、产品交叉销售体系、场景生态服务体系。
零售方面。重在推进经营体系化建设，通过加强客户经营、服务陪伴、数字运营、业务联动、管理评价
，提升“长尾向三金、三金向私行”输送能力。截至报告期末，公司零售客户数超过1.04亿户，较上年末增
加323.99万户，增长3.2%，其中，贵宾客户达到458.72万户，较上年末增长3.75%，私行客户达到7.41万户
，较上年末增长7.16%；通过存量经营，将61.26万户长尾客户提升至三金客户（黄金、白金、黑金客户），
10,878户三金客户提升至私行客户。同时，公私联动新拓展零售代发工资客户数134.3万户，同比增长14.64
%，新拓展私行客户数5,419户，同比增长20.18%。
企金方面。重在推进客户分层分类经营，搭建高质量拓客及存量提升沙盘，推进“客户基础夯实、低成
本存款上量、营收增长”良性循环。截至报告期末，公司企金客户数达到147.08万户，较上年末增加6.94万
户，增长4.96%。其中，企金潜力及以上客户达到33.66万户，较上年末增长8.17%，新开户中潜力及以上客
户占比为10.67%，同比提升2个百分点，存量潜力及以上客户流失率同比下降0.4个百分点。
同业方面。聚焦客户覆盖率、产品使用率、营收增长率“三率提升”，以及主结算、主托管、主交易、
主投行“四个主办”，对境内主要行业的同业法人客户合作覆盖率保持在95%以上。依托“同业朋友圈”优
势，联动零售获客，提升集团经营贡献。
1.2.2.3提升投资交易能力
报告期内，公司面对金融市场低利率、低波动的态势，以巩固和发挥金融市场长板优势为目标，提升投
资交易能力，做优表内投资配置，做强表外资管规模。
一方面，优化表内投资类资产配置，持续健全“研究-决策-执行”机制。研究方面，推动投研一体化机
制建设，集中整合研究资源，加强业研融合，将子公司兴业研究的研究能力赋能投资交易端，提升宏观预判
、行业分析、交易行为分析能力。建立快速研究成果交流渠道，保持高频度定期线上路演，为资产投资交易
决策提供扎实有力的研究支持。决策方面，在资产负债管理委员会、固定收益投资业务策略会基础上，建立
投资交易敏捷工作小组，通过科学严谨、动态灵活的策略讨论与制定，持续打造专业投资交易能力，提升投
资效益。执行方面，持续打造债券银行、FICC银行。债券方面，依托“研投承销托”体系，增强利率债、信
用债承销、投资、做市交易能力，通过择机减持国债、地方债，增持优质债券资产，获取较好投资收益，并
通过债券承销和投资，带动托管业务发展，提升综合收益。FICC方面，持续完善全市场、全客群、全链条、
全生态“四全”FICC业务体系，打造交易生态圈，保持在债券、利率、汇率、贵金属等领域做市交易业务的
市场领先水平。
另一方面，做强子公司资产管理专业能力，更好服务集团，做强资产管理、做大财富管理。报告期内，
公司成立“资产管理业务策略小组”，更好形成全集团统一的资管市场研究、战略规划、业务策略和协同联
动。同时，持续推动兴银理财、兴业基金、兴业信托等子公司提升专业能力，推进资管业务转型发展。截至
报告期末，兴银理财综合理财能力累计26个季度居普益标准综合理财能力榜首，跻身IPE2024全球资管500强
第83名，排名较上年提升2位，蝉联中国资管机构第6名。兴业基金管理公募基金规模达到3,163.24亿元，较
上年末增长20.8%，其中，非货基金管理规模2,177.35亿元，较上年末增长12.88%。兴业信托管理资产规模2
,796.54亿元，较上年末增长51%。
1.2.2.4提升全面风控能力
报告期内，公司坚持底线思维，强化全面风险管理，持续向风险管理要效益，做好房地产、地方政府融
资平台、信用卡、零售贷款、新赛道等重点领域风险防控与化解工作。
房地产风险总体可控。报告期内，公司积极落实促进房地产市场平稳健康发展等房地产政策，推动房地
产风险化解和转型发展。截至报告期末，公司对公房地产融资余额7,510.72亿元，较上年末增加609.26亿元
，主要投向城市更新、产业园区、住房租赁等新领域。不良资产率3.65%，较上年末上升0.62个百分点，主
要是公司结合城市房地产融资协调机制“白名单”条件，加强对存量项目的风险评估，对部分短期内较难满
足保交房条件的房地产项目，及时下调风险分类等级、计提充足减值损失，推动经营机构加快风险化解。截
至报告期末，公司对公房地产融资的拨备水平在4.95%，项目在北上广深一线城市、省会城市以及GDP万亿以
上经济发达、房地产市场稳定城市的余额占比超80%，其余项目也集中分布在珠三角、长三角等经济发达城
市，整体风险可控。
地方政府融资平台风险保持平稳。报告期内，公司落实金融支持地方债务风险化解政策要求，把握中央
化债政策机遇，强化组织领导，保持融资平台业务资产质量总体平稳。截至报告期末，公司地方政府融资平
台债务余额1,516.43亿元（含实有及或有信贷、债券投资、自营及理财资金投资等业务），较上年末减少99
.48亿元，不良资产余额45.49亿元，较上年末增加4.77亿元。受业务余额减少影响，不良资产率3.00%，较
上年末上升0.48个百分点。融资平台不良金额较小，对公司整体资产质量影响可控。截至报告期末，公司地
方政府融资平台债务主要分布在江苏、福建、湖北、山东、浙江、湖南、四川等经济发展较好、财政实力较
强的东、中部省份。同时，绝大多数项目已完工或建设进度正常，具备项目项下地方政府付款责任条件，为
公司向地方政府争取化债资源，推动业务余额压降和风险化解提供了可靠保障。
信用卡风险管控效果稳步改善。报告期内，公司有序推进信用卡风险管控与转型发展，有效遏制不良资
产上升势头。截至报告期末，公司信用卡贷款余额3,685.74亿元，不良贷款率3.88%，较上年末下降0.05个
百分点；逾期率6.52%，较上年末下降0.23个百分点。报告期内，公司存量风险管理能力逐步增强，依托内
外部数据和标签工具，完善风险客户动态管理机制，提升风险识别和区分能力，前瞻性风险指标入催额呈下
降趋势，上半年平均入催额同比下降12.65%；不良资产清收效能持续提升，通过“百日攻坚”和总分协同的
清收管理机制，上半年不良清收额同比提升18.44%；新发卡客群质量提升，背靠集团提高两卡联动、公私联
动获客能力，依托场景加大“3新”客群的获取力度，即新毕业客群、新消费客群、新能源客群，持续优化
客群结构，新发卡早期风险指标稳步改善，低风险分层客户占比较上年末增长约4.4个百分点。
零售贷款风险可控。截至报告期末，公司个人按揭贷款余额10,664.38亿元，不良率0.65%，较上年末上
升0.08个百分点；个人经营贷余额3,438.62亿元，不良率0.80%，较上年末上升0.01个百分点；个人消费贷
余额（境内且不含子公司）909.15亿元，不良率1.78%，较上年末上升0.08个百分点。针对零售风险，公司
从产品设计、风控逻辑、流程管控、模型策略等方面优化零售信贷全流程管控，严格零售交叉违约认定，不
断夯实零售信贷基础管理工作，提升零售风险防控。
新赛道风险高频跟踪。公司持续增强研究、科技赋能风险管理，推动业务高质量发展。构筑“研究+业
务+风险”三位一体的研究赋能机制，依托每月资产负债管理委员会，以“一月一行业”深入剖析细分赛道
风险与机遇，支持行业准入规则修订、支持营销指引制定，促进研究对风险授信管理、业务发展的针对性、
前瞻性支持，保持对新赛道重点领域风险的高频跟踪与动态调整。同时，围绕新赛道业务设立专业的业务团
队和风险团队，建立以基层专业人员挂帅的“链长制”，带动新赛道全链条业务的协同拓展，并保证风险和
业务的融合；推进风控数字化转型，加快“技术流”评价体系升级迭代，提升新赛道专业管理能力。对于新
能源行业，公司始终聚焦龙头企业合作，对于光伏装备、动力电池等行业面临的产能过剩风险，公司积极调
整风控策略，综合考量行业地位、先进产能占比、成本控制能力、经营及盈利能力、研发能力、销售渠道建
设及财务稳健程度等指标，全面实施白名单管理，名单外集团及下属企业原则上不新增授信敞口，存量敞口
择机压降，从严控制跨行业进入新能源行业企业集团的授信。
1.2.2.5提升管理推动能力
报告期内，公司以向体制改革与经营转型要效益为目标，提升管理推动能力，一体推进“三化”“三基
”工作，向基层赋能、为基层减负；深入推进数字化转型发展，向业务赋能、为业务增效。
一体推进“三化”“三基”工作。以管理标准化、营销体系化、运营数字化“三化”为抓手，推动基层
员工、基本制度、基础管理为核心的“三基”管理提升，形成总行与分支行在战略、信息、目标上的一致性
，更好服务客户。“三化”方面，通过“五虎山论坛、支行评比、支行账本”三位一体与“三化”指南编制
，向基层赋能、为基层减负。举办“五虎山论坛”，由总行部门负责人、集团“首席”、分行行长、支行行
长上台宣讲，将最新政策导向、优秀营销打法、典型业务案例、实用系统工具向经营一线直接传导；开展“
支行评比”，让1,200家综合性支行同台竞技，做到“知己所长、明己所短”，形成比学赶超的良性发展氛
围；上线“支行账本”，全面、可视化展现支行客户、业务、资负、效益等方面的经营指标数据，让支行管
理做到“心中有数”，营销决策做到“有数可依”；启动“三化”指南编制，通过对重点客户、产品、业务
、系统的梳理，提高全行标准化、体系化、专业化的服务输出。“三基”方面，通过强化基层队伍建设、健
全基本制度体系、提升基础管理能力，向基层赋能、为基层减负。从减“冗余”、减“分散”、减“手工”
、减“重复”多方面破题，围绕流程优化、集中作业、线上化替代、整合报表等，避免多头检查、重复培训
和叠加考核，坚持既压数量又提质量，为基层减负松绑；从工具赋能、数据赋能、机制赋能、文化赋能多维
度发力，以流程化、标准化、系统化的手段为基层管理提供更多专业支持与服务保障。
深入推进数字化转型发展。公司数字化转型已经从谋划期、建设期到建设期、收获期转变。截至报告期
末，手机银行和五大线上平台客户量、业务量等多项指标均持续增长。手机银行有效客户数达到5,982.26万
户，较上年末增长6.68%，其中，月均MAU达到2,054.81万户，较上年同期新增198.15万户。“兴业管家”FA
U（FinanciallyActiveUser金融活跃客户，季度登入且产生实质交易行为）较上年末增长35.95%。“兴业生
活”注册客户数较上年末增长6.76%。“钱大掌柜”注册客户数较上年末增长5.58%，绑卡客户数较上年末增
长3.48%。“兴业普惠”注册用户数较上年末增长60.94%，累计解决融资需求较上年末增长19.75%。“银银
平台”机构投资保有规模6,323.34亿元，较上年末增长72.61%。持续加强前沿技术创新应用，赋能各类业务
开展，打造AI财富顾问辅助39家分行服务近8,000名私行客户；企金产品助手赋能企金客户经理1,500余人，
问答准确率达92%以上；智能交易机器“小兴兴”完成7,000余次报价服务，完成总成交额超740亿元；利用
智能语音技术落地对话机器人，覆盖276个业务场景；利用大模型技术实现16家外部机构18类研报摘要智能
生成，每月生成6,000余篇研报摘要。
1.2.3“三张名片”“五大新赛道”“数字兴业”与“五篇大文章”融合发展
1.2.3.1推动“三张名片”与“五篇大文章”融合发展
（1）绿色银行
公司通过打造绿色银行，服务“五篇大文章”“五大新赛道”，助力新质生产力发展和美丽中国建设，
实现客户效益、社会效益、银行效益的平衡发展。
客户服务质效不断提升。围绕企业客户绿色低碳转型需求，公司持续加强多元化产品创新、加快数字化
转型，增强客户服务能力。截至报告期末，公司绿色金融客户数6.52万户，较上年末增长11.70%，其中，深
绿客户（客户主营范围符合绿色产业指导目录）较上年末增长10.58%至5.96万户，带动存款规模超2,000亿
元，综合效益不断提升。
绿色金融业务规模稳步增长。推动绿色理念融入业务经营，稳步推进绿色银行建设。截至报告期末，公
司集团口径绿色融资余额2.13万亿元，较上年末增长12.45%，绿色融资余额超500亿元的分行达到13家。其
中，“降碳”领域绿色融资余额增长11.16%至1.18万亿元，“减污”领域绿色融资余额增长12.01%至4,698.
82亿元。人行口径绿色贷款余额9,151亿元，较上年末增长13.11%，绿色贷款不良率为0.36%，存量贷款收息
率与对公贷款基本持平。根据统计，人行口径绿色贷款所支持的绿色项目可实现年节约标准煤1,016万吨、
年减排二氧化碳2,409万吨、年节水量1,047万吨，实现良好的经济、环境、社会效益。
专业服务能力建设持续强化。持续推动全国碳市场领域合作，加强课题研究与成果转化，发挥兴业碳金
融研究院融智服务优势，构建双碳专业服务模式，积极构建碳盘查、双碳战略咨询等一系列咨询服务产品，
打造ESG咨询管理服务标杆案例，形成行业低碳转型研究报告与业务指引。
拓展服务“五篇大文章”。在做好绿色金融大文章的同时，推动绿色金融在科技金融、普惠金融、养老
金融等重点领域实现更大突破。公司通过“绿色+科技”，支持绿色科技企业发展壮大，绿色金融客户中包
含科技金融客户31,136户，绿色融资余额7,297.65亿元，较上年末增长9.05%，绿色贷款余额3,488.44亿元
，较上年末增长13.09%；通过“绿色+普惠”，加大“分布式光伏贷”“茶易贷”“林票贷”等一系列绿色
金融产品创新，支持工业园区分布式能源、农业农村等小微领域服务；通过“绿色+养老”，探索绿色养老
社区建设，为医疗康养等领域提供绿色金融服务方案，落地公司首单养老金融领域附带“绿色建筑性能责任
保险”绿色贷款。
（2）财富银行
公司通过打造财富银行，构建“投资银行-资产管理-财富管理”的大财富价值循环链，在服务“五篇大
文章”“五大新赛道”的过程中，为零售、企金、同业客户提供全方位资产配置方案。
客户服务能力持续提升。坚持“以客户为中心”，通过财富队伍建设与数字化转型，增强客户服务能力
。截至报告期末，公司具备完整零售财富产品销售资格人员达到9,102人，具备企金财富产品销售资格人员
超万人。零售财富持仓客户数854.95万户，较上年末增长2.33%；企金财富持仓客户数12.89万户，较上年末
增长17.73%。
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