经营分析☆ ◇601166 兴业银行 更新日期：2025-09-17◇ 通达信沪深京F10
★本栏包括【1.主营业务】【2.主营构成分析】【3.前5名客户营业收入表】【4.前5名供应商采购表】
【5.经营情况评述】
【1.主营业务】
公司业务、同业业务、资金业务、零售业务四大类，电子银行为上述各类业务发展提供了重要渠道。
【2.主营构成分析】
截止日期:2025-06-30
项目名 营业收入(元) 收入比例(%) 营业利润(元) 利润比例(%) 毛利率(%)
─────────────────────────────────────────────────
总行(地区) 424.99亿 38.48 214.71亿 42.52 50.52
长三角地区(地区) 160.77亿 14.55 77.38亿 15.32 48.13
珠三角及海西地区(地区) 118.51亿 10.73 32.49亿 6.43 27.42
环渤海地区(地区) 100.78亿 9.12 34.13亿 6.76 33.87
附属机构(地区) 98.89亿 8.95 41.62亿 8.24 42.09
中部地区(地区) 82.75亿 7.49 40.22亿 7.96 48.60
西部地区(地区) 82.56亿 7.47 47.35亿 9.38 57.35
境外(地区) 20.27亿 1.84 18.16亿 3.60 89.59
东北地区(地区) 15.06亿 1.36 -1.04亿 -0.21 -6.91
─────────────────────────────────────────────────
截止日期:2024-12-31
项目名 营业收入(元) 收入比例(%) 营业利润(元) 利润比例(%) 毛利率(%)
─────────────────────────────────────────────────
总行(地区) 796.01亿 37.51 381.91亿 43.80 47.98
福建(地区) 302.45亿 14.25 59.26亿 6.80 19.59
东北部及其他(地区) 198.65亿 9.36 118.55亿 13.60 59.68
中部(地区) 194.03亿 9.14 93.77亿 10.75 48.33
西部(地区) 149.66亿 7.05 71.12亿 8.16 47.52
江苏(地区) 114.13亿 5.38 65.29亿 7.49 57.21
浙江(地区) 113.54亿 5.35 44.50亿 5.10 39.19
广东(地区) 105.23亿 4.96 -17.21亿 -1.97 -16.35
上海(地区) 75.35亿 3.55 20.56亿 2.36 27.29
北京(地区) 73.21亿 3.45 34.22亿 3.92 46.74
─────────────────────────────────────────────────
截止日期:2024-06-30
项目名 营业收入(元) 收入比例(%) 营业利润(元) 利润比例(%) 毛利率(%)
─────────────────────────────────────────────────
总行(地区) 472.39亿 41.79 207.75亿 42.52 43.98
福建(地区) 149.94亿 13.26 43.45亿 8.89 28.98
东北部及其他(地区) 96.20亿 8.51 59.92亿 12.26 62.29
中部(地区) 94.59亿 8.37 53.06亿 10.86 56.09
西部(地区) 72.87亿 6.45 42.34亿 8.66 58.10
江苏(地区) 57.71亿 5.11 35.63亿 7.29 61.74
浙江(地区) 55.95亿 4.95 27.64亿 5.66 49.40
广东(地区) 55.38亿 4.90 -15.01亿 -3.07 -27.10
上海(地区) 39.60亿 3.50 13.77亿 2.82 34.77
北京(地区) 35.80亿 3.17 20.09亿 4.11 56.12
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截止日期:2023-12-31
项目名 营业收入(元) 收入比例(%) 营业利润(元) 利润比例(%) 毛利率(%)
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总行(地区) 811.37亿 38.48 381.64亿 45.36 47.04
福建(地区) 303.59亿 14.40 99.10亿 11.78 32.64
东北部及其他(地区) 190.23亿 9.02 103.12亿 12.26 54.21
中部(地区) 189.26亿 8.98 63.59亿 7.56 33.60
西部(地区) 140.62亿 6.67 -1.34亿 -0.16 -0.95
江苏(地区) 123.90亿 5.88 64.47亿 7.66 52.03
浙江(地区) 105.80亿 5.02 54.47亿 6.47 51.48
广东(地区) 103.50亿 4.91 32.27亿 3.84 31.18
上海(地区) 78.39亿 3.72 30.97亿 3.68 39.51
北京(地区) 61.65亿 2.92 13.11亿 1.56 21.27
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贷款利息收入(业务) 2362.81亿 112.07 --- --- ---
投资损益和利息收入(业务) 1121.49亿 53.19 --- --- ---
手续费及佣金收入(业务) 331.19亿 15.71 --- --- ---
拆借利息收入(业务) 135.92亿 6.45 --- --- ---
其他收入(业务) 60.55亿 2.87 --- --- ---
存放央行利息收入(业务) 57.95亿 2.75 --- --- ---
融资租赁利息收入(业务) 49.76亿 2.36 --- --- ---
买入返售利息收入(业务) 37.81亿 1.79 --- --- ---
存放同业及其他金融机构利息收入(业 30.23亿 1.43 --- --- ---
务)
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【3.前5名客户营业收入表】 暂无数据
【4.前5名供应商采购表】 暂无数据
【5.经营情况评述】
截止日期:2025-06-30
●发展回顾:
行业情况
2025年上半年，面对复杂严峻的外部环境，我国坚持稳中求进工作总基调，实施更加积极有为的宏观政
策，经济运行稳中有进，高质量发展取得新成效；主要经济指标表现良好，新质生产力积极发展，改革开放
不断深化，重点领域风险有力有效防范化解，民生兜底保障进一步增强，我国经济展现强大活力和韧性。银
行业积极应对外部挑战，行业运行总体稳健，服务实体经济质效有力提升。
从全球来看，局势变乱交织。政治方面，俄乌、中东、印巴等热点地区冲突和紧张局势持续不断，大国
竞争加剧，“全球南方”逐步崛起，推动国际秩序变革。经济方面，美国新一轮关税政策引发全球市场短期
恐慌并持续带来震荡效应，经济碎片化和贸易紧张局势加剧，对全球产业链、供应链造成扰动，削弱全球经
济增长动能；主要经济体经济增速普遍下滑，通胀率涨幅回落但未来上涨压力仍然存在。
从国内来看，经济迎难而上。困难方面，国内有效需求不足，居民消费价格长时间低位运行；国际贸易
壁垒加剧，加大出口压力；经济在供需两端均存在结构性制约，叠加外部冲击增强等因素，恢复基础尚不牢
固。机遇方面，国家出台一系列政策组合以提振经济、稳定社会预期。财政政策更加积极，2025年财政赤字
率提升至4%，较上年提升1个百分点；货币政策适度宽松，上半年下调金融机构存款准备金率0.5个百分点，
释放万亿长期流动性，并阶段性将汽车金融公司、金融租赁公司的存款准备金率从5%降至0%，增强对特定领
域的信贷供给能力；加大力度提振消费，推出《提振消费专项行动方案》，针对性解决制约消费的突出矛盾
问题；强化民营经济支持，实施《民营经济促进法》，为促进民营经济持续、健康、高质量发展提供更坚实
的法治保障。成效方面，2025年上半年GDP同比增长5.3%，较上年同期和全年均提升0.3个百分点。
经济稳定运行的同时，新产业、新技术、新业态继续保持较快发展。上半年，高技术产业增加值同比增
长9.5%，“三新”产业增加值占GDP比重继续提升，新动能持续集聚。
外贸在复杂情况下顶住压力、保持动力、展现活力，上半年货物贸易进出口总值同比增长2.9%，规模21
.79万亿元创历史同期新高，出口质量持续提升。随着新“国九条”及资本市场“1+N”政策体系落地，A股
市场“科技叙事”逻辑越来越清晰，资本市场积聚效应日益明显，在全球市场面临不稳定因素明显增多的环
境下，中国资产的配置价值和吸引力持续提升。
从银行业来看，在动荡的环境中砥砺前行。外部环境的复杂性和不确定性上升，考验着各家银行的经营
管理能力。利率方面，上半年，1年期和5年期以上贷款市场报价利率均下降10个基点，个人住房公积金贷款
利率下调25个基点，进一步降低企业、居民融资成本。银行通过优化负债端结构、精细化资产端定价等方式
，有效缓解净息差缩窄压力。信贷方面，监管机构围绕加大宏观调控力度、优化信贷结构、促进消费等方面
加强政策引导。相关部委联合印发《关于金融支持提振和扩大消费的指导意见》，聚焦消费重点领域加大金
融支持；人民银行推动优化科技创新和技术改造再贷款，创设科技创新债券风险分担工具等新的政策工具，
综合运用多种货币政策工具促进货币信贷合理增长；金融监管总局推出关于优化房地产融资制度、支持小微
企业和民营企业融资、修订出台并购贷款管理办法等八项增量政策。行业格局方面，中小银行改革重组步伐
加快，截至7月初，今年已有约200家中小银行获准合并或解散，银行业正从规模扩张向质量提升持续转型。
监管方面，金融监管趋严，要求“长牙带刺”、有棱有角。6月修订发布《商业银行市场风险管理办法》，
引导商业银行提高市场风险管理能力。成效方面，银行业稳健运行，积极支持实体经济发展，信贷结构持续
优化，资产质量总体稳定，助力宏观经济保持韧性。资产总量方面，截至2025年6月末，金融机构人民币各
项贷款余额268.56万亿元，同比增长7.1%。金融服务持续增强，截至6月末，制造业中长期贷款余额同比增
长8.7%，基础设施业中长期贷款余额同比增长7.4%；金融“五篇大文章”贷款方面，科技贷款、绿色贷款、
普惠贷款、养老产业贷款、数字经济产业贷款分别同比增长12.5%、25.5%、11.5%、43%、11.5%，均高于全
部贷款增速，呈现总量增长、覆盖面扩大的特点。信贷资产质量总体稳定、风险抵补能力整体充足，截至6
月末，银行业不良贷款率1.49%，较上年末下降0.01个百分点，拨备覆盖率211.97%，较上年末上升0.78个百
分点。流动性覆盖率149.25%，较上年末下降5.48个百分点。净稳定资金比例127.59%，同比上升1.67个百分
点；流动性比例79.90%，同比上升7.52个百分点。
战略实施情况
报告期内，公司以习近平新时代中国特色社会主义思想为指导，以高质量党建引领高质量发展，扭住价
值银行目标不放松，加快数字化转型步伐，守牢风险底线，以自身工作的确定性应对外部环境的不确定性，
奋勇争先，为“十五五”良好开局打牢基础，为中国式现代化建设贡献兴业力量。一是扎实做好“五篇大文
章”，助力发展新质生产力。公司始终坚持将“国之大者”化为“行之要务”，把握经济发展主旋律，巩固
基本盘，布局新赛道，擦亮“三张名片”，深化“区域+行业”“商行+投行”“对公+零售”策略，与“五
篇大文章”有机融合，全力服务新质生产力发展。二是坚定价值银行建设目标，稳步推进高质量发展。持续
提升“战略执行、客户服务、投资交易、全面风控、管理推动”五大核心能力，较好平衡“扩面与挖潜、负
债与资产、表内与表外、风险管控与短期逐利”四组关系，努力打造“盈利能力强、客户合作深、风险成本
低、业务结构均衡、经营特色鲜明”的价值银行，践行“金融为民”初心使命，努力为客户、股东、员工和
社会创造更大价值。
价值银行建设稳步前行
报告期内，公司积极应对“低利率、低息差、高风险、强监管”的经营环境，认真做好增量政策对接传
导，把防范化解风险摆在突出位置，各项经营成果符合预期。
资产负债结构优化，付息率逐步下降
报告期内，公司持续优化资产负债结构。资产端，资产总额达到10.61万亿元，较上年末增长1.01%。其
中，信贷业务投放聚焦服务实体经济，规模稳健增长，客户贷款余额5.90万亿元，较上年末增长2.91%；绿
色贷款、科技贷款、制造业中长期贷款分别较上年末增长15.61%、14.73%、11.83%，均高于贷款整体增速。
负债端，落实自律机制要求，推进织网工程、布局场景金融等，客户存款余额5.87万亿元，较上年末增长6.
10%；存款付息率1.76%，较上年全年下降22个基点；通过加大金融基础设施机构服务，发力要素市场交易和
清结算，同业存款付息率1.76%，较上年全年下降47个基点；计息负债平均成本率1.86%，较上年全年下降31
个基点。
盈利水平保持稳定，成本费用管控增强
报告期内，公司实现营业收入1104.58亿元，同比下降2.29%，降幅较一季度收窄1.29个百分点。实现归
属于母公司股东的净利润431.41亿元，同比增长0.21%，增速较一季度由负转正。其中，利息净收入737.55
亿元，同比下降1.52%，主要受息差收窄影响，公司较好平衡负债与资产，将负债稳规模、降成本摆在首要
位置，有效控制净息差降幅，净息差1.75%，较上年全年下降7个基点。非息净收入367.03亿元，同比下降3.
80%，主要受市场利率波动影响；手续费及佣金净收入130.75亿元，同比增长2.59%，主要是持续立足客户金
融服务需求，提升综合服务能力，托管等业务收入增长较快；其他非息净收入236.28亿元，同比下降7.00%
，降幅较一季度收窄14.5个百分点，主要是较好平衡投资与交易，把握波段机会，二季度实现其他非息净收
入同比增长11.7%。成本费用有效管控，业务及管理费同比下降0.22%，成本收入比为25.89%。截至报告期末
，集团核心一级资本充足率9.54%，较上年同期上升0.06个百分点。
客户规模稳步增长，客户质量继续夯实
报告期内，公司实现客户数量增长和质量提升。截至报告期末，企金客户数160.08万户，较上年末增加
6.54万户，增长4.26%，其中，企金潜力及以上客户、价值客户分别增长5.57%、6.32%。零售客户数1.12亿
户，较上年末增长1.63%，其中，双金客户（包括白金、黑金客户）、私行客户分别增长8.34%和9.40%。同
业客户方面，公司对境内主要行业的同业法人客户基本实现合作全覆盖。
资产质量总体稳定，拨备水平保持充足
报告期内，公司启动风险管理体制机制改革，围绕优化体制机制、完善风险管理系统、提升风控专业能
力、增强责任担当意识等四个方面，系统剖析现有风险管理体系的不足，全面推进风险管理体制机制改革。
资产质量总体稳定，不良贷款余额634.93亿元，较上年末增加20.16亿元，不良贷款率1.08%，与一季度持平
，较上年末上升0.01个百分点。关注贷款率1.66%，较上年末下降0.05个百分点。对公房地产、信用卡新发
生不良均同比回落，地方政府融资平台无新发生不良，资产质量保持稳定。持续夯实风险抵御能力，有效化
解重点领域风险、释放拨备，计提资产减值损失301.22亿元，同比下降12.19%，拨备覆盖率228.54%，保持
充足水平。加大账销案存清收力度，实现集团账销案存清收65.04亿元。
特色业务发展良好
报告期内，公司持续擦亮“三张名片”，保持在绿色金融、财富管理、投资银行领域的差异化竞争优势
的同时，聚力打造科技金融“第四张名片”。绿色金融融资余额达到2.43万亿元，较上年末增长10.71%；人
行口径绿色贷款余额10756.26亿元，较上年末增长15.61%，余额保持股份制商业银行第一位。零售AUM达到5
.52万亿元，较上年末增长8%，企金财富AUM日均规模4607.10亿元，较上年末增长6.25%，银银平台财富销售
保有规模近万亿元，较上年末增长15.06%。大投行FPA规模4.68万亿元，较上年末新增1512亿元。科技金融
融资余额2.01万亿元，较上年末增长14.18%。科技金融贷款余额1.11万亿元，较上年末增长14.73%。
五大能力建设稳步提升
报告期内，公司持续提升“战略执行、客户服务、投资交易、全面风控、管理推动”五大核心能力，支
撑价值银行建设，以提升核心能力穿越低利率周期。
提升战略执行能力
报告期内，公司聚焦落实“轻资产、轻资本、高效率”目标，重塑价值创造模式，从“高收益资产-高
成本负债”组合转向“低成本负债-稳收益资产”组合，通过为客户提供优质服务做强负债、做优资产，获
取综合效益。
一是做强负债。秉持“存款立行”原则，兼顾“稳规模、调结构、降成本”，重视客户经营和低成本存
款拓展，持续提升负债发展质量。截至报告期末，各项存款余额5.87万亿元，较上年末增长6.10%。其中，
企金存款余额较上年末增加1892.29亿元，付息率1.71%，同比下降30个基点；零售存款较上年末增加1482.6
8亿元，付息率1.89%，同比下降31个基点。通过交易型客户带动的零售结算性存款余额占零售结算性存款总
量的37.65%，同比提升1.73个百分点。同业方面，结算性存款日均规模在同业存款中占比提升5个百分点。
二是做优资产。以服务实体经济为宗旨，统筹做好金融“五篇大文章”，持续深化“区域+行业”经营
，努力实现量的合理增长与结构的持续优化。企金方面，加快绿色、科技、制造业等重点领域资产投放，各
领域贷款较上年末分别增长1453亿元、1428亿元、866亿元，同比多增393亿元、215亿元、522亿元。零售方
面，依托体系化经营增强零贷业务发展动能，个人购房按揭贷款较上年末增长0.32%，个人经营贷较上年末
增长1.57%。“区域+行业”经营方面，提高重点区域贡献度，提升重点分行与当地主流行业匹配度。报告期
内，13家重点区域分行贷款占比54.35%，较上年末提升0.95个百分点。同时，全国区域重点行业（区域工业
营收前十大行业）实现贷款新增1084亿元，较上年末增长15.2%。
三是做大中收。报告期内，实现手续费及佣金净收入130.75亿元，同比增加3.30亿元，增长2.59%。投
行方面，深化落实“投承销托一体化”策略，截至报告期末，非金融企业债务融资工具承销规模4334.13亿
元，市场排名第二；境外债券承销规模32.17亿美元，位列中资股份制商业银行第一。资管方面，以“稳收
益、增规模、拓客群”为主线，通过短债基金、混合债基、分红险等产品布局，积极应对市场挑战。报告期
内兴银理财、兴业基金、兴业信托资产管理规模分别较上年末增长6.34%、23.20%、62.80%。财富方面，实
现零售财富中间业务收入27.43亿元，同比增长13.45%。托管方面，实现托管中间业务收入19.43亿元，同比
增长9.98%。
提升客户服务能力
报告期内，公司聚焦落实“以客户为中心”理念，持续健全客户分层分类经营体系、产品交叉销售体系
、提升平台运营效率、打造重点场景生态等举措，进一步优化客户体验。
一是深化推进零售体系化建设。构建“基础客户数字运营-双金客户管户经营-私行客户集中直营”的客
户经营模式，做好“获客、活客、提客、留客”客户旅程和分层分类精细化经营。报告期内，公司有42.07
万户零售基础客户提升至双金及私行客户，双金客户上迁至私行客户数同比提升12.75个百分点，双金及私
行客户降级流失率同比下降0.52个百分点。截至报告期末，公司AUM月日均5万元以上客户增长4.64%。
二是深化企金客户分层分类经营。聚焦“开好户、好开户、管好户”，加强基础客群建设；重点围绕股
权链、资金链、供应链及产业链，推进沙盘作业，拓新挖潜优质客户。通过加快战略客户提级经营、提升腰
部客户服务能力、推进长尾客户数字运营等举措深化分层分类经营。截至报告期末，公司潜力及以上客户38
.11万户，占比23.80%，较上年末提升0.3个百分点。通过公私联动新拓展零售代发工资客户149.07万户，较
上年同期增长11.00%。
三是加强同业客户精细化管理。继续以客户覆盖率、产品使用率、营收增长率“三率提升”为目标，致
力于成为同业机构的主结算、主托管、主交易、主投行“四个主办”银行。同时，依托“同业朋友圈”，引
同业活水助力企金、零售发展，提升集团高质量发展合力。报告期内，公司对境内主要行业的同业法人客户
基本实现合作全覆盖。
提升投资交易能力
报告期内，公司不断完善“研究-决策-执行”投研一体化机制，畅通“大投行、大资管、大财富”价值
循环链，做好多资产、多产品、多策略配置，做优表内，做强表外，做大中收，拓宽非息收入来源，巩固增
强金融市场业务优势地位。
一是不断完善“研究-决策-执行”一体化建设，提高投资交易能力。今年以来，公司持续做好宏观政策
与经济形势研判，紧跟市场动态，提高投资交易决策能力与敏捷度。发挥资产负债委员会、固定收益季度策
略会、投资交易敏捷小组会议三大支柱决策机制，在市场关键节点灵活召开投资交易敏捷小组会议，准确把
握主要波段机会，投资交易业务整体取得较好成效。债券方面，一是积极储备穿越周期的资产，以稳定票息
穿越周期；二是加大波段操作力度，在市场波动中获取价差收入；三是推动对全球各类资产进行合理布局，
包括本外币及各品种的优化配置，把握息差收入的同时降低组合集中度，既分散投资风险，又统筹兼顾票息
和价差策略，稳定收入；四是布局指数类基金；五是完善自动化做市报价模型功能，优化“小兴兴”智能交
易员报价策略，提升公司智能化做市交易综合能力。FICC方面，持续完善“全市场、全客群、全链条、全生
态”FICC业务体系。针对同业客群，打造FICC交易生态圈，保持债券、利率、汇率、贵金属等领域做市交易
业务领先水平；针对企业“走出去”，持续提供包括远期、期权、掉期、外币利率互换等一揽子汇率、利率
避险全流程FICC服务方案；针对零售客群，积极应对市场环境与客户需求变化，以服务客户多元化资产配置
为导向，体系化推动业务发展。
二是持续推进“大投行、大资管、大财富”融合发展。设立财富与资管战略工作组，提高资管业务协同
联动质效，推进“大投行、大资管、大财富”融合发展。投资银行方面，转型投行FPA达3.26万亿元，较上
年末增长7.55%。其中，非金债承销同比增长4.59%，位列市场第二，并购融资同比增长31.03%，融资余额位
列股份制商业银行第一，银团贷款同比增长13.48%，融资余额位列股份制商业银行第二。资产管理方面，兴
银理财管理规模保持市场第二，综合理财能力累计三十个季度居普益标准全国性理财机构综合理财能力榜首
。兴业基金公募基金管理规模较上年末增长28.93%，其中，非货基金管理规模较上年末增长23.30%。兴业信
托业务存续规模较上年末增长67.90%，其中，财富管理服务信托存续规模较上年末增长73.78%；资产管理信
托业务规模较上年末增长86.52%。财富管理方面，实现零售财富中间业务收入27.43亿元，同比增长13.45%
。资产托管方面，充分把握发展机遇，加速向指数（ETF）产品转型布局，持续提升托管全产品链协同效应
，实现托管中间业务收入19.43亿元，同比增长9.98%。
提升全面风控能力
报告期内，公司牢固树立底线思维，全面加强风险管理，确保行稳致远。优化风险管理体系，压实风险
防控全流程职责，切实做好增量政策对接，着力化解重点领域风险，前瞻应对潜在风险，确保资产质量可控
。
一是持续做实全面风险管理。公司树立“管好风险再做业务”理念，推动风险赋能业务高质量发展，做
到“看得懂模式”“管得住风险”“做得来业务”。构筑“研究+业务+风险”三位一体的研究赋能机制，依
托每月资产负债管理委员会，以“一月一行业”深入剖析细分赛道风险与机遇，保持对新赛道的高频跟踪与
动态调整。建立以基层专业人员挂帅的“链长制”，带动“五大新赛道”全链条业务的协同拓展与风险融合
。推进风控数字化转型，加快“技术流”评价体系（针对科技型企业，从知识产权数量及质量、发明专利密
集度、科研团队实力、科技资质、科技创新成果奖项等方面进行考察，实行的差异化授信评价体系）升级迭
代，提升新赛道专业管理能力。同时，坚持统一风险底线，将子公司纳入集团全面风险管理体系，建立集团
风险偏好管理机制。实施授信授权政策精细化管理，聚焦重点领域、重点分行、重点项目，“一户一策”优
化大额授信风险防范和授权授信策略，提高大型客户合作质量；“一城一策”给予分行辖内具有市场、资源
、技术等显著优势的特色产业差异化授权政策支持，提升分行业务与区域经济结构匹配度。
二是坚定推进重点领域风险化解。充分发挥行领导挂钩督导和敏捷小组攻坚作用，有力推动重点领域风
险化解。
房地产方面，贯彻执行中央关于促进房地产“止跌回稳”的政策、城市房地产融资协调机制、地方政府
“保交房”等工作要求，结合房地产一揽子增量政策，坚持公私联动的房地产风险防控敏捷小组工作机制，
多措并举，通过推动开发销售、并购重组、优质资产置换等方式有效防范化解风险，报告期内，对公房地产
新发生不良较上年同期减少46%。截至报告期末，对公房地产融资余额7240.33亿元，较上年末减少211.53亿
元；不良余额293.38亿元，较上年末略增3.45亿元；不良资产率4.05%，较上年末上升0.16个百分点，主要
受融资余额下降影响。
地方政府债务方面，强化重点区域督导攻坚，积极争取化债资源，通过“应纳尽纳、应换尽换、应压尽
压、重组化解”等方式有力有序推动地方政府债务风险化解。报告期内，公司无地方政府融资平台新发生不
良，并且通过专项债置换累计压降业务敞口224亿元，回拨减值。截至报告期末，地方政府融资平台债务余
额754.46亿元（含实有及或有信贷、债券投资、自营及理财资金投资等业务），较上年末减少289.01亿元；
不良资产余额35.26亿元，较上年末减少5.57亿元，存量余额较小，对公司整体资产质量影响可控；受业务
规模下降影响，不良资产率4.67%，较上年末上升0.76个百分点。
信用卡方面，持续提升信用卡全流程风险管理能力，从优化新发卡客群质量、动态调优存量客户结构、
完善贷后清收体系、加快风险量化模型迭代升级等方面发力，新发卡和存量客户风险管控效果不断提升，不
良风险进一步降低，新发生不良同比下降7.5%。截至报告期末，信用卡不良贷款率3.28%，逾期率5.57%，分
别较上年末下降0.36个百分点和0.75个百分点。
零售贷款方面，在银行业零售信贷风险上升的宏观背景下，公司全面提升零售贷款风险管控效能，积极
强化贷前准入、贷时审核、贷中监测、贷后催收全流程管控，持续推进集中经营、集中审批、集中监测、集
中催收“四集中”体系建设，加速推动模型策略、数字应用、体制机制、专业队伍、押品管理等优化升级，
不良贷款率处于行业较好水平。其中，零售贷款整体不良率0.69%，较上年末下降0.02个百分点；个人按揭
贷款不良率0.54%，较上年末下降0.06个百分点；个人经营贷不良率0.86%，较上年末上升0.06个百分点；个
人消费贷（境内且不含子公司）不良率1.84%，较上年末上升0.23个百分点。公司零售贷款以个人按揭贷款
为主，消费贷、经营贷相对较小，并且业务分散，风险整体可控。
提升管理推动能力
报告期内，公司以高质量党建引领高质量发展，通过全面数字化转型、一体推进“三基”“三化”、打
造高素质人才队伍等举措，实现为基层减负、向基层赋能、为业务增效。
一是高质量党建引领高质量发展。公司坚持以习近平新时代中国特色社会主义思想为指导，深入学习贯
彻党的二十届三中全会精神、习近平总书记关于金融工作的重要论述、习近平同志在闽金融论述与实践，深
刻把握金融工作的政治性、人民性，高标准高质量开展深入贯彻中央八项规定精神学习教育，坚定不移推动
全面从严治党向纵深发展、向基层延伸，为谱写中国特色金融发展之路兴业篇章提供坚强保障。
二是数字化转型高效赋能业务发展。数字化经营成效显著，手机银行月活用户数同比增长8.40%，兴业
管家客户数较上年末增长5.12%，兴业生活注册用户数较上年末增长5.35%，钱大掌柜注册用户数同比增长4.
23%，兴业普惠注册用户数较上年末增长30.20%，银银平台财富销售保有规模较上年末增长15.06%。数字化
运营体系持续优化，扩展数字化运营的职责边界，提升对各类客户尤其是零售基础客群的经营水平。
三是一体推进“三基”“三化”，为基层减负、向基层赋能。“三基”建设方面，聚焦基层员工、基本
制度、基础管理，在全面总结2024年度“三基”管理工作的基础上，继续围绕“深化基层文化建设、健全基
层制度体系、强化基层员工管理、赋能减负基层管理、开展重点领域专项治理”五大方面纵深推进“三基”
管理提升工作，持续增强基层“经营+管理”综合能力。“三化”建设方面，印发《2025年“三化”建设实
施方案》，完善“管理标准化、营销体系化、运营数字化”框架体系；优化“三化”建设评价标准，建立健
全评价监测体系；更新迭代“支行账本”等系统设施，创新能力建设推动机制，把为基层“减负赋能”工作
具象化、常态化。
四是持续加强人才队伍建设。锚定战略发展方向，持续健全“外引活水+内育栋梁”的双向赋能体系，
既靶向引进关键领域专业人才与领军力量，又着力深化现有人才培育开发。加快干部队伍年轻化，持续推动
干部人才在总分之间、母子之间、东西之间、南北之间交流轮岗，增强战略和经营策略的传导和专业能力的
提升。坚持党管干部原则，落实新时代好干部标准，锻造推动高质量发展的高素质干部队伍。积极完善“赛
马”机制，开展“兴飞跃”竞赛，“兴火·燎原”创新马拉松大赛，通过揭榜挂帅、项目攻坚让优秀人才脱
颖而出。健全干部人才考核体系，推动形成能者上、优者奖、庸者下、劣者汰的干事创业氛围。大力弘扬中
国特色金融文化，积极培育具有兴业内涵的家园文化、创新文化、清廉文化、工程师文化，以文化人、以文
兴业，不断提升队伍的纯洁性、专业性、战斗力。
“五篇大文章”稳步推进
报告期内，公司化“国之大者”为“行之要务”，把握经济发展主旋律，持续深化“区域+行业”策略
，增强“商行+投行”优势，推动“对公+零售”融合，充分发挥自身差异化优势，将做好“五篇大文章”与
擦亮“三张名片”、打造“数字兴业”有机结合，通过为客户提供优质服务，推动资产负债结构优化再提升
，全力建设主流价值银行，助力新质生产力发展。
做强科技金融
报告期内，公司以科技金融高标准建设为行动主线，锚定“科技-产业-金融”良性循环，立足自身优势
做强科技金融。通过深化搭建科技金融“1+20+150”经营管理体系（总行科技金融工作领导小组+20家科技
金融重点分行+150家科技支行），全面夯实客群运营专业化、生态建设标准化、营销工具体系化、风险机制
差异化的“四化”建设，持续筑牢科技金融专业化经营底座，聚力打造科技金融“第四张名片”，为新质生
产力高质量发展注入兴业动能。
立足自身优势做强科技金融。截至报告期末，公司合作科技金融客户34.42万户，较上年末增长6.07%。
科技金融融资余额2.01万亿元，较上年末增长14.18%。科技金融贷款余额1.11万亿元，较上年末增长14.73%
；贷款不良率0.97%，低于企金贷款平均水平，资产质量保持良好水平。其中，以“绿色+科技”构建绿色产
品体系，加大科技金融服务。服务科技金融客户43257户，融资余额8867.42亿元，较上年末增长32.25%。以
“投行+科技”构建债权、股权、另类投资为主的全生命周期投行产品服务体系，服务科技金融客户2798户
，大投行FPA余额6318.21亿元，较上年末增长10.62%。以“园区+科技”聚焦园区场景下新质生产力与科技
金融生态链条搭建，服务科技金融客户13.64万户，融资余额1.27万亿元，较上年末增长16.75%。以“能源+
科技”加大新能源、节能环保等战略新兴领域支持力度，助力传统能源产业转型升级，服务科技金融客户3.
36万户，融资余额5456.89亿元，较上年末增长10.21%。以“汽车+科技”助推汽车产业电动化、智能化升级
，加强主流车企合作，不断延伸金融服务触角，服务科技金融客户1.36万户，融资余额2571.32亿元，较上
年末增长13.03%。
深化搭建科技金融“1+20+150”经营管理体系。
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