经营分析☆ ◇601187 厦门银行 更新日期：2024-04-20◇ 通达信沪深京F10
★本栏包括【1.主营业务】【2.主营构成分析】【3.前5名客户营业收入表】【4.前5名供应商采购表】
【5.经营情况评述】
【1.主营业务】
公司银行业务、个人银行业务及资金业务。
【2.主营构成分析】
截止日期:2023-06-30
项目名 营业收入(元) 收入比例(%) 营业利润(元) 利润比例(%) 毛利率(%)
───────────────────────────────────────────────
厦门地区(地区) 18.00亿 60.86 11.49亿 69.64 63.82
其他地区(地区) 11.58亿 39.14 5.01亿 30.36 43.26
───────────────────────────────────────────────
公司业务(业务) 18.04亿 61.01 9.02亿 54.67 49.98
个人业务(业务) 7.54亿 25.50 3.96亿 24.02 52.54
资金业务(业务) 3.81亿 12.89 3.41亿 20.68 89.46
其他业务(业务) 1759.64万 0.59 1031.01万 0.63 58.59
───────────────────────────────────────────────
截止日期:2022-12-31
项目名 营业收入(元) 收入比例(%) 营业利润(元) 利润比例(%) 毛利率(%)
───────────────────────────────────────────────
厦门地区(地区) 32.35亿 54.87 15.01亿 60.75 46.39
其他地区(地区) 26.60亿 45.13 9.70亿 39.25 36.45
───────────────────────────────────────────────
公司业务(业务) 36.33亿 61.63 12.70亿 51.41 34.95
个人业务(业务) 13.48亿 22.87 6.90亿 27.94 51.20
资金业务(业务) 8.94亿 15.16 5.12亿 20.71 57.23
其他业务(业务) 1962.10万 0.33 -151.10万 -0.06 -7.70
───────────────────────────────────────────────
截止日期:2022-06-30
项目名 营业收入(元) 收入比例(%) 营业利润(元) 利润比例(%) 毛利率(%)
───────────────────────────────────────────────
厦门地区(地区) 16.19亿 56.72 7.99亿 61.26 49.35
其他地区(地区) 12.36亿 43.28 5.05亿 38.74 40.89
───────────────────────────────────────────────
公司业务(业务) 17.47亿 61.19 6.80亿 52.11 38.91
个人业务(业务) 6.09亿 21.35 3.00亿 22.99 49.21
资金业务(业务) 4.60亿 16.10 2.99亿 22.94 65.09
其他业务(业务) 3897.33万 1.37 2556.76万 1.96 65.60
───────────────────────────────────────────────
截止日期:2021-12-31
项目名 营业收入(元) 收入比例(%) 营业利润(元) 利润比例(%) 毛利率(%)
───────────────────────────────────────────────
厦门地区(地区) 27.34亿 51.43 14.44亿 60.96 52.82
其他地区(地区) 25.82亿 48.57 9.25亿 39.04 35.81
───────────────────────────────────────────────
公司业务 (业务) 31.09亿 58.48 12.27亿 51.82 39.48
个人业务(业务) 12.64亿 23.78 6.81亿 28.75 53.86
资金业务(业务) 8.68亿 16.34 4.73亿 19.96 54.43
其他业务(业务) 7425.20万 1.40 -1254.60万 -0.53 -16.90
其他(补充)(业务) 697.17 0.00 526.94 0.00 75.58
───────────────────────────────────────────────
【3.前5名客户营业收入表】 暂无数据
【4.前5名供应商采购表】 暂无数据
【5.经营情况评述】
截止日期:2023-06-30
●发展回顾:
一、报告期内公司所属行业及主营业务情况说明
（一）行业发展情况
2023年上半年，全球经济复苏形势依然严峻，俄乌冲突持续和主要经济体的金融环境急速紧缩都制约着
世界经济的恢复。6月，世界银行在最新的《全球经济展望》中指出，在全球利率上升的背景下，全球经济
增长已大幅放缓，全球增长预计将从2022年的3.1%放缓至2023年的2.1%，这是自2008年金融危机以来的最低
水平。上半年，还爆发了2008年来欧美银行业最大的危机事件，虽然这次欧美银行业震荡通过金融渠道对我
国的冲击不大，但其中银行因高期限错配和高业务集中度逐步演化挤兑危机，值得中国银行业机构深入思考
。
国内方面，上半年我国经济复苏路径呈现“波浪式发展、曲折式前进”过程，根据国家统计局披露的数
据，上半年国内生产总值593,034亿元，按不变价格计算，同比增长5.5%。一季度，国内生产需求企稳回升
，顺利实现良好开局；二季度，经济复苏面临多重压力，消费、工业冲高回落，制造业投资、房地产开发投
资增速继续下行，CPI低位运行，PPI持续探底。7月政治局会议指明当前经济面临新的困难挑战，主要是国
内需求不足、一些企业经营困难、重点领域风险隐患较多、外部环境复杂严峻。整体上看，经济修复进程虽
有放缓、但未停滞；尽管当前面临不少困难，凭借巨大的发展韧性和潜力，我国经济长期向好的基本面没有
改变。
据国家金融监督管理总局数据显示，2023年上半年银行业运行总体稳健，主要经营指标稳健增长，2023
年6月末我国银行业金融机构总资产达到406.2万亿元，同比增长10.5%，总负债366.3万亿元，同比增长10.9
%；同时，资产质量整体平稳向好，银行业金融机构不良贷款余额4万亿元，不良贷款率1.68%，同比下降0.0
8个百分点；商业银行拨备覆盖率为206.1%，持续保持较高水平。从区域来看，2023年上半年福建地区（不
含厦门）银行业各项存款余额5.41万亿元，同比增长14.32%；各项贷款余额6.09万亿元，同比增长8.46%；
不良率为1.09%。2023年上半年厦门地区银行业总资产2.56万亿元，同比增长5.8%；总负债2.42亿元，增长5
.6%；不良率为0.63%。重庆地区银行业总资产约7.4万亿元，同比增长8.01%；总负债约7.06万亿元，同比增
长8.03%；不良率为1.10%。
同时，上半年商业银行经营环境面临新的挑战。一方面，居民信心仍处于恢复过程中，存款定期化、提
前还贷等现象对商业银行经营产生一定压力；另一方面，商业银行持续减费让利，降低实体融资成本，在助
力实体经济恢复的同时，也压缩了银行自身盈利空间。根据国家金融监督管理总局披露的数据，2023年上半
年商业银行净息差为1.74%，同比下降
20.5bp；城商行则继续维持在1.63%左右的历史低位。根据央行二季度货币政策执行报告，今年6月，个
人住房贷款加权平均利率为4.11%，同比下降51bp；企业贷款加权平均利率3.95%，同比下降21bp，同样处于
历史低位。
（二）公司经营范围
公司的经营范围为：吸收公众存款；发放短期、中期和长期贷款；办理国内结算；办理票据贴现；发行
金融债券；代理发行、代理兑付、承销政府债券；买卖政府债券；从事同业拆借；提供担保及服务；代理收
付款项及代理保险业务；提供保险箱业务；办理地方财政信用周转使用资金的委托贷款业务；外汇存款、外
汇贷款、外汇汇款、外币兑换、外汇同业拆借、国际结算、结汇、售汇、外汇票据的承兑和贴现、资信调查
、咨询、见证业务；经银行业监督管理机构等监管机构批准的其他业务。
（三）报告期公司主要业务情况
2023年上半年，国际环境依然复杂严峻，世界经济复苏乏力，国内经济逐步恢复向好，但国内市场需求
仍显不足，经济恢复向好基础不牢，不稳定不确定因素仍然较多。公司积极应对来自内外部风险与竞争的各
项挑战，以推进战略规划落地为抓手，在着力优化资产负债结构的同时，聚焦于加大对小微企业、科技创新
、绿色发展等重点领域的支持力度，围绕产品、客户、服务、渠道链条夯实大零售转型基础，不断提升金融
市场业务对综合效益的贡献度，保持并提升两岸金融业务的市场优势，不断增强金融服务实体经济的能力。
1.公司银行业务
上半年，在经济复苏态势偏弱的环境下，本公司致力于持续优化资产负债结构。负债方面，积极改善存
款结构，压降高息存款，降低存款成本。资产方面，不断调整客群结构，提升服务实体经济能力，聚焦先进
制造、绿色低碳、普惠金融、科技创新、乡村振兴等政策导向领域，持续打造交易银行、投资银行业务，强
化对公板块一体化经营，综合金融协同深度和广度持续扩展。
（1）负债业务结构优化，资产质量稳健可控
公司存款方面，报告期内，本公司坚持以成本控制，稳定息差为导向，做好量价平衡管理，通过深化客
户经营、产品配置、考核引导等措施，不断优化存款结构。截至报告期末，公司客户存款余额(不含保证金
存款和其他存款）1,049.66亿元，较年初下降8.79%，公司客户存款较年初有所下降，主要是本公司主动改
善存款结构，压降高息存款所致。对公存款平均付息率较上年同期下降0.16个百分点。
公司贷款方面，本公司充分发挥自身优势，精准施力，加大对制造业、普惠金融、科技创新、绿色发展
等实体经济的支持力度，通过稳定存量、挖掘增量、拓展新户，达成资产结构和资产质量的同步改善。截至
报告期末，企业贷款和垫款余额（不含票据贴现）1,041.09亿元，较年初总体保持稳定，绿色信贷、高新贷
、普惠小微贷款余额保持较快速增长，对公贷款（不含票据贴现）的不良率为1.18%，较年初下降0.21个百
分点。
（2）精耕细作重点客群，激发营销服务效能
在服务战略客群方面，制定2023年总、分行级战略客户名单，持续做大战略客户基本盘：聚焦本公司县
域支行“1+2+3+N”营销策略及支持政策，推动县域支行战略客户发展，开发上下游中小企业客户，培育新
增战略客户；对传统授信业务合作难度大的客户，通过投行、金融市场产品服务客户，促成业务合作，总、
分行级战略客户数较年初增幅分别为4.96%、13.11%。
在服务机构客户方面，本公司加强战略规划引导，重视机构业务的区域化特色经营，总分联动推动机构
业务项目落地。在总行层面，优化业务考核及财务资源支持方案，持续推动市、区级国库集中支付代理银行
资格获取及系统对接、零余额账户开立，同时关注住建领域业务及资格准入，提升财政类、慈善、教育类基
金等重点客户、账户的营销，加速机构业务资质向效益的快速转化。截至报告期末，机构客户数及有效户较
年初增幅分别为6.44%、7.72%。
（3）普惠金融增量提质，精准服务小微生态
报告期内，本公司持续推进小微金融服务工作，积极践行金融工作的政治性、人民性，保持小微企业金
融服务增量扩面态势，从组织保障、考核保障、流程建设、产品推动、系统建设五大方面着手，助力小微金
融服务工作行稳致远。
增量扩面持续推进，普惠“两增”见成效。截至报告期末，本公司全辖已有114个经营网点开办普惠金
融业务；本公司普惠型小微企业贷款余额（银保监口径，含个人经营性贷款）665.17亿元，较年初增加54.7
7亿元，增幅8.97%；普惠型小微企业贷款增速保持高于全行各项贷款增速，普惠型小微企业贷款客户数较年
初增幅为7.64%，普惠小微企业平均利率为4.15%，较2022年末有所下降，全面完成监管部门“两增”考核目
标。
积极运用政策工具，稳企保就见成效。本公司积极运用各类惠企政策，确保对企业的精准滴灌，稳企保
就，助力复产。本公司继续发挥普惠小微贷款支持工具的正向激励作用，对普惠型小微企业、小微企业主及
个体工商户的经营性贷款实行阶段性利率优惠。截至报告期末，本公司再贷款余额83.72亿元，累计利用再
贷款资金发放贷款笔数5,170笔，支持企业数量4,243户，全力支持普惠型小微企业有序复工复产；对接福建
省财政厅推出的中小微企业提质增产争效专项资金贷款，为企业提供不超过LPR-50bp的流动资金贷款。
本公司持续深度挖掘涉企信息资源，通过全国中小企业信用信息平台、福建“金服云”和地方性企业信
息平台、行业性数据平台等，提升企业信用贷款的投放能力；鼓励积极拓展获客渠道，挖掘企业潜在金融需
求，扩大企业“首贷”投放规模。
合理让利实体经济，惠企利民见成效。报告期内，本公司加大对小微企业等市场主体的支持力度，对符
合条件的小微企业，按照市场化原则提供续贷、给予宽限期、调整结息频率等安排。在减少普惠小微收费方
面，持续加大减费力度，对普惠小微客户服务费用实行“应免尽免”。报告期内，本公司减免收费总金额达
8,298.96万元（银监口径），同比增幅3.06%。减费让利惠企利民。
（4）优化信贷资源配置，加强重点领域投放
报告期内，本公司在内部资本占用、KPI考核等方面向中长期制造业、“高新贷”专案客群、绿色信贷
、乡村振兴等重点投放领域倾斜，持续推动各分行形成主动优化资产结构的内生动力。
践行绿色金融，业务拓面上量。报告期内，本公司将绿色金融发展纳入全行战略任务，由绿色贷款发展
进一步深化至绿色金融发展。
绿色金融体系建设方面，根据银保监《银行业保险业绿色金融指引》，形成本公司《绿色金融工作方案
》并明确部门职责分工，从组织管理、制度及能力建设、流程管理、内控管理及信息披露等方面，完善行内
绿色金融体系建设及业务发展。各分支机构形成《2023年度绿色金融工作方案》，落实分支机构有序、合理
地开展绿色金融业务。
绿色信贷业务营销方面，充分利用碳减排支持工具、绿债资金提升项目贷款营销；组织新上任团队长、
各分行绿色金融PS、客户经理等绿色经办人员专场培训，提升绿色信贷营销动能及经营能力；重点营销本行
优势产品“光伏贷”以及绿色建筑、园林绿化、资源循环利用等业务占比较高的绿色信贷领域；截至报告期
末，本公司绿色信贷余额（人行口径）59.73亿元，较年初增幅44.59%。本公司已累计申请碳减排支持工具6
,383.61万元，实现碳减排11,273.75吨，成为福建省内碳减排贷款投放金额和笔数双第一的地方法人金融机
构。
聚焦实体经济，优化资产结构。报告期内，本公司持续将中长期制造业贷款余额增量纳入分行KPI，进
一步强化“高新贷”专案营销推动；针对中长期制造业、高新贷专案信贷投放给予差别化融资成本；针对高
新贷专案客群等优质实体经济客户，出具《提升挖掘存量优质客户力度》方案，通过差别化授信方案、适配
产品，提升本公司市场份额。截至报告期末，本公司高新贷专案客户贷款余额68.69亿元，较年初增幅12.46
%。
提升服务能力，支持乡村振兴。本公司着力提升分支机构对县域以下区域、脱贫地区、国家乡村振兴重
点帮扶县等乡村振兴重点区域的服务能力。加大新型农业经营主体、种业振兴、农业基础设施等乡村振兴重
点领域金融支持，创新乡村振兴特色金融产品和服务，推动普惠涉农贷款投放稳中有增，截至报告期末，本
公司普惠涉农贷款余额35.16亿元，较年初增幅12.53%。
（5）科技赋能创新发展，提升价值创造能力
报告期内，本公司不断增强金融创新的科技支撑，充分利用大数据、人工智能等科技手段，赋能公司业
务的经营管理，持续通过数字化手段提升服务效率、智能化方案解决金融痛点，持续推动线下业务线上化，
线上业务移动化，助力银行商业模式升级。
对公经营中台上线推广加速业务板块转变经营管理模式。通过对公经营中台全方位的客户视图、丰富的
客户标签、精准的营销商机、及时的预警提醒、完善的产品知识库，助力一线经营机构高效获客、留客、活
客、粘客，提升客户的综合服务满意度。通过对公经营中台丰富的统计指标、多样的展现形式、及时准确的
数据推送，助力公司业务板块各级管理人员及时掌握本机构的客户、产品、考核、营销等不同维度的经营数
据情况，提升精细化、数字化经营管理能力。
供应链金融产品“供货贷”推广应用。“供货贷”产品用于支持供应链上游供应商生产经营资金周转，
聚焦融资痛点，创新业务模式，突破传统供应链金融依赖核心企业信用的融资模式，无须确权或占用核心企
业授信额度，有效拓宽上游企业融资渠道,截至报告期末，累计为100多户客户授信，金额超3.5亿元。同时
，本公司也依托于信贷工厂2.0作业流程，正在推进、研发针对科技型企业的信贷产品“科技信用贷”，结
合厦门市科技局的数据，为厦门地区的科技企业提供信用类贷款。
持续优化电子渠道服务能力，通过对公电子渠道的功能迭代升级和用户体验优化，提升电子渠道的便利
化程度。截至报告期末，对公电子渠道客户数、交易笔数、交易金额同比增幅分别为24.76%、28.47%、29.4
9%。
（6）优化交易银行产品，积极应对市场变化
报告期内，本公司围绕战略重点产品，通过跨板块协作、产品优化、定制方案等方式，健全交易银行对
客服务体系。基于各分支机构特点构建产品销售团队、制定管理机制、优化资源整合、拓建渠道，做广做深
客群，实现规模效益的提升。截至报告期末，交易银行业务中间收入同比增幅8.32%。
本公司持续注重账户结算场景营销，在服务好大中型集团企业现金管理需求的同时，注重小微客群及场
景化结算产品的创新。今年来，围绕重点行业建筑业，持续开展针对农民工工资账户的现金管理解决方案“
e薪资”及工程项目共管、结算账户专项营销，截至报告期末，现金管理产品使用客户及电子渠道交易量增
长显著，增幅分别为12.3%、22.48%。
本公司积极响应全面推进电子保函替代现金缴纳保证金的国家政策，继2022年成功上线电子投标保函业
务以来，本公司通过金融科技技术，进一步推广电子保函应用，陆续在厦门、福州、宁德地区公共资源交易
中心面向投标人上线电子投标保函。通过“全链条、闭环式、自动交互”实现了企业于一个平台即可完成招
标投标全流程，有效降低了招投标交易双方的信息不对称与交易成本。
围绕“交易银行转型与供应链数字化探索”重要战略主题，本公司坚持以数字化赋能助推产业供应链金
融发展，持续完善供应链金融产品体系，增强服务实体经济效能。继供应链系统“厦E链”成功上线后，报
告期内，本公司依托数字化风控手段以及线上化便利渠道，围绕本地优质核心企业，以产业链中小微企业作
为目标客群，初步实现供应链业务规模上量。截至报告期末，本公司年度内供应链系统累计投放2.5亿元，
覆盖汽车制造、建筑、先进制造等多个行业。
报告期内，美元基准利率多次加息到达高位，企业美元融资成本高企、以人民币替代美元融资的意愿加
强，本公司规范了跨境贸融错币成人民币投放的相关流程，并积极推进跨境人民币结算及融资，助力跨境贸
融企业降本增效。作为首批“跨境金融区块链服务平台出口信保保单融资”应用场景试点银行，本公司成功
落地跨境金融区块链平台中小企业险保单融资业务，精准高效地解决了企业的融资需求，助力企业经营生产
正常开展。
（7）创新投行服务模式，提升投行服务能力
报告期内，本公司围绕债券承销、银团贷款和并购贷款三大核心投行业务，实施聚焦重点客群、加强渠
道建设、扩大同业朋友圈交流、深化创新产品研究等多项举措，有效提升全行投行业务能力，推动整体投行
业务稳健发展。
债券承销业务方面，本公司债券承销业务保持稳步增长。报告期内，公司主承销债券金额合计74.50亿
元，市场竞争力和影响力持续提升；此外，本公司积极创新投行服务模式，以“项目安排人”角色服务多家
公司债券发行人，有效提升投行客户覆盖度和粘性。
银团、并购贷款业务方面，本公司银团贷款、并购贷款业务稳固发展，项目来源和同业合作渠道常态化
。报告期内，公司担任牵头行、代理行或联合牵头行角色银团贷款投放及并购贷款投放金额合计同比增长13
6.96%。
2.零售银行业务
报告期内，本公司坚决贯彻大零售战略转型，聚焦战略规划和项目，总体经营策略围绕健全产品体系、
深耕客户经营、细化服务模式、提升渠道能力、加强科技赋能等方面，在优化业务结构、改善客群品质、提
升客户体验、巩固合规管理等方面取得显著成果，也在打造具有品牌美誉度和客户体验度的“零售”精品银
行的道路上更进一步。
（1）做大做强财富管理业务，建设健全贷款产品体系
本公司把握市场脉络，聚焦客户需求，丰富产品货架，优化产品结构，升级业务模式，提升业务规模。
截至报告期末，本公司管理个人金融资产932.08亿元，较上年末增长47.58亿元，增幅5.38%；个人贷款余额
759.90亿元，较上年末减少7.04亿元，下降0.92%，其中个人住房贷款因市场交易量下降和利率快速下行的
影响，较去年末减少30.98亿元，个人经营贷款437.81亿元，较上年末增长28.53亿元，增幅6.97%。
①存款业务降本增效，财富业务再获突破
本公司主动进行业务策略调整，在确保规模继续稳定增长的同时，注重降低负债成本，通过主动引导客
户进行多元化资产配置，有计划的吸纳多期限的存款，以尽量避免存款长期限化，使得个人零售存款成本持
续降低。截至报告期末，个人存款余额604.48亿元，较上年末增长50.57亿元，增幅9.13%。零售存款平均付
息率较上年同期下降0.33个百分点。近年来，本公司重视对个人客户资产的多元化配置，基于客户在投资理
财、保险保障等方面的需求，加大了银行理财、公募基金、信托资管、个人保险等产品的配置。报告期内，
个人客户配置的银行及银行理财子公司的理财产品余额超290亿元，非货基金余额超11亿元，代理保险首年
保费达3亿元。
②优化自营理财产品策略布局，提升资产管理能力
报告期内，本公司在资管新规、理财新规的指引下，围绕“调整资产结构、丰富产品货架、深挖客户需
求”等多方面开展工作，实现资管业务的高质量发展。投资方面，顺应市场走势开展组合资产期限摆布及资
产结构调整，增加交易性资产和交易性策略增厚组合收益；产品方面，聚焦现金管理、中短债策略理财产品
和收益凭证策略产品三大核心产品，并新推出日申季赎理财产品，自营理财产品体系进一步完善，不断满足
客户多样化的投资需求；渠道方面，深耕行内渠道，挖掘零售大客户的定制需求，加强分支机构联动。此外
，本公司持续强化投资策略研究和市场研判，提升精细化运营管理水平和风险防控能力，开展丰富的投资者
宣传教育活动，不断夯实理财业务的发展基础。
③满足重点客群需求，落地多项专属产品
本公司积极响应国家对台籍、新市民等重点客群的金融服务工作的部署，着眼客户资金需求，发布“新
市民快E贷”、“新市民安居易”、“新市民消费易”、“新市民贷”和“台e贷”等客群专属产品。
新市民专属系列产品各具特色，对于新市民快E贷和新市民消费易产品，客户可享受利率优惠专属权益
；对于新市民安居易产品，本公司提供一对一上门签约的专属金融服务，开辟审批绿色通道；“台e贷”和
“新市民贷”同属本公司力推的线上自动化审批信用消费贷款E秒贷的子产品，“台e贷”还是本公司首款台
胞线上自动化审批的信用消费贷款。通过多种产品聚集拉动，切实加强对新市民客群创业就业、住房按揭、
安居消费方面的资金支持。
得益于“新市民贷”和“台e贷”补充，E秒贷产品体系日趋完备，获评“福建首届服务新市民十佳金融
产品”，品牌知名度增加。E秒贷上线约一年时间，余额达到21.64亿元，较上年末增长7.63亿元，增幅54.4
0%，对贷款产品结构优化和综合收益率提升作用逐渐凸显。此外，本公司完成原凤凰花标准信用卡的迭代升
级，正式发布自营无界数字信用卡产品，实现无需实体卡即可激活使用，提升从发卡到用卡的营销效率，增
进品牌自营能力。
（2）深入实践客群分层经营，稳步提高客户综合贡献
本公司始终坚持客户分层经营策略，深化客群专业运营，以“做对客户有价值的渠道”为出发点，围绕
做大做实大众客户、做透做深财富私行客户、做活做精信贷客户的策略，筛选与客户适配的产品，提供有温
度的综合服务，扎实推进差异化客户营销，夯实零售客户经营基础，进一步改善客户体验感和满意度。截至
报告期末，本公司零售客户247.77万户，较上年末增长7.33万户，增幅3.05%。
①细化大众客群服务，助推客户联动营销
本公司将代发客群综合经营、潜力客户资产提升和产品渗透等举措作为服务大众客群的重点，带动大众
客群财富管理、贷款、信用卡业务全面发展，提升对于零售业务的综合贡献。本公司持续完善代发工资零售
综合服务方案，以点带面做大做实大众客户。一方面完善员工综合服务方案，精进进企营销的零售产品服务
质量，促进代发企业新拓；另一方面理顺代发企业银企维护机制，将日常企业维护要求与责任切实落到位。
本公司还不断创新代发客户基础运营方式，结合个人手机银行“薪客专享”专区上线的便捷服务与“开薪红
包月月抽”等专属活动及产品福利，提升代发客户服务体验。截至6月末，代发薪资客户数较去年同期增长1
6.34%。
本公司积极促进大众客群线上、线下联动经营，覆盖全量大众客户开展线上金融资产提升活动、重点事
件实时营销，挖掘出高潜力重点客群名单传导线下客户经理定向触达。6月参与提升活动的大众客户金融资
产提升破亿。报告期内，负债新客的一户多开比率、基础户转化率、投资理财破冰比率等指标也实现持续增
长，当年新开负债客户达标基础户转化率75.18%，较去年同期提升3.24个百分点。本公司综合应用人工电销
、智能外呼、个人手机银行、短信等线上渠道针对大众客群开展信用消费贷款营销，报告期内线上渠道营销
收获1.5万户E秒贷申请，新增授信余额占比全行约14%，成为线下机构展业之外的增长来源。
②固化财富客户精细管理，增强团队经营能力
本公司贯彻“以客户为中心”的业务策略，将客户经营作为财富管理业务长久持续发展的基石，围绕“
产品、服务、运营”3大主题，在打造“以多元化产品供给为核心、智能化渠道服务为抓手、数字化运营为
支撑的财富管理体系”上发力，拓展提升财富客户。截至报告期末，本公司创富层级及以上客户16.72万户
，较上年末增长1.21万户，增幅7.79%，其中私行客户数突破4,000户，增幅4.09%。
本公司践行精细化的财富客户管理体系，强调零售管理人员的业务组织及团队营销管理职责，围绕客户
管户触达和团队绩效管理，对财富管理业务的过程管理提出标准化的执行要求和评价细则，建设团队经营能
力；培育梯队化、专业化的理财经理队伍，制定培训计划，强化客户营销日志、商机、产品画像、业务督导
报表等营销工具使用，增进客户管理效能。
③搭建过程管理体系，盘活促活信贷客户
本公司搭建标准化的信贷客户营销管理体系，优化过程管理机制体制，充分挖掘内、外部渠道资源，促
交易提规模，有效增强客户粘性和品牌认同感。截至报告期末，个人非住房类贷款客户数6.36万户，较上年
末增长0.67万户，增幅11.74%。
本公司上线普惠一体化营销过程管理方案，完成客户营销日志场景建设，制定客户营销日志使用操作手
册，为客户营销过程管理的交互记录与零售主管及时督导提供了可视化、具象化的系统全流程支持，助力普
惠经理产能提升。
本公司重视发挥渠道效能，一方面与外部渠道相互协作，形成合力，结合电商热点，规划多种与云闪付
、支付宝合作的信用卡满减或随机减等营销活动，贴合客户生命周期和消费场景，带动活跃率、交易额稳健
增长，信用卡支付宝渠道交易笔数较上年末提升72%，交易规模提升19%，进一步提升客户的获得感和参与感
，增加品牌曝光。另一方面，深入盘活经营贷内部资源渠道，借助模型筛选，对存量客户进行评分测试，有
效识别普惠小微意向客户，通过商机发送营销任务，最大限度发挥现有客群潜力。
（3）立足提升客户体验，推动触客渠道建设
本公司以提升客户体验为驱动，线下网点按规划继续铺设，线上渠道将建设重点从功能完善进阶至服务
升级，赋能高效营销，助力降本增效，为业务长期经营奠定坚实基础。本公司秉持加快回归本源、服务中小
、服务本地居民的理念，网点建设和布局以补充空白区域为主，稳步推进网点建设，上半年开业5家新网点
。报告期末，网点合计114家，其中县域网点17家，进一步实现金融服务下沉。
本公司全面提升线上渠道的服务及运营能力，报告期内个人手机银行、电话银行、智能客服建设均有显
著进展。个人手机银行完成对基金、存款模块中产品展示、产品查询、产品申购、持仓查询等流程的全面优
化，并推进融合消息中心建设，整合APP消息、微信消息和国际短信等消息通道，实现对客消息一站式管理
，切实提升客户交互体验。截至报告期末，个人手机银行签约客户达到127.75万户，平均月活跃客户32.81
万户，较上年同期提升8.08万户，增幅32.67%。随着在线客服一键查询、电话银行增加客户身份识别、开通
老年人服务通道等新功能落地，本公司能够更精准地为客户提供专项服务，加速话务分流，提高客户使用便
捷性和一次性解决率。本公司客服中心实现厦门、泉州两地运营，增强系统灾备能力，保障服务连续性。
（4）加强金融科技赋能，夯实系统支撑能力
本公司以提升“智能风控、精准营销、客户服务”三大核心能力为主线，全面提升数字化营运能力，充
分发挥金融科技对业务的支撑作用。
报告期内，信贷工厂2.0抵押及信用经营贷正式全面运行。信贷工厂2.0具有便捷、智能的客户线上进件
交互流程，优化了客户操作体验；标准化的尽调模板和线上化的尽调作业流程，提高了客户经理展业效率；
多维度的审批策略，精准的客户评级模型，动态的预警监测体系，完善了产品风控体系；对不同客群实现差
异化定额定价，提升了信贷业务拓展质效。信贷工厂2.0有助于进一步打造“一体化、数字化、智能化”的
管理体系，全面运行后迅速铺开，6月通过信贷工厂2.0进件的零售抵押经营贷覆盖率已达88.45%。
本公司融合业务需求和数据应用，配套系统支持，赋能高效服务和精准营销。依托客户关系管理系统（
CRM），完善财富管理和普惠信贷的过程管理场景应用，贯穿整个客户关系管理活动，迭代客户认领、商机
管理等功能，为营销人员提供有效助力；推进指标管理功能建设，快速实现数据加工配置，可高效完成客户
营销和分析，大幅减少开发成本和时间；延续数据模型开发建设，改进进件、合同、借据基础数据模型，夯
实贷款金融服务能力和自主风控能力。
本公司借助科技赋能，扩大智能外呼机器人使用范围，上半年智能外呼174.2万次，每月节约人力投入
约60人，实现降本增效。此外，本公司依托电话银行的通路优势，赋能全行建立各分行的外呼渠道，各项业
务发展提供触客平台，并配备去电名片提示，提高触客成功率。
（5）保持资产质量稳定，筑牢业务合规防线
本公司聚焦“控不良”及“优体验”两大核心职能，以精细化、数字化、智能化为工作目标，持续做好
零售信贷资产信用风险管理。“控不良”就是持续做好风险策略迭代及催清收管理，确保资产质量稳定；“
优体验”就是加强量化分析在风险管理中的运用，提升风险管理的一致性，有效加强作业标准化及规范化。
报告期内，零售整体资产质量保持平稳，个人贷款不良率为0.50%，在市场上处于较低水平
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