经营分析☆ ◇601187 厦门银行 更新日期：2026-05-16◇ 通达信沪深京F10
★本栏包括【1.主营业务】【2.主营构成分析】【3.前5名客户营业收入表】【4.前5名供应商采购表】
【5.经营情况评述】
【1.主营业务】
公司银行业务、零售银行业务、金融市场业务、两岸金融业务。
【2.主营构成分析】
截止日期:2025-12-31
项目名 营业收入(元) 收入比例(%) 营业利润(元) 利润比例(%) 毛利率(%)
─────────────────────────────────────────────────
厦门地区(地区) 34.09亿 58.18 13.15亿 47.46 38.56
其他地区(地区) 24.50亿 41.82 14.55亿 52.54 59.39
─────────────────────────────────────────────────
公司业务(业务) 36.02亿 61.47 16.13亿 58.23 44.78
个人业务(业务) 12.68亿 21.65 5.67亿 20.48 44.71
资金业务(业务) 9.83亿 16.77 5.86亿 21.17 59.64
其他业务(业务) 642.30万 0.11 344.50万 0.12 53.64
─────────────────────────────────────────────────
截止日期:2025-06-30
项目名 营业收入(元) 收入比例(%) 营业利润(元) 利润比例(%) 毛利率(%)
─────────────────────────────────────────────────
厦门地区(地区) 15.63亿 58.13 7.37亿 60.83 47.14
其他地区(地区) 11.26亿 41.87 4.74亿 39.17 42.14
─────────────────────────────────────────────────
公司业务(业务) 16.84亿 62.64 7.60亿 62.70 45.09
个人业务(业务) 6.38亿 23.73 2.77亿 22.90 43.47
资金业务(业务) 3.66亿 13.62 1.75亿 14.43 47.73
其他业务(业务) 37.20万 0.01 -32.21万 -0.03 -86.57
─────────────────────────────────────────────────
截止日期:2024-12-31
项目名 营业收入(元) 收入比例(%) 营业利润(元) 利润比例(%) 毛利率(%)
─────────────────────────────────────────────────
厦门地区(地区) 35.01亿 60.79 21.81亿 79.34 62.31
其他地区(地区) 22.58亿 39.21 5.68亿 20.66 25.15
─────────────────────────────────────────────────
公司业务(业务) 32.94亿 57.19 15.21亿 55.34 46.19
个人业务(业务) 13.63亿 23.66 5.87亿 21.36 43.11
资金业务(业务) 10.99亿 19.08 6.42亿 23.35 58.44
其他业务(业务) 428.34万 0.07 -160.41万 -0.06 -37.45
─────────────────────────────────────────────────
截止日期:2024-06-30
项目名 营业收入(元) 收入比例(%) 营业利润(元) 利润比例(%) 毛利率(%)
─────────────────────────────────────────────────
厦门地区(地区) 18.49亿 63.92 11.17亿 84.76 60.42
其他地区(地区) 10.43亿 36.08 2.01亿 15.24 19.25
─────────────────────────────────────────────────
公司业务(业务) 15.96亿 55.18 6.58亿 49.92 41.22
个人业务(业务) 7.10亿 24.56 3.13亿 23.74 44.04
资金业务(业务) 5.83亿 20.17 3.45亿 26.21 59.22
其他业务(业务) 255.06万 0.09 169.75万 0.13 66.55
─────────────────────────────────────────────────
【3.前5名客户营业收入表】 暂无数据
【4.前5名供应商采购表】 暂无数据
【5.经营情况评述】
截止日期:2025-12-31
●发展回顾:
一、经营情况讨论与分析
2025年，公司深入贯彻党的二十大及二十届历次全会精神，全面落实中央经济工作会议、中央金融工作
会议等精神，围绕高质量发展任务主线，精准施策、统筹推进，整体经营业绩呈现出稳中有进、进中提质的
良好态势。
业务规模稳健增长。截至2025年末，公司总资产4,530.99亿元，较上年末增长11.11%，其中，客户贷款
及垫款总额2,432.47亿元，较上年末上升18.39%，占总资产比例较上年末提升3.30个百分点，服务实体经济
质效双升，绿色、科技贷款余额较上年末分别增长68.55%与44.55%；总负债4,188.12亿元，较上年末增长11
.56%，其中，存款总额2,436.13亿元，较上年末增长13.75%，占总负债比例较上年末提升1.12个百分点。
经营效益稳步提升。2025年度，公司实现营业收入58.60亿元，同比增长1.75%，其中，实现利息净收入
41.95亿元，同比增长4.74%，净息差收窄幅度较去年同期改善11bp；实现利润总额27.70亿元，同比增长1.2
5%；实现净利润27.52亿元，同比增长1.69%。
资产质量保持稳定。截至2025年末，公司不良贷款率0.77%，维持良好水平；拨备覆盖率312.71%，风险
抵补能力保持充足。
二、报告期公司所处行业情况
2025年，面对国内外经济环境的复杂变化，我国实施更加积极有为的宏观政策，推出一揽子金融政策，
国民经济延续稳中有进发展态势。根据国家统计局披露数据，我国国内生产总值（GDP）首次突破140万亿元
，按不变价格计算，同比增长5%，经济社会发展主要目标顺利实现，“十四五”圆满收官。
银行业持续助力经济回升向好，切实加大对实体经济的支持力度，加大信贷投放，针对重点领域和薄弱
环节的金融服务不断增强，践行金融服务实体经济这一根本宗旨。整体上看，2025年银行业资产负债规模实
现平稳增长，资产质量保持稳健，但同时也面临息差收窄等挑战。国家金融监督管理总局数据显示，2025年
，我国银行业金融机构本外币资产总额480万亿元，同比增长8.0%，商业银行不良贷款率1.5%，较上季末下
降0.02个百分点。
三、报告期内公司从事的业务情况
2025年，公司深入贯彻党的二十届四中全会及中央经济工作会议精神，坚决落实党委和董事会的战略部
署，扎根厦门、深耕福建，聚焦网点覆盖区域，扎实做好金融“五篇大文章”。通过深化客群经营，推进结
构优化，提升风控质效，在高质量发展征程上取得积极进展，整体经营保持稳健向好的态势。
（一）公司银行业务
报告期内，公司业务条线在总行战略引领下，综合运用多元化金融服务能力，发挥集团协同优势，系统
推进金融“五篇大文章”，实现了规模、质量与效益的协同提升，整体发展呈现稳中有进、向上向好的积极
态势。
1.信贷资产提总量优结构，负债成本稳中有降
资产方面，本公司立足自身资源禀赋，坚守服务实体经济初心，聚焦地方及省级重点项目建设、制造业
转型升级、普惠金融提质增效、科创金融赋能、绿色金融发展等关键领域精准发力。在提升资产总量的同时
，持续优化资产结构，推动规模稳健增长与结构动态优化协同共进。截至报告期末，企业贷款及垫款（不含
票据贴现）余额1,658.59亿元，较上年末增幅35.85%，对公贷款（不含票据贴现）的不良率为0.60%，继续
保持较低水平。重点领域信贷资源配置质效持续提升，其中绿色金融、科技金融、中长期制造业贷款余额较
上年末的增幅分别为68.55%、44.55%、26.27%。
负债方面，本公司持续深化对公存款结构调整，在规模稳步扩大的同时，着力优化产品与期限结构，强
化成本管控。截至报告期末，公司业务存款余额（不含保证金存款）1,326.71亿元，较上年末增幅8.03%，
其中，活期存款余额较上年末增加62.35亿元，增幅13.33%。对公存款平均付息率较上年度压降51BP，负债
成本管控成效凸显。
2.客群经营扩总量提质量，客户基础持续夯实
报告期内，本公司业务围绕“扩总量、提质量”推进客户经营，取得阶段性进展，对公客户数较上年末
增幅5.74%。授信客群结构持续优化，其中绿色信贷客户、科技有贷户及普惠型小微企业法人客户数较上年
末增幅分别为39.28%、20.85%、10.83%。对公电子渠道有效客户数及现金管理产品签约客户数较上年末增幅
分别为18.29%、30.71%。
在服务机构客群方面，本公司围绕业务资格获取与客群批量转化展开系统推进：一方面，组织加强住建
、财政、社保等领域业务资格获取，并推动资格向客群的有效转化；另一方面，针对医疗、教育、慈善及教
育基金会、工会委员会等重点客群，制定专项营销方案，批量化获客。报告期内，机构客群基础持续夯实，
逐步形成“核心支柱稳固、价值标杆突出、潜力客群广阔”的健康格局。机构客户数较上年末增幅13.27%。
同时，客户经营迈入体系化、精细化新阶段，逐步构建“资源配置—数据赋能”双轮驱动。资源配置方
面，通过差异化激励推动考核从“数量”向“价值”转型；数据赋能方面，上线“智能拓客”平台，对接外
部数据实现产业、园区、链式智能获客；建立客户流失预警模型，推动客户维护从“全量维护”向“精准干
预”转变。客户经营正加速从粗放增长转向以数据驱动、价值导向、流程保障的精细化运营模式，为未来规
模与质量双提升奠定坚实基础。
3.绿色金融开新篇树新风，多措并举硕果盈枝
本公司将绿色金融发展纳入全行战略体系，围绕支持生态文明城市建设、环境权益融资实践、国际绿色
金融合作三大方向系统推进。业务实现高速增长，截至报告期末，绿色信贷余额205.78亿元，同比增幅达68
.55%。在厦门金融监管局绿色金融发展评估中获评“A级”，位列前三；同时，获得最佳绿色中小银行奖、2
025年度卓越ESG践行上市公司等多项外部荣誉，形成业务发展与品牌提升的良性循环。
在支持生态文明城市建设方面，本公司制定绿色建筑、绿色市政项目等专项支持方案，服务美丽城市建
设。在环境权益融资实践方面，持续落地海洋碳汇、碳配额质押等碳金融创新场景，盘活企业碳资产，并探
索基于“生态补偿权”的环境权益质押贷款，支持辖内河道生态修复。在国际绿色金融合作方面，披露首份
《负责任银行签署方工作进展报告》，成为福建省首家披露该报告的地方法人银行，并受邀出席联合国环境
规划署金融倡议组织亚太地区圆桌会议及相关研讨会，参与气候风险、生物多样性等前沿议题探讨。
4.科技金融深耕提质赋能，产业融合提速增效
本公司紧贴区域科技创新发展需求，稳步提升科技金融服务质效。通过健全科技金融考核机制、提升科
技特色支行专业化服务水平、高效运用内外部惠企政策等措施，切实提升科技型企业融资效率，降低企业融
资成本，在人民银行厦门市分行2025年科技金融服务质效评估中获评“优秀”。截至报告期末，科技贷款余
额261.91亿元，较上年末增长80.73亿元，增幅44.55%。同时，本公司积极响应“财政政策+金融工具”政策
，强化与省市级科技、工信部门及行业协会的常态化合作，建立“绿色审批通道”，加大对福建省专精特新
专项贷款、福建省技改贷、厦门科信贷、厦门技创基金贷等业务的承接力度，为优质科技型企业提供精细化
、差异化融资支持。另外，围绕福建省4个万亿产业链、2个国家级先进制造业产业集群、厦门市“4+4+6”
现代产业体系以及重庆市“33618”现代制造业集群等产业布局，本公司持续加大对电子信息、高端装备制
造、新能源、节能环保等产业的信贷支持力度。截至报告期末，战略性新兴产业等科技产业贷款增速高于全
省平均水平。
5.服务实体经济稳中求进，助力企业行稳致远
报告期内，本公司普惠金融业务处于从“规模扩张”向“高质量发展”转型的关键阶段。面对外部环境
变化与同业竞争加剧，本公司坚持稳中求进的工作总基调，牢牢把握金融工作的政治性和人民性，深化小微
企业融资协调工作机制，提升服务效能，力争实现小微企业金融服务“保量、提质、稳价、优结构”。截至
报告期末，本公司普惠型小微企业贷款余额739.46亿元，占全行客户贷款及垫款比重30.40%，贷款余额保持
增长。同时，灵活运用支小再贷款、“财政政策+金融工具”等政策工具，切实降低小微企业融资成本，报
告期内，新增投放的普惠小微贷款利率较上年末下降0.43个百分点。
本公司始终贯彻落实党中央、国务院关于支持民营经济发展壮大的决策部署，持续健全服务机制、强化
资源倾斜、优化政策环境，提升民营企业服务质效。在产品创新和流程优化方面，为符合要求的民营企业提
供无还本续贷服务，并积极探索知识产权质押贷、数据资产贷、民营企业科创债券等融资方式，满足民营企
业多元化融资需求；在政策协同与成本优化方面，本公司积极运用支小再贷款、转贷款等货币政策工具，为
民营小微企业提供贷款利率优惠，此外，本公司深度融入“金服云”“信易贷”等政府信用平台，高效落地
“科技贷”“外贸贷”等政策性产品。截至报告期末，本公司民营企业贷款余额超过1,100亿元。
6.科技创新赋能营销突破，交易银行量质齐升
现金管理业务通过“客群分层+数智创新”双轮驱动，实现业务规模与服务效能协同提升。数智赋能方
面，依托行内AI大模型平台构建智能问答助手，集成300多项对公业务知识库，为一线提供实时业务支持；
结合RPA与AI技术，实现建筑业中标数据自动提取与分析，助力商机精准触达。此外，聚焦重点支付结算场
景定制专项解决方案，厦门房票项目成功落地，成为2025年活期存款增长的重要支撑。
聚焦供应链金融与传统贸融两大核心业务板块，以科技赋能为主线，助力各项业务高质量、数字化转型
，通过强化推广与营销协同，各项创新业务实现营销突破并保持稳健增长态势。在供应链金融领域，本公司
紧密结合闽渝产业布局，深耕制造行业与区域特色产业，始终以服务实体经济为宗旨，持续完善体系并积极
拓展规模，报告期内融资租赁保理业务快速增长。在传统贸融领域，以电子信用证系统上线为契机，国内证
福费廷业务实现了业务高效处理与风险联防，报告期内国内证福费廷业务收益同比增长20.95%。
面对全球经贸不确定性加剧带来的进出口环境变化，本公司跨境金融业务以系统赋能、产品创新、营销
推动、合规护航为主线，积极服务实体经济，在复杂市场环境中实现业务稳健增长。报告期内，依托“数据
挖掘”与“业务激励”双轮驱动，全行跨境融资投放金额较上年增长71.97%。助力企业开拓国际市场，境外
贷款业务发生额保持快速增长。积极践行人民币国际化战略，跨境人民币结算规模稳步提升，并在省级跨境
人民币技能竞赛中荣获奖项。紧抓绿色外债试点政策机遇，落地全国首批绿色外债试点业务，推动绿色金融
与国际业务深度融合。持续夯实系统支撑，筑牢合规风控根基，为业务高质量发展提供坚实保障。
7.投行综合服务能力提升，同业合作向广向深
报告期内，本公司持续丰富投行产品服务体系，提升投行综合服务能力，带动投行业务规模和客户数增
长，同业合作广度及深度双重突破，投行服务“五篇大文章”成果接连落地，市场影响力和活跃度进一步提
升。
债券承销业务方面，本公司深耕区域市场，客户数进一步增长，客户结构更加多元，创新业务接连落地
。报告期内，公司非金融企业债务融资工具承销金额同比增长6.94%，服务发行人数量同比增长40%，服务发
行人类型涵盖国有企业、民营企业和股权投资机构等。此外，本公司主承销多笔科技创新债券、绿色债券、
民营企业债券，推动更多金融资源向重点领域集聚。
银团、并购贷款业务方面，业务规模持续增长，同业合作广度及深度实现双重突破，区域银团参与度不
断提升。报告期内，本公司银团贷款投放及并购贷款投放金额合计同比增长72.77%；牵头、参与多笔省市重
点项目银团，支持地方产业转型升级与经济结构优化。
持续做大同业朋友圈。构建债券、银团、并购、撮合等多元投行朋友圈。债券业务方面，持续与百余家
市场资本机构建联，搭建区域债券发行人与全国投资机构对话的桥梁；银团业务方面，积极与政策性银行、
国有大行、股份行、城商行等建立合作，合作同业更加广泛，区域活跃度不断提升；撮合业务方面，与数十
家金融租赁公司、信托机构等非银行金融机构建联合作，进一步精进投行综合金融服务能力。
（二）零售银行业务
报告期内，本公司零售业务以“435”为核心，即坚持四个并重，构建三大核心能力，重点部署五项工
作，夯实根基，突破桎梏。本公司转变零售业务发展观念，在客户经营方面，坚持扩面和挖潜并重；在营收
成长方面，坚持利息和中收并重；在息差管控方面，坚持负债与资产并重；在经营理念方面，坚持长期发展
与短期收益并重。通过打造三大核心能力，筑牢零售业务可持续发展根基，向打造“区域主流银行专业品牌
”稳步迈进。
1.强基础，做大做实客群，提升结算性存款获取能力
本公司坚持“以客户为中心”核心理念，紧扣获客、经营两大主线，秉持扩面与挖潜并重原则。在获客
端，紧抓三大入口，聚焦核心场景，用好钩子产品，客户规模快速拓展；在经营端，推进融合营销，依托生
活场景，客户活跃显著提升。截至报告期末，本公司零售客户290.54万户，较上年末净增20.61万户，增幅7
.64%；零售核心客户18.79万户，较上年末增长2.90万户，增幅18.21%，其中私行客户实现净增翻倍。得益
于客户基盘稳步扩容与交易规模持续提升，结算性存款吸纳能力显著增强。
（1）聚焦核心场景，批量获客提质
本公司打造多元化批量获客场景，一是将代发业务作为优质获客核心抓手，强化公私联动，深度挖掘对
公授信户、基本户、普惠客群以及台企客户的代发业务潜力，持续做大客户基本盘。截至报告期末，本公司
累计代发客户32.84万户，较上年末增长4.37万户，增幅15.33%，代发客群活期存款余额较上年末增幅19.38
%。二是启动合作收单业务，快速补齐交易性存款重要渠道，秉持综合经营理念落地两个“1+3”要求，持续
提升获客效能与综合贡献。合作收单业务推广半年，本公司已累计拓展商户3.6万户。
（2）优选财富精品，深化客户经营
本公司持续强化理财经理队伍专业能力，精耕细作核心客户服务，促新增、稳存量、优结构，实现核心
客户快速增长。一方面以定期存款、理财等精选产品吸引大财富客群，深化交叉销售；另一方面依托存客MG
M开展拓新，客户转介成为年度价值客户拓新的核心增长极，贡献了超过一半的新增核心客户。同时，本公
司聚焦弱势区域帮扶，推行“强基计划”，精准绘制县域重点客群画像，定制发行专项产品并加大资源倾斜
，实施计划的县域支行核心客户快速增长。
（3）嵌入生活场景，服务结算客户
本公司持续完善客户运营模式，将快捷支付、代扣代缴服务嵌入客户生活场景，推出“妈祖大爱卡”、
“厦金同城卡”等满足特定客群需求的银行卡产品，全力打造客户主结算行；依托微信等第三方平台场景丰
富、曝光量大、转化率高的优势，开展定向促活、提现等活动，进一步提升客户活跃度与交易量，增强客户
粘性，助力客户价值提升。同时，以“厦e站”为核心抓手，为客户提供便利、高效、实惠的用卡体验，提
升客户活跃度和结算效率。
2.顺市场，做深做精大财富，提升客户深度经营能力
本公司坚持以客户需求为导向的资产配置理念，在夯实存款基础的同时，积极构建覆盖理财、基金、保
险、信托等多元品类的开放式产品平台。通过持续优化产品结构、深化交叉销售，不断提升客户多资产配置
覆盖率，推动零售金融资产规模稳步增长。截至报告期末，零售金融资产余额1,257.50亿元，较上年末净增
167.39亿元，增幅15.36%。
（1）抢抓市场机遇，优控存款成本
本公司紧抓市场机遇，通过“增规模”与“降成本”双轮驱动，实现个人存款业务高质量发展。在负债
结构优化方面，公司依托定期存款夯实客户基础，同步把握到期重定价窗口，动态调控存款规模与期限分布
；在低成本资金拓展方面，积极布局代发工资、收单业务及多元服务场景，有效提升客户活跃度与结算资金
沉淀。
截至报告期末，零售存款余额989.20亿元，较上年末净增164.65亿元，增幅19.97%；在规模稳步增长的
同时，存款付息率较上年末下降22BP，实现了负债规模与成本管控的协同优化。
（2）强化资产配置，提速金融资产
本公司紧密把握市场趋势与客户需求变化，持续优化产品货架，于报告期内成功推出结构性存款、商业
养老保险、私募基金等多款创新产品。本公司自营高波动产品全部实现正收益，代销产品收益表现亮眼，充
分彰显产品遴选的专业能力。依托体系化的产品布局，以资产配置为核心方法论，为客户量身定制综合金融
解决方案，强化交叉销售与产品的售后服务，有效提升客户产品持有数量与黏性，推动客户关系向深度经营
迈进。
（3）整合资源禀赋，打造综合服务
本公司全面推动服务升级，以产品与权益为核心驱动，深度依托“厦e站”平台整合业务流程，构建覆
盖客户全生命周期的标准化、一体化服务方案。通过打造营销活动闭环，实现客户深度经营与价值挖掘。
同时，本公司配套推出专属权益体系，持续升级“财富季”品牌活动，构建从新客获取、存量提升到客
户转介的全链路经营路径，为一线业务开展提供有力支撑与丰富资源，助力实现业务可持续增长。
3.精专业，做优做稳贷款，提升零售资产构建能力
因外部市场信贷需求整体偏弱，同时存在个人贷款提前还款的情况，截至报告期末本公司个人贷款余额
659.35亿元，较上年末下降45.22亿元。面对压力，本公司主动调整策略、优化资产结构，推动业务自2025
年下半年起逐步企稳回升。
（1）响应政策导向，赋能实体经济
本公司积极响应支持实体经济、促进消费升级的政策，业务端和风险端共同发力，扎实做好零售信贷管
理，提升市场竞争力，贷款业务发展逐步回暖。一是坚守“好人好房、优质客群”核心策略，成功落地“E
秒经营贷”和“闽台安居贷”等产品，成功实现三家分行公积金系统对接，初步构建“抵押+信用”、“普
适+特色”的多元化产品矩阵。二是创新落地“E秒消费贷”优质客群产品方案，优化MGM营销模式，开展差
异化资源配置策略。通过“厦e站”平台开展场景化营销，有效提升市场曝光度与客户触达效率。三是信用
卡业务协同发力，积极推动分支行开展重点客群交叉销售，全年新增发卡中双卡客群占比达87%，有效提升
了客户黏性与综合贡献。
（2）强化资产构建，业务提质增效
本公司强化总行赋能支撑一线的能力，优化业务全流程管控，助力分支行核心能力建设，贷款业务实现
全方位提质增效。个人经营贷款方面，聚焦收单客户和新开户小企业户场景，精准获取经营客户，并通过综
合金融服务与客户共同成长。个人住房贷款方面，优化服务模式，组建分行按揭直营团队、打造标杆支行，
一方面直接为客户提供专业化服务，另一方面统筹协调分支行与客户对接，为客户提供统一、标准的服务，
有效提升业务质效与客户体验。个人消费贷款方面，深度融合批量获客流程，依托批量获客规模的稳步提升
，顺势做大规模，全年累计举办E秒贷有效团办超过2700场，带动授信金额13.47亿元，实现了零售业务批发
做。此外，依托敏捷开发机制，快速响应前端需求，持续迭代移动审批、全流程无纸化、远程视频面签等数
字化功能，提升了作业实效，进一步优化了客户服务体验。
（3）加强资产管控，筑牢风险屏障
截至报告期末，本公司个人贷款不良率1.34%，主要原因是市场整体还处于扩大内需提振消费的周期内
，部分借款主体经营效益下滑、现金流承压，还款能力弱化。公司多措并举筑牢资产质量防线，通过深化风
险前置管控，优化授信风控策略，提升潜在风险早期识别预警能力；完善智能化贷后管理体系，依托大数据
技术赋能，实现风险早预警、早暴露、早处置；加大不良资产清收处置力度，拓宽处置渠道、优化处置结构
，为全行战略实施、资产质量管控、业务结构调整和经营效益提升筑牢风险屏障。
4.强渠道，做细做优服务，提升全渠道服务支撑能力
本公司坚守“做对客户有价值的渠道”理念，深化线下网点转型提质、提升产能，同步推进线上渠道建
设、丰富服务场景，强化线上线下协同联动、整合服务资源，全面提升零售客户经营与服务能力，切实为客
户提供有温度的综合金融服务，助力零售业务高质量发展。
（1）深耕线下网点，提升产能效能
本公司坚守“您身边的银行”服务理念，加速回归本源、服务中小、深入社区、融入商圈，践行金融下
沉，不断提高金融服务的可得性、便利性，聚焦网点产能提升、转型深化与服务升级，筑牢线下服务根基。
响应“五篇大文章”的精神要旨，本公司不断完善养老金融服务架构，优化以“馨”服务、“鑫”财富
、“欣”生活为核心的老年客群服务体系，完成全行123个网点适老化及无障碍改造，升级特殊关怀服务体
验；推进养老金融特色网点建设，首批认定12家特色支行，打造养老金融服务品牌，本公司斩获2025“金太
阳”厦门支付嘉年华“养老金融服务奖”“市民喜爱的适老化网点奖”。
（2）做强线上渠道，优化服务体验
本公司以优化客户服务体验为核心目标，持续深耕线上渠道建设，丰富线上交易应用场景，不断增强客
户粘性，为客户提供更高效、专业的一站式移动金融服务。报告期内，个人手机银行、个人网上银行等线上
渠道运营平稳有序，系统服务能力持续夯实，为零售业务稳健、可持续发展提供坚实保障。个人手机银行签
约客户数176.74万户，较上年净增20.61万户，增幅13.20%，期末活跃客户数47.83万户，较上年净增7.77万
户，增幅19.40%。
为丰富零售客户营销工具箱，本公司启动“厦e站”小程序建设并在年内完成落地。该小程序作为轻量
化营销渠道，按客群类型进行整合和优化，设置代发、财富、信用卡、台胞、贷款五大专区，成为零售客户
获取银行权益的统一入口、客户活跃的第一站。“厦e站”整合零售全系营销活动与客群权益，搭载丰富商
户优惠购券功能，实现客群权益聚合与商户联动场景的全新突破；同步配套各类主题活动，深度结合实际业
务场景，培育客户用卡习惯，有效提升客户活跃度与结算量，以数字化赋能客户经营。截至报告期末，累计
访问用户突破36万。
5.促转型，做精做实效能，提升数字化经营管理能力
本公司以提升“智能风控、精准营销、客户服务”三大核心能力为主线，强化科技创新对经营管理全流
程和客户旅程全流程的赋能作用，稳步推进数字化转型。
（1）筑牢智能风控，守牢合规底线
本公司不断加强数字化风险管控能力建设，聚焦“发展中控风险”及“优体验”两个方向，贴合市场需
求差异化，稳抓风险管理标准化，通过数字化加大存量清收化解力度和效率，做大优质资产，有效缓解新增
不良压力。一是持续优化“信贷工厂2.0”零售普惠信贷数智化风控策略体系，通过信贷全生命周期的“智
能风控辅助模式”，审查审批效率持续提高。二是持续迭代自主可控的大数据风控模型，通过评分模型、风
控模型等，有效支持风险策略的迭代及智能化决策，全面提升智能化风控水平。三是持续开展客户信贷特征
、行为特征等基础特征挖掘，不断优化风险管理策略，有效提升贷前风险识别和贷中风险预警的有效性，实
行精细化清单管理，及时采取管控措施，加速高风险客户的化解、处置。
（2）深化精准营销，提升转化效能
本公司以市场调研和数据分析定方向，通过分场景、分客群、分层级数字化分析，提升零售专业化运营
能力。一方面对内强化数据分析，发挥高阶数据应用效能，精准定位客群商机，赋能全层级业务决策；依托
客户关系管理系统实现经营全流程跟踪，以商机挖掘落实精准营销。另一方面，对外借助一体化营销平台，
发布实时事件营销及名单客户触达任务，精准捕捉营销时机对接目标客户，助力零售营销效能提升。
（3）升级客户服务，改善服务体验
本公司全力推进客服中心智能化转型建设，以科技赋能服务升级，实现服务品质与运营效能双提升。一
是聚焦服务质效优化，核心服务指标表现亮眼，电话渠道人工接通率91.79%、客户满意度99.54%、智能客服
识别率99.65%、一次性问题解决率81.19%，服务智能化升级成效显著，凭借优质的服务能力荣获“2025中国
服务品牌100强”荣誉称号。二是深化全渠道协同运营，依托短信、智能外呼等数字化渠道开展客户精准触
达，持续提升客户服务触达效率与体验。三是强化科技赋能体系建设，成功上线智能质检系统，实现服务质
量全流程、自动化、智能化监控，大幅提升质检效率与管控精准度；同时完成空中柜台与客服中心的整合落
地，为客户打造一体化、全流程的服务体验，为远程银行体系建设与长效经营提供必要基础。
（三）金融市场业务
报告期内，我国经济在结构性转型中稳步增长，适度宽松的货币政策发力显效。本公司金融市场业务锚
定高质量发展目标，通过优化投资结构、精进交易能力、打造专业品牌，提供综合金融服务，有效提升本公
司盈利能力与服务质效。
1.做强自营业务
（1）优化配置，增厚利差
报告期内，本公司结合宏观政策、加强行情研判。资产方面，聚焦优化结构，逢高配置信用债、南向通
点心债等相对高收益、短久期资产，稳定资产收益，降低利率风险；同时，敏锐把握美元利率下行周期中的
海外资产配置机遇，巩固收入。负债方面，精细管理负债节奏、持续拓展负债来源、挖掘负债品种，报告期
内，取得“银行间外币同业存款会员”资质、落地福建省首笔柜台债质押式回购业务、落地公司首笔通用回
购业务，筑牢负债基础，压降负债成本，有效增厚利差。
（2）深耕交易，稳定收益
报告期内，我国经济稳中有进，债券市场面临阶段性调整压力。本公司适当压降净值型债基规模，提升
短频交易占比，管控利率市场风险。同时，拓宽交易品种，挖掘增收渠道，新增黄金国际板业务，落地黄金
主板国际板跨板套利交易策略。此外，本公司持续深化智能运用，量化交易新增黄金、外汇等交易品种，其
中基于人工智能的量化交易策略表现优异。
（3）服务实体，坚守本源
报告期内，本公司作为三大政策性银行金融债承销团成员、厦门市地方债主承销商、福建省、重庆市等
省市地方债承销团成员，认真履行承销商职责，获评2次交易中心评选的承分销活跃机构、获评进出口银行
评选的“外贸提质增效引领机构”，积极服务国家战略，助推地方经济。
本公司持续投资绿色债券、科创债券、ESG资产等，助力金融市场高质量发展，报告期内成功落地福建
省首批柜台渠道企业科技创新债券业务投资、行内首笔配套信用风险缓释凭证的民营科技创新债券投资。同
时，本公司作为银行间债券市场现券做市商、银行间人民币外汇市场即期尝试做市机构、银行间人民币外汇
市场远掉尝试做市机构、债券通“北向通”报价机构，积极履行做市商义务，助力债券市场与外汇市场稳健
运行。此外，本公司债券借贷业务稳步发展，报告期内获评8次交易中心评选的“X-Lending活跃机构”。
2.做专代客
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