经营分析☆ ◇601187 厦门银行 更新日期：2024-11-20◇ 通达信沪深京F10
★本栏包括【1.主营业务】【2.主营构成分析】【3.前5名客户营业收入表】【4.前5名供应商采购表】
【5.经营情况评述】
【1.主营业务】
公司银行业务、个人银行业务及资金业务。
【2.主营构成分析】
截止日期:2024-06-30
项目名 营业收入(元) 收入比例(%) 营业利润(元) 利润比例(%) 毛利率(%)
─────────────────────────────────────────────────
厦门地区(地区) 18.49亿 63.92 11.17亿 84.76 60.42
其他地区(地区) 10.43亿 36.08 2.01亿 15.24 19.25
─────────────────────────────────────────────────
公司业务(业务) 15.96亿 55.18 6.58亿 49.92 41.22
个人业务(业务) 7.10亿 24.56 3.13亿 23.74 44.04
资金业务(业务) 5.83亿 20.17 3.45亿 26.21 59.22
其他业务(业务) 255.06万 0.09 169.75万 0.13 66.55
─────────────────────────────────────────────────
截止日期:2023-12-31
项目名 营业收入(元) 收入比例(%) 营业利润(元) 利润比例(%) 毛利率(%)
─────────────────────────────────────────────────
厦门地区(地区) 33.42亿 59.65 18.25亿 68.99 54.62
其他地区(地区) 22.61亿 40.35 8.20亿 31.01 36.29
─────────────────────────────────────────────────
公司业务(业务) 33.12亿 59.12 15.10亿 57.06 45.57
个人业务(业务) 14.54亿 25.94 7.34亿 27.76 50.52
资金业务(业务) 7.93亿 14.15 4.10亿 15.49 51.69
其他业务(业务) 4383.37万 0.78 -801.62万 -0.30 -18.29
─────────────────────────────────────────────────
截止日期:2023-06-30
项目名 营业收入(元) 收入比例(%) 营业利润(元) 利润比例(%) 毛利率(%)
─────────────────────────────────────────────────
厦门地区(地区) 18.00亿 60.86 11.49亿 69.64 63.82
其他地区(地区) 11.58亿 39.14 5.01亿 30.36 43.26
─────────────────────────────────────────────────
公司业务(业务) 18.04亿 61.01 9.02亿 54.67 49.98
个人业务(业务) 7.54亿 25.50 3.96亿 24.02 52.54
资金业务(业务) 3.81亿 12.89 3.41亿 20.68 89.46
其他业务(业务) 1759.64万 0.59 1031.01万 0.63 58.59
─────────────────────────────────────────────────
截止日期:2022-12-31
项目名 营业收入(元) 收入比例(%) 营业利润(元) 利润比例(%) 毛利率(%)
─────────────────────────────────────────────────
厦门地区(地区) 32.35亿 54.87 15.01亿 60.75 46.39
其他地区(地区) 26.60亿 45.13 9.70亿 39.25 36.45
─────────────────────────────────────────────────
公司业务(业务) 36.33亿 61.63 12.70亿 51.41 34.95
个人业务(业务) 13.48亿 22.87 6.90亿 27.94 51.20
资金业务(业务) 8.94亿 15.16 5.12亿 20.71 57.23
其他业务(业务) 1962.10万 0.33 -151.10万 -0.06 -7.70
─────────────────────────────────────────────────
【3.前5名客户营业收入表】 暂无数据
【4.前5名供应商采购表】 暂无数据
【5.经营情况评述】
截止日期:2024-06-30
●发展回顾:
一、报告期内公司所属行业及主营业务情况说明
（一）行业发展情况
2024年上半年，全球经济复苏放缓，主要经济体经济增长和货币政策有所分化，我国加大宏观政策调控
力度，政策效应逐步显现，经济增长内生动力增强，推动我国经济延续回升向好态势，同时面临国内有效需
求不足等困难和挑战。根据国家统计局披露数据，上半年国内生产总值616,836亿元，按不变价格计算，同
比增长5.0%，为实现全年目标奠定基础。银行业持续助力经济回升向好，充分发挥经济和金融稳定的“压舱
石”功能，切实加大对实体经济的支持力度，尤其是针对重点领域和薄弱环节的金融服务不断增强，加大信
贷投放，持续降费让利，践行金融服务实体经济这一根本宗旨。整体上看，2024年上半年银行业资产负债规
模实现平稳增长，资产质量保持稳健，但同时也面临息差收窄等挑战。国家金融监督管理总局数据显示，20
24年二季度末，我国银行业金融机构本外币资产总额433.1万亿元，同比增长6.6%，商业银行不良贷款率1.5
6%，较上季末下降0.03个百分点。
（二）公司经营范围
公司的经营范围为：吸收公众存款；发放短期、中期和长期贷款；办理国内结算；办理票据贴现；发行
金融债券；代理发行、代理兑付、承销政府债券；买卖政府债券；从事同业拆借；提供担保及服务；代理收
付款项及代理保险业务；提供保险箱业务；办理地方财政信用周转使用资金的委托贷款业务；外汇存款、外
汇贷款、外汇汇款、外币兑换、外汇同业拆借、国际结算、结汇、售汇、外汇票据的承兑和贴现、资信调查
、咨询、见证业务；经银行业监督管理机构等监管机构批准的其他业务。
（三）报告期公司主要业务情况
2024年上半年，本公司认真贯彻落实国家政策和监管要求，以高质量发展统揽全局，坚持稳中求进总基
调，以新一轮战略规划落地为抓手，持续聚焦中高端财富客户、中小企业、普惠小微和两岸客群四大重点客
群，不断提升零售业务、对公业务、两岸金融、资金业务四大业务的专业能力。
1.公司银行业务
报告期内，本公司立足资源禀赋和自身能力，充分发挥服务城乡居民、服务中小企业、服务地方经济的
生力军作用，注重利用管理半径短、经营机制灵活等优势，优化“五篇大文章”金融产品和服务，持续做好
对科创企业、普惠金融、绿色低碳等领域的支持，助力中小企业发展壮大的同时，扩宽投行产品服务思路，
打造“千人千面”交易银行产品体系，服务实体经济高质量发展。
（1）信贷资产提总量优结构，负债成本稳中有降
公司贷款方面，本公司切实加强对重大战略、重点领域和薄弱环节的优质金融服务，积极对接实体经济
融资需求，落实“金融五大篇章”，充分发挥金融输血造血功能，信贷投放持续保持增长。截至报告期末，
企业贷款和垫款余额（不含票据贴现）1,197.11亿元，较年初增长7.12%。对公贷款（不含票据贴现）的不
良率为0.73%，较年初下降0.36个百分点。公司存款方面，本公司持续加强负债成本管理，做好价格的前瞻
评估，从负债产品结构、期限结构以及流动性等方面综合考虑，促进业务量价平衡发展，为支持实体经济获
取高质量的资金来源。公司聚焦存款结构调整，压降高成本存款，截至报告期末，公司客户存款余额(不含
保证金存款和其他存款）1,211.67亿元，较年初下降7.66%。对公存款平均付息率较上年同期下降3bp。
（2）持续推动重点客群培育，聚焦客群提质增效
服务战略客群方面，报告期内制定战略客户拓户、提质增效的经营策略，优化对公客户分层服务大纲，
做大战略客户基本盘。通过统一调度，发挥跨部门、跨条线、总分支机构间的协同效应；重点支持县域支行
战略客户的培育和发展，推进县域支行政信类企业的营销；重视开发潜在客户，不断拓宽合作客户数，提升
质效；加强集团客户管理和优化跨分行营销机制。截至报告期末，总、分行级战略客户数较上年末增幅分别
为17.03%、44.94%。服务机构客群方面，报告期内持续完善基础能力建设，加快完善涉政、涉医、涉校类服
务产品体系和重点领域信息化系统功能，不断满足基层政务化信息需求，提升服务地方经济能力；针对国库
现金管理、医社保资金、地方债资金等，紧盯政策信息，跟进资金流向，积极参与相关资金招投标，做好资
金承接流程服务，重要资金承接覆盖度不断提升；关键领域业务实现突破，报告期内总分联动对住建业务深
耕细作，以“资格-项目-资金”为主线，针对公积金、公维金、存量/预售房交易资金监管、住建类项目及
流程资金开展专项营销，积极实现资格突破、项目参与、资金沉淀；把握机构改革营销窗口期，信息前置、
主动营销，丰富机构核心账户拓展成果。截至报告期末，机构客户数及机构有效户数较上年末增幅分别为6.
49%、4.67%。
（3）高质服务民营经济，切实落地普惠金融
本公司秉承“立足地方经济、服务中小企业”的市场定位，积极践行金融工作的政治性、人民性，做好
普惠金融大文章，保证普惠信贷供给保量、稳价、优结构，为小微企业提供高质效的金融服务，切实将普惠
金融落到实处。截至报告期末，本公司普惠小微企业贷款余额738.95亿元，比年初增长3.02%，高于各项贷
款余额增速，完成监管机构“普惠一增”任务。本公司2023年度商业银行小微企业金融服务监管评价结果为
一级。
加快渠道建设，打造获客场景。本公司着力打造小微企业精准获客模式，建立“政会银保企”工作机制
，加强与政府单位、商协会等渠道的沟通联系，累计举办近60场渠道活动，参加活动的小微企业客户数累计
超1,500户。
灵活运用政策工具，助力小微企业蓬勃发展。本公司灵活运用支小再贷款、转贷款等政策性资金，降低
对客利率，让普惠金融落到实处。截至报告期末，本公司再贷款余额超120亿元，累计利用再贷款发放贷款
笔数超8,000笔，支持企业数量逾6,000户。
本公司持续完善普惠小微信贷工厂2.0，全面甄别和解决现阶段信贷工厂2.0存在的难点、堵点，同时进
一步推进信贷工厂2.0、“供货贷”，通过标准化的普惠小微抵押贷、信用贷授信流程，进一步提高客户经
理的作业效率，不断提高普惠小微企业贷款可获得性，提升业务办理便捷性。截至报告期末，信贷工厂2.0
抵押贷累计获批超10亿元，累计提用近6亿元；供货贷累计获批超7亿元（含续贷），累计提用近7亿元。
本公司持续加强民营企业的支持力度。本公司优化激励约束，完善长效机制建设，制定2024年民营企业
增量目标，并纳入分行KPI考核要求。持续加大信贷资源投入，助力民营经济发展壮大，加大对科技金融、
绿色低碳、单项制造业冠军等重点领域民营企业的支持力度。差异化制定民营企业的不良率容忍度，完善容
错纠错机制，充分保护基层工作人员的积极性。截至报告期末，本公司民营企业（私人控股+个人经营性贷
款）贷款余额1,098.44亿元，与年初相比，稳中有增。
（4）强化科技企业服务，书写科技金融大文章
本公司高度认同“科技就是未来驱动力”理念，积极拥抱科技创新。报告期内，本公司鲜明地提出“以
价值挖掘、长期陪伴的视角服务科技型企业”的科技金融服务战略，加大对科技型企业的支持力度，促进银
行客群结构优化，使金融资源向科技型企业倾斜，与科技型企业一同成长。
自2022年起，本公司推出“高新贷”产品专案，为高新技术企业、专精特新企业等具有鲜明科技属性的
企业提供支持，并就审批时效、融资成本、放款条件等给予科技型企业专项优惠支持政策。报告期内，本公
司进一步修订产品专案，开展投贷联动类科技金融产品的研究，构建科技型企业全生命周期的服务体系，并
就科技型企业的特点出发，将科技型企业的科技属性、人才资本、知识产权等纳入综合考量，打造科技型企
业评价体系。
截至报告期末，本公司科技型企业贷款余额达106.04亿元（国家金融监督管理总局口径），较年初增幅
为14.90%。
（5）推进绿色信贷增长，绿色发展行稳致远
本公司以推动区域绿色发展为己任，持续推动绿色信贷业务良性发展。公司梳理清洁能源、污染治理、
资源再生循环利用等具备绿色属性行业的目标客群清单及重点支持项目清单，引导信贷资源投环保、投绿色
、投低碳，并就绿色信贷持续配套行内政策支持；在具体产品层面，除“光伏贷”“节能减排贷”“碳排放
权质押贷款”等绿色信贷产品之外，本公司创设绿色零售信贷产品，推动“绿票通”再贴现、碳中和基金代
销、数字信用卡、绿色租赁等绿色金融业务，不断丰富绿色信贷产品矩阵。截至报告期末，绿色信贷余额达
92.08亿元（国家金融监督管理总局口径），较年初增幅为14.10%。累计获得碳减排支持工具资金1.37亿元
，带动碳减排量5.73万吨。
（6）打造交易银行产品体系，精准服务目标客群
报告期内，本公司聚焦战略目标，围绕中小微企业，打造适应性产品；继续扩大贸易外汇收支便利化试
点范围，提升客户体验、增强客户粘性、提高综合竞争力；调整优化产品销售经理团队，聚焦按区域重点行
业及优势行业，营销推广交易银行产品；协助分支机构优化整合资源、配套定制方案、维护拓建渠道。截至
报告期末，交易银行业务中间收入同比增长15.6%。
本公司围绕新三年战略规划发展方向，打造“千人千面”现金管理场景体系，满足不同企业的财资管理
需求，重塑新企业网银平台。重视中小微客户结算场景，针对中小微企业结算特点、痛点，不断打磨优化新
企业网银平台功能及客户体验，计划在今年四季度上线，全面提升对公客户线上服务体验。报告期内，通过
对不同客群进行现金管理结算产品需求挖掘，提高对公客户现金管理产品覆盖率，提升企业结算合作粘性，
拉动结算性存款增长。截至报告期末，本公司现金管理产品使用客户数增长11.25%，电子渠道交易量同比增
长显著，增幅达37.45%。
报告期内，本公司结合市场需求，持续聚焦场景金融，挖掘供应链业务特色场景优势，满足客户的差异
化需求。本公司对电子保函产品流程及功能进行优化，有效提高开函效率，客户体验进一步升级，电子保函
业务实现多地落地。继续深耕供应链业务，报告期内，本公司深入重点行业，构建供应链业务生态，依托本
地优质核心企业，挖掘上下游中小微企业需求，实现供应链产品多元化投放；截至报告期末，供应链系统累
计投放量已超11亿元。本公司高度重视票据业务能力建设，积极构筑以“票据系统”为核心的票据品牌产品
体系，通过产品优化，灵活运用承兑、贴现、再贴现等交易银行产品，帮助小微企业解决融资难题。报告期
内，本公司通过产品创新、系统优化等方式完善跨境产品，拓展跨境客群。一是报告期内，本公司完成NRA
账户人民币国际贸融业务备案，完善了NRA客户融资产品线；以网银为门户，建设外汇大管家，为跨境客户
提供国际结算、结售汇、跨境贸融一站式线上服务。二是针对美元加息到达高位，报告期内本公司持续推进
错币种跨境融资方案，实现跨境项下人民币融资金额大幅增长，稳住了跨境贸融基本盘，切实降低了外贸企
业融资成本。三是宣传贯彻经常项目便利化相关政策，发挥金融支持服务实体经济作用，报告期内，本公司
总行（厦门地区）、宁德分行、龙岩分行取得贸易外汇收支便利化试点业务资格，泉州分行和福州分行取得
跨境贸易高水平开放试点业务资格，跨境金融服务的市场竞争力得到进一步提升。
（7）扩宽投行产品服务思路，精进综合服务能力
报告期内，本公司持续推动投行业务核心产品体系拓展，巩固非金融企业债务融资工具承销业务市场地
位，银团、并购等非债业务规模稳步增长，有效提升投行业务竞争力。债券业务方面，本公司持续夯实承销
业务发展基础，报告期内，公司非金融企业债务融资工具承销金额75.16亿元，首次突破重庆市银行间债券
市场承销业务。银团、并购贷款业务方面，本公司银团贷款、并购贷款业务稳固发展，继续搭建同业合作渠
道，拓宽项目来源范围。报告期内，公司担任牵头行、代理行或联合牵头行角色的银团贷款投放及并购贷款
投放金额合计同比增长39%。
本公司继续深化投行品牌建设内涵，以债券销售及银团合作为抓手，不断扩大同业合作朋友圈，打造深
耕区域专业化团队，市场影响力进一步提升。
（8）深入推进科技赋能业务，创新驱动价值创造
报告期内，本公司致力于强化金融创新的科技基石，深度融合大数据与人工智能技术，持续优化服务流
程，提升服务效能，为业务运营与管理赋能，激发全新增长引擎。本公司于2023年下半年启动“新一代企业
网银”项目，已全面进入攻坚克难阶段。本公司将秉承以用户体验为核心的理念，深入倾听并整合用户反馈
，进一步优化多渠道协同机制，加大对系统稳定性和安全性的投入，致力于为客户提供卓越、高效、便捷、
安全的金融服务。
本公司启动“绿色金融管理系统”项目，以数字化为核心引擎，以智能化为强大动力，精准对接绿色金
融需求，全面提升绿色金融服务效率与质量，为区域绿色低碳转型贡献力量。本公司深化RPA（数字员工）
在数据采集与核验领域的应用，实现由基础机械化任务向复杂协作与智慧化管理的跃升，旨在优化业务运营
流程，提升效率并降低成本，为业务持续赋能与增值。
2.零售银行业务
报告期内，本公司继续落实大零售战略转型，以产品货架为支撑，调优业务策略，提升创利能力；以分
层经营为抓手，深化过程管理，强化综合贡献；以优化客户体验为目标，加强渠道建设，夯实基础服务；以
金融科技为突破，提高服务型数字化能力，赋能高效经营；以合规优先为导向，巩固风险管理，压实战略转
型成果，在打造具有品牌美誉度和客户体验度的“零售精品银行”的道路上更进一步。
（1）精准把握市场脉络，优化业务布局
本公司及时研判市场，掌握客户需求的变化，夯实基础产品、发展差异化产品、鼓励特色化产品，建设
健全零售产品体系，并以产品货架为支撑，调优业务策略，优化产品布局，提升创利能力，做大做强零售业
务。
①贴近客户，发力个人存款和保险业务
报告期内，本公司把握市场脉络，制定以储蓄存款和代理保险为主要抓手的财富管理业务策略，提高财
富管理业务规模和创利。同时，重视产品运营和客户体验，在产品系统建设、合规销售等方面持续进行能力
提升。储蓄存款方面，顺应市场趋势和客户需求，存款规模稳步提升；通过总行一系列灵活定价方式，逐步
降低存款利率，存款成本率持续下降。代销保险方面，通过优化客户投保渠道、加强业务培训，制定合理可
行的工作计划，实现保险开门红。
报告期末，本公司管理个人金融资产余额1,044.89亿元，较上年末增长72.22亿元，增幅7.42%。个人存
款余额749.22亿元，较上年末增长77.72亿元，增幅11.57%，零售存款平均付息率较上年同期下降3bp，实现
规模增长和利率管控双成效。个人存款在金融资产中的占比稳步提升，较上年末增长2.67个百分点。保费收
入超过1.8亿元，创造保险中收超过1,300万元。
②紧跟市场，支持实体经济和消费升级
报告期内，本公司以客户为中心，响应支持实体经济、促进消费升级的政策，以科技创新为驱动力，积
极革新零售信贷服务模式，构建“信贷工厂”标准化作业流程，运用互联网、大数据技术，实现零售信贷流
程线上化、策略智能化，进一步提升市场竞争力。一是本公司持续加大对小微企业的经营资金、个人消费信
贷的支持，积极响应政策和客户。二是通过数字化提高客户识别能力，对优质客户提供更优惠的利率来强化
获客，并有效控制资产质量；优质客户低利率、低不良率形成良性循环。三是数字化信贷业务流程提升了审
批的标准化、实现了风控的智能化，助力客户获得更加优质、高效的金融服务。
报告期末，个人贷款余额741.69亿元，较上年末下降12.66亿元，降幅1.68%，其中个人经营贷款余额46
5.19亿元，较上年末增长6.43亿元，增幅1.40%。个人贷款下降的主要原因一是整体信贷需求偏弱；二是选
择提前还款减少利息支出的客户依旧占比较大，尤其是按揭贷款业务，截至报告期末，个人住房贷款余额20
9.04亿元，较上年末下降17.89亿元。
（2）深化客群分层经营，提升综合贡献
本公司坚持“以客户为中心”的客群经营策略，细化客户分层经营体系，贯彻做大做实大众客户、做透
做深财富私行客户、做活做精信贷客户，为客户提供有温度的综合服务。截至报告期末，本公司零售客户26
2.90万户，较上年末增长6.73万户。
①加强大众客群经营体系，强化综合经营
本公司大力拓展优质代发新项目，充分总结项目经验，深入挖掘现有项目分支机构或同质单位同类企业
，同时增强对公条线授信、基本户、普惠客户资源挖掘营销，上半年新增代发企业且6月在发企业413家，新
增代发客户1.28万户。本公司加强对存量代发客群的挖掘提升，线上优化手机银行代发专区建设，开展企业
微信社群运营，线下建立二次进企标准模式，双管齐下增强客户黏性，提升客群综合贡献。
本公司建立数据驱动的大众客群经营基础体系，丰富客户活跃和资产提升措施，精细化投入产出分析，
致力于提升大众客群经营效能。一方面，丰富事件型营销场景，建立高响应客户标签，提升客户营销精准度
；另一方面，线上适配多渠道主动触客，线下赋能客户经理加强联动，助力客户资产跃升。报告期内，大众
客群定向促活成功率大幅提升，资产提升活动单期活动报名人数较去年各期资产提升活动平均报名人数提升
约45%。
②优化财富管理客群经营模式，提升营销质效
本公司高度重视零售客群经营，在策略上确定通过客群增长拉动资产增长的经营模式，总行端设计客群
资源投入和权益体系、制定基于T0-T90的客户生命周期营销体系、规范客户经营标准流程，分行端根据总行
客群经营要求，持续拓展新客、经营存客，总分协力提升财富管理客群数量。报告期末，财富及以上级别客
户5.76万户，较上年末增幅10.42%。同时，本公司持续优化财富顾问的定位及工作模式，加强财富顾问在总
分行策略传导、高净值客户资产配置、支行产能辅导和人员能力培育方面的作用。
本公司注重深化客户服务工作的质和效。一方面，在上年度“1+1+N”客户经营服务模式的基础上，调
整财富顾问的定位及工作模式，加强财富顾问在客户陪访时的作用，同时配合年度重点客群专案，一行一策
，与分行同频共振。另一方面，积极探索养老金融服务体系，面向银发客群，持续搭建差异化的产品体系和
养老品牌建设。
③精进信贷客群营销机制，提升信贷规模
本公司推进个人经营性贷款营销流程标准化，推行精准获客运营模式，形成获客营销范式。一方面，各
分行结合当地的实际从网格化拓客及集群拓客两大获客场景制定规划方案，充分发挥统筹协调优势，开展精
准获客；另一方面，制定了普惠经理营销过程管理实施细则，实现营销流程标准化管理，进一步增强普惠金
融竞争力。
本公司推进信用消费贷款营销模式多元化，强化精准获客运营模式，扩大获客渠道和成效。一是延续E
秒贷MGM营销活动，活动持续近一年，已累计授信户数超过1万户，授信额度超过12亿元；二是推动E秒贷团
体营销批量获客，开展优质单位团办“破零行动”。
截至报告期末个人经营和消费贷款客户数7.17万户，较上年末增长0.35万户。
（3）夯实渠道服务基础，优化客户体验
本公司坚守“做对客户有价值的渠道”出发点，在线下按规划铺设网点，推动网点精细化管理，在线上
全面提升服务及运营能力，客户体验提升取得实效。
①推动网点精细化管理，践行金融下沉
本公司始终坚持“您身边的银行”的客户服务理念，加速回归本源、服务中小、深入社区、融入商圈。
经过三年精准布局和高效建设，网点数达到119家，其中县域网点19个，基本实现潜力空白区域全覆盖、重
点区域密度提升的目标，通过持续下沉金融服务，不断提高金融服务的可得性、便利性。在加快网点建设布
局的同时，本公司践行“以客户为中心”服务理念，深化网点转型发展和提升网点服务水平，以优化网点功
能模块和动线布局、创新坐享式智能银行服务、贵宾一站式服务、完善硬装软装升级、打造无障碍营业网点
、完善爱心服务站和便民设施、开展新市民专区服务和延伸服务等举措，强化客户分层服务，为客户提供更
为舒适的服务环境，进一步提升客户服务体验。
②做强服务型线上渠道，升级客户体验
本公司以优化客户体验为目标，建设便捷、全面的线上渠道，升级基础服务，夯实广泛、坚实的用户基
础，实现业务可持续发展。
手机银行方面，本公司基于客服工单和埋点数据分析优化手机银行体验，上线手机银行渠道的在线客服
伴随服务，简化操作流程，提升运营深度，为客户提供更高效和专业的服务。截至报告期末，个人手机银行
签约客户数达到148.76万人，较上年末净增9.93万户，增幅7.15%。
个人网银方面，本公司推进新版个人网银的建设，提升整体视觉和交互体验，增强渠道数据的共享和交
互能力，完善渠道基础服务及运营能力，提升老年客户、台商客户等特定客群的个人网银使用体验。
（4）建设服务型数字金融，实现科技赋能
本公司以提升“智能风控、精准营销、客户服务”三大核心能力为主线，提高服务型的数字化能力，充
分发挥金融科技对业务的支撑作用。
智能风控方面，一是提高信贷工厂2.0业务覆盖面和线上化、批量化、自动化水平，增加支持港澳台客
户通过信贷工厂2.0进件功能，优化作业效率和客户体验；二是打造零售普惠精准高效获客模式，针对房屋
按揭贷款及房产抵押消费贷客群进行评级，实现客群精准定位，更好的实现客户风险管理。
精准营销方面，本公司依托于客户关系管理系统，报告期内持续优化移动端和PC端业绩展板等功能，上
线一体化自动营销管理模块，实现营销活动、标签特征、多维分析向数字化转型，提升营销时机精准度和营
销策略自动化水平，助力产能释放。
客户服务方面，上线普惠贷款业务签约双录系统，融合智能语音问答，智能质检等人工智能技术，切实
维护客户的合法权益；实现工单系统升级优化，提高对客工单处理的规范及标准化，更好地响应客户诉求，
做好服务保障。
（5）加强信用风险管理，筑牢合规防线
本公司聚焦“控不良”及“优体验”两大核心职能，以精细化、数字化、智能化为工作目标，细化管控
措施，做好零售信贷资产信用风险管理。报告期内，本公司实现申请评分卡对零售信贷风控策略的全覆盖，
在新客户的准入上执行更加严格审慎的标准，防范新增风险；上线零售信贷预警和资金用途管理自动化监测
系统，及时识别风险，对潜在风险客户及时采取贷后管控措施，有序化解不良贷款风险。报告期末公司个人
贷款不良率0.99%，较上年末上升0.48个百分点，主要来源于个人经营贷款不良余额的上升。2024年上半年
，国内经济整体回升向好，但仍呈现结构性差异，部分个体工商户经营出现困难，叠加抵押物价值下跌影响
，个人贷款不良率有所上升。后续本公司将加强贷中管控，持续推进高风险客户的清退。本公司着眼数据安
全规范，坚决保护个人信息，推进个人客户信息管理升级项目，对现有涉及个人客户信息的所有业务流程进
行全面梳理与调研，确定敏感个人信息认定标准，规范个人客户信息的采集与使用；开展反洗钱、支付结算
、销售适当性、代销业务等合规自查自纠，总结内外部检查经验，深入优化业务运行及管控机制，提升经营
管理的合规性，切实维护了消费者的合法权益。
3.金融市场业务
报告期内，本公司金融市场业务持续提升投研能力、交易能力和对客服务能力；优化资产结构，严控负
债成本，积极应对息差收窄，稳定贡献利息收入；加强市场走势研判，提升交易获取能力，增厚投资收益；
丰富产品供给，推动客户精细化营销，提升综合服务能力；积极践行金融服务实体责任，推动金融市场业务
高质量发展。
（1）多措并举，做优做强自营业务
①优化资产负债配置
报告期内，本公司金融市场业务加强对于宏观基本面、财政政策、货币政策研究及市场研判。资产方面
，通过靠前配置高收益资产，压降低收益资产，优化资产组合结构，在市场利率下行环境下，稳定资产组合
收益率；负债方面，通过加强对资金市场研判，合理安排负债品种及期限，有效管控负债到期落点，多元拓
展负债获取渠道，保障本公司流动性安全，有效降低负债成本。
②丰富提升投资策略及交易能力
报告期内，内外部经济形势错综复杂，各项宏观政策发力显效，我国经济延续回升向好态势，生产稳定
增长，需求持续恢复。本公司金融市场业务交易策略体系不断走深落实，交易性收入明显提升。在量化交易
方面，更新了策略组合管理机制，更加灵活有效地应对短期行情变化对策略带来的冲击；在人工交易方面，
优化交易对冲机制，有效把握趋势交易机会，提高交易获利能力；在策略研究方面，跨团队策略研究小组进
一步搭建宏观研究体系，有效推动智能投研系统建设。
③践行金融服务实体责任
本公司作为“银行间债券市场现券做市商”“银行间人民币外汇市场即期尝试做市机构”“银行间人民
币外汇市场远掉尝试做市机构”、债券通“北向通”报价机构，积极履行做市商义务，向市场提供流动性支
持，助力中国债券市场高质量发展。报告期内本公司持续探索绿色、ESG银团同业借款业务，深度服务金融
市场；债券借贷业务持续精进，2024年1至6月债券借贷交易量达3，565亿元；报告期内荣获中国外汇交易中
心评选的“交易活跃机构”“意向报价板活跃机构”等荣誉。
报告期内，本公司作为三大政策性银行金融债承销团成员、厦门市地方债主承销商、福建省及重庆市地
方债承销团成员，认真履行承销商职责，积极参与债券承销；积极开展地方政府债投资交易，助力地方政府
化债纾困；积极参与信用债投资，重点支持辖内实体企业，满足企业融资需求，践行服务实体责任。
（2）协同共进，做精做细客户服务
①提升传统代客业务质效
报告期内，本公司金融市场业务积极推动客户分层营销、精细化营销，持续精进销售能力，丰富优化代
客产品，有效提升公司综合代客服务能力。上半年人民币汇率整体承压，企业结汇意愿下降，本公司精准营
销掉期等产品，助力企业汇率避险。
②完善同业综合经营体系
报告期内，本公司金融市场同业业务稳健开展，持续做深做实“1+N同业综合经营”。优化拓展同业资
源，持续扩大同业客户朋友圈；推动多业务品种衔接，提升同业客户合作深度；严格把控同业信用风险，合
理把握同业资产配置节奏，择优配置同业资产。
（3）夯实金融市场全面风险控制
①筑牢合规
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