经营分析☆ ◇601187 厦门银行 更新日期：2025-09-17◇ 通达信沪深京F10
★本栏包括【1.主营业务】【2.主营构成分析】【3.前5名客户营业收入表】【4.前5名供应商采购表】
【5.经营情况评述】
【1.主营业务】
公司银行业务、个人银行业务及资金业务。
【2.主营构成分析】
截止日期:2025-06-30
项目名 营业收入(元) 收入比例(%) 营业利润(元) 利润比例(%) 毛利率(%)
─────────────────────────────────────────────────
厦门地区(地区) 15.63亿 58.13 7.37亿 60.83 47.14
其他地区(地区) 11.26亿 41.87 4.74亿 39.17 42.14
─────────────────────────────────────────────────
公司业务(业务) 16.84亿 62.64 7.60亿 62.70 45.09
个人业务(业务) 6.38亿 23.73 2.77亿 22.90 43.47
资金业务(业务) 3.66亿 13.62 1.75亿 14.43 47.73
其他业务(业务) 37.20万 0.01 -32.21万 -0.03 -86.57
─────────────────────────────────────────────────
截止日期:2024-12-31
项目名 营业收入(元) 收入比例(%) 营业利润(元) 利润比例(%) 毛利率(%)
─────────────────────────────────────────────────
厦门地区(地区) 35.01亿 60.79 21.81亿 79.34 62.31
其他地区(地区) 22.58亿 39.21 5.68亿 20.66 25.15
─────────────────────────────────────────────────
公司业务(业务) 32.94亿 57.19 15.21亿 55.34 46.19
个人业务(业务) 13.63亿 23.66 5.87亿 21.36 43.11
资金业务(业务) 10.99亿 19.08 6.42亿 23.35 58.44
其他业务(业务) 428.34万 0.07 -160.41万 -0.06 -37.45
─────────────────────────────────────────────────
截止日期:2024-06-30
项目名 营业收入(元) 收入比例(%) 营业利润(元) 利润比例(%) 毛利率(%)
─────────────────────────────────────────────────
厦门地区(地区) 18.49亿 63.92 11.17亿 84.76 60.42
其他地区(地区) 10.43亿 36.08 2.01亿 15.24 19.25
─────────────────────────────────────────────────
公司业务(业务) 15.96亿 55.18 6.58亿 49.92 41.22
个人业务(业务) 7.10亿 24.56 3.13亿 23.74 44.04
资金业务(业务) 5.83亿 20.17 3.45亿 26.21 59.22
其他业务(业务) 255.06万 0.09 169.75万 0.13 66.55
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截止日期:2023-12-31
项目名 营业收入(元) 收入比例(%) 营业利润(元) 利润比例(%) 毛利率(%)
─────────────────────────────────────────────────
厦门地区(地区) 33.42亿 59.65 18.25亿 68.99 54.62
其他地区(地区) 22.61亿 40.35 8.20亿 31.01 36.29
─────────────────────────────────────────────────
公司业务(业务) 33.12亿 59.12 15.10亿 57.06 45.57
个人业务(业务) 14.54亿 25.94 7.34亿 27.76 50.52
资金业务(业务) 7.93亿 14.15 4.10亿 15.49 51.69
其他业务(业务) 4383.37万 0.78 -801.62万 -0.30 -18.29
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【3.前5名客户营业收入表】 暂无数据
【4.前5名供应商采购表】 暂无数据
【5.经营情况评述】
截止日期:2025-06-30
●发展回顾:
一、报告期内公司所属行业及主营业务情况说明
（一）行业发展情况
2025年上半年，国际环境变乱交织，国际经贸秩序遭受重创，外部冲击影响加大。我国经济顶住压力稳
中向好，经济展现较强韧性。根据国家统计局披露数据，上半年国内生产总值660536亿元，按不变价格计算
，同比增长5.3%，为实现全年目标奠定基础。
银行业聚焦服务实体经济，防范金融风险，持续做好“五篇大文章”，加快推进金融高质量发展。整体
上看，2025年上半年银行业资产负债规模实现平稳增长，资产质量保持稳健，但同时也面临息差收窄等挑战
。国家金融监督管理总局数据显示，2025年二季度末，我国银行业金融机构本外币资产总额467.3万亿元，
同比增长7.9%；商业银行不良贷款率1.49%，较上季末下降0.02个百分点；净息差1.42%，较上季末下降0.01
个百分点。
（二）报告期公司主要业务情况
2025年上半年，本公司以习近平新时代中国特色社会主义思想为指导，认真贯彻落实国家政策和监管要
求，在董事会的领导下，以稳健进取为主基调，事不避难、务实笃行，积极推进高质量发展战略，不断提升
对公业务、零售业务、两岸金融、资金业务四大业务的专业能力，业务规模稳中有进，盈利能力保持稳定，
监管指标持续达标。
1.公司银行业务
报告期内，本公司深耕本地、聚焦中小、拥抱科技、践行绿色，致力于成为企业客户值得信赖的综合金
融服务伙伴，为区域经济发展和企业成长提供坚实的金融支撑。
（1）聚焦客群分层管理，对公客群稳步扩容
本公司始终秉持“以客户为中心”的发展理念，围绕对公客群“扩户、提质、增效”三大核心目标，通
过精细化分层管理与精准施策，持续构建更具韧性与价值的客群生态体系。报告期内，公司努力突破对公客
群管理瓶颈，深入掌握企业需求、优化服务触达，提升银企交互频率与客户粘性，客群结构持续优化。本公
司对客户进行分层管理，以差异化服务激活增长动能，总、分行级战略客户数较上年末增幅分别为7.83%、1
1.43%，机构客户数较上年末增幅8.75%，为客群价值提升注入新动能。
（2）资产上量结构优化，深耕实体质效双升
本公司立足自身资源禀赋，聚焦服务实体经济主航道，围绕省市重点项目、制造业升级、普惠金融深化
、科技创新赋能、绿色转型加速等核心领域，通过“稳存量、挖增量、拓新户”的系统化策略，推动资产结
构优化与质量提升，实现双轮驱动。截至报告期末，企业贷款和垫款余额（不含票据贴现）1430.96亿元，
较上年末增长17.21%，对公贷款（不含票据贴现）的不良率为0.55%，保持平稳。重点领域信贷支持质效显
著，中长期制造业贷款余额较上年末增长9.63%，切实以金融活水精准滴灌实体经济发展。
报告期内本公司新增客群向国企、上市公司、优质民营500强企业倾斜。本公司重视开发潜在客户，通
过发挥跨部门、跨条线、跨总分支的协同效应，注重与大中型集团客户建立长久合作关系，联动外部机构共
同服务目标客户；加强与重点战略客户的互动，提供综合金融服务，深化银企合作；加强集团客户营销管理
和优化跨分行营销机制，提升集团客户服务效率。
（3）负债规模持续提升，成本管控继续巩固
本公司持续深化对公存款结构调整，对公存款规模提升，稳定性有效改善。截至报告期末，公司业务存
款余额(不含保证金存款和其他存款）1286.91亿元，较上年末增长4.79%，对公存款平均付息率较上年度压
降38BP，资金成本下行趋势持续巩固。
本公司深度锚定机构客户作为存款增长核心引擎的战略定位，聚焦住建、医疗、教育三大民生领域深耕
布局，通过重大项目攻坚与服务能力升级，逐步夯实机构客户存款增长根基。上半年，围绕房票资金管理、
公积金服务、公共维修基金监管等民生资金流转关键场景，高效完成行内核心系统迭代升级，并打通与外部
平台的直连通道，实现资金闭环管理与高效沉淀；同时，重点提升住建、公共资源等重点攻坚领域的客户存
款占比，国库现金管理市场份额稳步攀升，医社保资金归集规模持续扩大，地方债资金承接能力持续增强，
构建起覆盖资金流转全周期的服务闭环，为机构存款的稳定增长注入强劲动能。
（4）普惠业务韧性增长，服务升级价值凸显
本公司坚持实现普惠小微企业贷款稳中求进工作总基调，牢牢把握金融工作的政治性和人民性，深化支
持小微企业融资协调工作机制，提升金融机构服务效能，力争实现小微企业金融服务“保量、提质、稳价、
优结构”。
在贯彻惠企政策方面，作为福建省首家上市的城商行，本公司聚焦中小，深耕海西，积极落实国家惠企
政策，持续提升普惠金融服务质效。2025年上半年，本公司新增投放的普惠小微贷款利率比上年末低0.32个
百分点。同时，本公司聚焦民营、小微等重点领域，用好用足支农支小再贷款。报告期内，本公司通过支农
支小再贷款撬动贷款超140亿元，支持小微企业和民营企业超4900户，截至报告期末，支农支小再贷款余额
超120亿元。
在建立健全工作机制方面，本公司积极响应国家关于建立小微企业融资协调工作机制的政策要求，按照
市、区县工作机制，相应设立工作专班及配套机制，全面对接各级政府工作安排，不断挖掘小微企业融资需
求，持续提升小微企业贷款可获得性。截至报告期末，本公司累计放款超480亿元。
在运用“财政+金融”工具方面，本公司充分运用贴息及风险补偿工具，推动各分行加强“财政政策+金
融工具”业务的合作，加强与厦门增信基金、福建省金服云平台的合作对接，强化风险补偿业务的合作，提
升小微企业业务投放力度。截至报告期末，本公司与厦门增信基金合作在保余额超27亿元，在福建省金服云
平台发放“财政+金融”贷款近4亿元。
（5）绿色金融纵深推进，助力企业行稳致远
本公司深度践行习近平经济思想与生态文明思想，坚决做好绿色金融大文章，积极参与美丽中国建设，
助力实现碳达峰、碳中和目标。截至报告期末，本公司绿色信贷余额169.36亿元，较上年末增幅达29.58%。
在成本优化方面，本公司于今年4月成功发行30亿元绿色债券，用于支持绿色项目贷款，有效降低贷款
项目的融资成本；上半年使用人民银行碳减排支持工具1.06亿元，支持福建省及重庆市的分布式光伏项目，
政策红利持续释放。
在产品创新方面，本公司借势新能源电力交易市场化进程，深化绿色金融拳头产品“光伏贷”场景适配
性，提高产品市场辨识度，截至报告期末，服务光伏项目总量较上年末实现37.3%的增长。
在支持绿色项目方面，本公司绿色信贷持续发力，重点投向绿色建筑、废旧资源再生利用、城乡环境基
础设施等领域，助力低碳建筑普及、资源循环体系完善及城乡生态环境升级，为美丽中国建设筑牢绿色根基
，更以系统性金融支持推动城市向可持续发展转型，让宜居蓝图在生态与经济的协同中逐步照进现实。
（6）科技金融提质增效，精准滴灌科创产业
本公司深入贯彻落实中央政治局关于“支持科技创新”“培育壮大新质生产力，打造一批新兴支柱产业
”的决策部署，持续深化科技金融服务实践。截至报告期末，科技贷款余额214.87亿元，较上年末增幅达18
.59%。
聚焦优质科技企业融资服务提升。积极运用“财政+金融”政策，加大力度承做福建省专精特新专项贷
款、福建省技改、厦门市增信基金、厦门市技创基金等业务，通过各类惠企金融政策精准服务优质科技型企
业。截至报告期末，专精特新企业贷款余额较上年末增长超20%。
聚焦重点科技产业信贷投放。围绕福建省“7+3+X”未来产业、2个国家级先进制造业产业集群、厦门市
“4+4+6”现代产业体系及重庆市“33618”现代制造业集群体系等，加大力度支持高技术产业、战略性新兴
产业等重点领域融资需求，有效推动科技产业贷款余额增长。截至报告期末，战略性新兴产业贷款余额较上
年末增长超50%。聚焦团队专业化建设和精细化管理。以科技特色支行（团队）为重点，加强团队能力建设
。通过外聘和行内集中培训，提升团队专业化能力，实现复合型人才培养与引进。对科技特色支行（团队）
进行差异化考核、资源倾斜等措施，完善科技金融组织管理机制，支持特色支行（团队）发展壮大。
2.零售银行业务
本公司坚持以客户为本，综合经营，创造收益，构建零售业务可持续发展核心能力。报告期内，本公司
转变发展观念，坚持客户经营扩面和挖潜、营收成长利息和中收、息差管控负债与资产、经营理念长期发展
与短期收益四个并重。本公司扩展获客模式，深化客户分层经营，做大做实零售客群；聚焦资产配置，扎实
推进交叉销售，做精做深财富业务；优化业务机制，提升专业服务水平，调优调快贷款业务；夯实渠道建设
，丰富服务内涵，增强客户体验；加速数字化转型，推进智能风控，赋能服务质效；在打造具有品牌美誉度
和客户体验度的“零售精品银行”的道路上更进一步。
（1）挖潜和扩面并重，做大做实零售客群
本公司坚持“以客户为中心”，获客与经营双线并行，实现零售客群数量和质量双提升。在获客方面，
紧抓零售获客三大入口，聚焦核心场景，用好钩子产品，服务结算客户；在经营方面，推进融合营销，进一
步整合一揽子金融服务。截至报告期末，本公司零售客户277.19万户，较上年末增长7.25万户，超过去年同
期增量，增幅2.69%；有效户达到17.75万户，较上年末增长1.85万户，增量接近上年全年，增幅11.66%；其
中创富客户、私行客户的增量超过上年全年。
①聚焦核心场景，批量获客经营
本公司打造多元化的批量获客场景，一是坚持将代发业务作为优质获客的关键抓手，强化公私联动，深
挖对公授信户、基本户、普惠客群、台企客户代发潜力，做大客户基本盘。
截至报告期末，本公司有累计代发客户22.17万户，较去年同期净增2.12万户，增幅10.58%，代发客群6
月户均存款月日均较上年同期增长13.95%。二是启动合作收单业务，坚持综合经营，落实两个“1+3”，提
高收单业务的获客能力和业务综合贡献。
②善用钩子产品，提升经营深度
本公司坚持通过客群增长拉动资产增长的经营模式，通过定期存款、理财等钩子产品，吸引大财富客群
；强化理财经理队伍能力，快速提升价值客户，创富客户、财富客户和私行客户增长快于上年同期；聚焦弱
势区域帮扶，推行“强基计划”，形成县域重点客群画像，定制发行专项产品，加强资源倾斜，“强基计划
”县域支行有效户净增是上年同期的1.78倍。
③嵌入生活场景，服务结算客户
本公司以快捷支付、代扣代缴嵌入客户生活场景，成为客户的主结算银行，抓结算性存款。
（2）建立大财富理念，做精做深财富业务
本公司将规模净增能力视为零售可持续发展的核心能力，建立大财富理念，坚持以客户为导向、顺势而
为，稳步提升金融资产。截至报告期末，本公司零售金融资产余额1181.64亿元，较上年末增长91.53亿元，
增幅8.40%。
①资产配置、交叉销售，金融资产增长有所加速
报告期内，本公司坚持市场化优选产品和服务，结合客户投资需求和风险偏好，提前布局完善产品货架
，通过引入复杂类银行理财产品和权益指数基金，紧抓开门红营销契机，为客户提供个性化的产品和服务。
基于系统性的产品布局，本公司持续通过资产配置、交叉销售，提升客户持有产品数，增强客户粘性，规模
总量及户均规模均增长。
②顺势而为、客户导向，存款规模和成本双突破
报告期内，本公司紧抓市场机遇，在零售存款规模和付息成本两方面取得显著突破。一方面，以客户需
求为中心，通过定期存款，确保个人存款规模稳定增长；另一方面，加速拓展代发业务、积极布局收单业务
、提升客户活跃等方式带动结算性存款，调优定期存款业务结构，整体降低付息成本。截至报告期末，零售
存款余额突破900亿元，达到925.35亿元，较上年末净增100.80亿元，增量超过上年同期，增幅12.23%；得
益于存款活期增加、定期利率降低及结构调整，存款付息率较上年末下降16BP，下降幅度超过上年同期。
③资源整合、综合经营，打造一揽子服务方案
本公司以产品和权益为抓手，整合业务流程，形成一揽子服务方案，通过营销策略标准化带动客户深度
经营；配套权益方案，升级“财富季”活动，打造“新客-提客-转介”客户生命周期营销活动闭环，为一线
营销赋能。
（3）优化策略布局，做活做稳资管业务
本公司在资管新规、理财新规的指引下，以客户为中心，持续提升理财产品服务创新，推进资产管理业
务高质量发展。一是投资方面，积极调整资产结构，增加标准化资产的直接投资比例，并通过优化交易策略
增厚产品收益；二是产品方面，重点打造现金类、短债类、公募周期申购定期赎回类等理财精品，力求为投
资者带来更好的投资体验；三是渠道方面，深耕行内渠道，强化分支机构联动和客户维护，不断加强投资者
宣传教育和投资者权益保护等工作，持续提升服务品质和客户体验。
（4）加强专业赋能，调优调快贷款业务
因整体信贷需求偏弱以及提前还款减少利息支出的客户数依旧较多，截至报告期末，本公司个人贷款余
额663.88亿元，较上年末下降40.70亿元。
（5）加强渠道建设，做细做强服务体验
本公司坚守“做对客户有价值的渠道”出发点，深化线下网点转型，加强线上渠道建设，强化线下与线
上协同效应，全面提升客户经营能力，满足广大群众多元化、个性化的金融需求，为客户提供有温度的综合
服务。
3.金融市场业务
报告期内，本公司金融市场业务持续强化投研能力，优化资产结构，管控负债成本，稳定利息收入；夯
实交易能力，加强智能应用，丰富交易策略，增厚投资收益；创新产品，灵活调整代客策略，深耕服务台商
特色定位，提升客户服务能力；积极践行社会责任，服务实体经济，推动金融市场业务高质量发展。
4.两岸金融业务
本公司依托台资股东背景及区位优势，在两岸金融合作方面不断先行先试，围绕个人、公司及同业构建
全面的两岸金融业务体系，致力于成为最懂台商的银行以及两岸金融合作标杆银行。本公司保持并不断提升
两岸金融业务的市场优势，目前是福建省台企授信户数、针对台胞发放信用卡数最多的金融机构。截至2025
年6月30日，本公司台企客户数相比上年末增长7%；台企授信户数相比上年末增长7%；台企存款余额相比上
年末下降1%，其中台企人民币存款余额相比上年末增长2%；台企贷款余额相比上年末增长51%；台企户均存
款余额是全行企业客户的1.42倍，台企国际结算量占全行国际结算量的70%。台胞客户数相比上年末增长10%
；台胞信用卡发卡数相比上年末增长4%；台胞金融资产余额相比上年末增长5%；台胞户均金融资产是全行零
售客户的1.66倍。
在便捷台胞在陆安居乐业上，本公司已构建独具特色的台胞产品及服务体系，包括“资金大三通”服务
体系、大陆首张面向台胞的专属信用卡、大陆首个台胞专属线上化汇薪产品“薪速汇”、大陆首款台胞专属
线上消费信用贷款产品“台e贷”、便捷台胞在陆支付的福旅通卡，以及台湾地区手机号码签约手机银行的
功能。报告期内，本公司推出全国首个台胞20“双证关联”金融线上应用场景，打通台胞身份认证壁垒，使
台胞在陆支付体验全面优化；推出厦金同城卡，以“金融+场景+服务”为核心，聚焦金门乡亲在厦生活的高
频需求，整合金融支付、公共交通、文化旅游三大功能；本公司“全国首创台胞人脸金融线上应用场景”，
累计开通客户数超1.4万户，交易金额超11亿元并荣获2024年度福建省十大金融创新项目。
在支持台企在陆深耕展业上，本公司已构建丰富多元的台商产品及服务体系，其中：“两岸通速汇”，
便利两岸资金往来；“台商税易贷”“台商流水贷”“台商e企贷”等免抵押信用贷产品，便利台资企业融
资；标准化产品“台农贷”，符合台农融资需求，台农综合金融服务实现福建所有国家级台湾农民创业园和
闽台农业融合发展产业园全覆盖，累计与其中10个台农园区签署战略合作；企业网银台商版，为台企提供专
属的网银服务内容。
在深化两岸同业合作共赢上，本公司代理台湾同业参与大陆银行间债券市场，开展银行间人民币购售业
务交易，持续与台湾同业建立战略合作关系，签署衍生性金融商业总协议（ISDA），开展外汇及衍生品业务
，与14家在陆台资银行合作为台资企业提供了银团贷款。
在搭建两岸交流合作平台上，本公司积极拓展两岸交流合作领域，连续十三年赞助对台交流项目“海峡
两岸少儿美术大展”；冠名第四届海峡两岸（厦门）青年企业家篮球邀请赛；开展台湾高校青年实习计划，
至今已累计接待十四批共834名台籍学生到本公司实习；连续三年与厦门大学合作组织开展海峡两岸大学生
金融创新创意大赛；连续五年亮相海峡创新项目成果交易会、连续三年参与海峡论坛。
二、经营情况的讨论与分析
2025年是“十四五”规划的收官之年，也是进一步全面深化改革的重要一年。上半年，公司坚决贯彻落
实国家政策与监管要求，凝心聚力、积极变革，发展动能持续释放，经营业绩稳中有进。
截至2025年6月末，公司总资产4340.01亿元，较上年末增长6.43%，其中，贷款及垫款总额为2209.14亿
元，较上年末增长7.52%；总负债4013.22亿元，较上年末增长6.90%，其中，存款总额2299.01亿元，较上年
末增长7.35%。业务规模增速稳步提升。
2025年上半年，公司实现营业收入26.89亿元，同比下降7.02%，其中二季度营业收入14.75亿元，环比
增长21.45%；得益于二季度贷款加速上量、活期存款日均提升等结构优化措施，上半年本公司净息差较一季
度回升4bp，利息净收入同比降幅由一季度的-4.63%收窄至-0.47%；手续费及佣金净收入1.98亿元，同比增
长10.49%；实现净利润12.16亿元，同比下降3.38%。上半年经营业绩同比情况较一季度有明显改善。
截至2025年6月末，公司不良贷款率0.83%，拨备覆盖率321.67%，公司将进一步强化风险识别与管控措
施，提升贷前调查、贷中管理及贷后检查，积极推进不良资产清收处置进度，推动集团资产质量保持平稳。
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