经营分析☆ ◇601187 厦门银行 更新日期：2025-05-24◇ 通达信沪深京F10
★本栏包括【1.主营业务】【2.主营构成分析】【3.前5名客户营业收入表】【4.前5名供应商采购表】
【5.经营情况评述】
【1.主营业务】
公司银行业务、个人银行业务及资金业务。
【2.主营构成分析】
截止日期:2024-12-31
项目名 营业收入(元) 收入比例(%) 营业利润(元) 利润比例(%) 毛利率(%)
─────────────────────────────────────────────────
厦门地区(地区) 35.01亿 60.79 21.81亿 79.34 62.31
其他地区(地区) 22.58亿 39.21 5.68亿 20.66 25.15
─────────────────────────────────────────────────
公司业务(业务) 32.94亿 57.19 15.21亿 55.34 46.19
个人业务(业务) 13.63亿 23.66 5.87亿 21.36 43.11
资金业务(业务) 10.99亿 19.08 6.42亿 23.35 58.44
其他业务(业务) 428.34万 0.07 -160.41万 -0.06 -37.45
─────────────────────────────────────────────────
截止日期:2024-06-30
项目名 营业收入(元) 收入比例(%) 营业利润(元) 利润比例(%) 毛利率(%)
─────────────────────────────────────────────────
厦门地区(地区) 18.49亿 63.92 11.17亿 84.76 60.42
其他地区(地区) 10.43亿 36.08 2.01亿 15.24 19.25
─────────────────────────────────────────────────
公司业务(业务) 15.96亿 55.18 6.58亿 49.92 41.22
个人业务(业务) 7.10亿 24.56 3.13亿 23.74 44.04
资金业务(业务) 5.83亿 20.17 3.45亿 26.21 59.22
其他业务(业务) 255.06万 0.09 169.75万 0.13 66.55
─────────────────────────────────────────────────
截止日期:2023-12-31
项目名 营业收入(元) 收入比例(%) 营业利润(元) 利润比例(%) 毛利率(%)
─────────────────────────────────────────────────
厦门地区(地区) 33.42亿 59.65 18.25亿 68.99 54.62
其他地区(地区) 22.61亿 40.35 8.20亿 31.01 36.29
─────────────────────────────────────────────────
公司业务(业务) 33.12亿 59.12 15.10亿 57.06 45.57
个人业务(业务) 14.54亿 25.94 7.34亿 27.76 50.52
资金业务(业务) 7.93亿 14.15 4.10亿 15.49 51.69
其他业务(业务) 4383.37万 0.78 -801.62万 -0.30 -18.29
─────────────────────────────────────────────────
截止日期:2023-06-30
项目名 营业收入(元) 收入比例(%) 营业利润(元) 利润比例(%) 毛利率(%)
─────────────────────────────────────────────────
厦门地区(地区) 18.00亿 60.86 11.49亿 69.64 63.82
其他地区(地区) 11.58亿 39.14 5.01亿 30.36 43.26
─────────────────────────────────────────────────
公司业务(业务) 18.04亿 61.01 9.02亿 54.67 49.98
个人业务(业务) 7.54亿 25.50 3.96亿 24.02 52.54
资金业务(业务) 3.81亿 12.89 3.41亿 20.68 89.46
其他业务(业务) 1759.64万 0.59 1031.01万 0.63 58.59
─────────────────────────────────────────────────
【3.前5名客户营业收入表】 暂无数据
【4.前5名供应商采购表】 暂无数据
【5.经营情况评述】
截止日期:2024-12-31
●发展回顾:
一、经营情况讨论与分析
2024年，是公司新一轮三年战略规划推进实施的开启之年，公司深入贯彻落实党中央、国务院和金融监
管机构的各项决策部署，积极应对复杂经济环境所带来的风险与竞争的各项挑战，坚持稳中求进、以进促稳
，扎实推进各项业务精进发展。
截至2024年末，公司总资产4077.95亿元，较上年末增长4.39%，贷款及垫款总额2054.55亿元，较上年
末下降2.02%，其中，一般贷款规模较上年末增长2.87%，低息票据规模较上年末压降42.68%，切实加大对重
大战略、重点领域等实体经济的支持力度的同时，有效优化贷款内部结构；总负债3754.26亿元，较上年末
增长4.24%，其中，存款总额2141.56亿元，较上年末增长3.17%。
2024年度，公司实现营业收入57.59亿元，同比增长2.79%；实现利润总额27.35亿元，同比增长3.54%；
实现净利润27.06亿元。
报告期内，本公司持续加强全面风险管理，筑牢高质量发展根基。截至2024年末，公司不良贷款余额、
不良贷款率较上年末实现双降，公司不良贷款率0.74%，较上年末下降0.02个百分点，拨备覆盖率391.95%，
风险抵补能力保持充足。
二、报告期公司所处行业情况
2024年，面对外部压力加大、内部困难增多的复杂严峻形势，我国加大宏观调控力度，出台一系列“组
合拳”政策，经济运行总体平稳、稳中有进。根据国家统计局披露数据，国内生产总值（GDP）首次突破130
万亿元，按不变价格计算，同比增长5%，顺利完成了全年经济社会发展主要目标。
银行业持续助力经济回升向好，充分发挥经济和金融稳定的“压舱石”功能，切实加大对实体经济的支
持力度，尤其是针对重点领域和薄弱环节的金融服务不断增强，加大信贷投放，持续降费让利，践行金融服
务实体经济这一根本宗旨。2024年12月，1年期和5年期以上LPR分别为3.1%和3.6%，较上年同期分别下降0.3
5个和0.6个百分点；新发放贷款加权平均利率为3.3%左右，同比下降约0.6个百分点。整体上看，2024年银
行业资产负债规模实现平稳增长，资产质量保持稳健，但同时也面临息差收窄等挑战。
2024年底召开的中央经济工作会议提出，要实施适度宽松的货币政策。随后召开的全国金融系统工作会
议强调，要不断提高金融服务实体经济质效，全力支持构建新发展格局、推动高质量发展；实施好适度宽松
的货币政策，为扩大内需、发展新质生产力和促进经济转型升级提供更加有力的支持。
三、报告期内公司从事的业务情况
2024年，本公司认真贯彻落实国家政策与监管要求，紧紧围绕金融“五篇大文章”做好产品和服务，提
升差异化竞争力，实现业务结构调整有成，盈利能力逆势企稳，资产质量持续稳健，监测指标显著改善。
（一）公司银行业务
报告期内，厦门银行对公业务扎实推进“五篇大文章”，持续加大金融对实体经济的支持力度，强化科
技对业务的赋能力度，实现传统业务、交易银行业务、投行业务多轮驱动，协同发展。
1.资产规模稳步增长，负债成本稳中有降
本公司以降低对公存款利率，提升人民币活期存款为负债业务主要经营方向，通过优化存款币种、期限
、产品间的配置结构，降低存款付息率；升级电子渠道，提升客户结算便利性，有效提升低息负债。截至报
告期末，公司业务存款余额(不含保证金存款和其他存款）1228.07亿元，较年初下降6.41%。存款规模下降
原因为主动优化存款结构，压降付息率相对较高的美元存款及结构性存款。活期存款及低成本存款稳中有升
，对公存款平均付息率较上年同期下降12bp。
本公司积极落实国家政策，优化信贷资源配置结构，加大对科技金融、绿色金融、普惠金融、中长期制
造业等重要领域的信贷投放。普惠金融达成普惠一增，绿色金融、科技金融、中长期制造业相关领域贷款余
额较上年末增幅分别为61.96%、33.69%、19.85%1，高于对公贷款整体增速。截至报告期末，企业贷款和垫
款余额（不含票据贴现）1220.90亿元，较年初增长9.25%。对公贷款（不含票据贴现）的不良率为0.51%，
较年初下降0.58个百分点。
2.持续夯实客群基础，聚焦重点客群发展
2024年，对公客户数量稳步增长，客户结构持续优化，为公司业务发展奠定了坚实基础。截至2024年末
，对公客户数较上年末增长6.08%，对公有效户较上年末增长8.99%。同时，本公司在绿色金融和科技金融等
重点领域加大拓展力度，绿色贷款户数、科技贷款户数较上年度分别增长88.40%和10.72%。通过优化客户结
构，本公司在巩固客户基盘的同时，进一步拓展了新兴领域的客户群体，为业务的多元化发展提供有力支撑
。
服务战略客群方面，本公司制定战略客户拓户、提质增效的经营策略，优化对公客户分层服务大纲，做
大战略客户基本盘，加强与重点战略客户的互动，提供综合金融服务，深化政会银保企合作；充分发挥跨部
门、跨条线、总分支机构间的协同效应。截至报告期末，总、分行级战略客户数较上年末增幅分别为2.59%
、15.80%。
服务机构客群方面，本公司重视基础能力建设及机构业务延伸，以服务地方经济带动涉政合作，持续推
动政府类资格、账户获取向效能转化：一是加强银政合作，推动涉政、医疗、教育、住建等重点领域账户批
量落地，不断提升区域业务参与能力；二是细分业务管理，以存量客群为基础，丰富与慈善/教育基金会、
律所、会计师事务所等服务机构合作产品和场景建设。截至报告期末，机构客户数较上年末增长11.94%。
3.政策引领多轮驱动，谱写普惠金融新章
报告期内，本公司将普惠小微客群纳入新一轮战略规划的重点客群之一，全力打造精准获客体系，持续
提升普惠小微客户综合经营能力和客户体验。建立行内“小微企业融资协调机制”，按照市、区县工作机制
，相应设立工作专班，建立健全配套机制，全面对接各级政府工作安排；积极开展“普惠金融推进月”“千
企万户大走访”，了解和掌握小微、民营企业等市场主体的金融需求；不断完善“普惠信贷尽职免责”、“
无还本续贷”等政策，健全普惠信贷长效机制，持续提升普惠金融服务质效，普惠小微贷款余额占全行贷款
和垫款比重近36%，连续10年获评“厦门市银行业金融机构服务小微企业优秀机构”。截至报告期末，本公
司普惠小微贷款余额732.93亿元，完成“普惠一增”任务。
4.绿色领域深度布局，稳健创新齐头并进
本公司坚定不移践行绿色发展理念，着力实现绿色金融业务的稳健发展与创新突破。
在产品与服务创新方面，本公司创设“节能减排贷”产品，为“合同能源管理”型节能服务企业提供项
目融资，助力能源领域节能减排；推出“绿色生活贷”、“E秒车贷”，满足消费者绿色生活、绿色出行的
金融需求；落地福建省首批钢铁行业转型金融贷款，助力传统高碳行业低碳转型；发放福建省内首笔海洋碳
汇质押贷款，盘活企业沉睡的碳资产；发放“碳减排挂钩贷款”，有效激励企业减污降碳；上线“绿色金融
业务管理系统”，提高绿色金融业务处理效率和管理精度，推动业务数字化转型。
截至报告期末，本公司绿色信贷余额130.70亿元，较年初增幅达61.96%。累计发行绿债35亿元，使用绿
债发放贷款31.22亿元，累计使用碳减排支持工具发放贷款3.03亿元。
5.战略深化科技金融，服务创新驱动发展
本公司将科技金融纳入2024-2026年战略规划，提出“以价值挖掘、长期陪伴的视角服务科技型企业”
的科技金融战略。
构建科技专属组织架构，专项推进科技金融发展。报告期内，本公司在总分行成立双层级科技金融专班
，专项协调推进科技金融工作开展。在全行设立22家科技特色支行（团队），聚焦科技产业相关业务的营销
拓展。将科技金融纳入全行绩效考核体系，制定差异化的不良容忍度及尽职免责相关制度，逐步构建“总行
统筹-分行穿透-业务团队执行”的全链条科技金融组织架构体系。
搭建全生命周期产品货架，突破投贷联动。本公司聚焦初创期企业，推出科技信用贷、科技贷等产品组
合；聚焦成长期企业，提供厦门火炬高新区专属产品、科技贷、知识产权质押融资等产品组合；针对有增资
扩产、技改需求的成熟期企业，给予技改项目入库指导，提供技术创新基金贷款、省技改贷。本公司采用"
同步尽调+绿色通道"模式，与产投平台深度合作，实现投贷联动领域业务突破。
构建“政策工具+差异化定价”双轨机制。积极用好福建省技改、专精特新专项贷款，厦门市技术创新
基金贷款、增信基金贷款等政策工具，加强惠企政策宣传和企业入库指导，降低科技型企业融资成本。在内
部资源倾斜上，通过“两岸科创债”优惠资金、经济资本占用优惠、细分贴现利率分层等一系列政策，优先
支持科创领域的信贷投放，有效推动科技类贷款规模提升。
截至报告期末，本公司科技金融贷款余额119.67亿元，较上年末增幅33.69%。
6.优化交易银行体系，全面提升客户体验
本公司聚力战略目标，持续提升金融服务便利性、进一步优化交易银行产品服务客户能力，夯实客群基
础、扩大客群基数，提升客户体验、增强客户粘性。报告期内，本公司打造新版企业网银与企业手机银行，
交易银行业务中间收入同比增长9.96%，国际结算量同比增长26.67%，各项主要指标全面提升。
着力深挖跨境业务，系统产品联合发力。一是在企业网银端推出“外汇管家”，整合和优化外汇业务线
上功能，为跨境客户提供国际结算、TMU、跨境贸融一站式线上服务，提升客户跨境业务线上体验感；二是
发布出口信保专案，有效降低出口信保投保客户融资成本，推动本公司出口贸融业务发展；三是在美元及人
民币利率倒挂的市场环境下，及时推出错币种跨境融资方案，帮助企业节约跨境融资成本，报告期内本公司
错币种融资投放量同比增加265.69%；四是在NRA外币贸融基础上，本年度完成NRA人民币贸融监管备案，进
一步拓宽本公司跨境融资业务范围；五是积极响应外汇管理局工作要求，开展跨境贸易高水平开放试点及贸
易外汇收支便利化试点工作，取得良好成效，截至报告期末本公司共有7家分行成为高水平或便利化试点，
试点企业数与经常项目便利化收支金额同比大幅增长，跨境金融服务的市场竞争力得到有效提升；六是持续
引导客户树立汇率风险中性理念，协助客户做好汇率风险管理工作，报告期内本公司代客衍生品业务量同比
增加68.18%。
贸融创新多点开花，效能规模双轮驱动。报告期内，本公司积极推动供应链金融发展，全方位提升供应
链各类业务操作效能与用户体验，实现融资租赁保理、正向保理等创新供应链金融模式多点开花，报告期内
供应链产品累计投放较上年度增长21.66%。同时，打造一站式企业贸易融资服务平台，在企业网银端推出“
票据管家”、“保函管家”等服务，新增线上保证金管理服务，支持一站处理及智能操作，并将票据业务办
理渠道从传统PC端顺利拓展至移动端，持续推进业务流程优化、提升渠道服务质效。报告期内，表内表外贸
融投放量达1137.11亿元，较上年度增长26.20%。
匠心打造服务平台，提升电子渠道能力。深入挖掘客户现金管理需求，围绕企业资金结算诉求，持续迭
代优化存量产品，创新推出企业订单收款稽核场景解决方案“e企核”，进一步提升现金管理产品覆盖率，
增强企业结算合作粘性，助力企业客户实现高效资金管理与业务发展。截至报告期末，本公司现金管理产品
使用客户数同比增长29.45%。
7.拓宽投行产品体系，精进综合服务能力
报告期内，本公司持续推进投行产品体系建设，三大投行核心产品稳固发展，债券承销、银团及并购业
务规模继续增长，投行服务手段更加丰富，创新产品研发有序推进，投行综合服务能力全面提升。
债券业务方面，本公司持续夯实承销业务发展基础，报告期内，公司非金融企业债务融资工具承销金额
156.87亿元，同比增长10.44%；承销只数64只，同比增长33.33%，承销只数在福建省银行间债券市场排名第
四2；首次突破重庆市银行间债券市场承销业务；承销两笔科创票据，支持科创企业发展。此外，本公司积
极创新债券业务服务手段，参与多笔交易所公司债及境外债券项目，有效带动投行中收和存款留存。
银团、并购贷款业务方面，业务规模稳步增长，同业合作渠道继续拓宽，银团朋友圈持续深化。报告期
内，本公司担任牵头行、代理行或联合牵头行角色的银团贷款投放及并购贷款投放金额合计同比增长15.78%
。
持续做大同业合作朋友圈，同百余家资本市场同业机构建立联系，打造债券业务朋友圈，举办债券投资
人沙龙，搭建投行客户与全国投资机构对话的平台；与区域内银行同业建联，打通项目交流合作渠道，持续
做深银团合作朋友圈；结合业务创新发展需要，不断扩大丰富投行朋友圈构成，持续提升投行品牌影响力。
8.科技笃志赋能业务，创新矢志价值创造
报告期内，本公司锚定金融创新赛道，以科技为根本支撑，融合大数据与人工智能前沿技术，对服务流
程展开精细化打磨，持续提升服务效能，全面赋能业务运营与管理体系。
公司推出新版企业网银和企业手机银行，以提升客户体验为宗旨，全面重构界面布局与交互流程，实现
PC端与移动端的业务互通、数据共享及流程互审，打造集账户管理、收付款、投融资、现金管理、票据、外
汇、保函等功能于一体的管家式综合金融服务平台，提供“千人千面”新网银产品体系，满足不同客户的个
性化服务需求，显著提升了渠道服务质效。
截至报告期末，对公电子渠道客户数、交易量同比增幅分别为11.65%、17.55%，厦门银行新版企业网银
荣获中国财经颁发的“2024年‘中国鼎’金融业年度数字金融优秀案例”荣誉。
公司积极革新授信流程与业务模式。推行A卡评级机制，确保精准风险评估；实现福建省内不动产信息
线上查询与抵押登记便捷办理，大幅缩短业务周期；持续推进小微企业贷款全流程线上化进程，简化业务办
理程序，提升客户经理作业效率；携手授信管理部门，搭建小微风控体系，有效防控风险。“公司业务信贷
工厂2.0”,建立全流程风险防控系统，拓展各类特色产品，提高普惠小微企业贷款可获得性，获得人行优秀
案例荣誉。
（二）零售银行业务
报告期内，本公司继续落实大零售战略转型，以产品货架为支撑，调优业务策略，提升规模创利；以分
层经营为抓手，精进营销机制，强化综合贡献；以优化客户体验为目标，加强渠道建设，夯实基础服务；以
科技创新为驱动，提高服务型数字化能力，提升服务质效；以合规优先为导向，巩固风险管理，压实战略转
型成果，在打造具有品牌美誉度和客户体验度的“零售精品银行”的道路上更进一步。
1.精准把握市场脉络，优化业务布局
本公司及时研判市场，掌握客户需求的变化，紧抓重点产品，调优业务策略，优化产品布局，提升规模
创利，做大做强零售业务。
（1）贴近客户，发力个人存款和保险业务
报告期内，本公司研判市场动向，制定以做大储蓄存款和金融资产为目标的财富管理业务发展策略，实
现财富管理业务规模和创利目标。本公司管理个人金融资产在年内首次突破千亿大关，报告期末余额达到10
90.11亿元，较上年末增长117.43亿元，增幅12.07%。
储蓄存款方面，本公司洞察市场趋势和客户需求，稳步提升存款规模，个人存款成功站上800亿台阶，
报告期末个人存款余额达到824.55亿元，较上年末增长153.05亿元，增幅22.79%。与此同时，本公司通过市
场化的动态定价，逐步降低个人存款平均付息率，平均付息率较上年下降8bp，实现规模增长和付息率管控
双成效。在代销方面，本公司与更多持牌金融机构达成合作关系，积极布局多策略的产品货架，以适应净值
化转型的行业趋势，为持续做大中间业务收入打下基础。
（2）服务创新，优化投资和产品策略布局
报告期内，本公司在资管新规、理财新规的指引下，围绕客户需求，持续提升理财产品服务创新，推进
资产管理业务高质量发展。一是面对全球宏观环境不稳定因素显著增多的复杂局势，在投资方面，积极调整
资产结构，增加估值较为稳定的资产类型配比，保障资产组合的流动性，并通过优化交易策略增厚产品收益
；二是产品方面，重点打造现金类、短债类、公募周期申购定期赎回类等理财精品，力求为投资者带来更好
的投资体验；三是渠道方面，深耕行内渠道，强化分支机构联动和产品培训，不断加强投资者宣传教育和投
资者权益保护等工作，持续提升服务品质和客户体验。
（3）积极响应，支持实体经济和消费升级
报告期内，本公司坚持客户为本，扎实做好零售信贷管理。一是积极响应支持实体经济、促进消费升级
的政策，持续对个体工商户、小微企业主经营和居民消费资金的支持，满足政策要求和客户需求。二是以科
技创新为驱动力，积极革新零售服务模式，构建“信贷工厂”标准化作业流程，提升零售信贷流程线上化、
策略智能化水平，助力客户获得更加优质、高效的金融服务，以效率和服务争取好客，构建信贷业务长效发
展机制，进一步提高市场竞争力。三是提高客户自动识别能力，对优质客户提供更优惠的利率来强化获客，
并有效控制资产质量，形成优质客户低利率、低不良率良性循环。
截至报告期末，个人贷款余额704.58亿元，较上年末下降49.76亿元，降幅6.60%。个人贷款下降的主要
原因一是整体信贷需求偏弱；二是选择提前还款减少利息支出的客户依旧占比较大，尤其是住房按揭贷款业
务。
2.深化客户分层经营，拓宽服务边界
本公司坚持“以客户为中心”的客群经营策略，细化客户分层经营体系，贯彻做大做实大众客户、做透
做深财富私行客户、做活做精信贷客户，促进业务增量、扩面、提质，为客户提供有温度的综合服务。截至
报告期末，本公司零售客户269.93万户，较上年末增长13.77万户，增幅5.37%。
（1）构建大众客群经营体系，做大综合贡献
本公司紧抓场景获客和客群经营两个方向，通过客群活化，产品破冰，资产提升来挖掘大众客群长尾价
值，培养潜力客户并向上输送，做大客群综合贡献，实现客户价值经营。
经过近三年的努力，本公司完成代发工资经营体系建设，优质代发新项目持续落地，银企协作稳步发展
。截至报告期末，本公司累计代发客户近30万户，贡献活期存款规模同比增幅12.41%，在个人存款中贡献占
比进一步提升；新增代发人数和代发金额均创新高，增幅高于全省均值。
本公司构建数据驱动的大众客群经营体系，建立高响应客户标签，提升客户营销精准度；将客户促活与
活期留存、资产提升、有效户挖潜、贷款推广充分结合，根据偏好加强投放，高频度监测活动转化率、费效
比等指标，不断调优活动方案，报告期末，大众客群贡献个人活期存款月日均55.12亿元，较上年同期增长1
8.47亿元。
（2）升级财管客群经营模式，优化客群结构
本公司将客群经营作为财富管理业务可持续健康发展的重要路径，在策略上确定通过客群增长拉动资产
增长的经营模式。截至报告期末，本公司财富管理客户达到19.78万户，较上年末增长2.22万户，增幅12.61
%，其中财富及以上级别客户6.07万户，较上年末增幅16.34%，客群质量稳步提升。
本公司丰富客群类商机体系和事件营销体系建设，推出“T0-T90新客”资产提升营销体系、制定了“公
私联动”交叉营销策略、设计“养老客群”一体化营销垫板、丰富存量客户MGM转介活动，打造客群营销服
务新模式，助力客户深度经营。此外，本公司以五篇大文章为方向，将老年客群作为重点客群，梳理构建差
异化的养老金融服务架构，并计划进一步搭建以“馨”服务、“鑫”财富及“欣”生活为主题的服务框架，
进一步丰富老年客群服务内涵。
（3）精进信贷客户营销机制，提升获客质效
本公司强化精准获客，拓展服务覆盖面，实现营销模式多元化，提升获客质效。截至报告期末，个人经
营贷和消费贷款客户7.24万户，较上年末增幅6.12%。
本公司打造个人经营贷款精准高效获客模式，提升金融服务标准化和精细化管理。一方面，各分行结合
区域实际，聚焦网格化拓客和集群拓客两大场景，开展精准获客，形成范式营销。另一方面，落地普惠经理
标准作业手册，搭配营销过程管理工具，实现营销流程标准化，有助于全流程风险把控和优化客户体验。报
告期内，审批个人经营贷客户中AB级占比超过50%，获客质效持续提升。
本公司推进信用消费贷款多模式、多渠道全面获客。一是拓宽获客来源，全年举办团办营销活动超过15
00场，新增授信约6700人；启动企微社群运营，发展推广人1万余人。
二是优化营销模式，通过优化MGM流程及定价策略，提款率从去年末的19%提升至30%；开展存量客户交
叉营销，存量客户通过率和户均额度均远超大盘均值，累计触达5.6万人。截至报告期末，信用消费贷款余
额40.93亿元，较上年末增幅25.95%；信用消费贷款客户4.49万户，较上年末增幅33.81%。
3.夯实基础渠道建设，增强服务体验
本公司坚守“做对客户有价值的渠道”出发点，在线下提高网点覆盖度，深化网点转型发展，在线上数
字化赋能渠道建设，全面提升运营能力，强化线下与线上协同效应，增强客户服务体验，满足广大群众多元
化、个性化的金融服务需求。
（1）推动网点精细化管理，践行金融下沉
本公司始终坚持“您身边的银行”的客户服务理念，加速回归本源、服务中小、深入社区、融入商圈。
经过三年精准布局和高效建设，网点数达到123家，其中县域网点20个，基本实现潜力空白区域全覆盖、重
点区域密度提升的目标，通过持续下沉金融服务，不断提高金融服务的可得性、便利性。
在加快网点建设布局的同时，本公司践行“以客户为中心”服务理念，深化网点转型发展和提升网点服
务水平，以优化网点功能模块和动线布局、创新坐享式智能银行服务、贵宾一站式服务、完善硬装软装升级
、打造无障碍营业网点、完善爱心服务站和便民设施、开展新市民专区服务和延伸服务等举措，强化客户差
异化服务，为客户提供更为舒适的服务环境，进一步提升客户体验。
（2）做强服务型线上渠道，升级客户体验
本公司以优化客户体验为目标，建设便捷、全面的线上渠道，迭代、丰富线上支付场景，做好服务保障
，实现业务可持续发展。
本公司持续发力触客渠道数字化建设，升级个人手机银行、个人网银、消息融合中心、微信和企业微信
等渠道功能，提升金融服务的便利性和竞争力。本公司上线新版个人网银，提升整体视觉和交互体验，增强
渠道数据的共享和交互能力，提升老年客户、台商客户等特定客群的使用体验，与手机银行实现了跨平台统
一客户体验、运营和管理。截至报告期末，个人手机银行签约客户数156.13万户，较上年末净增17.30万户
，增幅12.46%。
4.提升数字运营能力，释放增长动能
本公司以提升“智能风控、精准营销、客户服务”三大核心能力为主线，不断提高数智化服务赋能，充
分发挥科技创新对业务的驱动作用。
智能风控方面，本公司不断优化客户风险管理线上化、批量化、自动化水平，一是打造“信贷工厂2.0
”零售普惠信贷数智化风控策略体系，“智能化风险管理模式”有效节约分行授信审批岗70%工作量，减少
放款岗40%工作时长，提升人员效能；二是消费金融业务已基本实现全线上风控管理，通过评分模型、风控
模型等，有效提升贷前风险识别和贷中风险预警的有效性。
精准营销方面，本公司依托于客户关系管理系统，报告期内持续优化移动端和PC端业绩展板等功能，上
线一体化自动营销管理模块，实现营销活动、标签特征、多维分析向数字化转型，提升营销时机精准度和营
销策略自动化水平，助力产能释放。
客户服务方面，一方面线上渠道反欺诈防控持续加强监测、调整安全策略，有效的阻断了多起集中欺诈
攻击，完善服务品质，提升客户满意度；另一方面，智能外呼不断升级，报告期内累计外呼137.99万次，新
增场景17个，不仅助力客群促活营销及资产提升，还有效提高了外呼通知、催收、客户风险防范效率，同时
释放大约30个人力的投入。
5.加强信用风险管理，筑牢合规防线
本公司聚焦“控不良”及“优体验”两大核心职能，以精细化、数字化、智能化为工作目标，细化管控
措施，做好零售信贷资产信用风险管理。报告期内，本公司实现申请评分卡对零售信贷风控策略的全覆盖，
在新客户的准入上执行更加审慎的标准，防范新增风险；上线零售信贷预警和资金用途管理自动化监测系统
，及时识别风险，对潜在风险客户及时采取贷后管控措施，有序化解不良贷款风险。报告期末本公司个人贷
款不良率1.25%，主要原因是市场整体还处于扩大内需提振消费的周期内，房地产市场复苏缓慢，部分借款
人还款能力下降。后续本公司将加强贷中管控，持续推进高风险客户的清退，针对风险客户及时采取管控措
施，同时结合零售授信全量押品价值重估结果，加速高风险客户的化解、处置。
本公司着眼数据安全规范，完成个人客户信息管理系统升级，对现有涉及个人客户信息的所有业务流程
进行全面梳理，规范个人客户信息的采集与使用，坚决保护个人信息；开展反洗钱、支付结算、销售适当性
、代销业务等自查自纠，总结内外部检查经验，深入优化业务运行及管控机制，提升经营管理的合规性，切
实维护客户权益。
（三）金融市场业务
报告期内，全球地缘政治风险加剧，避险情绪升温，我国宏观经济表现总体平稳、回升向好。全年来看
，在国内有效需求不足、地产持续调整、市场流动性合理充裕的背景下，债券市场呈现阶段性趋势行情。本
公司金融市场业务通过“做强配置、做优交易、做细服务、做精特色”四大举措，优化资产配置、提升交易
能力、深化客户服务、拓展特色业务，本公司金融市场业务盈利能力持续提升，内控合规体系不断完善，金
融同业合作关系扎实推进，金融服务实体能力不断巩固，为公司高质量发展提供有力支撑。
1.做强配置，积极应对息差收窄压力
报告期内，本公司加强宏观政策分析，充分把握市场行情。资产方面，本公司靠前配置地方债、信用债
等相对高收益资产，延缓资产组合收益下行；通过投资组合优化调整，提升整体持仓流动性与稳定性，在确
保市场风险及信用风险可控的前提下稳定贡献盈利。负债方面，充分把握同业负债吸收节奏，有效降低资金
成本开支；提升流动性管理能力，积极调配各负债品种资源，保障流动性安全；加强与主要同业机构合作，
提升负债规模的可持续性和稳定性。
2.做优交易，有效把握市场行情机遇
报告期内，本公司有效把握趋势交易机会、深化交易策略执行。主观交易方面，根据市场利率变化，灵
活调整仓位及久期，及时捕捉市场机会。量化交易方面，跨日策略表现较优，交易策略有效性得到充分验证
；做市方面，积极履行做市商职责，保持稳定做市效率，为市场提供流动性供给，债券通北向通做市成交量
较去年同期大幅增长。
3.做细服务
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