经营分析☆ ◇601665 齐鲁银行 更新日期：2025-05-03◇ 通达信沪深京F10
★本栏包括【1.主营业务】【2.主营构成分析】【3.前5名客户营业收入表】【4.前5名供应商采购表】
【5.经营情况评述】
【1.主营业务】
公司银行业务、个人银行业务及资金业务。
【2.主营构成分析】
截止日期:2024-12-31
项目名 营业收入(元) 收入比例(%) 营业利润(元) 利润比例(%) 毛利率(%)
─────────────────────────────────────────────────
济南地区(地区) 72.53亿 58.04 27.84亿 53.96 38.39
济南以外地区(地区) 52.43亿 41.96 23.75亿 46.04 45.30
─────────────────────────────────────────────────
公司银行业务(业务) 69.98亿 56.00 26.12亿 50.62 37.33
个人银行业务(业务) 30.62亿 24.50 9.58亿 18.57 31.29
资金营运业务(业务) 22.81亿 18.25 14.34亿 27.79 62.86
其他业务(业务) 1.56亿 1.25 1.56亿 3.02 100.00
─────────────────────────────────────────────────
截止日期:2024-06-30
项目名 营业收入(元) 收入比例(%) 营业利润(元) 利润比例(%) 毛利率(%)
─────────────────────────────────────────────────
济南地区(地区) 37.18亿 57.99 13.77亿 57.21 37.04
济南以外地区(地区) 26.94亿 42.01 10.30亿 42.79 38.24
─────────────────────────────────────────────────
公司银行业务(业务) 36.55亿 57.00 13.68亿 56.83 37.43
个人银行业务(业务) 16.46亿 25.66 4.92亿 20.42 29.88
资金营运业务(业务) 10.30亿 16.06 4.66亿 19.36 45.26
其他业务(业务) 8178.70万 1.28 8178.70万 3.40 100.00
─────────────────────────────────────────────────
截止日期:2023-12-31
项目名 营业收入(元) 收入比例(%) 营业利润(元) 利润比例(%) 毛利率(%)
─────────────────────────────────────────────────
济南地区(地区) 71.15亿 59.53 26.89亿 60.80 37.79
济南以外地区(地区) 48.37亿 40.47 17.25亿 39.00 35.65
─────────────────────────────────────────────────
公司银行业务(业务) 64.79亿 54.21 20.95亿 47.38 32.33
个人银行业务(业务) 34.81亿 29.12 12.07亿 27.30 34.69
资金营运业务(业务) 18.33亿 15.34 9.52亿 21.52 51.93
其他业务(业务) 1.59亿 1.33 1.59亿 3.59 100.00
─────────────────────────────────────────────────
截止日期:2023-06-30
项目名 营业收入(元) 收入比例(%) 营业利润(元) 利润比例(%) 毛利率(%)
─────────────────────────────────────────────────
济南地区(地区) 36.44亿 59.98 14.25亿 69.08 39.10
济南以外地区(地区) 24.32亿 40.02 6.38亿 30.92 26.23
─────────────────────────────────────────────────
公司银行业务(业务) 32.94亿 54.21 7.52亿 36.47 22.84
个人银行业务(业务) 15.85亿 26.09 4.74亿 22.99 29.91
资金营运业务(业务) 11.09亿 18.25 7.48亿 36.28 67.49
其他(业务) 8785.70万 1.45 --- --- ---
─────────────────────────────────────────────────
【3.前5名客户营业收入表】 暂无数据
【4.前5名供应商采购表】 暂无数据
【5.经营情况评述】
截止日期:2024-12-31
●发展回顾:
一、经营范围与经营模式
经依法批准与登记，本行的经营范围为：
人民币业务：吸收公众存款；发放短期、中期和长期贷款；办理国内结算；办理票据贴现；发行金融债
券；代理发行、代理兑付、承销政府债券；买卖政府债券；从事同业拆借；提供担保；代理收付款项及代理
保险业务；提供保管箱服务；办理地方财政信用周转使用资金委托存贷款业务；证券投资基金销售。
外汇业务：外汇存款；外汇贷款；外汇汇款；外币兑换；国际结算；同业外汇拆借；外汇票据的承兑和
贴现；外汇借款；外汇担保；结汇、售汇；资信调查、咨询、见证业务。
经国务院银行业监督管理机构等审批机关核准的其他业务。
本行在银行业监管部门批准的经营范围内，向客户提供公司及个人银行产品和服务，并从事资金业务，
业务和网络主要集中在山东省，辐射天津、河南、河北。通过不断推出创新金融产品并提供高效优质服务，
在中小型企业客户领域及县域金融、零售金融领域拥有了成功的经验和相对的竞争优势，已迅速发展为山东
省具有相当规模和实力的商业银行。本行的业务渠道主要包括传统银行网点和电子银行渠道，其中电子银行
渠道包括网上银行、手机银行、电话银行、微信银行和自助银行等。本行的收入主要来源于利息收入、手续
费及佣金收入和投资收益。
二、行业发展情况
2024年是新中国成立75周年，是实现“十四五”规划目标任务的关键一年。面对复杂严峻的内外部形势
，国家加强和创新宏观调控，聚焦突出问题针对性施策，紧抓存量和增量政策落实，有力实施财政货币政策
，扎实推进“两重”建设，推动房地产市场止跌回稳，积极稳定资本市场，增加地方专项债务限额置换存量
隐性债务，稳妥推进地方中小金融机构改革化险，推动经济回升向好，全年经济社会发展主要目标任务顺利
完成，高质量发展扎实推进，新质生产力稳步发展，中国式现代化迈出新的坚实步伐。
人民银行加大逆周期调节力度，提高政策精准性，多措实施重要货币政策调整，推出一揽子增量金融政
策，促进货币信贷合理增长，加强重大战略、重点领域、薄弱环节金融服务，普惠小微、科技型中小企业、
制造业中长期、绿色贷款增速明显高于同期各项贷款平均增速。监管部门统筹推进防风险、强监管、促发展
，有力有序防范化解重点领域风险，突出改革导向提升监管质效，多措并举助力经济回升向好。银行业围绕
“高质量发展”主线，坚持稳中求进，坚定不移走中国特色金融发展之路，深入做好金融“五篇大文章”，
持续提升对居民消费、普惠小微、民营企业、制造业、高新技术产业等领域的金融支持力度，积极服务新质
生产力，不断强化全面风险管理，资产质量总体保持平稳，服务实体经济成效显著。
三、核心竞争力分析
本行始终坚持“服务城乡居民、服务中小企业、服务地方经济”的市场定位，主动融入地方经济发展脉
络，坚持审慎稳健经营，固守本乡本土，专注主责主业，打造特色优势，形成了具有自身特点的核心竞争力
。
1.股权结构多元均衡，公司治理科学高效。经过多年发展，形成了包括境外战投、国有企业、民营企业
和个人的多元均衡的股权结构，在健全有效的法人治理架构基础上，不断完善适应自身发展的决策科学、执
行高效、监督有效的公司治理机制，为稳健发展奠定了坚实的公司治理根基。
2.组织架构扁平化，运营机制敏捷灵活。持续革新组织架构，不断完善与地方紧密对接、紧贴市场、紧
贴客户、灵活高效的体制机制。在总行层面搭建了“大公司”“大零售”“大运营”的总体架构，形成了公
私联动、上下联动、紧密协作的高效联合作业机制。组织架构较为扁平化，决策链条短，有利于本行提供灵
活高效的服务、提高市场反应能力和客户服务水平。
3.战略方向坚定，发展模式持续创新。紧跟区域经济发展脉络，持续推进战略迭代升级，构建新时期兴
行治行“六维战略体系”，强化公司业务支柱作用，打造普惠金融特色优势，形成了零售基石、城乡联动、
绿色金融、数字化经营四大发展战略，一体化推进各业务板块协同发展。持续创新商业模式，加快数字化转
型赋能，强化人才、科技、运营支撑保障，不断提升金融综合服务能力。
4.零售金融特色明显，客群基础日益深厚。大力实施“零售基石”战略，深耕地方、扎根当地，形成了
忠诚深厚的客户基础。建立了从总行、分行到支行一贯到底的大零售转型组织架构，全方位推进零售业务商
业模式、体制机制、机构建设、营销渠道、产品体系等方面的转型。加快实施财富管理战略，不断丰富产品
货架，构建“自营+代销”经营模式，拓宽财富中收来源。坚持科技赋能发展，优化迭代数字化精准营销平
台，打造线上权益平台，不断优化各类生活服务场景。强化客户分层分群，持续创新“养老金融”“儿童金
融”特色服务，获客、拓客能力显著增强。
5.普惠业务优势突出，中小微服务质效不断提升。始终坚持普惠金融发展路径，积极做支持民营企业、
小微企业、创新创业等重大方针政策的践行者，形成了独具特色、覆盖全行的普惠金融体系。在山东省内银
行业金融机构中率先设立普惠金融部，按照深耕主业、做精专业的思路，持续加强银政担合作，不断完善和
丰富普惠金融政策和产品体系，推动普惠服务向“线下+线上”模式转型升级，不断完善“敢贷、愿贷、能
贷、会贷”的长效机制，为广大中小微客户提供便利、高效的金融服务。
6.县域市场持续深耕，服务乡村振兴成效显著。持续深耕县域市场，将县域板块作为全行战略增长的重
要支撑，推动乡村振兴金融服务拓面提质，县域金融业务贡献度不断提高。充分发挥城乡联动效应，大力推
进县域机构建设，加快下沉金融服务，有力推动“一县一品”精品工程，提升县域产业专精服务能力，持续
加强乡村振兴金融服务专属品牌建设，县域市场份额和品牌影响力大幅提升。
7.持续筑牢风控防线，全面夯实内控合规。坚决筑牢风控防线，逐步形成了与业务发展相适应的风险管
理和内控合规体系。持续完善全面风险管理体系建设，积极引入大数据风险管理手段，完善风险识别、计量
工具和方法，风险管理水平不断提升。充分发挥内部专项检查、重点领域排查、内部审计和人民银行、监管
机构、外审机构的监督检查作用，不断增强内控合规建设和案件防控能力，搭建“大监督”格局，推动纪检
监察、合规、内审、监事会监督贯通协同。
8.企业文化优秀鲜明，凝聚持续发展动力。积极践行中国特色金融文化，致力于为客户提供满意服务、
为员工搭建成长平台、为股东创造理想价值、为社会担当更多责任，形成了以“家园文化”为主旨、以“忠
诚、责任、创新、效率、专业、奋斗”为核心价值观、以“打造行稳致远的精品银行”为愿景的企业文化体
系，在企业文化引领下，打造了一支团结奋进、能征善战的员工队伍，具有较高的凝聚力、战斗力和执行力
。
四、主要业务情况
(一)公司银行业务
报告期内，本行积极应对市场变化，紧跟国家和省市战略部署，夯实对公业务战略支柱作用，以“做大
客户群体、密切客户关系、增强客户粘性”为目标，实施两户开源行动；着力推动资产业务均衡投放，实施
科技金融深化行动、绿色金融扩量行动；持续创新交易银行、投资银行业务，提高综合服务能力。报告期末
，公司存款余额2187.29亿元，较上年末增长154.72亿元，增幅7.61%；公司贷款（不含贴现）余额2402.89
亿元，较上年末增长322.65亿元，增幅15.51%。
两户建设开源提质。深化头部客户拓展，建立省属国企、头雁企业、民营百强企业等重点客户清单，总
分联动组建敏捷团队，开展常态化走访，实现客户精准营销与动态跟踪；制定《齐鲁银行服务济南市“项目
深化年”工作方案》，压实责任，层层推进，全力服务重点项目建设。壮大腰部客户规模，丰富产品支撑，
加大信贷供给，专精特新企业授信客户达到1927户，增幅39.64%。夯实基础客群根基，上线营销管理平台移
动版，新增产业、园区获客功能，覆盖21个优势产业、7261个园区。拓展机构客户服务，新增各类银政资质
84项，为近3000家政府机关、事业单位、公立医校等提供综合金融服务。报告期内，实现对公新开户2.50万
户，对公活跃客户13.04万户，增幅14.37%，对公基础客户6.85万户，增幅10.35%。
科技金融深化发展。健全科技金融发展机制，印发《齐鲁银行推动科技金融高质量发展的指导意见》、
《齐鲁银行科技金融中心（支行）管理细则》，进一步规划全行科技金融发展路径。持续推进科技金融机构
建设，新设立5家科技金融中心，全行科技金融中心数量达到10家，济南科创金融中心支行在全市科技金融
机构擂台赛上获得第一名。科技金融生态不断完善，承办“第二届济南科技金融论坛”，启用“科技金融会
客厅”，创设“星空学堂-思享会”品牌，入选济南市“泉城人才服务金卡合作人”。产品体系进一步完善
，推出科创积分贷、联投易贷两款创新产品，“科研贷”入选人民银行“科创金融改革优秀实践案例”和“
科技金融产品服务模式创新典型案例”，被评为“2023年度山东省支持经济高质量发展优秀金融创新产品”
“山东好品金融-科技金融产品”。报告期末，科技型企业贷款余额347.04亿元，较上年末增长110.38亿元
，增幅46.64%。
绿色金融精准发力。扎实推动《2024-2026年绿色金融发展战略规划》落地，系统性构建绿色金融政策
框架，修订完善《绿色金融管理办法》，将环境、社会与治理（ESG）风险纳入年度风险偏好声明，确保绿
色金融发展与全行战略目标深度融合。构建“董事会统筹-管理层执行-部门协同-分支机构推进”的绿色金
融管理架构，总行设立绿色营销管理专岗，分行层面成立绿色金融工作小组，形成上下联动、协同高效的管
理机制。围绕国家产业政策及区域经济特点，创新推出排污权质押贷款、可持续发展挂钩贷款等特色产品。
连续两年荣获山东省银行业协会ESG评价A类行，荣膺“最佳绿色金融中小银行”“2024年度绿色金融实践模
范银行”等多项行业奖项。报告期末，绿色贷款余额（人行口径）321.83亿元，较上年末增加90.18亿元，
增幅38.93%。
交易银行提质增效。启动国际业务由“线上化”向“智能化”转型，打造“齐鲁泉e达”线上服务品牌
，实现“结算+融资+结售汇+财资”多场景融合，加入人民银行境内外币支付系统，创新小额贸易、海运费
等7项跨境汇款直通功能，国际业务线上交易活跃度提升50%。积极贯彻落实监管要求，提高外汇和跨境人民
币服务实体经济能力，落地首批“贸易外汇收支企业名录”登记业务，新增31家机构开办外币现钞业务，网
点覆盖率近70%，设立全行首家外币代兑机构，提升个人外汇兑换便利化服务水平。推进交易银行平台服务
升级，资产池流动性服务更具特色，平台产品交易在全行业务占比达62.5%。丰富企业财资管理服务，推进
跨行直连及开放银行嵌出服务建设。完成银企直联、多级账簿、资金归集等功能优化整合，敏捷响应资金监
管场景对接。推进供应链产品服务升级及场景建设，丰富供票资产入池，新增电子保函、出口贸易融资等用
信产品，增强交易银行业务核心竞争力。
投行业务转型创新。获批非金融企业债务融资工具承销资格，承分销规模全年累计超过500亿元，服务
投资人数量超过90家。推进银团贷款业务，主动对接银行同业，积极参与省内地市优质企业固定资产项目，
共同支持实体经济发展。探索并购贷款业务场景，助力企业产业整合，在服务省属国企转型升级方面初见成
效。发挥金融中介职能，针对产业类客户的融资需求，协同多类型金融机构，大力发展撮合等轻资本业务。
(二)个人银行业务
本行持续深化零售基石发展战略，坚持以客户为中心，深化客户经营，强化产品创新，优化业务结构，
服务能力持续提升。报告期末，个人存款余额2208.12亿元，较上年末增长259.92亿元，增幅13.34%；个人
贷款余额864.17亿元，较上年末增长27.07亿元，增幅3.23%。
瞄准重点客群，分类施策精耕细作，筑牢零售客户根基。实施“大零售客群经营”项目，设计重点客群
细分体系，以客群视角，形成融合资产、负债、财富等各产品线的综合经营方案。社保卡发卡突破100万张
，多家分行中标“惠民惠农”补贴代发银行，开展“惠享山东行”惠民支付活动，持续拓宽社保卡服务的深
度与广度。针对“一老一小”特色客群，注册“乐龄心安”专属养老品牌，组织首届乐龄舞蹈大赛，开展北
京大学、山东大学研学服务，落地“萌小齐”原创儿童剧巡演活动，开创拓客新模式。报告期末，零售客户
数784.15万户，增幅8.36%，人均在行资产提升5.95%。
新增业务领域，构建多元产品矩阵，持续推进财富转型。不断丰富财富产品线，准入理财、保险、信托
等多家合作机构，满足客户多元化资产配置需求。组织首届齐鲁“88财富节”，推出丰富多彩的回馈客户活
动，线上浏览54.5万人次。打造新晋初级、成长中级、高级精英三层差异化的队伍培养模式，充分发挥内训
师“传帮带”作用，实施内训师交流派驻辅导培训项目，加快内部人才培养，提升财富队伍专业能力。报告
期末，个人金融资产余额2952.87亿元，增幅12.98%，中高端客户13.96万户，增幅15.62%。
贯彻国家政策，加大消费信贷支持，推动个贷业务转型发展。聚焦助力消费品以旧换新，优化产品授信
政策，将汽车贷款最高发放比例提升至100%，并推进实施业务线上化改造，持续加快办理速度。积极响应各
项房贷调整政策，按照人行定价自律机制要求，及时调整本行按揭贷款最低首付款比例和定价，更好地支持
居民刚需和改善购房需求。着力开展产品创新，上线齐鲁教师贷、齐鲁医护贷、齐鲁守护贷三款专属客群贷
款，提高信贷精准服务能力；推出最高授信额度100万元的齐鲁先锋贷，更好满足客户大额消费需求。连续
发布多样化的客户权益活动，增强信贷资金便捷性和可得性，改善客户用款体验。
强化科技赋能，持续深化数智应用，优化提升客户体验。重塑零售客户成长体系，将活跃程度、发展潜
力、忠诚度等动态数据纳入分层标准，围绕客户全生命周期，推进零售客户数字化管理、营销及运营。提升
厅堂营销服务协同效能，打通柜面、厅堂PAD、营销管理平台营销链路，实现客户精准有效营销、厅堂设备
协同及客户智能引导分流，优化配置网点资源。在客户画像与产品画像之间建立有效链接，通过数据建模定
向、灵活推荐产品、活动及服务，提高产品的渗透率和转换率。上线手机银行资产诊断工具，智能展现客户
资产配置现状及优化建议，为客户个性化展示持仓情况，并引导客户科学配置资产。
(三)普惠金融业务
本行不断深化服务网络下沉，推进服务模式创新，强化服务效能升级，统筹行内外资源，构建全方位、
多层次的中小微企业金融服务体系。报告期末，普惠型小微企业贷款余额747.04亿元，较上年末增长91.55
亿元，增幅13.97%，普惠型小微企业贷款户数达到6.92万户，贯彻无还本续贷、尽职免责、小微企业减费让
利政策，普惠型小微企业贷款当年平均投放利率4.27%。
细分普惠客群，深化布局差异化精准服务。针对不同层级的普惠客户，在营销策略、资源投入、产品匹
配等方面制定差异化服务方案，实现“以客户为中心”的分层经营策略。聚焦长尾客群，上线“微融e贷”
新产品，实现批量获客、自动审批。结合区域产业特色和重点产业集群，制定差异化线上审批模型，打造专
属特色产品。深入开展“千企万户大走访”活动，积极拓展重点产业集群及产业链上下游等中小企业，为企
业量身定制金融服务方案。全力推进小微企业融资协调机制落实，创新推行“338”工作机制，组建客户经
理团队深入园区、社区、乡村，运用各类货币政策工具，提供稳定金融支持，提高普惠金融服务覆盖面和有
效性。
加强多元驱动，持续推进普惠业务增量提质。全面深化银政担合作，建立常态化联系机制，通过批量化
、线上化、标准化运作，为广大小微客户提供高效便捷的金融服务，推出“济担—信心提振贷”，累计为58
00余户中小微企业提供贷款支持29亿元。支持民营经济发展，推出“济担—攀登贷”，累计为民营企业提供
贷款支持17亿元。积极落实国家创新驱动发展战略、就业优先战略及人才强国战略，独家冠名第七届山东省
创业大赛，落地山东省首笔数字人民币创业担保贷款，为创业群体提供金融支持。
强化数字赋能，构建普惠金融数智服务新生态。优化额度与贷款流程，打造“齐鲁e融”智能融顾方案
，整合21款线上产品与多渠道入口，利用大数据、人工智能实现客户需求与金融产品精准匹配。深化数据增
信与流程线上化，引入流水识别工具与电子税务一键授权功能，减少人工录入、核实环节，大幅提升业务效
率，推动经营性微贷业务无纸化操作，缩短资料传输半径，降低操作风险，提升客户体验满意度。
(四)县域金融业务
本行深入实施城乡联动发展战略，开展银政银担合作，深耕县域、“三农”市场，支持县域特色产业发
展，县域机构贡献度持续提升。报告期末，县域支行存款余额1344.14亿元，较上年末增长16.87%；贷款余
额999.33亿元，较上年末增长15.49%；县域客户数达到224.51万户，较上年末增长13.05%。
实施产业专精，推进差异化发展。持续推进县域机构建设，新设一级县域支行3家，县域支行达到83家
，依托各县域支行铺设62家县域普惠金融中心。打造“一县一品”特色经营模式，深入开展产业专精研究，
基于各县域优势产业经营模式及资金需求特点，制定差异化模型，实现“一县一品”特色产业线上化审批，
累计推出“一县一品”产品80款，促进县域业务差异化发展。
丰富业务场景，深耕“三农”市场。以产业金融和生态圈思维，深度构建乡村振兴和现代农业金融基础
服务体系，结合农业生态圈不同环节、不同客群的需求和痛点，积极创新各细分行业的场景化农业产品模式
，形成覆盖种植、收储、流通、加工、养殖等各环节的客群服务产品体系，推动一二三产业融合发展。
保持战略定力，村镇银行稳健发展。坚持“小额分散”发展方向，强化“支农支小”市场定位，高效完
成“多县一行”改革，持续提升集约化管理水平。报告期末，12家村镇银行共有营业网点44家，资产总额16
0.26亿元，较上年末增长2.03亿元，增幅1.28%；贷款总额112.41亿元，其中个人贷款占比74%，涉农贷款占
比74%，户均贷款20.40万元。
(五)金融市场业务
本行金融市场业务继续秉承稳健发展理念，持续提升交易能力、投研能力、风险控制能力、服务实体能
力，不断强化市场研判，敏锐把握市场机会，着力提高资产收益；充分利用票据、衍生品等多种产品，为客
户提供一揽子、综合化金融市场服务。
提高交易水平，提升品牌形象。坚持大类资产配置策略，多元化配置境内外各类资产，动态优化投资结
构，提高投资整体收益；把握趋势性行情，加大交易力度和频率，增厚投资收益；提高债券做市商站位，坚
持高质量做市报价；积极开展各类市场创新业务，提升市场活跃度，获得2024年银行间本币市场“年度市场
影响力机构”“年度市场创新业务机构”奖项，中央结算公司2024年度“债券交易投资类自营结算100强”
“优秀金融债发行机构”“担保品业务社会责任机构”等奖项。
优化票据服务，赋能实体经济。以服务实体经济为发展导向，精准服务基础客群，优化系统功能，提高
贴现效率，提升服务质效；实行直转一体化联动经营模式，最大化满足企业客户贴现需求；积极落实人民银
行再贴现政策，助力小微及民营企业发展。报告期内，直贴量同比增长109.50%，转出量同比增长149.92%，
再贴现量同比增长47.72%。
贯彻监管导向，助力企业汇率避险。创新线上线下各类避险产品，增强客户获得感和体验感，支持企业
提升汇率风险管理能力建设，提供全周期和一站式服务，引导企业树立汇率风险中性理念。报告期内，代客
外汇衍生品交易量同比增长27%，有效助力实体企业应对汇率波动风险。
(六)资产管理业务
本行资产管理业务始终坚持转型发展、守正创新，持续优化理财产品结构、加强投资能力建设，经营质
效和品牌价值不断提升。
践行普惠金融理念，提升理财品牌价值。本行理财以“服务地方，普惠大众”为使命，写好普惠金融大
文章，深耕区域市场培育核心竞争力。精心打造“泉心理财”特色品牌，构建泉心盈、安稳泉家、财富传家
等多元化产品矩阵，形成产品全期限布局，有效满足不同客群财富配置需求。报告期末，理财规模555.99亿
元，客户基础持续夯实，品牌价值持续提升。
强化专业能力建设，构建智慧投资体系。秉承“以终为始，专业致胜，对投资者负责”的投资宗旨，坚
持“稳健审慎，灵活多元”的投资风格。重点完善投研决策体系，深化宏观市场研判机制，建立多维分析框
架，丰富资产配置策略，健全动态风险监测，提升组合管理质效。本行获评普益标准金誉奖“卓越资产管理
城市商业银行”，多只理财产品获“银行理财产品金牛奖”、“优秀固收类银行理财产品”、中国投资协会
“五星产品”等奖项。
深化科技赋能战略，打造数字化资管平台。全面对标行业领先标准，加速推进理财业务数字化转型升级
。通过构建理财系统，实现销售管理、投资运作、运营风控等环节全流程数字化覆盖，有效提升业务处理效
率、客户服务体验和监管数据报送质量，荣获银行业理财登记托管中心“2024年度理财信息登记优秀机构”
。
(七)互联网金融业务
本行深入推进电子渠道数字化运营，强化客户旅程优化提升，推动智慧服务全面升级，持续创新数字人
民币场景应用，不断提高客户服务水平。
以客户为中心，不断提升客户服务体验。组建“体验官”队伍、上线交易联动评价功能，搭建手机银行
“银企大集”，提升客户活跃度；积极开展数字化运营，实现针对不同客群的个性化营销触达，以客户视角
重塑手机银行服务功能，提高精准服务能力及界面操控质感。报告期末，个人手机银行客户330.38万户，新
增44万户，月活客户数82.7万户，新增9.14万户；企业手机银行客户11.01万户，新增1.97万户；全年手机
银行交易量1773.61万笔，交易额6662.60亿元；手机银行荣获CFCA“2024数字金融金榜奖——手机银行年度
卓越奖”。
聚焦客户旅程优化提升，加强厅堂“一体化”协同服务。智能柜员机优化多项业务功能，实现与高速存
取款机在现金领取、存单开立方面的交互办理；实现厅堂PAD远程授权功能，持续加强和提升厅堂面客“一
体化”服务质效。报告期末，开通运行智能设备517台、ATM设备263台，功能覆盖主要且高频的产品及服务
项目，满足客户日常交易需求。
强化数智能力建设，推动智慧服务全面升级。持续训练智能语音导航机器人、智能文本机器人、智能外
呼机器人等智能化产品，深化“AI数字人+人工”协同服务模式，实现服务效率与客户体验双提升。依托大
数据系统的深度对接，进一步完善客户标签体系，形成精准的客户立体画像，完成客群分层、预判提醒、断
点识别及产品精准推荐等功能建设，促进服务场景与客户关系维护双优化。报告期内，通过电话、文本在线
及视频等渠道累计服务客户278万人次，实现服务接通率94%；“机器人+人工”累计外呼255万户，有效触客
119万户；客户满意度持续保持在99%以上，服务能力、营销效能、流程效率持续提升。
积极推进数字人民币先行先试，大力拓展应用场景。先后推动数字人民币在工资代发、财政资金拨付、
汽车消费券补贴等九个场景的应用，以数字人民币形式创新发放“创业担保贷”“信心提振贷”，满足客户
日益增长的金融服务需求，助力小微企业发展。报告期末，数字人民币交易金额累计达11.63亿元。
五、数字化转型情况
2024年是本行数字化转型战略规划承上启下的关键之年，全行积极融入数字经济大局，主动拥抱金融科
技，以“项目深化年”为牵引，聚焦“客户经营、管理效能、科技赋能、人才管理”四大领域，着力做好数
字金融“大文章”，全面提升数字化经营水平，积极培育发展新动能。
客户经营更加深入。。零售客户方面，通过对客户数据的深入分析，筛选7大重点客群，匹配“一客一
策略，一群一打法”差异化经营方式，提升客户触达和服务能力，上线企业微信平台，搭建47个外呼场景，
试点客群代发留存率21.4%、人均资产提升46%。公司客户方面，探索产业专精能力构建路径，开发行业分析
模型，精选22个优势产业重点营销，建立县域特色产业线上模型，打造贸易融资线上化产品，线上交易占比
达30%，业务效率有效提升。
效能提升更加显著。坚持基层导向、客户导向，开展“流程优化攻坚年”活动，持续优化客户服务、渠
道支撑、运营管理流程。实施手工报表治理专项行动，扎实推进报表数据自动化采集。建设外部数据全景视
图，共接入24类、百余种外部数据，优化智能报告平台，实现公司、普惠业务重点环节手工报告线上化、自
动化，业务处理效率和客户体验不断提升。搭建智慧经营分析平台，完成7000余项指标开发设计，打造了贯
穿式经营指标体系，提高管理层科学决策能力。完成全流程审批无纸化建设，依托大数据技术持续丰富风控
模型，不断优化迭代风控规则，提升数字化、智能化风控的精准性。建设审计数据集市，系统化管理能力进
一步提升。投产30个RPA机器人，在运行数量达到86个，全年节省人工操作3.3万工时。
科技赋能更加主动。科技内生能力不断增强，制定企业业务架构蓝图和应用架构蓝图，构建科技项目三
级立项评审机制，标签平台、统一服务平台等多个重要平台投入使用，以湖仓一体为核心的数据中台体系逐
渐成型，累计完成6000余张报表接入、300余个模型开发，积极赋能精准营销、风险防控、反欺诈场景、业
务运营、客户服务、运营管理，有效夯实全行数字化底座。将数据治理提升到全行战略层级，进一步完善数
据治理体系，加强数据创新与管理，有序推进数据资产入表，数据中心连续两年被山东省大数据局评为“山
东省省级新型数据中心（5A级）”。
人才体系更加科学。构建数字化人才画像体系，全自研建设上线人才画像系统，搭建岗位胜任力模型，
实现对全行干部储备情况的全面洞察、人才能力的精准评价。深化业技数融合机制，通过加强敏捷团队建设
、完善科技专员派驻机制、多层次互派交流等方式，有效培育数字化人才，实施数据分析师分级认证、分层
管理、分类培养，建设形成了一支500余人的数据分析师队伍。成功举办首届数据分析建模大赛，孵化落地1
2个创新项目，涉及智能营销、风控、审计、运营等多场景建设，数字化转型氛围日益浓厚。
六、经营情况讨论与分析
报告期内，面对复杂多变的经营环境，本行认真贯彻落实党中央各项决策部署，积极融入地方经济发展
大局，坚持“稳中求进、以进促稳、创新求变、转型突破”的工作总基调，持续夯实发展基础，加快推进转
型创新，实现规模、效益、质量均衡协调发展，取得了良好的经营业绩。
资产负债稳健增长。立足主责主业，持续加大金融支持力度，提高服务实体经济质效。报告期末，资产
总额6895.39亿元，较上年末增长14.01%；贷款总额3371.42亿元，较上年末增长12.31%。聚焦金融“五篇大
文章”重点领域，科创、绿色、普惠贷款增速分别达到46.64%、38.93%、13.97%，均高于贷款平均增速。负
债总额6412.04亿元，较上年末增长13.89%；存款总额4395.41亿元，较上年末增长10.42%。
经营效益稳步提升。深耕客群经营，多渠道拓宽盈利来源，营收结构保持稳健。报告期内，实现营业收
入124.96亿元，同比增长4.55%，其中利息净收入90.31亿元，同比增长1.73%；非息收入34.65亿元，同比增
长12.70%；手续费及佣金净收入在营业收入中占比10.12%，较上年提升0.76个百分点。归属于上市公司股东
的净利润49.86亿元，同比增长17.77%；基本每股收益0.97元，同比增长11.49%。
资产质量稳中向好。树牢全面风险管理理念，坚持稳健审慎经营，加强重点领域风险管控，主要资产质
量指标连续六年持续改善。报告期末，不良贷款率1.19%，较上年末下降0.07个百分点；关注类贷款占比1.0
7%，较上年末下降0.31个百分点；拨备覆盖率322.38%，较上年末提高18.80个百分点；拨贷比3.83%，与上
年持平。
●未来展望:
(一)行业格局和趋势
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