经营分析☆ ◇601665 齐鲁银行 更新日期：2024-05-15◇ 通达信沪深京F10
★本栏包括【1.主营业务】【2.主营构成分析】【3.前5名客户营业收入表】【4.前5名供应商采购表】
【5.经营情况评述】
【1.主营业务】
公司银行业务、个人银行业务及资金业务。
【2.主营构成分析】
截止日期:2023-12-31
项目名 营业收入(元) 收入比例(%) 营业利润(元) 利润比例(%) 毛利率(%)
───────────────────────────────────────────────
济南地区(地区) 71.15亿 59.53 26.89亿 60.80 37.79
济南以外地区(地区) 48.37亿 40.47 17.25亿 39.00 35.65
───────────────────────────────────────────────
公司银行业务(业务) 64.79亿 54.21 20.95亿 47.38 32.33
个人银行业务(业务) 34.81亿 29.12 12.07亿 27.30 34.69
资金营运业务(业务) 18.33亿 15.34 9.52亿 21.52 51.93
其他业务(业务) 1.59亿 1.33 1.59亿 3.59 100.00
───────────────────────────────────────────────
截止日期:2023-06-30
项目名 营业收入(元) 收入比例(%) 营业利润(元) 利润比例(%) 毛利率(%)
───────────────────────────────────────────────
济南地区(地区) 36.44亿 59.98 14.25亿 69.08 39.10
济南以外地区(地区) 24.32亿 40.02 6.38亿 30.92 26.23
───────────────────────────────────────────────
公司银行业务(业务) 32.94亿 54.21 7.52亿 36.47 22.84
个人银行业务(业务) 15.85亿 26.09 4.74亿 22.99 29.91
资金营运业务(业务) 11.09亿 18.25 7.48亿 36.28 67.49
其他(业务) 8785.70万 1.45 --- --- ---
───────────────────────────────────────────────
截止日期:2022-12-31
项目名 营业收入(元) 收入比例(%) 营业利润(元) 利润比例(%) 毛利率(%)
───────────────────────────────────────────────
济南地区(地区) 66.41亿 60.03 24.15亿 62.71 36.37
济南以外地区(地区) 44.23亿 39.97 14.53亿 37.73 32.86
───────────────────────────────────────────────
公司银行业务(业务) 59.05亿 53.37 16.68亿 43.29 28.24
个人银行业务(业务) 32.15亿 29.06 12.15亿 31.54 37.79
资金营运业务(业务) 18.12亿 16.38 8.54亿 22.17 47.13
其他业务(业务) 1.32亿 1.20 1.32亿 3.44 100.00
───────────────────────────────────────────────
截止日期:2022-06-30
项目名 营业收入(元) 收入比例(%) 营业利润(元) 利润比例(%) 毛利率(%)
───────────────────────────────────────────────
济南地区(地区) 33.01亿 60.23 12.71亿 68.90 38.49
济南以外地区(地区) 21.79亿 39.77 5.73亿 31.10 26.31
───────────────────────────────────────────────
公司银行业务(业务) 29.12亿 53.13 6.55亿 35.55 22.51
个人银行业务(业务) 14.88亿 27.16 4.62亿 25.07 31.06
资金营运业务(业务) 10.18亿 18.59 6.65亿 36.05 65.27
其他(业务) 6138.30万 1.12 --- --- ---
───────────────────────────────────────────────
【3.前5名客户营业收入表】 暂无数据
【4.前5名供应商采购表】 暂无数据
【5.经营情况评述】
截止日期:2023-12-31
●发展回顾:
一、经营范围与经营模式
经依法批准与登记，本行的经营范围为：
人民币业务：吸收公众存款；发放短期、中期和长期贷款；办理国内结算；办理票据贴现；发行金融债
券；代理发行、代理兑付、承销政府债券；买卖政府债券；从事同业拆借；提供担保；代理收付款项及代理
保险业务；提供保管箱服务；办理地方财政信用周转使用资金委托存贷款业务；证券投资基金销售。
外汇业务：外汇存款；外汇贷款；外汇汇款；外币兑换；国际结算；同业外汇拆借；外汇票据的承兑和
贴现；外汇借款；外汇担保；结汇、售汇；资信调查、咨询、见证业务。
经国务院银行业监督管理机构等审批机关核准的其他业务。
本行在银行业监管部门批准的经营范围内，向客户提供公司及个人银行产品和服务，并从事资金业务，
业务和网络主要集中在山东省，辐射天津、河南、河北，拥有16家村镇银行。通过不断推出创新金融产品并
提供高效优质服务，在中小型企业客户领域及县域金融、零售金融领域拥有了成功的经验和相对的竞争优势
，已迅速发展成为山东省具有相当规模和实力的商业银行。本行的业务渠道主要包括传统银行网点和电子银
行渠道，其中电子银行渠道包括网上银行、手机银行、电话银行、微信银行和自助银行等。本行的收入主要
来源于利息收入、手续费及佣金收入和投资收益。
二、行业发展情况
2023年，是全面贯彻党的二十大精神的开局之年。面对异常复杂的国际环境和艰巨繁重的改革发展稳定
任务，国家全面深化改革开放，加大宏观调控力度，着力扩大内需、优化结构、提振信心、防范化解风险，
国民经济回升向好，高质量发展扎实推进，社会大局保持稳定，全面建设社会主义现代化国家迈出坚实步伐
。
人民银行适时强化逆周期调节，精准有力实施稳健的货币政策，促进货币信贷总量适度、节奏平稳，强
化对科技创新、先进制造、绿色发展等重点领域的精准支持，引导资金更多流向民营小微、乡村振兴等薄弱
环节，金融服务实体经济质效不断提升。监管部门扎实推进中小银行改革化险，妥善处置高风险机构，打击
非法金融活动，加大对制造业、高新技术产业、普惠小微等领域信贷支持力度。银行业牢牢把握中国特色金
融发展之路的基本要义，坚持稳中求进总基调，优化供给结构，积极做好科技金融、绿色金融、普惠金融、
养老金融、数字金融“五篇大文章”，资产质量总体保持平稳，风险抵补能力充足，流动性保持较高水平，
服务实体经济成效显著，为经济高质量发展营造良好的金融环境。
三、核心竞争力分析
本行始终坚持“服务城乡居民、服务中小企业、服务地方经济”的市场定位，主动融入地方经济发展脉
络，坚持审慎稳健经营，固守本乡本土，专注主责主业，打造特色优势，形成了具有自身特点的核心竞争力
。
1.股权结构多元均衡，公司治理科学高效。经过多年发展，形成了包括境外战投、国有企业、民营企业
和个人的多元均衡的股权结构，在健全有效的“四会一层”法人治理架构基础上，不断完善适应自身发展的
决策科学、执行高效、监督有效的公司治理机制，为稳健发展奠定了坚实的公司治理根基。
2.组织架构扁平化，运营机制敏捷灵活。持续革新组织架构，不断完善与地方紧密对接、紧贴市场、紧
贴客户、灵活高效的体制机制。在总行层面搭建了“大公司”“大零售”“大运营”的总体架构，形成了公
私联动、上下联动、紧密协作的高效联合作业机制。组织架构较为扁平化，决策链条短，有利于本行提供灵
活高效的服务、提高市场反应能力以及提高客户服务水平。
3.战略方向坚定，发展模式持续创新。保持战略定力，推进战略迭代升级，构建新时期兴行治行“六维
战略体系”，形成了零售基石、城乡联动、绿色金融、数字化经营四大发展战略。按照六大业务板块战略定
位，即“零售金融是高质量发展战略基石，县域金融是城乡一体发展抓手，普惠金融是可持续发展新引擎，
公司金融是全行业务重要支柱，金融市场是全行重要利润中心，互联网金融是线上获客经营渠道”，持续创
新商业模式，加快数字化转型赋能，强化人才、科技、运营、战略支撑保障，一体化推进全行各业务板块联
动协同发展，提升金融综合服务能力。
4.零售金融特色明显，客群基础日益深厚。大力实施“零售基石”战略，深耕地方、扎根当地，形成了
忠诚深厚的客户基础。建立了从总行、分行到支行一贯到底的大零售转型组织架构，全方位推进零售业务商
业模式、体制机制、机构建设、营销渠道、产品体系等方面的转型。加快实施财富管理战略，不断丰富产品
货架，构建“自营+代销”经营模式，拓宽财富中收来源。坚持科技赋能发展，优化迭代数字化精准营销平
台，打造线上权益平台，不断优化各类生活服务场景。强化客户分层分群，持续创新“养老金融”“儿童金
融”特色服务，获客、拓客能力显著增强。
5.普惠业务优势突出，中小微服务质效不断提升。始终坚持普惠金融发展路径，积极做支持民营企业、
小微企业、创新创业等重大方针政策的践行者，形成了独具特色、覆盖全行的普惠金融体系。在山东省内银
行业金融机构中率先设立普惠金融部，按照深耕主业、做精专业的思路，持续加强银政担合作，推动小微服
务向“线下+线上”模式转型升级，形成了“敢贷愿贷能贷会贷”的良好氛围，为广大中小微客户提供便利
、高效的金融服务。
6.县域市场持续深耕，服务乡村振兴成效显著。多年来持续深耕县域市场，将县域板块作为全行战略增
长的重要支撑，推动乡村振兴金融服务拓面提质，县域金融业务贡献度不断提高。充分发挥城乡联动效应，
加快下沉金融服务，推进县域服务渠道建设，持续加强乡村振兴金融服务专属品牌建设，构建县、乡、村“
三位一体”的服务网络，形成“一县一品”精品工程，搭建数智乡村服务平台，县域市场份额和品牌影响力
大幅提升。
7.持续筑牢风控防线，全面夯实内控合规。坚决筑牢风控防线，逐步形成了与业务发展相适应的风险管
理和内控合规体系。持续完善全面风险管理体系建设，积极引入大数据风险管理手段，完善风险识别、计量
工具和方法，风险管理水平不断提升。充分发挥内部专项检查、重点领域排查、内部审计和人民银行、监管
机构、外审机构的监督检查作用，不断增强内控合规建设和案件防控，建立了“三内三外”“一防一控”的
风控协同联防作业机制，搭建“大监督”格局，推动纪检监察、合规、内审、监事会监督贯通协同。
8.企业文化优秀鲜明，凝聚持续发展动力。积极践行“忠诚、责任、创新、效率、专业、奋斗”的核心
价值观，为客户提供满意服务，为股东创造理想价值，为员工提供发展平台，为社会创造更多财富，倡导“
敬业爱岗、求真务实、团结向上、勇于创新”的企业精神，并以此凝聚形成了齐鲁银行特有的家园文化。在
鲜明的家园文化引领下，形成了一支专业水平较高、业务能力突出、综合素质过硬的人才队伍，具有较高的
凝聚力、战斗力和执行力。
四、主要业务情况
(一)公司银行业务
本行将公司银行业务作为服务本土经济社会发展大局的战略支柱，精耕“两户”建设，深化转型发展，
推进精细管理，经营质效保持较好水平。报告期末，公司存款余额2032.57亿元，较上年末增长166.75亿元
，增幅8.94%；公司贷款（不含贴现）余额2080.24亿元，较上年末增长354.43亿元，增幅20.54%。
扩户提质，筑牢业务发展根基。加快对公基础客群培育，全行“以客户为中心”经营理念持续深化。加
强与省市级国企客户的全方位对接合作，积极拓展优质上市公司、制造业单项冠军企业、“专精特新”企业
资源，通过各级经济主管部门、园区、商会、协会等企业服务平台实现批量获客。年内，对公新开户2.11万
户，对公活跃客户达11.41万户，增幅14.56%，对公基础客户达6万户，增幅11.41%；积极引导客户使用公积
金缴存、现金管理、资产池、数字人民币对公钱包等功能，“一户多开”“一户多办”效果显现。
坚守本源，强化金融服务供给。聚焦山东“十强产业”、济南“项目突破年”等政策重点支持产业、项
目，满足企业合理金融需求，实现信贷高效投放。落实绿色金融发展战略，推出能效益贷、低碳益贷、文旅
易贷、园区易贷、绿色碳惠贷等多款绿色金融产品，获评山东省银行业协会ESG评价A类行，排名位列省内城
商行首位。积极响应济南民营企业攀登行动，在银企对接、银担合作、便捷审批等方面，提前预判、全面谋
划，抢早抢先抓好服务工作，全年向民营企业发放攀登贷金额居全市首位。
深耕厚植，纵深推进科技金融。制定科技金融三年发展规划和改革实施方案，加快科技金融专营机构建
设，成立济南科创金融中心支行，发布“齐鲁科创”品牌。创新科技金融审批模式，成立总行科创金融审批
中心，为全行科创授信业务审批提供专属绿色通道。推出“未来星”“启明星”科技金融服务方案，启动“
库、链、圈”三大基础性工程建设，聚焦企业资源建库，针对重点产业建链，围绕产业生态建圈，提供多元
化综合金融服务。报告期末，科技型企业授信余额459.28亿元，授信户数2925户，居山东省金融机构前列；
济南地区省级“专精特新”企业和国家级“专精特新”小巨人企业授信覆盖率分别达到38%和58%，居济南地
区金融机构首位。
创新突破，加快国际业务发展。推进线上化产品创新和系统建设，形成覆盖国际结算和贸易融资两大板
块、企业网银等四个渠道、十六大类业务功能的线上化产品体系，线上交易占比近四成。推出“进口贷”“
出口退税贷”“电子仓单质押融资业务”等创新产品，强化推广跨境金融服务平台创新应用。精准施策“稳
外贸、促外贸”，通过减费让利系列活动及跨境人民币政策宣传，惠企千余家。积极贯彻落实监管要求，提
高外汇和跨境人民币服务实体经济能力，荣获2023年山东省“践行诚信兴商理念，护航健康外汇市场”技能
竞赛团体二等奖、2023年山东省跨境人民币业务成果宣传竞赛团体二等奖。
转型升级，提升投行服务能力。积极发挥金融中介职能，通过多元化的产品组合服务客户，进一步拓宽
资金朋友圈，围绕持牌金融机构资金偏好，大力发展撮合等轻资本业务，满足产业类客户的融资需求。成功
发行山东省内银行单笔规模最大融贸类ABS业务5.7亿元，储架供应链ABS荣获2022年度山东省支持经济高质
量发展十大优秀金融创新产品。
深化合作，拓宽机构业务领域。进一步深化政银合作，新增各类银政资质五十余项，通过对接国库集中
支付代理、财政社保资金专户管理、住房维修资金线上缴存及专户管理等系统，为各级财政、住建等部门提
供现金管理及资金监管服务；结合全省、各市重点项目需求，开立商品房预售资金监管账户、农民工工资代
发和保证金监管账户等，进一步扩大服务范围。
(二)个人银行业务
本行坚持零售基石发展战略，以新三年发展规划为指引，聚焦客户经营和转型升级，加大产品创新力度
，持续优化业务结构，稳步提高服务质量，不断提升零售业务贡献度。报告期末，个人存款余额1948.20亿
元，较上年末增长317.53亿元，增幅19.47%；个人贷款余额837.10亿元，较上年末增长89.11亿元，增幅11.
91%。
深耕客群经营，持续夯实战略根基。获得济南市市直工资统发业务资格，实现银政代发资质重要突破。
不断提升社保客户服务能力，省内率先推出社保卡“同号换卡”，全网点实现社保卡“上门发卡”服务，解
锁社保卡“加载公交”应用新场景，多角度开展社保卡惠民活动，累计服务93万社保客户。依托“萌小齐”
儿童金融子品牌，组织儿童财商活动400余场，品牌影响力持续提升。探索银发客群服务新模式，在滨州地
区发行“常清泉”养老联名卡，整合餐饮、医院、旅游、银行、公交、超市等多方资源，组建“常清泉综合
为老服务联盟”。报告期末，本行零售客户数达到723.64万户。
加速个贷转型升级，促进消费便民惠民。积极响应国家促进房地产市场平稳健康发展相关工作部署，紧
跟房地产信贷政策，稳步有序推进存量首套房贷利率调整工作，及时调整差别化住房信贷政策，支持刚需、
改善型群体的合理购房需求。贯彻落实金融支持恢复和扩大消费决策部署，持续优化消费金融业务策略，提
高信贷资金可得性和便捷性，报告期内，消费贷款增量较同期实现翻番。积极践行汽车行业稳增长工作方案
，推动汽车分期业务自动化改造，投放额取得较快突破。加速形成信用卡产品特色，携手山东泰山足球俱乐
部发行球迷专属信用卡，满足个性化金融需求。
聚焦财富管理，着力满足多元需求。加强客户分层分类管理，注重高净值客户经营维护，以客户生命周
期为轴线，满足客户多元资产配置需求。持续丰富财富产品线，甄选多家理财子公司、保险、贵金属、基金
产品，为客户提供多样化投资选择，扩大中收来源。报告期末，个人金融资产余额2613.50亿元，增幅19.92
%，中高端客户12.07万户，增幅17.38%；荣获2023年金誉奖“卓越财富管理城市商业银行”“卓越财富服务
能力银行”等奖项。
强化队伍建设，全面提升服务质效。围绕资产配置、顾问式营销及全生命周期管理，组织全方位财富管
理专项培训，建立起一支专业、优质、高效的财富队伍，在全省“第六届齐鲁金融理财师大赛”中取得优异
成绩。成立总、分、支三级零售数据分析团队，组织数字化精准营销训练营，着力提升员工数字化分析、管
控及决策能力，提升客户服务水平。
推进数智转型，持续增强科技赋能。丰富完善客户标签体系，构建重点客群多维数字展厅，实时动态展
示客户画像，精准挖掘客户需求，全面提升客户精细化管理能力。开发建设手机银行“薪管家”“灵活就业
客群”服务专区，汇集代发工资、社保签约、公积金缴存、产品购买、活动权益等内容，以“一站式”服务
满足客户多层次金融需求。立足用户视角重塑信贷业务流程，对全链条各环节进行优化，进一步提升业务办
理质效和客户体验。
(三)普惠金融业务
本行始终坚守“服务城乡居民、服务中小企业、服务地方经济”的市场定位，不断推进服务下沉、服务
方式创新、服务效率提升，集中行内外优势资源为广大中小微企业提供综合化、一站式金融服务。报告期末
，普惠型小微企业贷款余额655.49亿元，较上年末增长106.37亿元，增速19.37%，普惠型小微企业贷款户数
达到6.9万户，普惠型小微企业贷款当年平均投放利率4.77%。
聚焦“两户”建设，扎实开展普惠客群拓展。深入开展“走万企提信心优服务”等活动，积极拓展重点
产业集群及产业链上下游等中小企业，为企业量身定制金融服务方案，持续深入推进客户服务。依托金融辅
导制度体系，实行清单式对接服务，灵活运用金融产品，一户一策，提升金融服务质效。深入产业园区、商
圈市场、政府平台、商会协会，常态化开展政银企合作对接活动，持续推进多渠道批量获客。
加强多元驱动，持续推进普惠业务增量提质。全面深化银政担合作，建立常态化联系机制，通过批量化
、线上化、标准化运作，为广大小微客户提供高效便捷的金融服务。搭建了与企业客户紧密链接的“银企家
园”综合金融服务平台，将金融服务嵌入产业场景，建立了涵盖供应链金融、资产池、现金管理、贸易融资
等在内的交易银行服务体系，为核心企业上下游小微客户提供应收账款质押融资、商票保贴、保理等多样化
的线上金融服务，多维度满足小微企业融资需求。积极落实国家创新驱动发展战略、就业优先战略及人才强
国战略，独家冠名济南市首届“我的就业创业梦”济南大学生短视频大赛，落地济南市首笔“济担－创业贷
”业务，助力推进“大众创业、万众创新”。
强化数字赋能，推进业务模式转型升级。研发建设集自助化、智能化、线上化于一体的齐鲁普惠微平台
，创新推出涵盖供应链、税务、科创、海关、农户、政府采购等多场景的10余款线上贷款产品，满足不同行
业、不同生命周期小微客户的多元化融资需求。升级“齐鲁E贷”普惠专属微信小程序，实现额度测算、产
品超市等功能，为客户提供一站式专属金融服务，持续丰富“小e管家”功能，优化普惠金融线上产品，提
升客户经理操作便捷度，提升客户体验。
(四)县域金融业务
本行深入实施城乡联动发展战略，扎实推进乡村振兴工作，持续打造县域发展增长极，县域金融各项指
标保持快速增长。报告期末，县域支行（不含子公司）存款余额1149.81亿元，较上年末增长20.23%；贷款
余额865.32亿元，较上年末增长26.18%；县域客户数达到198.59万户，较上年末增长27.32万户。
健全机制，城乡联动转型发展。成立乡村振兴工作委员会，建立健全面向县域、“三农”的治理结构和
业务运行机制，将金融服务城乡融合发展作为重要着力点，建立省、市、县一体化发展机制，以总行区位优
势和城市金融服务经验赋能县域机构发展。
深耕县域，渠道产品完善丰富。持续完善“县、乡、村”三级服务网络，报告期内，新设一级县域支行
6家，乡村振兴小微支行2家，县域支行达到80家。依托各县域支行铺设59家县域普惠金融中心，做精、做细
、做实“一县一品”工程，推出“乡村振兴-粮食种植贷”“蔬菜贷”“农耕贷”等产品，深入服务县域特
色产业发展，助力国家粮食安全战略。
聚焦当地，村镇银行经营质效稳步提升。村镇银行坚持“小额分散”发展方向，强化“支农支小”市场
定位，立足当地特色经济和市场需求，构建差异化、特色化经营模式。报告期末，16家村镇银行共有营业网
点43家，资产总额158.23亿元，较上年末增长19.69亿元，增幅14.21%；贷款总额112.79亿元，较上年末增
长12.72亿元，增幅12.72%，其中个人贷款占比74%，涉农贷款占比77%，户均贷款19.69万元。报告期内，实
现净利润2.04亿元，资产收益率1.38%，净资产收益率13.48%，发展质效保持良好。
(五)金融市场业务
本行秉承稳健发展理念，积极推动金融市场业务发展和创新，着力提高资产配置收益，打造稳定、多元
的同业负债结构；持续加强研究分析，提升交易能力，扩充市场资格，拓展交易对手，严控各类风险；充分
利用票据、衍生品、债券投资等多种产品，为客户提供一揽子、综合化金融市场服务。
统筹资产负债，控制成本稳定收益。持续加强对经济基本面、货币政策、市场趋势的研究，及时调整投
资策略，统筹债券、基金等各类资产的配置，在控制风险的前提下，稳定资产收益水平。同时，加强同业负
债精细化管理，合理摆布融资结构，多元化开拓客户群体，做好同业授信维护和拓展，有效管控负债成本。
把握市场机会，提升盈利及创新能力。把握市场机会，加大债券交易力度，提高投资收益；积极参与各
类市场创新业务，履行做市商义务，做市交易量稳步提升；提高择时水平，着力开展承销债券做市交易，实
现承销量和手续费双提升；市场业务资格实现新突破，获得财政部记账式国债承销资格；市场形象不断提升
，获得本币市场“年度影响力机构”“市场创新业务机构”和“债券交易投资类自营结算100强”等奖项。
总分协同拓展，增强服务实体质效。积极应对票据市场新变化，加强总分协同拓展直贴业务，紧密联动
二级市场交易，最大程度满足企业融资需求；充分利用人民银行再贴现政策，精准滴灌小微、民营、涉农等
重点领域企业；推动票据系统升级，优化贴现流程，进一步提高业务处理效率。
优化业务系统，服务企业汇率避险需求。持续优化代客外汇衍生品系统，提升客户办理业务的获得感和
便利性；践行汇率风险中性理念，综合运用远掉期和期权产品，助力企业汇率风险管理，服务客户数量同比
增长39%。
(六)资产管理业务
本行坚持资产管理业务转型发展，不断完善体制机制，积极拓展业务范围，加强理财品牌建设，持续提
升投研能力，提高组合收益，产品体系日益完善，经营质效持续提升，市场品牌价值逐步增强。
坚持普惠发展，加强理财品牌建设。本行理财以“服务地方，普惠大众”为使命，坚持资产管理业务普
惠发展路径，深耕山东市场，打造“泉心理财”资管品牌，形成泉心盈、安稳泉家、财富传家等多层次产品
体系，实现产品期限全覆盖，满足投资者多元化财富管理需求，受到广大客户及社会信赖。报告期末，理财
规模575.22亿元，位居全国城商行前列。
坚持价值引导，提升理财投研和交易能力。秉承“以终为始，专业致胜，对投资者负责”的投资宗旨，
坚持“稳健审慎，灵活多元”的投资风格，以专业的投资能力和值得信赖的理财服务满足投资者财富保值增
值需求。面对复杂多变的市场环境，持续强化投研体系建设，加强市场研判；积极拓展市场朋友圈，拓宽交
易品种，主动把握市场机会；不断优化投资策略，提升投资管理水平。
坚持科技创新，赋能理财业务全面升级。积极对标理财公司等先进同业，持续推动理财系统建设。以平
台化理念规划系统科技架构，实现产品销售、投资管理、运营与风控的全流程覆盖，不断提高科技赋能，投
资效率、产品管理能力和客户投资体验进一步提升。被银行业理财登记托管中心评为“2023年度理财信息登
记优秀机构”，荣获2023年金誉奖“卓越转型发展银行”“卓越创新资产管理银行”等奖项。
(七)互联网金融业务
本行不断完善线上渠道服务，推进网点、远程银行服务智能化升级，持续提升客户体验，积极探索业务
创新，数字人民币业务加速发展。
不断丰富手机银行服务及功能，优化客户体验。以做好客户服务为出发点，推动银行服务与生活场景深
度融合。手机银行拓展生活缴费品类及覆盖区域，不断丰富生活服务，进一步扩大手机银行客户服务范围。
同时，手机银行支持针对不同客群配置差异化产品的功能，对新客客群、睡眠客群、按揭客群发行专属存款
或理财，提高精准服务能力。报告期末，个人手机银行客户286.38万户，新增55.17万户，月活客户数73.56
万户，新增13.75万户；企业手机银行客户9.04万户，新增1.75万户；全年手机银行交易量1683.18万笔，交
易额6501.52亿元；手机银行获得CFCA“2023数字金融金榜奖—手机银行最佳创新体验奖”。
持续发挥自助机具服务效能，提高网点智能化服务水平。智能柜台上线优化多种业务功能，高速存取款
机实现与ATM功能联动及模式切换，拓宽智能机具服务范畴。报告期末，共有自助银行182家，自助设备796
台，完成智能机具软件系统的信创建设并应用实施，网点智能化服务能力不断提高。
强化数智化能力建设，打造远程智慧服务。远程银行上线智能语音导航、智能文本机器人、智能外呼机
器人等智能化产品，搭建全新的“AI数字人+人工”协同服务，并通过对接大数据系统、构建客户标签、形
成立体画像，实现客群分层、预判提醒、断点识别服务及产品精准推荐、客户关系维护等，全方位升级服务
场景、聚合平台功能、重塑客户体验。同时，创新远程视频“线上面对面”智慧云柜服务模式，实现客户业
务在家办、线上办，为客户提供“足不出户、触手可及”的金融服务体验。报告期内，通过电话、在线及视
频等渠道累计服务客户256万人次，人工接起率达95%以上，客户满意度达99%以上。
加快推进数字人民币项目建设，争做先行试点排头兵。紧跟国家数字经济发展战略，积极落实山东省“
十四五”数字强省建设规划及济南市委、市政府关于数字济南建设的工作要求，积极推进数字人民币先行先
试。加速建设完善本行数币业务功能，重点发力对公钱包、商户收单以及数币场景建设等方面，年内完成财
政资金拨付、普惠贷款、缴税退税、党费/工会会费缴纳、代发工资、零售消费、文化旅游、医药连锁八大
数币应用场景的实施落地，切实提升数币服务能力。报告期内，累计开立对公钱包5945户，个人钱包绑定本
行账户3166户，交易金额累计2.7亿元，对公钱包开户数量及交易金额均在济南市数字人民币合作机构中位
居前列。
五、数字化转型情况
本行紧跟金融科技变革趋势，持续加大科技投入力度，提高数据和科技创新应用能力，以数字化转型为
核心驱动力，推进经营管理和发展模式迭代升级，切实提升金融服务能力，着力打造差异化竞争优势。
顶格推进数字化转型。报告期内，本行制定并发布《齐鲁银行2023-2025年发展规划暨数字化转型战略
规划》，系统构建数字化转型体系和框架，将数字化转型提升至全行战略层面，并作为“1号工程”推进，
成立了由董事长任组长的数字化转型领导小组，组建工作专班，制定专项机制，加强统筹调度、过程管控、
监督评价和调整优化，扎实推进数字化转型，不断提升营销、服务、运营、风控、决策的数字化水平，着力
改进用户体验，提升经营管理效率。
数字化经营开启新局。聚焦产品流程优化、展业模式升级、场景金融建设，提升营销的线上化、批量化
、精准化水平。报告期内，实施普惠业务线上化行动，线上普惠贷款增长40.40%；“泉心权益”平台开展营
销活动747次，触达客户4500万人次；上线企业财资系统，拓宽获客渠道、提升客户粘性；优化风险监测模
型，完善风险预警体系，上线RWA系统、新反洗钱系统，升级换代审计系统，风险防控前瞻性、精准性有效
提升，数字化风控体系持续完善。
管理效能加快释放。突出科技创新赋能作用，增强内外部数据分析应用，加大科技人才队伍建设，完善
敏捷团队管理，实施科技专员派驻，积极探索业技融合；成立RPA卓越中心，基于风险预警、数据报送、报
表处理、自动对账、业务跟踪、审计辅助六大方向，投产50余个RPA机器人；上线智能报告平台、数字运营
平台，完成智能客服二期建设，运营效率有效提升。
数字化理念加快培育。积极营造数字化转型氛围，加大理念宣贯、技能培养、创新培育和基层试点。举
办第三届数据分析师培训，全行累计认证400名“数据分析师”；开展运营流程优化年活动，条线员工参与
率达56%；举办首届数字化创新大赛，征集89项创新课题，有效培育全员创新思维、数据意识、数字文化。
六、经营情况讨论与分析
2023年，本行积极贯彻落实党中央各项决策部署，主动融入省市发展大局，践行稳健发展、转型发展、
创新发展、特色发展，扎实推进新三年发展规划和数字化转型战略，全面提升经营质效，实现规模、效益、
质量均衡协调发展，取得了良好的经营业绩。
积极服务实体经济，资产负债稳健增长。立足主责主业，提升金融服务实体经济质效，加大对普惠、绿
色、科创、县域等重点领域的信贷支持力度。报告期末，资产总额突破6000亿元，达到6048.16亿元，较上
年末增长19.53%；贷款总额3001.93亿元，较上年末增长16.69%；普惠、涉农、科创、绿色贷款增速分别达
到19.37%、18.22%、28.04%、44.23%，高于贷款平均增速。负债总额5629.92亿元，较上年末增长19.68%；
存款总额3980.77亿元，较上年末增长13.85%。成功发行绿色金融债、小微金融债各40亿元，专项支持绿色
产业项目、小微企业贷款投放。
经营效益稳步提升，质效指标保持良好。提升客户综合服务能力，多渠道拓宽盈利来源，营收结构稳健
。报告期内，实现营业收入119.52亿元，同比增长8.03%，其中利息净收入88.77亿元，同比增长3.53%，非
息收入30.75亿元，同比增长23.53%；实现净利润42.69亿元，同比增长17.58%。资产利润率0.77%，与上年
持平；加权平均净资产收益率12.90%，较上年提高0.98个百分点；成本收入比26.42%，较上年下降0.04个百
分点，保持较低水平。
资产质量持续改善，风险抵补能力增强。树牢全面风险管理理念，强化重点领域风险管控，加强不良资
产处置，资产质量指标平稳向好。报告期末，不良贷款率1.26%，较上年末下降0.03个百分点；关注类贷款
占比1.38%，较上年末下降0.33个百分点；拨备覆盖率303.58%，较上年末提高22.52个百分点；拨贷比3.83%
，较上年末提高0.20个百分点。
●未来展望:
(一)行业格局和趋势
2023年12月召开的中央经济工作会议指出，要坚持稳中求进工作总基调，完整、准确、全面贯彻新发展
理念，加快构建新发展格局，着力推动高质量发展，加大宏观调控力度，统筹扩大内需和深化供给侧结构性
改革，统筹新型城镇化和乡村全面振兴，统筹高质量发展和高水平安全，切实增强经济活力、防范化解风险
、改善社会预期，巩固和增强经济回升向好态势，持续推动经济实现质
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