经营分析☆ ◇601860 紫金银行 更新日期：2026-05-06◇ 通达信沪深京F10
★本栏包括【1.主营业务】【2.主营构成分析】【3.前5名客户营业收入表】【4.前5名供应商采购表】
【5.经营情况评述】
【1.主营业务】
公司业务、零售业务
【2.主营构成分析】
截止日期:2025-12-31
项目名 营业收入(元) 收入比例(%) 营业利润(元) 利润比例(%) 毛利率(%)
─────────────────────────────────────────────────
公司业务(行业) 22.26亿 54.04 7.66亿 52.41 34.42
个人业务(行业) 13.33亿 32.38 5.23亿 35.78 39.22
资金业务(行业) 5.34亿 12.96 1.51亿 10.32 28.26
其他(行业) 2529.60万 0.61 2163.40万 1.48 85.52
─────────────────────────────────────────────────
南京(地区) 29.16亿 70.80 --- --- ---
扬州(地区) 6.70亿 16.28 --- --- ---
镇江(地区) 5.32亿 12.92 --- --- ---
─────────────────────────────────────────────────
贷款利息收入(业务) 60.46亿 146.80 --- --- ---
证券投资利息收入(业务) 12.08亿 29.33 --- --- ---
其他项目(业务) 7.30亿 17.72 --- --- ---
手续费及佣金收入(业务) 3.32亿 8.06 --- --- ---
买入返售金融资产利息收入(业务) 1.79亿 4.36 --- --- ---
存放中央银行利息收入(业务) 1.78亿 4.33 --- --- ---
拆出资金利息收入(业务) 6930.10万 1.68 --- --- ---
存放同业利息收入(业务) 1926.50万 0.47 --- --- ---
─────────────────────────────────────────────────
截止日期:2025-06-30
项目名 营业收入(元) 收入比例(%) 营业利润(元) 利润比例(%) 毛利率(%)
─────────────────────────────────────────────────
个人业务(行业) 10.73亿 44.86 3.51亿 32.92 32.68
公司业务(行业) 9.62亿 40.19 4.78亿 44.88 49.74
资金业务(行业) 3.47亿 14.51 2.28亿 21.37 65.59
其他(行业) 1068.00万 0.45 884.00万 0.83 82.77
─────────────────────────────────────────────────
截止日期:2024-12-31
项目名 营业收入(元) 收入比例(%) 营业利润(元) 利润比例(%) 毛利率(%)
─────────────────────────────────────────────────
个人业务(行业) 17.81亿 39.91 6.34亿 32.13 35.60
公司业务(行业) 16.74亿 37.52 11.06亿 56.03 66.04
资金业务(行业) 9.65亿 21.62 1.95亿 9.88 20.21
其他(行业) 4253.90万 0.95 3850.10万 1.95 90.51
─────────────────────────────────────────────────
南京(地区) 32.75亿 73.39 --- --- ---
扬州(地区) 6.26亿 14.03 --- --- ---
镇江(地区) 5.61亿 12.58 --- --- ---
─────────────────────────────────────────────────
贷款利息收入(业务) 70.42亿 157.79 --- --- ---
证券投资利息收入(业务) 12.28亿 27.52 --- --- ---
其他项目(业务) 6.11亿 13.69 --- --- ---
手续费及佣金收入(业务) 3.17亿 7.11 --- --- ---
买入返售金融资产利息收入(业务) 2.29亿 5.13 --- --- ---
存放中央银行利息收入(业务) 1.72亿 3.84 --- --- ---
拆出资金利息收入(业务) 3686.80万 0.83 --- --- ---
存放同业利息收入(业务) 1924.70万 0.43 --- --- ---
─────────────────────────────────────────────────
截止日期:2024-06-30
项目名 营业收入(元) 收入比例(%) 营业利润(元) 利润比例(%) 毛利率(%)
─────────────────────────────────────────────────
公司业务(行业) 14.71亿 61.78 5.74亿 54.73 39.05
个人业务(行业) 5.93亿 24.90 3.18亿 30.27 53.57
资金业务(行业) 2.99亿 12.55 1.39亿 13.24 46.51
其他(行业) 1834.10万 0.77 1850.50万 1.76 100.89
─────────────────────────────────────────────────
【3.前5名客户营业收入表】 暂无数据
【4.前5名供应商采购表】 暂无数据
【5.经营情况评述】
截止日期:2025-12-31
●发展回顾:
一、总体经营情况分析
2025年，面对复杂严峻的内外部形势，公司坚持现代商业银行方向，以推进高质量发展为主题，以服务
实体经济为主线，坚守发展定位，聚焦主责主业，深化改革创新，提升管理效能，各项工作稳步推进。
聚焦主责主业，服务实体经济。坚守服务实体、支农支小的战略定位，加大重点领域信贷支持，优化资
产负债结构，聚焦自主获客营销，中收能力稳步增强。截至报告期末，总资产2903.43亿元，较年初增加203
.99亿元，增幅7.56%。存款余额2245.00亿元，较年初增加145.35亿元，增幅6.92%。贷款余额1949.07亿元
，较年初增加60.56亿元，增幅3.21%。营业收入41.18亿元，净利润12.44亿元。五级不良率1.35%，拨备覆
盖率180.09%。
深化改革转型，积蓄发展动能。优化组织效能，有效缩短审批流程，推进网点差异化转型。健全网格化
营销体系，搭建涵盖物理网格、重点网格、虚拟网格的营销管理体系。塑优做小做散体制机制，优化普惠金
融产品与服务，推进信贷精准投放。公司积极开展数字金融建设，以数字化转型驱动金融服务提质增效，聚
焦科技创新、营销赋能、合规风控、系统融合，夯实数据底座，提升研发和管理效能，为业务高质量发展提
供有力支撑。
强化风险管控，筑牢安全底线。加强风险前置管理，发挥风险、合规、审计协同监督作用，筑牢风险防
线，组建数字风控团队，强化职能风控能力建设。强化不良贷款处置，逐户制定清收方案，丰富清收处置手
段。深入开展“合规文化提升年”系列活动，高管带头讲合规，召开案防合规全员大会，强化全员合规意识
。从实守牢安全生产底线，实施网点安全评估专项工作方案，开展“安全生产治本攻坚三年行动”等活动，
完善网络安全责任体系，加强信息安全防护。
坚持党建引领，提升品牌形象。全面落实党中央对金融工作的决策部署，充分发挥党委把方向、管大局
、保落实的作用，深化党业融合，以高质量党建引领高质量发展。荣获2025年度普惠金融服务银行天玑奖、
南京市级“民营企业最满意银行”、第三届“江苏慈善之星”、第二十届中国上市公司董事会“金圆桌奖”
——公司治理特别贡献奖等荣誉，连续四年荣获江苏资本市场峰会“ESG金茉莉奖”，品牌形象不断提升。
二、报告期内公司所处行业情况
2025年是“十四五”规划的收官之年，也是全面深化改革的重要一年。银行业积极贯彻落实党的二十大
、二十届历次全会以及中央金融工作会议、中央经济工作会议精神，坚持稳中求进，全力做好金融“五篇大
文章”，持续提升对实体经济的服务质效；充分发挥银行业在服务国家重大战略、重点领域、薄弱环节中的
金融主力军作用，优化信贷投放，积极服务新质生产力，持续加大金融支持力度；加快推动数字化、智能化
转型，深化金融科技赋能，强化金融风险防控，全力助推高质量发展。
三、报告期内核心竞争力分析
（一）区域经济稳定发展。公司总部位于江苏南京，作为地方法人银行，主动融入地方高质量发展新形
势，较好实现与地方经济同频共振，发展成果更多惠及本地居民。
（二）公司治理规范有序。公司坚持党建引领，推动党的领导和公司治理有机融合，有效发挥党委把方
向、管大局、保落实作用。不断完善公司治理机制建设，强化股东股权管理，规范关联交易，严格信息披露
，积极维护投资者关系，建立和完善ESG管理体系，提升公司治理质效。
（三）坚守金融服务定位。公司始终坚守“服务三农、服务中小、服务城乡”市场定位，牢固树立以人
民为中心的发展思想，深耕区域本土，服务城乡居民，聚焦主责主业，持续优化普惠金融产品与服务，加大
重点领域信贷支持，增强金融服务实体经济能力，不断强化区域农村金融市场主力军作用。
（四）强化全面风险管理。公司已建成全面风险控制体系，制定风险偏好、风险限额体系，依托大数据
风控技术不断探索智能风控，重点就信用风险、市场风险、流动性风险、操作风险等风险领域防范力量进行
强化巩固，进一步完善全面风险管理机制。同时，坚持制度约束与合规文化培育相结合的长效合规管理理念
，落实“依规治行，从严治行”要求，发挥金融科技系统对案防工作的有效支撑作用，风险管理基础不断夯
实。
（五）金融科技持续赋能。公司积极推进数字化转型，坚持以数据驱动营销，以技术提升服务，持续深
入研发、数据与运维三大领域，开展技术赋能、业务创新与系统保障。聚焦营销展业、合规风控与内部运营
的数字化转型，通过数据治理、数据共享、数据可视化应用释放数据要素潜能，通过数据中台、营销中台、
风控中台激发数字化经营动能，通过线上渠道创新与智慧厅堂实现渠道融合发展，通过人工智能与RPA技术
提升内部管理运营效率。
（六）企业文化深耕厚植。公司坚持“能者上、平者让、庸者下”的用人理念，常态化组织公开竞聘，
让优秀人才走上前，为提高干部队伍人岗适配度，调动全员干事创业积极性构筑机制基础。开展“两优一先
、巾帼榜样、青年标兵”等评选，持续加大对典型标杆的选树和宣传。公司坚持人本关怀的责任意识，弘扬
倡导“家文化”，努力为年轻员工创造学习提高的平台，畅通转岗晋升的通道，为困难员工提供尽心负责的
帮扶，为退休员工提供节日年关的慰问，让全体员工都能享受到大家庭的温馨。
四、负债质量分析
公司高度重视负债质量管理，根据公司战略目标和负债业务发展状况，建立了与自身负债规模和复杂程
度相适应的负债质量管理组织架构，明确了董事会、高级管理层以及相关部门的职责分工，并结合流动性风
险管理等措施做好负债质量风险管理及应急管理，提高负债质量管理水平。公司持续加强对负债来源、结构
和成本等方面的管理，加强全行负债监测评估，负债业务保持稳健发展。一是积极拓展客户资源，加大存款
产品开发力度，推动增户扩面，通过提升核心负债占比，提高资金来源稳定性。二是持续优化负债结构，根
据业务规模、性质、复杂程度及风险状况，合理摆布各项负债规模、期限等，提高与资产的匹配能力。三是
注重存款量价平衡发展，根据存款利率市场化调整机制指导意见，跟随市场，适时调整存款价格水平，合理
控制付息成本，确保负债成本的适当性。
报告期内，公司负债质量状况保持安全稳健，负债总额2700.42亿元，较年初增加200.34亿元，增幅8.0
1%，各项存款2245.00亿元，较年初增加145.35亿元，各项存款占总负债比例为83.14%，负债规模增速在合
理区间。同时，公司流动性比例、流动性覆盖率、净稳定资金比例等负债质量管理指标均达到监管要求。
五、经营情况讨论与分析
公司业务：
聚焦主业，信贷投放稳中有进。公司坚持服务实体经济，坚持做小做散，健全网格化营销体系，建立物
理、重点与虚拟三重网格，将客户信息嵌入系统，扎实开展走访，推进客户触达与信贷投放的精细化管理，
信贷规模稳健增长，信贷结构持续优化，信贷投放精准直达重点领域。截至报告期末，各项贷款余额1949.0
7亿元，较年初增加60.56亿元，增幅3.21%。服务实体经济主力军作用持续夯实。
深耕普惠，支农支小提质增效。公司持续推进做小做散赋能，加大对三农与小微企业的支持力度，普惠
小微新投放利率同比下降87BP，普惠型农户贷款和普惠型小微企业贷款、普惠型涉农贷款、普惠型小微企业
贷款增速均高于全行各项贷款（不含票据）平均增速。普惠金融服务点覆盖全市服务区域所有主要街道村社
，年交易量达47.2万笔。荣获2025年度普惠金融服务银行天玑奖、市级“民营企业最满意银行”称号。
产品多元，服务适配精准有效。以客户需求为导向，持续完善产品服务体系。优化“结算易贷”方案，
升级“苏科贷”“苏农贷”等政银担产品，为科技、农业重点客群提供精准支持；打造一批以“金陵惠农系
列”产品为主的涉农贷款产品体系，创新推出“众彩贷”业务营销方案，“惠农快贷”荣获“金融业助力发
展新质生产力创新产品和案例”荣誉；把握市场机遇深耕票据贴现业务，服务中小企业“短、频、急”融资
需求。
绿色科创，特色金融协同发力。制定“紫金·苏碳融”绿色金融服务方案，加大对绿色涉农、绿色民营
小微企业的金融支持，优化“环保贷”“环保担”业务管理办法，加大绿色贷款投放力度。开展科创金融首
贷扩面行动，深度参与区域科创金融改革试验区建设，获评南京市科创服务优秀等级。
数智赋能，服务生态加速构建。上线公司信贷数字化平台，实现信贷资料电子化、业务办理移动化、无
纸化，提升信贷业务办理效率；深化银企直联合作，巩固与核心客户的合作纽带；丰富小微企业综合服务平
台功能，聚焦企业日常经营场景，融合代发、记账、开票等功能，签约客户超4.1万户；稳步拓展现金管理
平台，专注集团客户资金管理；深耕“银医通”“银校通”场景，覆盖医疗机构210家，全年服务缴费4.3万
人次。
零售业务：
储蓄存款方面，聚焦核心存款，优化稳存增存机制。持续开展劳动竞赛活动，做好到期资金承接与转化
，持续推动重点客群、代发工资客群及长尾客群经营，不断增大对私客户的覆盖率和触达率。截至报告期末
，储蓄存款余额为1394.32亿元，较年初增加116.26亿元。财富管理方面，围绕客户多元化的风险偏好与资
金周期需求，持续推出夜市理财、“固收+”、养老年金保险等特色财富产品，为客户提供存款、理财、保
险等多种组合方案。面向不同客群开展丰富的线上体验、线下交流的财富类活动，打造个人客户分级权益体
系，有效促进财富业务规模增长。截至报告期末，理财余额78.29亿元，较年初增加18.99亿元。私行专属产
品、贵金属、基金、保险代理销售总额47.56亿元。加强财富队伍建设，持续做好队伍培训，优化考核方案
，激发个体动能，提升财富队伍的产能和贡献度。
个人贷款方面，一是强化展业平台支撑，提升授信效率，开通“不见面服务2.0”，手机端即可完成抵
押登记，上线展业平台利率定价模型，优化小微企业主、公职人员、工薪人员、农户客群的授信方案。二是
推进产品优化迭代，制定个人经营贷综合营销方案，提升优质抵押类客户服务能力；打造“苏信贷”产品，
提升“精英时贷”产品竞争力，优化信用额度、担保额度、授信期限、还款方式及自主支付限额等要素。三
是强化营销拓客能力。开展“提振消费”“月享双赢”及“千客万户拓新计划”等专项活动，拓宽消费贷款
服务覆盖客群；开展“置业安居”系列活动，打通个人按揭贷款线上过户功能，优化定价审批、贷款申报、
授信审批、合同签订以及放款等全流程环节，提升办贷效率。
渠道建设方面，一是推进贷记卡业务，完成普惠展业平台切换，试点新版额度模型，有效提升远程面签
业务激活率；开展35项场景营销，优化消费服务体验。二是继续深化直播助农服务，获得“中国农村金融新
媒体宣传服务乡村振兴优秀品牌”称号。三是持续丰富手机银行生活场景及主题活动，开展“聚势蓄能幸运
抽不停”“轻松加油惠出行”等活动，提升活跃度。
六、推出创新业务品种情况
报告期内，公司充分发挥创新对业务发展的支撑作用，推出具有较好市场反响的新产品，创新机制逐步
优化，创新效能逐步显现。
构建供应链金融服务体系。出台《紫金农商银行供应链金融实施方案》，建立标准化展业模式。精准筛
选存量客户，执行“链主评议+链属走访”闭环营销，构建9条供应链，覆盖92家链属企业，实现27户业务落
地，“以点带链”展业模式初步形成。
加快数字人民币场景建设。通过薪资代发、补贴发放等场景切入，拓展企事业单位及社区，增加数字人
民币代发主体。打造数字人民币医疗应用集聚区，与区域内卫健委合作开展医疗机构设备数字人民币改造，
实现患者挂号、结算数币支付。打造数字人民币应用特色村镇，将应用场景从消费支付延伸至旅游赋能及乡
村治理，助力乡村振兴。打造“一刻钟数币便民服务圈”，以数字人民币特色网点为主阵地，为周边居民、
商户、企事业单位提供数币宣传、钱包开立、受理接入等一站式综合服务。
深化金融市场业务创新。坚持投研驱动，精细管理，积极把握交易窗口，着力优化资产结构。创新开展
线上质押式同业存放业务，进一步扩宽融资渠道。成功入围中央结算公司与同业拆借中心联合推出的“集中
债券借贷”业务首批参与机构名单，落地省内农商行系统首笔“集中债券借贷”业务，完善流动性风险管理
工具。
推进交易银行产品创新。坚持创新驱动，成功落地国内SWIFT融资性保函业务，投放金额18.85亿元，满
足大额客户跨境融资需求；完成国内信用证平台与SWIFTISO20022报文标准迁移，推动系统与国际标准接轨
，提升业务处理规范性与效率。
七、三农及小微金融服务情况
坚持支农支小。深耕“三农”小微客群，深入推进网格化营销，出台小微企业融资协调工作方案，落实
落细工作要求，对涉农及小微贷款单列信贷计划，加大涉农及小微贷款投放力度。
强化政策赋能。落实监管要求，扩大无还本续贷范围，有效满足多元实体群体转贷需求，降低转贷成本
。同时，深入实施做小做散赋能方案，在获客渠道、产品系统、考核引导、专项竞赛等8个方面强化赋能支
撑，持续巩固做小做散质效。
加强走访对接。一是建立常态化走访机制，明确走访规定动作，围绕优选小微企业、专精特新、农业龙
头企业等重点发力。二是突出重点产品，在走访的过程中，以重点产品“金陵惠农贷”、“惠农快贷”、“
苏农贷”、“苏信贷”等加强对三农主体贷款的支持。三是加强融资对接，参加“科金兴农”创新式服务专
项对接活动，积极对接产业链主导龙头企业及其上下游客户，打造龙头企业上下全产业链贷款。
聚焦重点领域。一是推动农业设施建设。积极对接区域重大农业农村项目，支持基本农田和高质量农田
建设，助力农村防汛防旱和供水保障，改善农业生产基本条件、增强粮食综合生产能力。二是助力国家粮食
安全。围绕春耕备耕、“三夏”等重要农时节点的金融需求，发放粮食种植、收购、加工环节贷款资金，充
分保障粮食信贷资金需求。三是支持种业高质量发展。
提升服务水平。一是强化整村授信工作。以深入开展农区农户走访为基础，依托大数据和辅助集中评议
等手段，向符合要求的农户发放小额信贷。二是建立金融顾问服务机制。完成“115名金融顾问”和“665家
农民专业合作社”结对，相关合作社实现走访建档全覆盖、风险提示全到位，有效构建了“1+N”金融顾问
服务机制。三是创新客户增值服务。推出“紫金优选”主题直播带货活动，为相关农业经营等主体直播带货
。同时，参与同业联动、异业联盟直播活动，为更多商户拓宽销路提供新路径。
●未来展望:
（一）行业格局和趋势
2025年是“十四五”规划的收官之年，也是全面深化改革的重要一年。银行业积极贯彻落实党的二十大
、二十届历次全会以及中央金融工作会议、中央经济工作会议精神，坚持稳中求进，全力做好金融“五篇大
文章”，持续提升对实体经济的服务质效；充分发挥银行业在服务国家重大战略、重点领域、薄弱环节中的
金融主力军作用，优化信贷投放，积极服务新质生产力，持续加大金融支持力度；加快推动数字化、智能化
转型，深化金融科技赋能，强化金融风险防控，全力助推高质量发展。
（二）公司发展战略
公司坚持以习近平新时代中国特色社会主义思想为指导，全面贯彻党的二十大及二十届历次全会精神，
认真落实党中央决策部署和省市委、上级党委工作要求，坚持稳中求进工作总基调，坚持人民至上，坚持高
质量发展，坚持全面深化改革，坚持统筹发展和安全，努力推动经营发展实现质的有效提升和量的合理增长
，实现“十五五”良好开局。
（三）经营计划
2026年，公司将围绕年度工作目标，聚焦关键领域，深耕服务实体，推动业务发展，坚持转型突破，筑
牢风险底线，锻造人才队伍，系统谋划，攻坚发力，奋力开创高质量发展新局面。特别提示：2026年度的经
营计划不构成公司对投资者的实质性承诺，投资者应当对此保持足够的风险认识，理解计划、预测与承诺之
间的差异。
（四）可能面对的风险
一是信用风险。信用风险是指因交易对手、借款人违约或信用等级下降，而可能给银行造成的损失或收
益的不确定性。公司面临的信用风险主要来自贷款组合、投资交易和其他支付承诺。公司加强信贷全流程管
理，有序开展资产风险分类，持续提升贷后管理质效，加强重点领域风险管理，严控不良贷款增长，稳步提
升信贷管理水平。
二是流动性风险。流动性风险是指公司无法以合理成本及时获得充足资金，用于偿付到期债务、履行其
他支付义务和满足正常业务开展的其他资金需求的风险。引起流动性风险的事件或因素包括：金融政策和市
场环境变化、存款客户支取存款、贷款客户提款、债务人延期支付、资产负债结构不匹配、资产变现困难和
经营损失相关风险等。公司持续优化资产负债配置，严密监测流动性指标，完善流动性应急预案，拓宽多元
化融资渠道，加强备付金与头寸精细化管理，切实筑牢流动性安全防线，保障全行资金平稳有序运行。
三是市场风险。市场风险是指利率、汇率、商品及金融产品价格以及其他市场因素变动而引起金融工具
的价值变化，进而对未来收益或者未来现金流量可能造成潜在损失的风险。公司面临的市场风险主要表现在
对存贷款业务、同业投融资业务、债券投资等因利率敏感性缺口带来的不确定性以及因结售汇敞口造成的汇
兑损益。公司持续强化市场风险识别、监测、计量与控制，定期开展市场风险限额监测、市场风险压力测试
，关注重大市场风险事件及影响，加强市场风险资本管理，始终将市场风险控制在本行可承受的范围之内。
四是操作风险。操作风险是指由于内部程序、员工、信息科技系统存在问题以及外部事件造成损失的风
险。公司在主要业务领域均制定了内部控制与风险管理措施，但任何控制制度均具有固有限制，可能因内部
及外部环境发生变化、当事人的认知程度不够、执行人未严格执行现有制度等，使内部控制作用无法全部发
挥甚至失效，从而形成操作风险。公司持续、动态管控操作风险关键风险指标,有序开展损失数据收集,强化
员工异常行为管理,实现对全行操作风险的统一全面管理，最大程度减少操作风险事件，降低操作风险损失
。
五是信息科技风险。公司通过信息技术系统处理大量交易，存储和处理大部分业务及运营活动的数据。
当主要信息技术系统或通讯网络出现故障或全部瘫痪时，业务活动可能会发生实质性中断，从而导致信息科
技风险。公司建立健全信息系统运行监控机制，及时发现和处置紧急事件；对重要基础设施和应用系统定期
进行应急演练，确保在事件发生时有效协调；持续开展安全意识培养，培养员工对弱口令、钓鱼邮件、数据
保护等的安全意识，防范科技风险。
六是声誉风险。声誉风险是指由商业银行经营、管理及其他行为或外部事件导致利益相关方对银行负面
评价的风险。公司所面临的各类风险和不确定因素，有可能影响存款人、贷款人和整个市场的信心，从而形
成声誉风险。公司声誉风险管理实施全流程管理，建立涵盖事前评估、风险监测、研判分级、应对处置、报
告传递、考核问责、事后评价等要素的系统性管理模式。
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