经营分析☆ ◇601860 紫金银行 更新日期：2025-01-15◇ 通达信沪深京F10
★本栏包括【1.主营业务】【2.主营构成分析】【3.前5名客户营业收入表】【4.前5名供应商采购表】
【5.经营情况评述】
【1.主营业务】
公司金融业务、个人金融业务、资金业务及其他。
【2.主营构成分析】
截止日期:2024-06-30
项目名 营业收入(元) 收入比例(%) 营业利润(元) 利润比例(%) 毛利率(%)
─────────────────────────────────────────────────
公司业务(行业) 14.71亿 61.78 5.74亿 54.73 39.05
个人业务(行业) 5.93亿 24.90 3.18亿 30.27 53.57
资金业务(行业) 2.99亿 12.55 1.39亿 13.24 46.51
其他(行业) 1834.10万 0.77 1850.50万 1.76 100.89
─────────────────────────────────────────────────
截止日期:2023-12-31
项目名 营业收入(元) 收入比例(%) 营业利润(元) 利润比例(%) 毛利率(%)
─────────────────────────────────────────────────
公司业务(行业) 24.98亿 56.51 10.40亿 52.20 41.63
个人业务(行业) 12.96亿 29.32 6.95亿 34.89 53.63
资金业务(行业) 5.27亿 11.92 1.62亿 8.13 30.75
其他(行业) 9948.60万 2.25 9526.50万 4.78 95.76
─────────────────────────────────────────────────
南京(地区) 33.12亿 74.94 --- --- ---
扬州(地区) 5.63亿 12.74 --- --- ---
镇江(地区) 5.45亿 12.32 --- --- ---
─────────────────────────────────────────────────
贷款利息收入(业务) 73.40亿 166.08 --- --- ---
证券投资利息收入(业务) 13.58亿 30.72 --- --- ---
其他项目(业务) 3.48亿 7.88 --- --- ---
手续费及佣金收入(业务) 2.44亿 5.51 --- --- ---
买入返售金融资产利息收入(业务) 2.01亿 4.55 --- --- ---
存放中央银行利息收入(业务) 1.72亿 3.89 --- --- ---
拆出资金利息收入(业务) 4793.10万 1.08 --- --- ---
存放同业利息收入(业务) 1725.00万 0.39 --- --- ---
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截止日期:2023-06-30
项目名 营业收入(元) 收入比例(%) 营业利润(元) 利润比例(%) 毛利率(%)
─────────────────────────────────────────────────
贷款利息收入(业务) 36.53亿 165.84 --- --- ---
债券投资利息收入(业务) 6.74亿 30.58 --- --- ---
其他项目(业务) 1.76亿 8.00 --- --- ---
手续费及佣金收入(业务) 1.45亿 6.57 --- --- ---
买入返售金融资产利息收入(业务) 1.25亿 5.69 --- --- ---
存放中央银行款项利息收入(业务) 8729.90万 3.96 --- --- ---
拆放同业利息收入(业务) 3614.30万 1.64 --- --- ---
存放同业利息收入(业务) 961.00万 0.44 --- --- ---
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截止日期:2022-12-31
项目名 营业收入(元) 收入比例(%) 营业利润(元) 利润比例(%) 毛利率(%)
─────────────────────────────────────────────────
南京(地区) 35.21亿 78.12 --- --- ---
扬州(地区) 5.03亿 11.16 --- --- ---
镇江(地区) 4.83亿 10.72 --- --- ---
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贷款利息收入(业务) 70.54亿 156.51 --- --- ---
证券投资利息收入(业务) 12.00亿 26.62 --- --- ---
其他项目(业务) 4.07亿 9.04 --- --- ---
买入返售金融资产利息收入(业务) 1.93亿 4.28 --- --- ---
手续费及佣金收入(业务) 1.71亿 3.80 --- --- ---
存放中央银行利息收入(业务) 1.70亿 3.78 --- --- ---
拆出资金利息收入(业务) 2057.20万 0.46 --- --- ---
存放同业利息收入(业务) 1998.10万 0.44 --- --- ---
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【3.前5名客户营业收入表】 暂无数据
【4.前5名供应商采购表】 暂无数据
【5.经营情况评述】
截止日期:2024-06-30
●发展回顾:
一、报告期内公司所属行业及主营业务情况说明
(一）经营范围
公司经营范围包括：吸收公众存款；发放短期、中期和长期贷款；办理国内结算，办理票据承兑与贴现
，代理发行、代理兑付、承销政府债券，买卖政府债券和金融债券；从事同业拆借；从事银行卡业务，代理
收付款项及代理保险业务，提供保管箱服务；外汇存款、外汇贷款，外汇汇款，外币兑换，国际结算，外汇
票据的承兑和贴现，外汇担保，外汇同业拆借，资信调查、资信和见证业务，结售汇业务，基金销售业务，
经银行业监督管理机构批准的其他业务。（依法须经批准的项目，经相关部门批准后方可开展经营活动）
（二）经营模式
报告期内，公司严格执行国家政策和监管要求，聚力聚焦主责主业，践行普惠金融。坚持“服务三农、
服务中小、服务城乡”市场定位，引导更多资源向涉农、小微领域倾斜。坚持回归本源，把服务实体经济作
为发展的出发点和落脚点，实现金融经济循环、健康发展。
（三）业务经营情况
报告期内，公司紧紧围绕年度目标任务，坚持稳中求进工作总基调，深入贯彻落实省联社党委“3741”
战略，保持支农支小支实战略定力不放松，锐意进取、攻坚克难，不断提升发展质效。
一是经营质效稳步提升。截至报告期末，资产总额2693.04亿元，较年初增加216.4亿元，增幅8.74%。
各项存款、贷款余额分别为2151.68亿元、1857.05亿元，分别较年初增加183.94亿元、84.83亿元，增幅分
别为9.35%、4.79%。营业净收入、净利润分别为23.81亿元、9.11亿元，同比增幅分别为8.08%、4.62%。不
良率1.15%，较年初下降0.01个百分点；拨备覆盖率248.98%，较年初增加1.73个百分点。
二是战略转型稳步推进。制定做小做散赋能二十条，明确转型发展的路线图、时间表。截至报告期末，
涉农及小微贷款余额达1193.89亿元，较年初增加101.35亿元，占比64.22%，较年初提升2.63个百分点。全
行信贷客户数达11.2万户，增幅达6.95%。围绕“智慧校园”“工会福利”等场景，通过场景驱动的方式，
完善“金融+场景”综合服务体系。
三是管理能力稳步增强。成立合规案防工作领导小组，将合规案防履职情况纳入高管绩效考核。更新完
善固定资产、流动资金、个人贷款管理实施细则，提升风险管理水平。召开不法中介警示教育大会，将签订
《远离不法贷款中介承诺书》作为信贷工作人员入职前的规定动作。开展不良资产清收处置业务培训，加强
清收条线队伍建设。
四是党建基础稳步夯实。深入党纪学习教育，组织党员干部赴廉政教育基地开展现场警示教育，举办两
期专题读书班，召开全面从严治党暨警示教育大会，推进党组织书记讲党课活动，教育广大党员干部强化纪
律约束，严守纪律底线。加强组织建设，指导基层党组织规范化、标准化开展工作。
二、报告期内核心竞争力分析
（一）得天独厚的省会城市发展优势。“一带一路”、长江经济带、长三角一体化、国家级新区、自贸
试验区等国家战略叠加交汇，南京作为中国最发达的省会城市之一，近年来经济稳步发展。城市首位度建设
不断深入，经济和金融发展前景广阔，省会区位优势突显，地区经济增长态势仍将持续强劲。
（二）规范有效的公司治理体系。公司坚持党建引领的公司治理体系，将党的领导与建立现代金融企业
制度有机结合，充分发挥党领导核心和政治核心作用，切实做到党组织把方向、管大局、保落实、持续推进
公司治理现代化建设，已形成“党委核心领导、董事会战略决策、监事会依法监督、高管层授权经营”的治
理机制。公司不断完善公司治理机制建设，优化董、监事会人员专业结构，加强对主要股东的穿透管理、规
范关联交易、强化董监高履职、严格信息披露、积极维护投资者关系，持续增强公司治理的科学性和有效性
，提升公司治理效率。公司建立和完善了ESG管理体系，在“三会一层”治理结构规范运作、高效履职的基
础上，创造可持续发展的公司治理环境。
（三）始终坚守的金融服务定位。公司始终坚守“服务三农、服务中小、服务城乡”市场定位，深耕南
京本土，服务城乡居民，积极服务实体经济，践行普惠金融，同时积极融入“宁镇扬一体化”战略部署。不
断强化南京农村金融市场主力军作用，经营质效持续提升、盈利结构更加合理，在服务中小企业方面发挥重
要作用，发展的可持续性不断提升。
（四）定位清晰的差异化经营战略。公司积极发展农郊区和城区的差异化经营模式，以各区域目标客户
群为主导，充分发挥区域比较优势，进一步巩固农郊根基，强化城区模式。公司将持续优化农村普惠服务点
建设，积极创建“四务融合”金融便民服务示范点，聚焦“乡村振兴”产业链和产业园区，加大农郊区的深
度经营，拓深服务层次。推进零售转型，不断做强小微金融、社区金融、场景金融，强化客户分层服务能力
建设，持续推进公私联动营销，探索“供应链金融”发展新模式，打造多层次、立体式、多方共赢的城区网
点独特的大零售金融生态圈。
（五）持续强化的全面风险管理。公司已建成全面风险控制体系，制定风险偏好、风险限额标准，依托
大数据风控技术不断探索智能风控，重点就信用风险、市场风险、流动性风险、合规风险等风险领域防范力
量进行强化巩固,提升战略风险认识高度，进一步完善全面风险管理机制。同时，坚持制度约束与合规文化
培育相结合的长效合规管理理念，落实“依规治行，从严治行”要求，发挥金融科技系统对案防工作的有效
支撑作用，风险管理基础不断夯实。
（六）创新引领的金融科技。公司全面推动科技赋能，引领公司高质量发展。报告期内，公司提升项目
建设与管理质效，加强业技融合，强化数据治理和数据挖掘，打牢数字化基础，有效拓展了产品、渠道、场
景支撑能力，全面提升了数据可视化、数据应用、数据分析能力。科技创新取得突破，科技自主研发水平得
到提升，科技服务能力多次获监管机构肯定，有力支撑公司数字化转型战略目标。
（七）积极进取的企业文化。公司坚持“能者上、平者让、庸者下”的用人理念，常态化组织公开竞聘
，让优秀人才走上前，为提高干部队伍人岗适配度，调动全员干事创业积极性构筑机制基础。公司打造“紫
金到家”“马上就办”服务品牌，开展两优一先、巾帼榜样、青年标兵等评选，持续加大对典型标杆的选树
和宣传。公司坚持人本关怀的责任意识，弘扬倡导“家文化”，践行“五必访、五必贺”制度，努力为年轻
员工创造学习提高的平台，畅通转岗晋升的通道，为困难员工提供尽心负责的帮扶，为退休员工提供节日年
关的慰问，让全体员工都能享受到大家庭的温馨。
三、经营情况的讨论与分析
（一）战略管理
1.战略定位
公司十四五（2021-2025）发展战略规划构建了“12345”全新战略脉络：一个目标、两个坚持、三个发
展、四大重点、五个聚焦。
一个目标：特色鲜明、服务领先、业绩突出的一流上市农商行，最佳省会城市农商行。
两个坚持：坚持服务实体经济；坚持做小、做散。
三个发展：合规发展、高质量发展、特色发展。
四大重点：场景银行、社区银行、财富管理银行、交易银行。
五个聚焦：聚焦产品、服务创新；聚焦资源重新配置；聚焦业务模式转换；聚焦重点转型工程；聚焦理
念重塑（以党建引领为方向，以企业文化为动力）。
2.战略成效
（1）“两个坚持”取得成效
报告期内，公司坚持服务实体经济，坚持做小做散，以综合营销、分层分类、园区走访为抓手，开展“
民营小微，紫金献礼”系列活动。出台做小做散赋能二十条，内容涵盖优化获客渠道、产品系统、定价政策
、考核导向、流程优化、资料简化、队伍建设等方面，加强赋能支撑，推动做小做散。截至报告期末，各项
贷款余额1857.05亿元，较年初增加84.83亿元，增幅4.79%。其中，涉农及小微贷款余额1193.89亿元，较年
初增加101.35亿元，占比64.22%，较年初提升2.63个百分点，增速9.28%，高于全行贷款平均增速；普惠型
农户贷款和普惠型小微企业贷款、普惠型涉农贷款、普惠型小微贷款增速分别为7.14%、11.68%、7.52%，均
高于全行贷款平均增速。
（2）“三个发展”行稳致远
公司建立了ESG管理体系，以可持续发展理念为指引，“三个发展”取得成效。
合规发展方面，深入践行“合规人人有责，合规创造价值”核心理念，以“案防执行强化年”为主题，
提升高层合规引领力、深化合规管控执行力、增强合规文化渗透力，全面夯实合规案防管理基础、提升合规
案防管理能力，推动合规银行建设不断向规范化、科学化和有效性迈进。成立合规案防工作领导小组，推动
“两会一层”有效履职；强化闭环管理，坚持“当下改”和“长久立”相结合，从制度、考核、授权、流程
、系统上全面补齐短板、有效堵住漏洞；充分利用合规、审计、运营、风险、科技等条线系统资源，加大预
警监测和实施管控，强化过程管理和质量控制。
高质量发展方面，紧跟省联社战略导向，学习同业先进经验做法，结合本行实际制定“三台六岗”实施
方案，创新信贷管理模式。制定做小做散工作机制和考核方案，行领导带头挂钩绩效，实行做小做散包片挂
钩督导，全力赋能做小做散业务开展。落实异地分行高质量发展方案，强化赋能政策，配套专属产品。依托
小微金融部的微贷培训资源，加强客户经理梯队建设，不断激发现有员工的能力和潜力。以客户为中心，围
绕全客群及客群的全生命周期进行精准定位，持续丰富零售信贷产品体系。全面推广省联社移动展业平台，
持续推进贷款“三查”标准化、智能化、集约化和无纸化建设，助力客户经理更好营销展业。
特色发展方面，公司积极响应国家以绿色信贷支持循环经济发展，推动工业结构调整及转型升级的号召
，全面推动绿色金融发展。按照“投向绿色、授信绿色、渠道绿色”导向，公司设立首家绿色支行，深耕产
业链，支持绿色低碳发展，积极发挥绿色金融“三大功能、五大支柱”在双碳目标实现中的促进作用。为了
更好的确保全行绿色金融统筹、推进、落地，由总行公司金融部牵头，设立绿色金融中心，专门负责全行绿
色金融业务的营销管理和发展推动，公司现为江苏省绿色金融专委会副主任单位、全国第十家“负责任银行
原则”签署行，获得“江苏省绿色金融十大杰出机构”、“年度绿色可持续农村商业银行”等荣誉。截至报
告期末，公司绿色贷款余额146.88亿元，较年初增加24.42亿元，增幅19.94%。
（3）四大重点齐头并进
推进场景银行建设。一是结合客户消费需求，在手机银行新接入便民小管家、广电放心游、爱运动、中
石化无感加油、中石油一键加油等5个场景，为客户提供丰富便利的非金融生活服务。二是积极提升智慧食
堂运营质效，加强数字化建设。智慧食堂场景已成功在225家合作单位落地，累计使用客户数达1.2万户，并
从对公存款、综合营销、品牌宣传等方面开展合作，加强银企联系。三是围绕“智慧校园”“工会福利”等
场景，打造完善的“金融+场景”综合服务体系。截至报告期末，紫金e校通平台签约合作单位10户，收缴学
费8539万元；省联社智慧缴费平台签约合作单位26户，收缴学费5012万元。四是以线上家乡场馆、线下收单
商户服务经验为支撑，全面助力乡村振兴、打造支农品牌、增强银客互动。持续打造“紫金优选”直播品牌
，创新“行长直播带货”新模式，内容涵盖优质农产品、养生保健品、金融知识宣讲、品牌宣传等。上半年
开展行长直播19场，直播累计观看人数36万人次。
提升社区银行服务水平。以135家网点为中心，组建“紫微星”志愿者服务团队，通过网格化管理方式
实现“片区包干、责任到人”，确保本地近1000个社区（村）服务全覆盖。持续优化农村普惠服务点建设，
积极创建“四务融合”金融便民服务示范点。网点与社区（村）以党建共建为合作基础，以公益性为活动导
向，打造紫金农商银行服务本地居民的特色模式。围绕社区居民需求，在人口密集的小区或村组开展理发、
磨刀、维修家电、缝补、义诊等各类便民服务，上半年累计开展社区便民活动911场，服务群众3.16万人次
，荣获南京市委金融工委“金融为民”优秀案例一等奖。
做大财富管理银行业务。加强财富队伍建设，优化人员结构，以客户需求为导向，建立健全三级财富客
群及重点客群分层分类服务体系。立足提质增效，丰富理财、贵金属、保险等财富产品体系，满足客户多元
化需求。开展“百万标杆网点”保险专项营销活动暨“金牌财富管家”风采大赛，助力财富业务规模、中收
水平双增长。
完善交易银行业务模式。持续推进跨境融资创新能力，不断完善交易银行业务模式。一方面成功办理首
笔离岸银行跨境贷款，打通我行与同业离岸金融中心的合作模式，为客户提供一揽子跨境融资综合服务，大
大降低客户融资成本，为跨境融资业务的突破发展提供新渠道。另一方面充分发挥贸易金融服务优势，不断
丰富供应链服务模式和场景应用，通过开展“上游+下游”、“结算+融资”等一揽子综合金融服务，支持供
应链产业链稳定循环和优化升级。
（二）主要业务
1.公司业务
报告期内，公司始终坚守服务三农、服务中小、服务城乡的市场定位，坚持服务实体经济、坚持做小做
散，依托自身的区位、网点、客户等资源优势，以金融科技为支撑，服务实体经济，助力普惠金融，坚定不
移推动高质量发展。
做强主责主业。在省联社的指导下，启动做小做散赋能启动会，制定做小做散赋能二十条，明确转型发
展的路线图、时间表。聚焦普惠涉农领域持续发力，明确涉农及小微贷款和普惠小微贷款专项考评机制，开
展专项激励活动。截至报告期末，涉农及小微贷款余额达1193.89亿元，较年初增加101.35亿元，占比64.22
%，增速9.28%，高于全行贷款平均增速。普惠型农户贷款和普惠型小微企业贷款、普惠型涉农贷款、普惠型
小微贷款增速分别为7.14%、11.68%、7.52%，均高于全行贷款平均增速。
助力乡村振兴。持续推进乡村振兴体系化特色化布局，形成以“金陵惠农系列”产品为主的涉农贷款产
品体系，针对农户推出“金陵惠农小额贷”，完成463个村社整村授信，给予37.7万户农村家庭贷款授信381
亿元，累计放款9605户，金额16.45亿元。针对新型农业经营主体推出“金陵惠农贷”“惠农快贷”“苏农
贷”，有贷户达857户，金额9.3亿元。
强化系统赋能支撑。构建对公客户“拓新-维护-提升”三大营销管理系统，利用“园区走访系统”定位
精准走访拓新，累计走访“科技型企业”“苏农贷”“苏质贷”“专精特新”等客群1.1万户，个体工商户
实地有效走访6.3万户；升级“分层分类系统”做好存量客户维护，聚焦重点客户清单；打造“综合营销系
统”，制定综合营销“两确保、四必做”工作要求，助力客户价值提升。积极推广与省级财政合作的“小微
贷”“苏农贷”“苏科贷”“微企E贷”等省级信贷产品，围绕科技型企业、专精特新企业、商会协会等重
点发力，以点带面扩充客群基础。
提升科技金融服务。优化银企e+系统功能，完善批量转账模板、T+0流水回单、贷款自助放款、贷款还
款等功能，全方位为企业提供智能服务；上线智慧物业缴费、一键加油、社区便民活动等功能，开发数字人
民币支付场景；推进统一营销平台使用，以企业微信为基础，实现客户全面画像、客户经理全过程管理、营
销维护任务全流程推送等功能；开通线上闪贴系统，唤醒潜在客户贴现需求。
2.零售业务
公司不断下沉客群重心，提升零售业务经营能力，大力做小做散,优化客户分层分类机制，为客户提供
多样化的金融服务。
提升核心存款,优化稳存增存机制。截至报告期末，公司储蓄存款余额1260亿元，较年初增加142.6亿元
，增幅12.8%。
实现“通商e贷”手机端标准化进件，提升移动办贷水平。截至报告期末，零售端“通商e贷”余额突破
15亿元，较年初增加8.2亿元，户数较年初增加3000户。同时开发企业版“通商e贷”，产品优势进一步体现
。
搭建客户权益平台，在手机银行建立“代发专区”，开展代发工资客户“薪运大转盘”等营销活动；推
出“紫金礼遇”系列活动，为优质个人客户提供专属金融服务。
财富活动精彩纷呈，开展了“百万标杆网点”保险专项营销活动暨“金牌财富管家”风采大赛，助力财
富业务规模、中收水平双增长。
上线信用卡远程面签渠道，引入信用卡外呼营销服务，开展账单分期、灵活分期专项营销。出台社保卡
综合服务方案施行，与南京人社中心联合举办“惠民好声音”主题直播，社保卡发卡数、激活率持续提升。
截至报告期末，累计发行三代社保卡110.1万张，较年初增加4.6万张。
〖免责条款〗
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