经营分析☆ ◇601988 中国银行 更新日期：2025-03-29◇ 通达信沪深京F10
★本栏包括【1.主营业务】【2.主营构成分析】【3.前5名客户营业收入表】【4.前5名供应商采购表】
【5.经营情况评述】
【1.主营业务】
吸收人民币存款；发放短期、中期和长期贷款；办理结算；办理票据贴现；发行金融债券等等。
【2.主营构成分析】
截止日期:2024-12-31
项目名 营业收入(元) 收入比例(%) 营业利润(元) 利润比例(%) 毛利率(%)
─────────────────────────────────────────────────
境内(地区) 4931.49亿 78.27 2164.03亿 73.99 43.88
中国香港澳门台湾:中银香港集团(地区 672.79亿 10.68 440.57亿 15.06 65.48
)
中国香港澳门台湾:其他(地区) 426.99亿 6.78 144.12亿 4.93 33.75
其他国家和地区(地区) 299.24亿 4.75 182.98亿 6.26 61.15
抵销(地区) -29.61亿 -0.47 -7.07亿 -0.24 23.88
─────────────────────────────────────────────────
个人金融业务(业务) 2582.02亿 40.98 804.44亿 27.51 31.16
公司金融业务(业务) 2387.39亿 37.89 1274.50亿 43.58 53.38
资金业务(业务) 773.27亿 12.27 601.48亿 20.57 77.78
其他业务(业务) 291.26亿 4.62 154.33亿 5.28 52.99
保险业务(业务) 240.51亿 3.82 47.84亿 1.64 19.89
投资银行业务(业务) 79.63亿 1.26 49.43亿 1.69 62.07
抵销(业务) -53.18亿 -0.84 -7.39亿 -0.25 13.90
─────────────────────────────────────────────────
截止日期:2024-06-30
项目名 营业收入(元) 收入比例(%) 营业利润(元) 利润比例(%) 毛利率(%)
─────────────────────────────────────────────────
中国内地(地区) 2505.35亿 79.01 1079.01亿 72.70 43.07
中国香港澳门台湾:中银香港集团(地区 332.89亿 10.50 229.14亿 15.44 68.83
)
中国香港澳门台湾:其他(地区) 198.43亿 6.26 77.79亿 5.24 39.20
其他国家和地区(地区) 148.22亿 4.67 100.54亿 6.77 67.83
抵销(地区) -14.13亿 -0.45 -2.29亿 -0.15 16.21
─────────────────────────────────────────────────
个人金融业务(业务) 1323.64亿 41.75 371.18亿 25.01 28.04
公司金融业务(业务) 1239.70亿 39.10 724.33亿 48.80 58.43
资金业务(业务) 352.72亿 11.12 265.65亿 17.90 75.31
其他业务(业务) 127.95亿 4.04 69.15亿 4.66 54.04
保险业务(业务) 116.75亿 3.68 30.35亿 2.04 26.00
投资银行业务(业务) 40.93亿 1.29 26.56亿 1.79 64.89
抵销(业务) -30.93亿 -0.98 -3.03亿 -0.20 9.80
─────────────────────────────────────────────────
截止日期:2023-12-31
项目名 营业收入(元) 收入比例(%) 营业利润(元) 利润比例(%) 毛利率(%)
─────────────────────────────────────────────────
中国内地(地区) 4931.00亿 79.16 2289.37亿 77.85 46.43
中国香港澳门台湾:中银香港集团(地区 639.23亿 10.26 382.48亿 13.01 59.83
)
中国香港澳门台湾:其他(地区) 405.88亿 6.52 148.03亿 5.03 36.47
其他国家和地区(地区) 297.55亿 4.78 135.87亿 4.62 45.66
抵销 (地区) -44.77亿 -0.72 -15.02亿 -0.51 33.55
─────────────────────────────────────────────────
个人金融业务(业务) 2715.76亿 43.60 1404.59亿 47.76 51.72
公司金融业务(业务) 2545.07亿 40.86 1056.55亿 35.93 41.51
资金业务(业务) 505.44亿 8.11 289.47亿 9.84 57.27
其他业务(业务) 243.42亿 3.91 119.54亿 4.06 49.11
保险业务(业务) 209.29亿 3.36 39.07亿 1.33 18.67
投资银行业务(业务) 76.12亿 1.22 45.32亿 1.54 59.54
抵销 (业务) -66.21亿 -1.06 -13.81亿 -0.47 20.86
─────────────────────────────────────────────────
截止日期:2023-06-30
项目名 营业收入(元) 收入比例(%) 营业利润(元) 利润比例(%) 毛利率(%)
─────────────────────────────────────────────────
中国内地(地区) 2578.97亿 80.79 1204.43亿 77.92 46.70
中国香港澳门台湾-中银香港集团(地区 302.58亿 9.48 197.59亿 12.78 65.30
)
中国香港澳门台湾-其他(地区) 187.52亿 5.87 81.64亿 5.28 43.54
其他国家和地区(地区) 143.77亿 4.50 70.80亿 4.58 49.25
抵销(地区) -20.77亿 -0.65 -8.78亿 -0.57 42.27
─────────────────────────────────────────────────
个人金融业务(业务) 1409.04亿 44.14 812.05亿 52.54 57.63
公司金融业务(业务) 1318.55亿 41.31 505.67亿 32.72 38.35
资金业务(业务) 259.31亿 8.12 160.72亿 10.40 61.98
其他业务(业务) 110.63亿 3.47 41.08亿 2.66 37.13
保险业务(业务) 97.68亿 3.06 15.67亿 1.01 16.04
投资银行业务(业务) 40.01亿 1.25 24.95亿 1.61 62.36
抵销(业务) -43.15亿 -1.35 -14.46亿 -0.94 33.51
─────────────────────────────────────────────────
【3.前5名客户营业收入表】 暂无数据
【4.前5名供应商采购表】 暂无数据
【5.经营情况评述】
截止日期:2024-12-31
●发展回顾:
加快推进金融科技创新
本行持续追踪技术变革演进趋势，深入探索金融科技赋能业务发展的实践场景和创新路径。2024年末，
本行科技条线共有员工14940人，占比为4.78%；其中境内商业银行科技条线共有员工11606人，占比为4.24%
。2024年，本行信息科技投入（境内监管口径）238.09亿元，占营业收入3.76%。
筑牢基础底座支撑。持续完善以北京、上海、内蒙古和林格尔、安徽合肥四地为核心节点的新型信息基
础设施，内蒙古和林格尔金融科技园区一期投入运营，安徽合肥园区二期主体结构封顶，形成服务覆盖全国
、面向全球的分布式架构。集团云平台总体规模达3.80万台服务器。持续升级优化基础技术平台，推动架构
统一、工艺统一、标准统一。截至2024年末，分布式技术平台对接326个应用，前端技术平台推广至153个应
用，大数据技术平台推广至157个应用。
加快科技创新步伐。深化人工智能、隐私计算等新技术应用，2024年新增超900个业务场景。运用企业
级机器人流程自动化(RPA)推进基层减负，覆盖超3000个场景应用，月均执行任务超20万次。持续增强金融
服务影像识别能力，累计支持超200种票证识别。围绕算力、算法和数据，建立专职队伍并加快大模型技术
创新应用，智能研发场景用户超3600人，使用量达170万次，月均生成代码超133万行。持续推进授信报告自
动化、远程银行服务支持、营销助手等金融场景应用。综合运用人工智能等各类新技术，在运营管理、精准
营销、科技研发等领域节约人力超8万人月。关注量子技术发展前景，实施抗量子密码验证、量子无线通信
试点等前沿创新研究。2024年，6项成果获得中国人民银行金融科技发展奖，其中全球一体化合规管控平台
项目荣获一等奖；专利新获授权1392件，累计授权3547件。
夯实公共基础能力。搭建数字化营销平台，打造策略中心、活动中心、权益中心等6个模块，持续丰富
个人客户标签，试点上线多种营销工具及活动，提升个性化服务和精准营销水平；新建交易集约、远程核准
、现金运营模块，通过新平台完成45项业务上收；深度运用图像字符识别(OCR)等技术提升远程核准审核效
率。打造“行家”APP移动办公新门户，建设场景化、一站式的标准化办公流程，推进集团移动办公服务的
深度整合和流程再造，实现统一入口、统一体验。
营造产品创新氛围。聚焦普惠金融、养老金融、跨境金融等领域，投产“续融通”等17项新产品，产品
数量持续保持增长趋势。举办第三届“揭榜挂帅”创新活动，产出64项创新成果，精准、高效地破解金融服
务“五篇大文章”、跨境服务提升、支持数字化转型等领域的发展难题。开展“硕果行动”创新复制，打造
“成果超市”，49项基层优秀成果快速上架，9项获得敏捷推广，涵盖精准营销、对客服务、跨境服务、智
能风控等方面，有效带动业务增长，提升客户服务能力。
同时，本行通过中银金科开展金融科技创新、软件开发、平台运营、技术咨询等相关业务。中银金科作
为集团科技体系的综合化服务基地、场景生态建设基地、创新平台和统一输出渠道，深度融入集团综合化服
务体系，助力集团数字金融发展。赋能集团综合化经营，全面落实“一司一策”信息科技工作方案，推进集
团“三平台一服务”综合经营共享类平台建设，助力提升集团综合化科技支撑能力；深耕场景生态建设，通
过复兴壹号、企业司库、智慧住建等重点产品建设，助力提升产业数字化服务能力；探索创新技术研究，形
成“平台＋数据＋模型”的“中银科创＋”一体化服务方案，服务新质生产力发展；聚焦IFRS17（国际保险
合同准则）、反洗钱产品，持续拓展外部合作，为客户提供成熟、稳定、高专业度的系统支持，提升集团“
金融＋科技”品牌影响力。
专栏：科技引领，全面推动数字化转型
业技融合，“中银跨境e商通”助力外贸保稳提质
近年来，跨境电商等外贸新业态迅速发展，日益成为外贸保稳提质的重要抓手。本行充分发挥外汇外贸
专业优势，创新数字化跨境结算产品供给，面向境内外支付机构及跨境电商平台推出系列结算产品“中银跨
境e商通—三方通、海外通、电商通”，服务范围涵盖跨境B2C电商、跨境B2B电商和留学旅游等货物、服务
贸易场景，产品类型、业务场景覆盖度及业务规模市场领先。
“中银跨境e商通”运用开放银行新思路，采用标准化接口直联跨境电商企业，实现跨境电商结算交易
批量化、线上化处理，通过数字化手段有效提升交易效率、降低交易成本。“中银跨境e商通”推出后广受
社会各界好评，荣获2023年度人民银行金融科技发展奖二等奖。2024年，“中银跨境e商通”交易规模8133.
27亿元，同比增长39.82%，居市场首位，其中跨境人民币交易规模7422.65亿元；合作客户数51家，头部客
户覆盖度超过80%，成功打造了外贸新业态首选合作银行品牌形象，为外贸高质量发展贡献中行力量。
数智洞察，精准画像助力科技企业发展
为着力破解银行服务科创企业过程中“看不透、风控难、周期长”等痛点，本行推出“中银科创＋”服
务品牌，结合属地业务发展特色需求，在粤港澳大湾区创新研发“中银科创夸腾系统（简”称“夸腾系统”
）。“夸腾系统”运用人工智能、隐私计算等前沿技术，构建16个一级行业和28个产业集群分类，并对企业
的技术竞争力、资金充裕率、政策匹配度等综合评价，挖掘产业中先“跑出圈”的优质企业，为更早、更小
、有硬科技、具备高成长潜力的科技企业，提供全链条、全生命周期的金融服务。目前，本行已对深圳地区
12万家科技型企业进行“一企一画像，一户一策略”的数字孪生建模，累计服务深圳地区科创企业客户超1
万户，带动科技金融贷款余额增长近1600亿元。
智慧营销，探索个人长尾客户运营新模式
近年来，商业银行金融服务的理念发生了深刻变革。面对规模庞大、分布广泛、诉求多样的长尾客户，
商业银行传统的同质化运营策略已无法满足运营需求。本行广东省分行针对长尾客户经营维护痛点，成立智
慧客户运营服务中心，依托大数据、人工智能等技术，加快智慧运营中台系统建设，精准匹配用户需求，构
建多元触客渠道矩阵，持续优化服务策略，执行服务策略超200条，月均触达客户数超5000万人次。通过“A
I外呼＋人工协呼”的模式实现服务关怀及客户体验提升，通过企业微信等低成本渠道将服务内容以图文、
链接等直观形式触达用户。形成集客群筛选、产品匹配、渠道分发、客户触达、效果评价、策略沉淀为一体
的全栈式智慧运营平台，2024年月均带动活跃客户数达200万户。
技术赋能，中银函证服务助力“信用中国”建设
为助力打击会计造假、建设“信用中国”，本行持续推动函证业务数字化转型。整合全行20余个业务系
统、近1500条业务规则，实现询证事项系统自动抓取,全流程集中化处理。2024年7月起，本行全面上收纸质
函证业务至两个全国集约运营中心，平均回函时间从10个工作日大幅缩短至2个工作日。同时，本行持续迭
代优化数字函证服务，投产“中银数字函证3.0”版本，支持自动收发函证、自动校验规则、自动抓取信息
、自动制函用印，实现业务办理全程智能化、自动化、无人工作业，平均回函时长缩短到15个小时以内，业
务效率提升超过80%。在有效减负基层的同时，从根本上防范人工干预风险，确保回函信息安全、真实、可
信。
●未来展望:
2025年，外部环境不确定性上升、风险挑战增多，世界经济增长动能不强，主要经济体表现分化，货币
政策进入降息周期。我国宏观政策更加积极有为，标志性改革举措落地见效，增量政策持续加力，国内经济
运行长期向好的支撑条件和基本趋势没有改变。在机遇与挑战并存的外部环境中，本行将坚持以服务实体经
济为根本宗旨，稳中求进、以进促稳，守正创新、先立后破，系统集成、协同配合，在服务金融强国建设中
开创中国银行高质量发展新局面。
聚焦客户需求，优化金融供给，构建多样化专业性金融服务体系。公司金融提质增量，助力培育壮大新
质生产力，强化重点领域信贷投放，持续提升金融服务实体经济质效；紧盯客户需求，实施公司客户全产品
线营销服务工作机制，不断提升客户综合服务水平。个人金融围绕MAU+AUM（活跃用户规模+客户资产管理规
模）两大重心，持续推进代发薪、第三方支付、财富管理、手机银行、跨境业务、社保卡六大重点工程，全
力建设管理、用户、权益、营销、运营、风险六大基础体系，打造用户价值和客户价值共生、功能价值和营
利价值共赢的零售银行。金融市场巩固优势，丰富完善产品体系，做优基础产品，做强创新产品；发挥汇率
产品优势，积极拓展汇率保值客群，加强金融要素市场、非银、保险等客户营销。综合经营提升贡献，加快
推进集团穿透管理体系建设，坚持市场导向，强化协同联动，有效提升市场竞争力。2025年，本行境内人民
币客户贷款预计增长10%左右。
聚焦国家战略，发挥传统优势，提升全球布局能力和国际竞争力。提升在港机构服务香港国际金融中心
建设能力，做优做强中银香港区域总部，巩固区域布局能力和竞争力，深入挖掘粤港澳大湾区和东南亚战略
市场业务机遇；加强人民币综合化服务，夯实人民币业务优势。提升全球化客户服务和产品创新能力，聚焦
“一带一路”重点区域、重点领域，提升中资“走出去”和外资“引进来”服务质效；巩固扩大传统优势业
务领先地位和自贸业务领先银行优势；加强主权类、传统金融机构类、资管类客群建设，提升重点客群覆盖
率。提升人民币国际化服务能力，打造跨境人民币一体化服务，支持境外机构投资者参与中国要素市场，加
强跨境人民币基础设施建设，提升清算行履职能力和离岸人民币主流做市商地位。提升境外机构布局、区域
管理和市场竞争能力，持续巩固港澳地区地位优势，建设提升中银欧洲IPU区域总部能力，持续推动境外机
构强化优势、打造特色。
聚焦风险防控，强化极限思维，牢牢守住不发生系统性风险的底线。加强全面风险管理，提高全覆盖、
全流程、全生命周期的全面风险管理能力，做到机构全覆盖、业务领域全覆盖、业务流程全覆盖、客户生命
周期全覆盖。强化资产质量管控，提升跨周期管理能力，加强风险防范化解，确保资产质量稳定在合理区间
。提升内控合规管理水平，推广应用网格化管控机制，建立案件风险防控督导机制，做好制裁合规风险管控
。筑牢安全生产屏障，压实全员安全生产责任，杜绝重大生产事故，严守反电诈、案件防控、保密管理、应
急响应等安全底线。
聚焦固本强基，夯实发展基础，提升集团科技运营质效。加快数字化转型，建立数字化转型评估体系，
促进数字技术和金融业务深度融合，构建数字化转型赋能业务发展的新模式，增强金融科技基础支撑能力，
加紧解决基层痛点难点问题，优化客户体验。提升渠道运营效能，深度推进渠道运营标准化、智能化、集约
化建设，持续优化业务流程，因地制宜推进特色网点建设。
〖免责条款〗
1、本公司力求但不保证提供的任何信息的真实性、准确性、完整性及原创性等，投资者使
用前请自行予以核实，如有错漏请以中国证监会指定上市公司信息披露媒体为准，本公司
不对因上述信息全部或部分内容而引致的盈亏承担任何责任。
2、本公司无法保证该项服务能满足用户的要求，也不担保服务不会受中断，对服务的及时
性、安全性以及出错发生都不作担保。
3、本公司提供的任何信息仅供投资者参考，不作为投资决策的依据，本公司不对投资者依
据上述信息进行投资决策所产生的收益和损失承担任何责任。投资有风险，应谨慎至上。
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