经营分析☆ ◇603323 苏农银行 更新日期：2025-06-14◇ 通达信沪深京F10
★本栏包括【1.主营业务】【2.主营构成分析】【3.前5名客户营业收入表】【4.前5名供应商采购表】
【5.经营情况评述】
【1.主营业务】
公司金融业务、个人金融业务、资金业务及其他。
【2.主营构成分析】
截止日期:2024-12-31
项目名 营业收入(元) 收入比例(%) 营业利润(元) 利润比例(%) 毛利率(%)
─────────────────────────────────────────────────
公司银行业务(产品) 16.08亿 38.52 8.25亿 39.14 51.32
资金业务(产品) 14.80亿 35.46 7.59亿 36.01 51.29
个人银行业务(产品) 9.33亿 22.34 3.95亿 18.75 42.38
其他业务(产品) 1.54亿 3.68 1.29亿 6.11 83.88
─────────────────────────────────────────────────
苏州地区:吴江区(地区) 29.55亿 70.78 --- --- ---
苏州以外地区(地区) 6.27亿 15.02 --- --- ---
苏州地区:其他区(地区) 5.92亿 14.19 --- --- ---
─────────────────────────────────────────────────
贷款利息收入 (业务) 49.34亿 118.20 --- --- ---
债券投资利息收入 (业务) 14.09亿 33.75 --- --- ---
投资收益(业务) 11.20亿 26.83 --- --- ---
公允价值变动损益 (业务) 1.85亿 4.42 --- --- ---
存放中央银行款项利息收入 (业务) 1.36亿 3.26 --- --- ---
拆出资金及买入返售金融资产(业务) 1.10亿 2.63 --- --- ---
手续费及佣金净收入 (业务) 5271.00万 1.26 --- --- ---
其他收益 (业务) 3635.10万 0.87 --- --- ---
存放同业利息收入 (业务) 1989.50万 0.48 --- --- ---
资产处置收益 (业务) 428.20万 0.10 --- --- ---
其他业务收入 (业务) 359.20万 0.09 --- --- ---
汇兑损益 (业务) -4523.90万 -1.08 --- --- ---
利息支出 (业务) -37.91亿 -90.81 --- --- ---
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截止日期:2024-06-30
项目名 营业收入(元) 收入比例(%) 营业利润(元) 利润比例(%) 毛利率(%)
─────────────────────────────────────────────────
资金业务(产品) 8.90亿 39.13 5.43亿 45.07 60.97
公司银行业务(产品) 8.27亿 36.35 4.85亿 40.30 58.68
个人银行业务(产品) 4.86亿 21.35 1.13亿 9.38 23.24
其他业务(产品) 7226.60万 3.18 6327.10万 5.25 87.55
─────────────────────────────────────────────────
苏州地区:吴江区(地区) 15.20亿 66.79 --- --- ---
苏州地区:其他区(地区) 4.52亿 19.87 --- --- ---
苏州以外地区(地区) 3.04亿 13.34 --- --- ---
─────────────────────────────────────────────────
贷款利息净收入(业务) 25.11亿 110.34 --- --- ---
债券投资利息收入(业务) 7.15亿 31.44 --- --- ---
投资收益(业务) 7.04亿 30.95 --- --- ---
公允价值变动损益(业务) 1.34亿 5.91 --- --- ---
存放中央银行款项利息收入(业务) 6642.90万 2.92 --- --- ---
拆出资金及买入返售金融资产利息收入 5461.20万 2.40 --- --- ---
(业务)
手续费及佣金净收入(业务) 2732.70万 1.20 --- --- ---
其他收益(业务) 1294.70万 0.57 --- --- ---
存放同业利息收入(业务) 524.20万 0.23 --- --- ---
其他业务收入(业务) 170.30万 0.07 --- --- ---
资产处置收益(业务) -35.90万 -0.02 --- --- ---
汇兑损益(业务) -3675.30万 -1.62 --- --- ---
利息支出(业务) -19.20亿 -84.40 --- --- ---
─────────────────────────────────────────────────
截止日期:2023-12-31
项目名 营业收入(元) 收入比例(%) 营业利润(元) 利润比例(%) 毛利率(%)
─────────────────────────────────────────────────
公司银行业务(产品) 17.70亿 43.76 8.62亿 45.35 48.70
资金业务(产品) 10.81亿 26.72 4.83亿 25.39 44.65
个人银行业务(产品) 9.82亿 24.27 3.66亿 19.24 37.25
其他业务(产品) 2.12亿 5.24 1.90亿 10.02 89.77
─────────────────────────────────────────────────
苏州地区:吴江区(地区) 28.32亿 69.98 --- --- ---
苏州以外地区(地区) 6.40亿 15.83 --- --- ---
苏州地区:其他区(地区) 5.74亿 14.19 --- --- ---
─────────────────────────────────────────────────
贷款利息收入(业务) 49.70亿 122.83 --- --- ---
债券投资利息收入(业务) 14.39亿 35.56 --- --- ---
投资收益(业务) 8.94亿 22.11 --- --- ---
存放中央银行款项利息收入(业务) 1.35亿 3.34 --- --- ---
其他收益(业务) 1.02亿 2.52 --- --- ---
拆出资金及买入返售金融资产(业务) 9127.10万 2.26 --- --- ---
手续费及佣金净收入(业务) 8876.00万 2.19 --- --- ---
公允价值变动损益(业务) 4664.50万 1.15 --- --- ---
存放同业利息收入(业务) 2091.30万 0.52 --- --- ---
其他业务收入(业务) 290.20万 0.07 --- --- ---
资产处置收益(业务) 21.60万 0.01 --- --- ---
汇兑损益(业务) -5444.40万 -1.35 --- --- ---
利息支出(业务) -36.90亿 -91.20 --- --- ---
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截止日期:2023-06-30
项目名 营业收入(元) 收入比例(%) 营业利润(元) 利润比例(%) 毛利率(%)
─────────────────────────────────────────────────
公司银行业务(产品) 10.90亿 52.03 5.06亿 45.13 46.45
个人银行业务(产品) 5.00亿 23.87 2.50亿 22.32 50.07
资金业务(产品) 3.68亿 17.58 2.42亿 21.60 65.80
其他业务(产品) 1.37亿 6.52 1.23亿 10.94 89.93
─────────────────────────────────────────────────
苏州地区-吴江区(地区) 13.50亿 64.44 --- --- ---
苏州地区-其他区(地区) 4.44亿 21.20 --- --- ---
苏州以外地区(地区) 3.01亿 14.36 --- --- ---
─────────────────────────────────────────────────
贷款利息净收入(业务) 24.82亿 118.46 --- --- ---
债券投资利息收入(业务) 7.12亿 34.00 --- --- ---
投资收益(业务) 3.26亿 15.56 --- --- ---
公允价值变动损益(业务) 1.39亿 6.62 --- --- ---
存放中央银行款项利息收入(业务) 6711.70万 3.20 --- --- ---
手续费及佣金净收入(业务) 5323.20万 2.54 --- --- ---
其他收益(业务) 5086.40万 2.43 --- --- ---
拆出资金及买入返售金融资产利息收入 4272.00万 2.04 --- --- ---
(业务)
存放同业利息收入(业务) 1453.10万 0.69 --- --- ---
其他业务收入(业务) 147.80万 0.07 --- --- ---
汇兑损益(业务) -1532.20万 -0.73 --- --- ---
利息支出(业务) -17.79亿 -84.88 --- --- ---
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【3.前5名客户营业收入表】 暂无数据
【4.前5名供应商采购表】 暂无数据
【5.经营情况评述】
截止日期:2024-12-31
●发展回顾:
一、经营情况讨论与分析
2024年，苏农银行围绕“三一五”发展战略规划和“三个银行”愿景，践行金融使命、深耕主责主业，
开创了苏农事业发展的新局面。这一年，本行坚守定位当好金融管家，做好支农、扶企、惠商工作，业务规
模稳健增长，业务结构更趋合理，资产质量持续优化，品牌形象更为鲜明，实现了量和质的同步提升。
全行总资产突破2100亿元，达到2139.87亿元，较年初增加114.22亿元，增长5.64%。各项存款总额达到
1702.49亿元，较年初增加126.51亿元，增长8.03%；各项贷款总额达到1293.34亿元，较年初增加70.43亿元
，增长5.76%。各项监管指标全面达标，“三占比四增速”、省联社“两增两控”指标序时完成。报告期内
，实现营业收入41.74亿元，同比增长3.17%；实现归母净利润19.45亿元，同比增长11.62%。业务流程持续
优化，稳步推进“三台六岗”信贷模式，健全零售审批体系；风控手段继续充实，实现自动化贷后功能，搭
建智能AI催收系统；不良贷款率稳定保持在0.90%，关注类贷款占比1.20%。品牌影响力日益深远，打造精品
短视频矩阵，深入挖掘辖内独特魅力、特色商户和优质企业背后的故事；探索“金融+直播”新路径，打造
“苏农财富说”与“走进苏农”两大栏目，邀请客户代表、理财专家等分享真实体验与专业见解，塑造专业
、亲民的金融品牌形象。
2024年，本行扎实做好“五篇大文章”，奋力书写高质量发展答卷：“贷”动行业转型，实现“绿色金
融”新突破，成功获批央行碳减排支持工具资格，成为全省拥有该项业务资质的5家金融机构之一，并开展
碳减排支持工具再贷款业务，荣获“江苏省绿色金融先进单位”称号。赋能科创企业，书写“科创金融”新
篇章，加快打造科创专业化经营队伍，持续推动投贷联动，实现信托代销业务及保理类撮合业务的突破，为
客户提供多元化综合金融服务。深耕适老服务，呈现“养老金融”新景象。创新打造适老服务体系，创建省
级适老服务网点14个，开设“老年专属”客服通道，组建“小圆服务队”广泛开展各类公益、便民服务。强
化数智赋能，激发“数字金融”新动能，确定新一轮三年数字化转型整体规划蓝图，落实数字金融创新研究
院相关工作，成立研究生工作站，上线全产品推荐模型，加快推进核心系统信创工作。拓展服务边界，搭建
“普惠金融”新平台，打造“泛金融”服务平台，推出薪税办公一体化平台，扩展服务边界。建成运营2家
“苏农驿站”，持续推进银行与社区融合、金融与非金融融合，打造“金融+生活’线上社区服务平台。
二、报告期内公司所处行业情况
2024年，面对错综复杂的国际环境和国内经济高质量发展的新要求，我国银行业以稳健的经营态势和持
续优化的金融服务，为实体经济发展提供了有力支撑。2024年末，银行业金融机构本外币资产总额达到444.
6万亿元，同比增长6.5%。全年银行业金融机构用于小微企业的贷款（包括小微型企业贷款、个体工商户贷
款和小微企业主贷款）余额攀升至81.4万亿元，其中单户授信总额1000万元及以下的普惠型小微企业贷款余
额为33.3万亿元，同比增长14.7%。从资产质量和风险抵补能力来看，商业银行信贷资产质量总体稳定，202
4年四季度末，商业银行不良贷款率下降至1.5%，较上季末下降5BP；风险抵补能力整体充足，拨备覆盖率上
升至211.2%，商业银行（不含外国银行分行）资本充足率15.7%，较上季末上升12BP；一级资本充足率、核
心一级资本充足率均较上季末有所提升。2024年全年，商业银行累计实现净利润2.3万亿元，流动性指标保
持平稳。
总体来看，2024年我国银行业主要经营和风险指标继续保持优中向好，金融服务实体经济的能力进一步
增强，防范化解风险的能力持续提升，为经济高质量发展提供了坚实的金融保障。
三、报告期内公司从事的业务情况
本行分设公司金融、零售金融、金融市场三大业务条线。公司金融业务主要包括单位存款、结算业务、
企业融资业务、国际业务等。零售金融业务主要包括储蓄业务、信用卡业务、个贷业务、电子银行业务等。
金融市场业务主要包括同业业务、资金业务、投行业务、资产管理等。
公司金融板块：深耕实体经济，助力产业集群突围
报告期内，本行持续支持实体经济，全行贷款中支持实体经济贷款占比近九成，支持民营企业贷款占比
超六成，制造业贷款占比近三成，连续多年在上市银行中保持领先地位。报告期末，本行公司贷款总额827.
52亿元，较年初增加74.97亿元，增长9.96%；公司贷款有效户达到7747户，较年初增加1104户，增长16.62%
。
做“中小企业金融服务管家”，扎实推进“千企万户大走访”走深走实，积极对接各类清单，开展“网
格化”走访，累计走访相关企业一万余户，授信金额超42亿元。深化外联外拓赋能经济发展，与苏州市侨联
达成战略合作，构建“主席+会长+侨商+行长”的合作模式；与吴江区水务局达成战略合作，签约本区首批
“节水贷”“水权贷”业务，年内发放节水贷2.31亿元；吴江区涉外经济服务站暨苏农银行经常项目直连网
点成功揭牌，开启“一行双站”服务新模式；携手国网泰州供电公司开展“泰电周到”电力助企活动，推出
专项服务“电力无忧贷”。深挖市场撬动潜在需求，推进实施“产业集群突围”工程，组建产业集群中心直
营团队，打通业务操作流程，深入研究并重点拓展装备制造、电子信息、医疗器械、先进材料四大产业集群
，年末产业集群相关贷款授信近10亿元。
零售金融板块：加速零售转型，推动多元业务增长
报告期内，本行继续大力推进零售转型，将“个人资产拉升”作为全行三大工程之一重点发力，加快业
务整合与流程优化，推动线上线下场景相融合，优化储蓄结构，提升零售人员综合素质，稳步推进各项零售
业务。
做“百姓信赖的财富管家”，零售负债业务加速提升，2024年末，本行个人储蓄存款达到1013.37亿元
，较年初增加140.24亿元。多项财富业务创历史新高，全行代销理财余额超19亿元、增量近4亿元；保险销
量超1亿元，是2023年销量的1.71倍；贵金属销量突破3000万元，是2023年销量的3倍；基金业务销量超1.5
亿元。财富代销中收近2200万元，同比增长18.5%，全年个人业务资金净流入160.13亿元。零售贷款业务多
元拓展，推进零售绩效改革，优化零售客户经理轮岗方案，组建“零售资产转型先锋队”。大力拓展拳头产
品，通过苏农E贷和亲情贷的产品组合，线上线下推进信用贷款业务。开展“惠民生促消费”专项行动，促
提23.63亿元。与吴江区发改委、村委会合作推进农村信用体系建设，众安桥案例入选苏州市发改委“2024
年苏州市社会信用体系建设十佳典型案例”。
金融市场板块：强化市场布局，实现资金稳健管理
报告期内，本行金融市场板块通过投研一体化建设及精细化管理实现资金业务的稳健经营。
投资方面，通过投研驱动精准布局，将宏观研究与业务发展深度结合，推进投研一体化建设，系统梳理
、深度解析国内外宏观经济环境并有效赋能经营发展。负债方面，围绕降本增效，通过持续优化负债结构及
拓展多品种融资渠道提升精细化管理能力，在保障流动性安全的前提下，实现了资金业务成本的稳步下降。
做“安全稳健的资金管家”，成功发行2024年二级资本债券，发行规模达10亿元，全场认购倍数达3.7
倍，创全国同期限同债项二级资本债票面利率新低。持续丰富业务板块，深入打造以固定收益为核心，以外
汇、衍生品、贵金属为外延的FICC大固收体系。固收团队加大投研力度，积极构建策略组合，根据宏观环境
变化动态更新持仓结构，组合投资收益率创历年新高。外汇自营团队继续进行多品种交易探索，积极参与外
汇即期、掉期交易，探索尝试外币对等业务，外汇自营交易业务和外汇代客业务利润同比增长显著。综合理
财能力位列农商系统前十，荣获“金誉奖”，蝉联“金理财”年度企业社会责任奖，三度荣获“金牛奖”。
四、报告期内核心竞争力分析
（一）严谨高效的扁平化法人治理。坚持将党的领导与公司治理有机融合，在党委前置基础上切实做到
党组织把方向、管大局、保落实。按照“专业化与条线化发展、灵活性与精简性并存”的原则，形成了扁平
化的组织架构体系，能充分发挥法人银行体制机制灵活、决策链条短的优势，服务响应及时，业务处理高效
，能有效应对内外部的环境变化和挑战。
（二）一以贯之的战略思维与定力。始终坚持服务实体经济本源，坚守支农支小市场定位，将建设“三
个银行”作为全行中长期发展愿景，持续推进“三一五”发展战略规划实施，不断完善“联合资产经营”整
体业务模式，优化业务协同、生态工坊、数字创新、经营赋能、动态轻型五大转型策略，推动全行整体价值
迈上新台阶。
（三）优势明显的长三角核心区位。作为长三角生态绿色一体化发展示范区内法人银行，扎根区域一体
化发展国家战略，拥有丰富市场资源和广阔未来前景。作为农商银行跨区域经营的先行探索者之一，制定清
晰长远的区域战略，吴江作为根据地稳中求进，不断下沉服务重心，始终保持领先态势；苏州城区作为增长
极激流勇进，有着数倍于吴江区的经济总量及金融需求，持续发挥服务中小企业及农村金融领域的优势，提
升市场占有份额；泰州及异地坚持齐驱并进，从流程、效率、产品多方面改革，进一步提升贡献度。此外，
本行深入融合地方医疗、教育、社保、交通等社会民生事业，畅享地区发展红利，着力打造“苏州人民自己
的银行”。
（四）特色突出的管家式公司业务。打造“中小企业金融服务管家”品牌，创新推出“中小企业培育回
归行动计划”，始终走在支持民营企业、制造业企业发展的前列。充分发挥综合金融服务优势，创新打造新
型供应链金融，完善一揽子金融服务能力，满足企业客户在生产、贸易、投资等领域的金融需求。率先为新
质生产力“蓄势赋能”，在绿色金融和专精特新领域深入探索，成功获批央行碳减排支持工具资格，成为全
省拥有该项业务资质的5家金融机构之一，实施“产业集群突围”工程，组建产业集群中心，深挖市场撬动
潜在需求。
（五）场景融合的创新型零售业务。以“百姓信赖的财富管家”为目标，以“获客场景化+交易线上化
”构建全新的业务赛道，以线上+线下的思维，打造“绕不开的支付”场景建设：全面推广开展“阳光信贷
”整村授信工作；布局“江村驿站”服务农村金融服务最后一公里，“苏农驿站”探索银行和社区融合、金
融和非金融融合；手机银行、小程序、微信公众号实现业务场景融合；参与江苏省第三代社保卡、苏州市尊
老卡两项民生工程切入民生金融；聚焦新市民金融服务需求，前瞻性推出“新苏六免”权益；积极探索数字
人民币场景应用，成为全国首批、省内首家成功接入数字人民币APP的农商银行。
（六）智慧高效的集约式金融科技。以小前台、大中台、强后台的模式构建新一代信息科技IT架构，基
于金融云平台打造业务中台、技术中台、数据中台、智能中台，建设行级能力复用平台，助推数字化转型发
展。率先探索区域法人银行集约式金融科技发展道路，倡导实用主义，集中创新资源，将“节约成本、提高
效率、优化服务”列为数字化转型的中心目标。加强信创自主可控，稳步推进核心系统信创工作，完成银联
支付、数据中心信创迁移改造样板工程，全年应用100%上云，保持上云规模领先省内同业。深化科技与业务
融合，实现科技与业务的双轮驱动，打造领先的开发机制。建立多层级的敏捷团队，实施以价值交付为中心
的产品驱动和运营驱动开发模式。培育数据文化理念，落实数字金融创新研究院相关工作，成立研究生工作
站，打造“千人千面”推荐引擎。深化大语言模型以及机器学习的算法模型研究，自主完成DeepSeek大模型
的私有化部署，并与通义千问等模型协同构建智能办公矩阵，实现个性化咨询、多语言翻译、文档校核优化
和代码协助等多个应用场景，释放科技赋能发展的催化效应。
（七）贯穿联动的自动化风控体系。构建全面风险管理体系，深化内控“三道防线”，传导健康可持续
发展的风险理念和文化。加强资产负债管理的同时完善声誉风险管控，不断补充完善自身风控体系。在资产
质量提升方面，多措并举有效降低关注类贷款占比。在信贷审批方面强调有效控制的同时，提高决策判断效
率，实现决策流程自动化，人工干预最小化，改善客户体验，消除决策偏见，全面提升授信审批水平。广泛
积累信贷数据和决策经验，综合运用内外部数据开展授信主题风险扫描，探索“模型+人工”的融合智能决
策，打造合规风控核心竞争力。
五、荣誉与奖项
全国：获评中国上市公司协会“上市公司投资者关系管理最佳实践”、连续三年荣获“和谐投资者关系
银行天玑奖”、蝉联“金理财”年度企业社会责任奖、第五届“中国银行业理财金牛奖”评选中荣获“银行
理财产品金牛奖”奖项、2024年度“金誉奖”卓越资产管理农村商业银行、“2024年数字金融金榜奖”飞跃
成长奖、第四届“金融业科创科普大赛”科学普及奖，在英国《银行家》杂志评选的“2024年全球银行业10
00强”评比中，位列第558位。
江苏省：2024年长三角生态绿色一体化发展示范区知识创新型总部企业、2024年度江苏省银行外汇业务
合规与审慎经营A类银行、江苏省金融系统第五届“支付清算杯”支付清算职业技能竞赛中团体二等奖。
苏州市：苏州市劳动保障5A级信誉单位、苏州市绿色低碳金融实验室重点培育项目可持续发展成果奖、
2024年苏州市社会信用体系建设十佳典型案例奖、苏州市“吴地工匠”职业技能系列竞赛2024年苏州市银行
业金融机构反假货币理论和技能大赛团体三等奖、吴江区生产性服务业十强企业、2024年度吴江区税收贡献
突出前十企业。
六、报告期内主要经营情况
2024年是实现“十四五”规划目标任务的关键一年，也是苏农银行在发展浪潮中破浪前行、勇攀高峰的
一年。这一年，本行深度践行“三一五”发展战略蓝图，锚定打造特色化金融服务机构的目标，持续深耕本
土市场，深化金融服务内涵，在高质量发展的道路上行稳致远。
经营规模稳定增长。报告期末，资产总额2139.87亿元，较年初增加114.22亿元，增长5.64%；存款总额
1702.49亿元，较年初增加126.51亿元，增长8.03%；贷款总额1293.34亿元，较年初增加70.43亿元，增长5.
76%。
营收效益持续提升。报告期内，实现营业收入41.74亿元，同比增加1.28亿元，增长3.17%；归属于母公
司股东的净利润19.45亿元，同比增加2.02亿元，增长11.62%；实现每股收益1.07元。
资产质量健康优化。报告期末，不良贷款余额11.65亿元，不良贷款率0.90%，与年初持平，关注类贷款
占比1.20%，与年初相比略有下降；拨备覆盖率428.96%，拨贷比3.86%；各项监管指标符合稳健经营要求。
●未来展望:
(一)行业格局和趋势
2025年是“十四五”规划收官之年，也是“十五五”规划的谋篇布局之年。银行业将延续“稳中求进、
以进促稳”的主基调，坚持金融服务实体经济，坚定不移走中国特色金融发展之路，做到稳规模、调结构、
强科技、防风险，在服务实体经济与防范金融风险中寻求平衡，助力经济平稳可持续发展。
2025年，我国经济起步平稳，向新向好。一揽子增量政策发力显效，为银行业发展提供较好的经济环境
。银行业有望在复杂经济环境中实现稳健增长，风险防控与合规经营仍是核心命题，需要强化经营管理、提
高经营质效，围绕重大战略、重点领域、薄弱环节加大金融服务供给，加大对绿色金融、普惠小微、先进制
造业等的服务力度，同时随着数字化转型加速、市场竞争格局分化，金融科技驱动银行业业务模式向智能化
、场景化跃迁，更需实施差异化战略抢占细分领域。全行业将继续聚焦“五篇大文章”，持续支持“两重”
项目和“两新”政策，为实体经济发展提供信贷资金支持，发挥支付结算服务功能，防范化解金融领域风险
。
(二)公司发展战略
本行将以习近平新时代中国特色社会主义思想为指导，全面贯彻落实党的二十大和二十届二中、三中全
会精神，坚持稳中求进工作总基调，保持战略定力，坚定发展信心，深入推进本行“三一五”发展战略实施
，即：
立足长远发展，建设“三个银行”。坚持服务实体经济本源，坚守支农支小市场定位，着力建设走在行
业前列的标杆银行、社会倍加认可的价值银行、员工更多获得的幸福银行。
聚焦关键重点，完善“一套模式”。进一步明确以资产为核心，重点提升资产端的经营能力。以联合经
营为基础，以创新赋能为保障，深化公私联动、总支联动及外部生态伙伴联动，加快数字化创新，升级展业
工具，精准定位需求，优化客户体验，更好满足客户综合金融服务需求，做强“金融管家”品牌。
细化执行策略，推进“五大转型”。全面贯彻业务协同、生态工坊、数字创新、经营赋能、动态轻型五
大转型策略，力争“内部走得通、外部玩得转、效率提得起、支行跑得快、资产转得动”。
业务协同，通过畅通业务入口、打造产品组合、紧密协同组织、完善激励机制等方式，疏通卡点堵点，
激活协同内生动力。
生态工坊，围绕目标生态场景组建跨部门敏捷小组，全链路挖掘价值，整合金融与非金融服务，敏捷响
应市场、迭代服务，实现批量获客、多元价值转化与长期合作。
经营赋能，推动总行条线从“管理支行”向“赋能支行”转型，聚焦客群策略、产品体系、展业工具三
大方向，赋能基层营销人员提升拓客、议价、风控能力。
动态轻型，探索资产流转新模式，强化动态风控化解，以更少资本消耗、更集约经营、更灵巧应变，实
现高效发展。
(三)经营计划
2025年是“十四五”规划的收官之年，也是本行“五年再造一个苏农银行”的交卷之年。
在新的一年中，本行将稳步推进“三一五”发展战略，统筹实现量的合理增长与质的有效提升，统筹做
好业务创新与风险防控，实现规模、效益、质量的均衡发展，做实做细“五篇大文章”，当好区域金融机构
发展的标杆榜样。
本行将继续重点攻坚零售转型，提升个人资产业务贡献；持续做好金融服务管家，助力发展新质生产力
；赋能业务创新，实现数字化转型新突破，进一步打造成为“走在行业前列的标杆银行、社会倍加认可的价
值银行、员工更多获得的幸福银行”。
(四)可能面对的风险
展望下阶段，中小银行在降息周期和实体经济融资需求不足的情况下，同时面临大型银行和金融科技公
司的激烈竞争，本行面临客户资源与市场份额受到挤压，业务拓展难度增加以及净息差进一步收窄的风险。
面对上述风险，本行将持续优化竞争策略，加快转型步伐，强化风险管理，以应对上述挑战，推动各项业务
稳健发展。
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